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1、 理财规划建议书 _先生的理财规划 目 录重要说明及客户背景资料介绍2-3一、先生基本状况及介绍.4(一) 客户家庭背景4(二) 收入状况.(三) 支出状况.二、先生财务情况分析. (一)资产负债分析 （二）现金流量表.7（三）财务情况分析总结.10三、先生的个人愿望和目的.四、相关要素假设五、理财目标分析及建议水平 六、总结和说明.尊敬的先生:您好！随信所附上文件是本公司为您制订的理财计划正本文本。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。本理财计划将在不影响您的目前生活方式的前提下，帮助您积累财富，为您的子女提供教育费用和满足您的退休计划。本理财计
2、划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制定的。请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。本文件非常重要，其内容严格遵守了法律的相关规定。理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电本理财室。我们期待着与您共同完善和执行本建议。重 要 提 示 本提案书的所有论点和观点均为作者作为FP顾问的客观判断，这些表述不对您的行动构成任何约束力和强制性；上述提案书内容都是根据既有的现实资料和您提供的数据制作，如发生经济形势等各方面条件的变化等，结果可能甚至发生相反的变化，特此声明；本案的有关客户秘密，我们严守守密义务，有关本件以外的任何使用均属违反约定
3、并承担法律责任等。一先生基本状况简要描述（一）.客户家庭背景 家庭成员:先生,现年40岁,私营企业主.妻子王女士,现年35岁,无业.（下岗工人）儿子俊,现年13岁,私立学校初一学生.先生父亲,现年68岁,无收入先生母亲,现年65岁,无收入(二) 收入状况:先生年收入各项合计806万妻子无收入 个人资产:现有200平方米住房一套,价值40万元,拥有煤矿一个,价值2千万元.投资股票100万,活期存款200万,一年定期存款150万.两辆货车价值38万,一部奥迪A6价值40万.(三) 支出状况:全家全年支出共:688万元.(含企业支出)二.先生财务情况分析 (一)资产负债分析 1.负债比率 目前先生家
4、庭的总资产为人民币1921万元,其中净资产1093万,负债827.5万元（全部为企业负债）。先生的资产负债率为45.1%,负债压力较大,财务结构良好,该客户工作风险性大,投资回报率高,因而具有较强的综合偿贷能力。资产负债表详见表一、表二。 2.资产比率 先生家庭的总资产中现金及现金等价物200万,占37.83%;其他金融资产250万元,占47.17%,房屋不动产40万,占7.5%;汽车40万元,占7.5%。资产负债表详表二。企业资产负债表（表一）资产年初数 （万元）年末数（万元）负债及所有者权益年初数（万元）年末数（万元）流动资产合计319586流动负债合计1311475货币资金26176应付
5、帐款1916短期投资800应付工资665应收帐款4080应付福利费35其它应收款2应付税金2836预付帐款40200其它应付款1514库存120130预提费用1010待摊费用11短期借款5060长期投资合计10040长期借款合计200250长期股权投资10040长期借款200250其它投资其它借款固定资产合计630765所有者权益350430固定土地资产150200实收资本固定设备（已折旧）300285资本公积80110工程物质8080盈余公积50110在建项目100200未分配利润260300总资产10491391总负债6818275净资产3685635家庭资产负债表（表二）现金和活期存款
