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1、个人（家庭）理财方案摘 要个人理财本质是个人在生命周期内的长期资产配置问题，它以退休储蓄和投资为核心内容，帮助人们在生命周期各阶段进行投资组合的动态优化选择，以达到效用的终生最大化。本文以现代金融理论为基础，运用理论和案例分析相结合的研究方法，在分析研究国内外个人理财相关理论成果的基础上，结合本论文冯女士一家，归纳总结出个人理财规划的一般方法步骤，就生命周期的两个主要的阶段：退休前和退休后，根据人们的年龄、风险偏好、资源的状况，对购房、退休、教育基金、保险等方面做出资产配置计划。关键词：家庭理财：投资组合：目标分析：理财规划ABSTRACTNature of personal finance
2、is personal in the life cycle of long-term asset allocation, retirement savings and investment it as the core content, to help people in all stages of the life cycle of the dynamic portfolio optimization options to achieve the maximum lifetime utility. In this paper, modern financial theory, theory
3、and case analysis using a combination of research methods, the analysis of the theory of personal finance at home and abroad based on the results, a combination of Miss Fung of the paper, summarized the general approach to personal financial planning steps to the life cycle of the two main phases: p
4、re-retirement and retirement, according to peoples age, risk preferences, resources, status, purchase, retirement, education funds, insurance, etc. to make asset allocation plan.Key words: Family financial management: portfolio analysis, financial planning, target显示对应的拉丁字符的拼音字典 - 查看字典详细内容目 录第一章 家庭基本
5、情况1第二章 家庭现有情况分析及建议42.1、家庭财务分析42.2、家庭理财风险和不合理之处6第三章家庭理财目标与分析63.1家庭财务风险管理73.11应急金准备73.12家庭保险83.2购房首付93.3子女大学教育金准备93.4 女儿创业金准备93.5理财目标小结9第四章 未来理财规划安排原则11参考文献：12附 录13致谢词14前 言所谓理财就是指将资金做出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用，而投资理财的五大目标： 1 获得资产增值资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。2 保证资金安全资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额的
6、完整：二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值遭受损失。3 防御意外事故一旦风险到来的时候，将损失最大可能地降低。4 保证老有所养随着老龄化社会的到来，现在家庭呈现出倒金字塔结构，及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立，富足。5 给子女提供教育基金随着教育体制的改革和发展，教育费用逐年递增，尽早建立教育基金，帮助子女顺利成才，是父母义不容辞的责任。合理的理财才能堆积更多的财富，才能让我们的生活品质得到保障。第一章 家庭基本情况一、家庭基本情况冯女士， 32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入12万元，年终奖约2.4万元，居住在成都。目前
7、有一套80平方米的按揭住房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前价值45万元。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。目前有存款10万元。 平时家庭开支（含房屋按揭）4500元，个人开支1500元。张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。 理财目标：为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；为女儿准备一笔资金，作为
8、其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。表一 家庭成员表家庭主要成员表家庭成员年龄职业冯女士32企业中城干部张先生33中学教师女儿4二、家庭资产状况资产负债表资产负债种类现金备注个人住房贷款一58000银行存款100000个人住房贷款二流动资产小计100000个人住房贷款三金融资产小计0自住房产450000自住。2004年购买，80M2，商业贷款10.5万，10年期，还款1130/月，已付5年，剩余本金5.833万。其他0出租房产200000学校分配，50M2，目前出租8000/年。固定资产小计450000贷款小计58000总资产550000总负债58000净资产（总
9、资产-总负债）492000三、家庭收支情况冯女士夫妇两人工作稳定，家庭工资收入120，000/年税后，奖金24，000/年，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下： 每月现金流量表 （单位：元）现金流入现金流出项目分类金额项目分类金额月收入家庭10000家庭开支日常支出3370养车费用0房产投资房屋供款1130其他个人支出1500流入合计10000流出合计6000每月盈余（收入-支出）4000年度现金流量表 （单位：元）现金流入现金流出项目分类金额项目分类金额年收入家庭120000家庭开支日常支出40440个人支出18000年终奖金24000房产投资房屋供款13560租金收入800
10、0保险冯女士重疾险（7万）2700女儿重疾险（5万）1500流入合计152000流出合计76200每年盈余（收入-支出）75800第二章 家庭现有情况分析及建议2.1、家庭财务分析 （一）家庭资产负债表分析目前，家庭总资产550000元，家庭负债58000元，净资产492000元。其中自住房产占比为60%，投资资产占比为27%，流动资产占比为13%。 （二）家庭保障分析冯女士夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽然冯女士已经拥有7万元的重大疾病保障，女儿也拥有7万元重大疾病保险，丈夫张先生目前没有拥有保险。下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： 负债总资产比率：负
