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1、信用社（银行）“农信快贷通”小额贷款管理办法第一章总则第一条为提高农村信用社的信贷服务水平，规范操作行为，简化办贷流程，更好地发挥农村信用社支持地方经济发展的作用，根据国家有关法律法规、农村信用社信贷管理基本制度、农村信用社客户信用等级评定办法等规章制度，制定本办法。第二条本办法所称“农信快贷通”小额贷款（以下简称“小额贷款”）是指农村信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求，以及城乡个体商户经营者生产经营资金需求。第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的步骤，坚持“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作
2、”的原则。第二章贷款产品、条件、用途及额度第四条小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款。第五条 根据贷款方式的不同分为小额信用贷款和担保贷款。其中，担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，可根据担保方式的不同，提高授信额度。采用保证方式的以联保贷款为主，即农户联保小额贷款和商户联保小额贷款，农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户个体商户（微小企业主）组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。第六条 农村信用社小额贷款借款人条件：1.在农村信用社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全
3、民事行为能力；2.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；3.有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；4.农村信用社要求的其他条件。 第七条 农户申请小额贷款需提供以下资料： 1.客户书面申请书；2.客户近期一寸同版照片2张；3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件； 4.抵（质）押贷款需提供抵（质）押物的权属证明（房地产证件等）原件； 5.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。 第八条 商户申请小额贷款需提供以下资料：1.客户书面申请书；2.客户近期一寸同版照片2张；3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件4.当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件。5.税务部
4、门核发的税务登记证复印件。6.经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件。7.抵（质）押贷款提供抵（质）押物的权属证明（房地产证件等）原件。8.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。第九条 小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求，具体用途包括农、林、牧、渔等农业生产经营活动，以及工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。（一）农户小额贷款具体用途包括：1.种植业、养殖业等农业生产贷款；2.购买小型农机具等农业生产设备贷款；3.围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；4.加工、手工、商业等个体经营户贷款；5.其他农业生产经营贷款。农户小额贷款用于非农业用途时，必须
5、具备相关部门下发的生产许可证。（二）商户小额贷款资金可用于制造业、服务业、贸易和农业等领域，但必须符合国家和地方相关法规，具体包括投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的机器设备等。第十条 结合地方经济发展状况和社会信用环境，依据客户信用等级，合理确定客户授信额度，原则上最高授信不超过30万元。第三章业务流程第十一条县级行社农户业务部（个贷部）负责小额贷款客户评级授信的组织实施。具体职责：1.负责组织建立资信评定小组；2.督促指导建立客户经济信用档案3.督促指导对客户评级授信；4.集中对客户评级授信进行审批，签订授信合同和颁发贷款卡；5.组织对贷款卡进行年审。资信评定
6、小组由当地农信社班子成员和信贷业务人员、行政村(社区)村委会成员、党员代表和居民代表成员组成，成员10-15人，其中行政村(社区)党员代表和居民代表不少于5人。资信评定小组职责：1.组织召开动员会，做好宣传发动；2.收集农户（社区居民）信息资料；3.对申请客户进行前期筛选，提出初评意见；4.对客户信用等级和授信情况进行公示，并处理客户异议；5.积极配合做好其他工作。第十二条 建立档案。县级行社农户业务部（个贷部）结合信用工程创建活动，组织当地农信社联合行政村村委会（社区居委会）成立资信评定小组，收集农户（社区居民）信息资料，对辖区客户进行基本情况、财产与收入以及信用状况的深入调查，客户经理根据
7、资信评定小组推荐，对申请客户建立经济档案。第十三条 评级授信。资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进行信用评级，提出初评意见和拟评定信用等级。客户信用评级实行百分制，按得分高低，个人信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个级别。AAA级标准：得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产（经营）能力强。AA级标准：得分为80分89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产（经营）能力较强。A级标准：得分为70分79分，信用履约状况好，个人品质好，技术水
8、平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产（经营）能力。B级标准：得分为60分69分，个人品质一般，技术水平一般，产品市场已经饱和，持续生产（经营）能力较差，家庭收入低，违约风险较大。C级标准：得分为59分以下，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。测评得分在90分以上的为AAA级，80分-89分为AA级，70分-79分为A级，60分-69分为B级，59分以下为C级。对评为A级以上的，根据评级结果和担保方式，资信评定小组提出初步授信金额，县级行社农户业务部（个贷部）对拟评定信用等级和授信额度进行审核。试点期间，原则上信用评级授信的农户或居民