6、200 3773住房贷款 - 250 - 定期存款 150 283 其中：住房公积金贷款 - - 有目的财富积累 - - 商业银行贷款 - 其他储蓄类 - - 民间借贷 - - - 民间借贷 - - - - - - 家用车贷款 - 其它投资类 - - 其他贷款 - 股票式基金 - 股票 100 1887 - - - 负债合计 - - - 净资产余额 530 10019 金融资产合计 450 8491 2.固定资产及其他（B） % 房产（购置价40万元） 40 75 房产（购置价 万元） - - 其他资产 40 - 7.5 固定资产及其他资产合计 80 151 资产合计 530 100.00 负
7、债、净资产合计 530 100.00 先生家庭的总资产流动资产占比较高，投资比率结构中受益较低的银行存款占比较高，其他金融资产占比较低。与此同时，先生其他金融资产结构单一，仅为股票一种。当前先生家庭正处于快速成长期，应当在做好基本避险准备前提上，将多余的钱进行投资，而不是在当前通货膨胀的情况下存在银行逐步贬值。同时，股票投资风险偏高，投资回报不稳定，应当做好风险防范。综上所述，从财务指标可见，先生家庭财务状况良好，资产负债较为合理，但投资结构不尽合理，未能发挥现有资产的最大效用，有待进一步优化调整。现金流量表（表三） 单位：万元1.月收入 %4.保险费、储蓄支出 %个人收入6666100 保险
8、费1510000.00 银行按揭贷款0000000可支配收入（A）6666100保险费、储蓄额合计（C）151002.企业各项支出 48.03 100% 5.月收支合计 %3.月生活支出% =A-(B+C)57365736 交通费0338 饮食费0677 6.利润所得水电煤气、物管等012 154利润分配通信费03385 0娱乐交际费5641 0化装品、健身0113 储蓄、投资6100衣物购置0564 旅游支出0564 赡养费01722 教育支出02271 月支出合计（B）78100年度收入806年度支出688年度结余118（二）现金流量表分析 先生的家庭收入以企业盈利收入为主，属于风险型收入
9、家庭，总支出占总收入的85.3%(大部份为企业支出)，消费结构较为合理。 现金流入中以企业盈利为主，投资产品收入比重不高；现金流出中，保障性支出偏低，现金结余偏高。现金流量结构较为合理，可为预期规划作资金积累。三.财务比率表格化分析（表四）项目比率客户状况%理想标准值%净资产扩大能力结余比率=结余/税后收入8205 10投资与净资产比率=投资资产/净资产2975 20-50还债能力清偿比率=净资产/总资产100 60-70负债比率=负债总额/总资产0.00 0-50负债收入比率=负债/可支配收入0.00 40支出能力强弱流动比率=流动资产/每月支出97656 3或3-6个月支出（三）财务情况分
10、析总结 通过对先生的风险测试资产质量较好，但投资结构不合理，资产未能发挥最大效用，投资产品收入比重不高，保障性支出偏低。现金结余额较高。三.先生的个人愿望和目的 (1).通过合法的税务规划，有效的减少税收。(2).家庭的保险保障计划(3).预计今年购买价值500万元别墅一幢. (4).父母的合理赡养,以及自已及妻子的养老计划 (5).子女的教育成长规划 四相关要素假设 （一）.收入变动假设考虑先生投资的企业属于资源消耗型、高收入、高风险型企业。未来五年内全家收入按每年10%的水平递增。五年后将企业转让。 （二）退休年龄规划假设先生45岁时将自已的企业转让,60岁退休后年龄假设到80岁. (三)
11、.父母养老年龄假设父亲养老年龄假设至80岁.母亲养老年龄假设至77岁。 (四)子女教育假设假设儿子俊22岁大学毕业,教育收支设计到25岁. (五).国内经济要素1.国内经济环境应该不会有重大改变,经济增长率、通货膨胀率、利率和税率均不发生太大波动；平均通胀率4%。2存贷款利率活期存款年利率0.72%,一年期银行存款年利率4.14%,二年期贷款年利率9%。 (六).其他要素假设无其他人力不可抗拒因素和不可遇见因素的重大因素.五.理财目标分析及建议水平 从先生的职业来看，风险大收入高，但家庭负担较重，全家都靠先生的企业过活，先生的精神压力大，有提前退休的想法。但又不能影响到目前的生活质量以及合理安
