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1、农村信用社开展中间业务的思考与对策 当前部分农村信用社还面临着不良资产居高不下、财务负担重、经营效益差的严峻形势，发展中间业务已经成为农村信用社现实和必然的选择。随着农村信用社组织结构体系逐步完善和国有商业银行营业网点的收缩，扩大了农村信用社拓宽业务的空间，这些都使农村信用社发展中间业务面临良好的发展机遇。 一、农村信用社开展中间业务的几大优点 （一）增加低成本存款来源，降低资金成本。农村信用社资金成本高、资产规模小、筹资能力低。如某农村信用社截至2004年6月末，存款余额中83%为储蓄存款，贷款收息率仅为1.91%，传统的信贷业务已很难弥补营运成本。通过开办中间业务，可以使部分资金滞留在农村
2、信用社账户，从而调整负债结构，增加成本存款来源，降低资金成本，提高利差收入水平。 （二）实现收入的多元化，提高整体经营效益。农村信用社有效资产规模小，同时为了保持必要的流动性，资金运用率比较低，贷款业务盈利的空间很小。农村信用社通过开展中间业务，可增加非利息收入，从而提高整体经营效益。 （三）完善功能，实现全方位式服务，将业务覆盖农村市场。农村信用社作为农村金融机构，必须着眼小业务，农村信用社可以利用网点的优势，从小做起，把农村信用社作为农村的“金融超市”，向农村居民提供全方位的服务，建立以“客户为中心”、以农村居民需求为导向的“一站式”服务方式，稳定客户群体，巩固农村信用社的经营阵地。 （四
3、）有效规避风险。中间业务以其中介身份，依托存贷款业务、网络结算技术和优秀的财务人员，不占用资金，受理客户各种委托，收取手续费或佣金。开展中间业务不占用资金，无须支付资金成本；不与客户形成债权债务关系，可以有效规避风险。 二、农村信用社中间业务发展中存在的问题 （一）观念陈旧，思想认识有偏差。目前，农村信用社对发展中间业务重视不够，把发展中间业务当作传统资产负债业务的延伸和扩充，当作副业，不是从根本上认识和理解发展中间业务是农村信用社生存和发展的需要，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防范风险的有效手段。 （二）农村信用社的组织体系尚不健全。一是由于农村信用社几经变革，使农村信用社在业
4、务管理上缺乏长期性的行业指导和统一规划；二是目前多级法人这种体制和松散的管理严重影响了中间业务的发展，部分基层农村信用社已认识到中间业务的前景广阔，但中间业务的拓展层面、规模的技术服务等还要靠上级主管部门的统一组织才能得以实施；三是目前农村信用社还没有全国统一的行业管理法规，致使农村信用社对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清，掌握不准。 （三）技术保障落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，但目前农村信用社结算渠道不畅，电子技术落后，高新人才匮乏，这些都不能满足中间业务发展的基本需要。 三、农村信用社中间业务发展对策 （一）提高思想认识，增强发展中间业务的主动性和自觉性。农村信用社要深刻理
5、解服务“三农”的内涵，随着中央富民政策的实施和社会的不断进步，“三农”也需要多样化、多层次、全方位的金融服务，同时发展中间业务也是实现农村信用社收入多样化、扭亏增盈和进一步巩固农村市场的必然要求。所以农村信用社要从竞争的高度和可持续发展的高度来认识发展中间业务的重要性，在管理机制上和工作措施上要保障中间业务的健康快速发展。 （二）加强领导，整合人力资源。首先要加强组织领导，尤其在中间业务的起步阶段，县级联社要负责中间业务规划设计、品种开发、关系协调和业务考核等职责，为发展中间业务提供强有力的组织保证；二成立中间业务拓展机构，使中间业务形成体系；三是以小额农户贷款为载体，大力推进中间业务营销，使中间业务融入农村经济和农民生活之中。 （三）加大科技投入提高人员素质。电子化网络是开展中间业务的必要前提和基础，没有网络支持空谈发展中间业务就好比纸上谈兵，所以农村信用社要集中资金、集中科技力量加快结算网络建设，为中间业务发展创造技术条件。同时，要加强人员培训，。提高员工素质，培养有创新意识和创新能力的高素质人才。 （四）建立中间业务的风险监控机制。在中间业务的开展中要充分体现“内控优先”的理念，要将风险监控系统覆盖开办的所有中间业务，针对可能出现的风险点，实行风险监控。