9、户数控制在自然村或社区居民总户数的30%以内；试点成熟后控制在50%以内。第十四条 张榜公示。县级行社农户业务部（个贷部）审核通过后，资信评定小组将客户信用评级和授信情况在行政村（社区）张榜公示3-5天，明确监督电话，接受广大群众监督。如有异议，由资信评定小组报县级行社农户业务部（个贷部）进行复审。第十五条 统一颁证。公示结束后，县级行社农户业务部（个贷部）按照集中分片授信的方式进行授信审批，并与符合条件的授信客户签订最高额个人授信合同，有保证人的，同保证人签订最高额保证合同，保证期间不得超过3年；有抵（质）押物的，同抵（质）押人签订最高额抵（质）押合同，抵（质）押期间不得超过3年。同时，向授
10、信客户发放贷款卡。第十六条客户用信。经授信的客户，在有效期限和限额内，可以凭贷款卡、身份证到辖内行社信贷窗口直接办理贷款业务，放款审核人员（信贷会计）审核后，打印放款通知书，填写借款借据，客户在借据上签字后，即可用款。第十七条 贷后管理。贷款发放后，客户经理要按照贷后管理办法的相关规定，及时做好贷后跟踪检查，认真做好贷后管理工作。第十八条 贷款卡实行年审制。贷款卡发放后每满一年进行年审，重新确定信用等级。能按时归还本息并履行其它义务的，审核时优先晋升信用等级或保持原信用等级，否则降级。贷款卡年审程序如下：1.客户经理在贷款卡有效期到期前15天，通知持卡人进行年审。在规定的时间内，客户把贷款卡提
11、交客户经理，并填写贷款卡年检申请表。2.客户经理对客户基本情况、财产与收入等情况进行详实调查。结合客户贡献度及担保方式，提出授信额度调整意见，报县级行社农户业务部（个贷部）审批备案。第十九条 贷款卡实行一户一卡，严禁一户多卡。贷款卡只限本人使用，不得转借他人，贷款时不得由他人代理。第二十条 贷款卡的挂失及补办：1.密码的挂失及更换。持卡人忘记密码，可先口头挂失，5日内本人持有效身份证明到所在地行社办理书面挂失手续，挂失期为7天，期满后，本人持有效身份证明及书面挂失回执，到所在地行社办理更换密码。2.贷款卡挂失及补办。持卡人如贷款卡遗失，持卡人可先口头挂失，5日内本人持身份证明到所在地行社办理书
12、面挂失手续，挂失期为7天，期满后，本人持有效身份证明及书面挂失回执，到县级行社农户业务部（个贷部）补办贷款卡。第二十一条 贷款卡注销。授信社发现持卡人有下列情况之一的，注销其贷款卡：1.持卡人提供虚假资证，骗取信用社及有关人员信任的；2.非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；3.有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的；4.持卡人失踪或死亡；5.持卡人被依法追究刑事责任；6.持卡人出现重大经济问题；7.贷款卡暂停超过一年并无人申请恢复；8.贷款卡需要注销的其他事项。第二十二条 凡被挂失、注销的贷款卡，客户经理必须及时做好信息登记，并在3个工作日之内通知放款审核人员（信贷会计）进行电子
13、信用档案登记，防止发生骗贷风险。第四章贷款期限、利率及还款方式第二十三条小额贷款期限应根据客户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年。第二十四条实行利率优惠，优惠幅度在当地县级行社现行同类同档次贷款利率的基础上下浮10%-20%。同时，也可结合贷款还款付息情况和对农信社的贡献度，给予一定优惠。第二十五条 小额贷款原则上按季结息，合同另有约定的，以合同约定为准。到期结清，鼓励客户提前还款。贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%。第五章贷款管理第二十六条 建立有效的岗位分离、互相制衡的管理机制。按照全流程管理要求，明确岗位职责。调
14、查客户经理对客户资料的真实性、有效性及客户身份的真实性负责；农户业务部（个贷部）审批人员对业务手续的完备性、授信额度的合理性负责；放款审核人员（信贷会计）对业务办理的合规性负责；服务客户经理对客户的及时跟踪回访、贷款到期的及时收回负责。第二十七条建立信用等级动态调整制度。调查客户经理要对发卡客户定期进行回访，及时掌握持卡人信用状况和偿债能力的变化动态，调整信用档案，发现持卡人发生重大不利变化的，应及时采取暂停、降级、注销、提前收回贷款等措施。第二十八条 建立客户信息数据库。放款审核人员（信贷会计）根据客户借款、付息、还款情况及逾期记录等指标细分客户群体，筛选黄金客户。对贡献度大的客户要在授信金
15、额、贷款利率等方面给予一定的优惠措施，通过回馈客户，培养客户的忠诚度。第二十九条 建立贷后跟踪检查制度。客户经理要对贷款进行跟踪检查，监督客户是否按照合同约定使用贷款，有无存在挪用贷款、改变贷款用途等违规行为，及时发现客户生产经营中存在的管理漏洞和风险等。第三十条 建立小额贷款社会监督制度。县级行社农户业务部（个贷部）要通过公布贷款操作流程、公布客户信用等级、公布举报电话、聘请社会监督员、设立举报箱等形式，接受社会监督，提升信贷服务水平。第三十一条 建立小额贷款定期稽查制度。县级行社稽核监督部门要定期对小额贷款的主体真实性、授信合理性、免责真实性、到期收回率等情况进行稽查，对违规操作的，要及时
16、采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。第六章 激励约束机制第三十二条 建立长效的客户经理激励机制。将客户经理管理小额贷款的质量与数量纳入其绩效考核，根据客户经理的调查建档面、贷款卡发放率、贷款满足率、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等内容作为客户经理的计酬主要依据。通过绩效考核，充分调动信贷人员的积极性，管理好小额贷款。第三十三条 实行小额贷款尽职免责制度。客户经理按规定办理贷款卡，按程序发放贷款，因不可预测的因素（如贷户死亡、不可抗力等）造成贷款逾期或损失的，经责任人申请、县级（含）以上审计稽核部门认定、县级（含）以上贷款审批委员会核准等程序、市农信办
17、相关部门审查后，不予追究相关人员的责任。第三十四条 对小额贷款管理中出现的违规行为，按照农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法及其他有关规定进行处理。第七章限制性条款第三十五条 单一借款人及其家庭只能申请一张贷款卡，在其结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形式的贷款。若客户有联保贷款的，也不得再作为其他客户贷款的保证人。客户为他人贷款的保证人时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证，即不得互保。耍第三十六条 联保小组成员之间有直系亲属关系的，成员不能同属一个家庭单位，且经济须独立。第三十七条 在办理商户小额贷款时，当业执照所有人和实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用鯥营业执照从事生产经营的证明，妆合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款。第八章 则第三十八条本办法由农村信用社联合社负责解释、修订，各县级詌社要结合当地实际制定实施细则。第三十九条本办法仅适用于试点县级行社。第四十条本办法自印发之日起施行。