12、排全家的保险保障。由于先生准备45岁将煤矿进行转让，那他转让煤矿后全家的生活保证存在一定风险，我们对先生作做出如下建议规化：子 女 教 育 规 划 教育规划年度现金支出表2008年2009年2010年2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年支出2万2万2万2万2万2万6万6万6万6万14万10万 您的儿子现还在就读初中一年级，出于您的考虑,计划让其在国内完成大学学业后到日本深造,据统计,在现行的教育费情况下，初中至高中六年大约需花费12万元，就读一个还不错的大学,四年预计花费在24万左右,出国深造2年花费24万元.建议您购买债券型基金作为孩子的
13、教育基金,假定投资回报率为6%,每年拿出3.5万元进行定期定额投资就可得到预期目标。虽然小孩所需的费用较多,但这些花费对您来说都是可以承受的,教育是一项附加值很高的投资,相信您的付出将收获您小孩幸福的人生.房 产 规 化先生十多年来一直在商场打拼，如今事业有成，希望居住环境进一步提高，拟今年在省城买一幢价值400万元的别墅，鉴于先生生意上的流动资金需求较大，根据你目前的经济状况，我们建议：先生用银行按揭贷款的方式购买，采取4成5年房屋按揭贷款，这样你就只需支付首期160万元，减少了短期大额资金使用，给你带来的压力。由于5年期贷款压力较低，你的还款压力也很小，另外你尽快入住后可将原住房出租，部份
14、冲减每月贷款利息支出。2.从目前房地产市场景气来看,现在所住房屋增值空间较大,可在价值增长在一定高度时出售。 新 事 业 规 划鉴于先生现经营的煤矿生产企业,对与煤矿有关的其他产业有一定了解,对其供货分销渠道较为熟悉,所谓,不熟不做,从风险的考虑,我们认为您应首选相关产业进行投资,所以我们为您筹划创立一个煤炭销售公司，由妻子打理。预计注册资金需要80万，公司的业务部建议租用房屋面积大约平方米左右的居民住房，一方面可以减小房屋租赁费用，另一方面减少税收支出，租用房屋费用一年预计4万，其他人事开销一年约计8万。其中注册资金和房屋租用一次性给予。根据煤炭销售业分析调查,该类企业每年净利润率在20%-
15、30%，这样计算,如您经营得当,您每年能产生30万-45万的收入。这样的收入完全能够维持您退休后的消费和其他支出,从而实现了您的财务安全。.养 老 规 划先生今年40岁，妻子今年35岁。两人预计在先生60岁时养老,以现在每年日常生活开支每年111.6万,20年预计共花费3323万（以4%的通货膨胀计算），由于退休后会减少部分生活开支和应酬支出（以0.5为系数）因此每年开支大概在55.8万左右,这样能保证你们维持现有的生活质量.以这个开支消费水平,在未来20年内,大约需要1116万元,而先生夫妇的整个养老计划可以在现在着手,根据测算,若现在购买社保的养老险将完全不能够满足先生夫妇以后对生活品质的
16、要求,而且成本较高。所以,我们建议您考虑购买商业的养老保险,按照当前的险种计算,如果先生夫妇购买”太平人寿的财富领域”的年金险,每年只需要购买13万左右,交费期限二十年,到60岁时每年可领19.3万元,并按每年4%递增,直至终身。这样在未来20年里您将共领取387万元的养老金。先生的父母因超龄无法购买保障性保险，经测算先生父母总的赡养费为30.65万元,建议先生为其父母存入50万元的五年期存本取息,这样从存入的第二月开始,先生的父母每月可以领取到1800元左右的利息作为养老费。 税 务 规 划先生一家现在的收入较高,但同时带来的是高额的个人所得税，营业带来的赋税很高,我们根据情况建议:先生的年
17、终奖金采用按月发放,记入工资核算。在其新设立的煤炭销售公司.法人注册为其妻子（妻子为下岗工人，依据法律规定三年内免征营业税）新购房屋用其夫人的名义购买,这样减少购置税的金额。投 资 规 划从先生家庭现金流量表来看，先生结余是非常丰富的,我们对其进行风险评估后认为您是属于中庸偏进取型投资者,我们综合考虑后建议可适当增加投资，如购买基金、保险（实行合理避税）、购买纸黄金。考虑到先生有150万定期存款，活期存款200万元，收益不是佷高，但收益比较稳定，可分流一部分出来进行其他投资，建议如下：保险：考虑到先生夫妇身体状况随着年龄的增长会出现下降的情况，应适当购买医疗保险，先生夫妇可购买口碑好，信誉好的