11、债/资产=58000元/550000元=10.18%一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前冯女士家庭的总资产负债率较低，有足够的能力防御财务危机。 流动性比率：流动性资产/每月支出=10000万/6000万=16.7%一般适度的流动性比率其经验理想值在310之间，流动资产可以保证一个家庭46个月的每月开支。从该比例看目前冯女士的家庭的流动性比率中等。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也是以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房以及创业金等，因此流动性比率将有所改变。 每月结余比率：每月结余/每月收入=4000/10000=40%
12、每年结余比率：每年结余/每年收入=75800/152000=50%目前冯女士家庭的每月结余比例比较充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。 净资产投资率=投资资产总额/净资产=75800 /492000=39.06%一般净资产投资率的经验理想值应大于50%.冯女士家庭目前的比率为39.06%，家庭金融资产的增值能力和盈利能力较低，本规划将会根据冯女士家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。表二 家庭财务比率序号指标计算公式理想数值计算数值结果财富累积能力月度结余比率月结余 / 月税后收入0.40.4 良好年结余比率年结
13、余 / 年税后收入0.40.5 良好净资产投资率投资资产 / 净资产 50%39.06%投资不足财务自由度投资性收入/日常消费支出=113.69%投资不足偿付能力资产负债率总负债/总资产50%10.18%良好债务偿还比率每月偿债额/月收入35%11.30%可适度提高抗风险能力流动性比率流动性资产/每月支出3616.7 过高保险费支出占比保险费支出/总收入10%4.63%可适度提高保额占比保额/月收入1207 偏低2.2、家庭理财风险和不合理之我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值
14、。家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。关于家庭风险管理，备用金我们预留3至6个月的生活支出就可以了，现在达到了16.7个月，反映出资金闲置情况比较严重。家庭的风险防范机制没有建立完全，只有冯女士和女儿有配置，丈夫没有。其实女儿因为并非家庭的收入来源，考虑保障的优先级，应该放在父母之后。建议张先生和冯女士尽早补齐所缺的风
15、险漏洞，一是让家庭财务结构更加稳固，一个是投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。第三章 家庭理财目标与分析冯女士夫妇，目前对于理财目标的考虑，按照来说是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。关于女儿的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。冯女士夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。虽然理财目标不少，而且
16、都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。根据家庭的情况和时间的长短，我们将您的理财目标概括为：l 1年：家庭财务风险管理l 5年：换房首付款40万元l 13年：女儿大学教育金准备l 17年：女儿创业金基本假设与预测我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的： 通货膨胀率国内5%。 投资回报率：10%。3.1家庭财务风险管理风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，
17、周到的人生，应该是防守与进攻相结合，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金准备与保险保障的建立。3.11应急金准备手上应该准备一定数量的应急金,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，冯女士目前的家庭支出是6000元/月，建议准备3至6个月，即1.8万至3.6万的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为2日）。3.12家庭保险冯女士家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议冯女士家
18、庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。关于寿险，冯女士家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余6万，第二是宝宝的抚养，根据中国的调查数据，宝宝从0岁到18岁大学毕业，平均费用是50万，第三是对父母的赡养。建议冯女士和丈夫两人分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，冯女士约500元/年，假定张先生与冯女士同岁，约1000元/年。关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入
19、也会发生中断，以目前冯女士家庭年收入12W考虑，建议冯女士补齐13万额度，丈夫配置30万额度。归纳如下表：类型冯女士张先生女儿定期寿险应配300,000.00300,000.00已配0.000.00缺口300,000.00300,000.00重大疾病保险应配200,000.00200,000.00已配70,000.000.0050,000.00缺口130,000.00200,000.00重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以张先生为例，20万保额，第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约800元。第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在600
20、0上下。第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下3.2购房首付40万元，5年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为248,369元，每月投资，资金为5165元/月3.3子女大学教育金准备教育金试算您的女儿将在16年后读大学大学，以复旦大学，一般专业为例复旦大学的学费为一年5,000元住宿费生活费约每年13,200元合计每年约18,200元在学费上涨率为5%的情况下则2027年预计到时所需费用为每年34,319元4年共计137,275元因此，按照假设回报率10%情况下建议您从现在起每月投入337.80人民币或者一次性投入34,584.16人民币3.
