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1、信用社论文：浅析信用社开展农村电子银行业务的难点及解决办法电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道，有其自身的特点客户不需要到银行网点，只要通过电脑、电话、手机、 ATM 、 POS 等电子终端，就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物等等多方位的金融服务。电子银行业务具有“3A”式服务特点。但在推广过程中也存在一些困难和不足，需要解决。一、农村信用社发展电子银行业务存在的问题(一)思想认识不到位，管理工作薄弱电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，多数信用社对电子银行业务认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段
2、，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。(二)营销机制不健全，客户结构不理想目前，电子银行宣传品匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。部分营业网点未设置配备大堂助理，当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。从客户结构上看，农村信用社面向广大农村，农村客户文化素质不高，接受电子银行业务较困难，尤其是老年人。由于农民文化程度相对较低，对新事物的理解和掌控能力弱，尤其对电子银行知之甚少，不会
3、、不懂的现象尤为普遍。在农村除乡政府公职人员和比较开放的农民企业家外，大部分农民对网络操作比较陌生，成为推广网上银行的一大障碍。移动电话、电脑的熟练使用程度也制约了手机银行、网上银行的推广。(三)宣传力度不够，市场认知度不高目前，农村信用社电子银行产品的功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。由于缺乏深入人心的宣传推动，电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。(四)功能有待完善，特色产品较少目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问
4、题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。网上银行虽具直观性，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。(五)培训链条断裂，专业人才匮乏一些行社没有将电子银行的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲比例甚小，且灌输式培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。同时，专业队伍建设滞后，基层信用社业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。有的网点让那些对电子
5、银行一知半解的员工做产品营销和推介，难免会影响到电子银行业务的发展。二、农村信用社开展农村电子银行业务面临的现实困境(一)农村居民对电子银行业务认可低农村民民仍习惯于使用传统金融产品，农村地区特别是40岁以上客户群体文化层次较低，对新事物认识过程较慢，对信用社宣传推介的银行卡功能了解和使用较少，开立后大多成为睡眠卡。他们大多只相信能够直观可见余额的存单和存折，对诸多电子银行业务没有足够的信心，很少使用银行卡办理电子银行业务。由于大多商业银行已对银行卡收取年费、手续费等，加大了客户持卡成本，农村居民除非在万不得以的情况下，一般不会主动开立银行卡。(二)农村地区电子银行业务的基础配套设施不完善电子
6、银行业务需要农村地区的电脑和宽带网络普及率较高，但农村网民娱乐化倾向更为明显，对信息技术、农业商务网站和电子银行业务缺乏基本的了解，使农村电子银行业务难以得到广泛应用。(三)农村物流发展水平慢对电子银行业务发展也造成一定的影响现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后需要付出高于城市的送货成本。此外，安全问题使农民不敢使用电子银行业务。三、加快农信社电子银行业务发展的建议(一)加大投入，尽力做到ATM机或存取款机在各基层网点全覆盖。进一步完善小额便民服务点，提高布设率，扩大服务半径，推进金融服务进村入社区，彻底实现“金融服务不出村”。选择可靠
7、商家、企业，布设POS机、电话银行。(二)加大宣传引导力度，普及电子银行业务知识。首先是农信社内部的宣传培训。在农信社广泛宣传电子银行业务知识，使相关员工能够熟练掌握、灵活运用，才能更加有效地促进业务的开办、推广和普及。在员工内部普及使用电子银行，引导员工都开通网上银行，转账普遍使用网上银行。日常，员工存取款，要普遍使用ATM机、存取款机。其二，大力向外部客户开展宣传、引导。利用宣传品和员工的言传身教向外部客户宣传电子银行产品的方便、快捷、不受时空限制等特点，使用要领和各种注意事项。宣传农村信用社电子银行的安全性，风险防范要点，打消客户的疑虑。必要时，与乡镇政府、村委会合作,召集村民进行现场演
8、示，手把手的讲解安装和使用，现场模拟网银、ATM机等产品的操作使用，使社区、村镇客户最直观、准确的把握电子银行。同时在现场向广大客户讲解网络诈骗案例及预防措施，强化密码保护意识，提高安全防范的主观能动性，消除他们的心理畏惧和顾虑，从心理上接受新型的科技服务。(三)针对不同的客户，实行差异化营销、服务。根据电子银行产品的主要功能细分市场，确定目标客户群。一是开展重点营销。社区、乡镇公职人员、农村企业家，中小微企业主一般具有开放的思想和长远的眼光，在所在地具有一定的带动和示范作用，对于电子银行具有一定的需求度，且本身文化水平也比较高，对电脑、互联网也多有接触，接受新事物的能力强，是农村信用社高端的
9、潜在客户群，应予以重点营销。积极动员他们开办借记卡、贷记卡，开通短信银行。尤其要提高社保卡的使用率，积极引导农户通过小额便民点办理新农保、缴费和取现。向他们积极营销利用自助设备ATM、存取款机存取现金、转账外，更要向他们营销手机银行、网上银行等。二是对一般的农村客户，积极动员他们开办借记卡、贷记卡，开通短信银行，以营销ATM、存取款机存取现金、转账外，更要推广利用小额便民点机具存取现金、转账。三是积极引导喜欢网上购物的年青人和有小孩在外地念书的中年家长开通网银。(四)加强对客户的培训，提高电子银行业务操作技能。在办理电子银行业务之初，精心指导客户填写有关表格，同时对书面的有关规定进行口头解释说
10、明，让顾客清楚知道自己的行为和存在的风险;电子银行业务使用中，要经常上门现身说法，操作演练。在办理业务的同时，可以引导客户进行业务体验，让客户真正感觉到方便快捷，培养高素质客户和忠诚客户。(五)与时俱进，对现有的电子银行系统、机具进行升级，以先进的科技为支撑提高安全性、可靠性。(六)落实收费标准和行内、跨行转账优惠政策，禁止乱收费，取信于客户。以此来吸引客户开办业务，拓宽客户群体。随着新农村建设的步伐逐渐加快，我国农村电子商务和电子银行业务的发展逐渐走向成熟，但是构建电子商务平台和发展农村电子银行事业不是一朝一夕可以完成的，而是一项复杂的系统工程，需要逐渐向专业化方向发展。在这个过程中，政府应发挥主导作用，农村信用社需积极跟进，针对当前农村地区存在的问题，提出有效的战略和积极的解决措施，促进新农村电子商务和农村信用社电子银行业务的健康快速发展。