18、保险公司的保险，投资额度20万元，先生购买10万，夫人和小孩各购买5万。鉴于先生夫妇外出的几率较高，有退休后周游欧洲的打算，有面临生命损失的风险，先生夫妇还在购买意外伤害险的范围，应再投资5600元购买意外伤害险，即分别获得了200万元人生意外伤害保障和各20万元的人身意外伤害医疗保障。基金：考虑到目前证券市场收益率比较疲软，先生可投资50万元购买股票型基金，预计年收益8%，投资3年收益可达14万元左右，这笔钱可进行再投资。纸黄金：美元近段时间走势比较疲软，黄金应该有一个上升的空间，先生可投资50万元购买纸黄金，根据目前黄金市场收益情况，预计三年内可实现年收益15%。利得盈产品：低风险，保本型
19、，比同期整存整取利率高。先生可投入90万元的理财产品。流动资产即活期存款(除去还贷利息7.8万元),可分配约89.44万元.另外可存入50万元一年期定期存款，保证企业需要流动资金时可支取。一年期定期存款50万元到期后可考虑购买凭证式国债实现资产的保值增值。.鉴于目前先生股票亏损太大暂不作调整. 规划后的家庭资产负债表现金和活期存款 39.44 住房贷款 - - 定期存款 50 其中：住房公积金贷款 - - 保险 3356 - 商业银行贷款240 - 存本取息5年期 50 - 民间借贷 - 债券型基金 3.5 - 民间借贷 - 利得盈产品 90 - - 纸黄金 50 - 家用车贷款 - 股票式基
20、金 50 - 股票 100 - - - 负债合计 240 - - - 净资产余额 706.5 金融资产合计 466.5 100 2.固定资产及其他（B） % 房产（购置价40万元） 40 房产（购置价 万元） 400 - 其他资产 40 固定资产及其他资产合计 480 100 资产合计 946.5 负债、净资产合计 706.5 规划后的现金流量表1.月收入 %4.保险费、储蓄支出 %个人收入6666100 保险费4.310000.00 贷款支出110000000可支配收入（A）6666100保险费、储蓄额合计（C）5.41002.企业各项支出 48.03 100% 5.月收支合计 %3.月生活
21、支出% =A-(B+C)5.33 交通费0338 饮食费0677 6.利润所得水电煤气、物管等012 154利润分配通信费03385 0娱乐交际费5641 0化装品、健身0113 储蓄、投资13100衣物购置0564 旅游支出0564 赡养费0.1722 教育支出03071 月支出合计（B）79100年度收入815.52年度支出735.9年度结余79.56 通过对规化后的家庭资产和现金流量表来看，先生的资产和现金的安排方向有了一个合理的走向,结余的钱可以作为企业的流动资金或作为先生新事业的启动资金. 六.总结和说明我们方案的核心是为了实现你们幸福一家的美满人生,我们通过新事业规划达成了您家庭财
22、务安全的目的,通过养老,医疗和意外保险,投资产品的搭配使您的家庭保障得以实现,通过教育规划完成你教儿育女的宏伟蓝图,通过房产规划为您的老年生活创造了良好环境.但本方案您未对遗产规划作相关要求，希望在后续的工作中我们能为您进行补充。, 后续服务本规划一年调整一次，每年我们都会与客户进行定期交流，先生若发生重大变化请及时通知我们，以便能及时协助调整理财方案。若金融市场或理财相关方面出现重大变化，我们也将及时通知客户调整理财方案。 理财方案小结通过此次理财业务培训，开拓了视野，提高了收集整理信息的能力：包括收集、整理客户、市场、理财服务、理财产品等方面信息；通过理财工具的运用，相关系数的测算和对宏观经济的观察和分析提高了对市场的分析能力；提高了自身的策划能力，能针对不同客户的不同情况和要求设计和规划金融理财规划和方案，真正做到“以市场为导向”、“以客户利益为中心”，同时还提升营销能力。在此方案中我们主要配置了以下建行的理财产品：活期存款、定期存款、存本取息、利得盈产品、债券性基金、股票性基金、纸黄金等。