21、4 女儿创业金准备 5万元，20年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为7,432元，每月投资，资金为65元/月3.5理财目标小结冯女士目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。购置房产的计划，要在5年后实现，因为冯女士夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元后，还有7万，采用债券或债券型基金的方式。冯女士夫妇处于人生黄金期，收入也在不断上升，我们保守一点按照不变的情况，这五年中的年度结余，在做过调整后为，有7.58万元变为4.29万元，改变处在于，保费1
22、万/年，投资2.29万/年（1903元/月）因为冯女士夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的专业知识和时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐冯女士投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。13年后女儿的教育金和17年后女儿的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应 总结如下：理财目标理财对象建议产品投资金额到期金额现金规划家庭银行存款存款备用金，即用即补30,000保险保障规划冯太太寿险（消费型,30万）年结余共计10000元/年50017万重疾险(返保费，13万)2,500张先生寿险（消费型
23、，30万）缴费20年1,000重疾险（返保费，20万）6,000置房规划家庭债券/货币基金存款年均回报率3%，5年70,0008.1万债券/货币基金年结余年均回报率3%，5年42,96422.8万基金定投月结余年均回报率10%，5年1,50011.6万女儿教育金规划女儿基金定投月结余年均回报率10%，16年33713.7万女儿创业金规划女儿基金定投月结余年均回报10%，20年665万第四章 未来理财规划安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未的理财安排上，我们建议需把握的原则。关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家庭情况的变化不断
24、调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。理财策略：利用财务杠杆，形成资产扩张；买保险为保障，定投基金来养老；专家理财，分散风险，长期投资，贵在坚持。上述关于冯女士家庭的目标与建议正体现了理财规划致力于实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性是否达到合理配置、是否符合不同阶段；理财目标的需要，具体的产品选择作为参考。以上理财分析规划建议是建立在客户提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而客户的理财目标、人生目标、财
25、务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为客户提供更加合理的理财建议，实现客户及客户家庭的理财目标。我们会和客户进行定期交流，根据变化来修改报告。如果客户及客户的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，我们会根据客户而做出未来的理财方案。参考文献：1) 柯静，家庭投资理财ABC，时代金融，2004，第11期2) 薛涛，家庭投资理财之道，国际市场，2001，第11期3) 张勤朴，家庭理财与保险投资，上海国际，1998，第08 期4) 杨义群，投资理财实用简明教程，清华大学出版社，20095) 李善民，毛丹萍，个人理财规划：理论与实践，中国财经出版社，2004附 录通过我们前期阶段的学习，在老师的悉心指导下，我们通过实地考察和资料收集，整理出了各个理财产品的学习报告，为这次的方案做了完善的铺垫。前期阶段的工作主要包括以下内容：1. 银行理财产品调研报告2. 债券投资调研报告3. 基金投资调研报告4. 股票投资学习心得报告5. 保险投资调研报告6. 房地产投资调研报告
