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1、农村信用社组建省级银行模式探究随着农村信用社业务的不断壮大和改革的不断深化，改制组建成省级银行是大势所趋，但如何组建、组建何种模式，成为目前学术界争论的焦点。笔者就此谈几点浅见。 组建省级银行的必要性组建省级银行是深化农信社改革的内在要求。2003年，国务院出台了关于深化农村信用社改革试点方案，将农信社管理权下放给省级政府，由省联社代表省级政府履行对农信社的管理、指导、协调、服务职能。这一改革对促进农信社发展起到了重要作用。但由于省联社在产权设计上，采取了自下而上由县级法人行社入股的办法，而管理上却实行自上而下的反方向管理方式，出现了体制不顺、产权不清、政企不分、管理越位等问题。为此，社会各界
2、对省联社进行改革的呼声不断，要求组建产权更加清晰的省级农村商业银行以取代省联社。 组建省级银行是区域经济的热切呼唤。从我国设立的几大经济区来看，组建省级农村商业银行促进区域经济发展，已成为一种明显趋势。如，长三角地区有上海农村商业银行，环渤海地区有北京农村商业银行、天津农村商业银行，成渝经济区有重庆农村商业银行，关中天水经济区有宁夏黄河银行。这些银行不仅为区域经济发展做出了很大贡献，而且在促进区域合作、加速区域间资金资本流动等方面发挥着越来越重要的作用。特别是近期上升为国家战略的中原经济区，是全国重要的经济增长极。大中原需要大金融，中原经济区呼唤中原（商业）银行。如果将河南农信社的资源整合起来
3、组建省级农村商业银行，必将在建设中原经济区的过程中发挥强大的金融航母作用。 组建省级银行的模式选择现有模式。主要有两种基本模式：一种是在县级法人机构自愿的基础上，实行全辖统一法人。以四个直辖市农村商业银行为代表，其中重庆农村商业银行成为首家在香港H股上市的中国农村商业银行。另一种是以省级农村商业银行控股县级法人机构的宁夏黄河农村商业银行为代表。该行是在原宁夏自治区联社和银川市联社金融业务合并的基础上，吸收国内若干家法人单位和自然人，共同发起设立的股份制商业银行，对全区其他19家县级法人机构实行控股管理。 模式之争。是选择省辖统一法人模式，还是选择省级控股的宁夏模式，或其它模式，目前各界争论较多
4、。经济界、金融界、学术界近年来通过研究认为，当前我国大银行不缺，而服务三农和中小企业的小银行太少，农村金融市场竞争不充分，在一定程度上导致三农和小企业融资难、贷款难，并且这种认识上升到了监管决策层面。特别是国务院副总理王岐山在参加全国两会贵州代表团审议时指出，“发展银行要注意同质化，小银行都往大银行发展，就没人愿意去给小企业贷款”。在此情况下，取消县级法人行社，以新设合并方式组建省辖统一法人的农村商业银行，明显与这一精神不符。 国外经验。从国际上看，当前商业银行体制基本分为四种类型，即：单一制、总分行制、集团制和连锁制。单一银行制是指银行业务完全由一个营业机构来办理，不设或限设分支机构。集团银
5、行制又叫控股公司制，其特点是由一个集团成立一个股权公司，由其收购或控制两家或两家以上的商业银行，使银行的实际业务与经营决策权同属股权公司控制的组织形式。二战以前，美国小银行较多，实行的是单一银行制；二战以后，美国银行业开始由单一银行制向集团银行制转变，集团银行制已成为美国银行业中最重要的组织形式。集团银行制下，被控股的商业银行在法律上是独立的法人，但其业务经营和人员管理等都受到持股公司控制。 最终抉择。目前，我国县级法人机构类似于单一银行制，借鉴国际经验，结合宁夏模式，根据十七届三中全会关于“改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定”的精神，以及中国银监会2010年农村中小金融机
6、构监管年中工作会议关于“今后无论农信社怎么改，都不能损害机构体系的完整性”的要求，笔者认为未来省级农村商业银行的模式设计，应在保持县级稳定的基础上，以资本为纽带，建立省级农村商业银行控股县级法人行社的集团银行模式。 具体思路由省政府发起组建省级农村商业银行，省级农村商业银行出资控股县级法人行社，通过层层控股，实现出资人的管理、指导、协调、服务等意愿。 构建控股管理体系主要考虑积极稳妥、便于操作、资本消耗等因素，采取“三步走战略”。第一步，组建省级农村商业银行。具体路径是，以省会辖内县级法人行社为依托，以新设合并方式组建省级农村商业银行，由省财政代表省政府出资控股。省财政作为发起人的具体出资比例
7、和出资金额，根据公司法、商业银行法等法律法规要求和控股需要确定，总的原则是省财政参大股、其他各方占小股。第二步，省级农村商业银行对省辖内县级行社投资控股。考虑到县级行社数量较多、情况各异的实际，省级农村商业银行在控股操作上可采取分期、分批进行。但对监管评级为六级、以及监管评级为五B级且主要监管指标呈下行恶化趋势的农信社宜早日并购重组。被并购重组的机构，继续保持独立法人地位。第三步，撤销省联社。省级农村商业银行完成对全省农村信用社的控股后，省联社整体植入省级农村商业银行。省级农村商业银行完成转轨后，成为经营管理型机构，实行“双层经营”模式，通过层层控股，在保持县级法人稳定的基础上，理顺省政府、省
8、级农村商业银行、县级行社三者之间的法律关系和产权关系。 构建内部约束体系决策机构。决策机构包括股东（社员）大会和董（理）事会。股东（社员）大会是省、县两级行社的最高权力机构，根据发起人会议研究决定的董（理）事、监事选举产生办法选举和更换董（理）事、监事。其中省政府和省级农村商业银行分别作为省、县两级行社的最大股东，分别派出董（理）事长、行长（主任）、监事长及若干董事、监事，以实现日常决策控制。 执行机构。省、县两级法人执行机构对董（理）事会负责，履行经营职责。执行机构包括行长（主任）、业务部门和分支机构。其中业务部门应按照扁平化管理的要求，分为前台、中台和后台。前台部门主要负责市场营销、客户关
9、系的管理以及产品业务方案的提出；中台部门主要负责内控案防、风险控制和内部管理；后台部门主要负责运行管理、技术支持、安全保卫和综合服务。 监督机构。主要有监事会及内部监督机构。监事会的职责是代表股东（社员）大会对全部经营管理活动进行监督和检查，对股东（社员）大会负责。 需要注意的几个问题要解决好“钱从哪里来”的问题。满足控股县级法人行社的资本金规模较大，需要解决“钱从哪里来”的问题，以保证改革的顺利进行。在实际工作中，可考虑以下途径：一是可根据地方财力情况，由省财政划拨一部分。二是建议省政府将农村信用社上缴税收地方留成资金和省联社管理费结余、资金运作结余等资金补充一部分。三是面向社会，积极吸引社
10、会资本主体和战略投资者，募集一部分。 要解决好“人往哪里去”的问题。为确保改革发展顺利进行，按照以人为本的原则，原省联社本部人员应转入省级农村商业银行管理平台，继续发挥他们在管理、指导等方面的重要作用；鉴于省县两级法人体制服务半径大、管理任务重的现状，省级农村商业银行应保留原省联社市级管理机构和人员，使其发挥好省、县两级法人之间的桥梁和纽带作用；同时，其他改制涉及人员也应妥善安排，真正做到工作不断、秩序不乱、人心不散，大局稳定。 要解决好“对县级行社的控股管理实践”问题。省级农村商业银行应严格执行公司法、商业银行法等法律法规，与相关部门加强信息沟通，制定严密方案，科学设置股权，按照“谁出资，谁负责”的原则履行职能，实行股权控制，形成资本约束。
