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2、理方面的一些问题及自己提出一些肤浅的防范措施： 一、当前县农村信联用社存在的信贷风险。 1、保证抵押流于形式。当前我县农信社按照上级的规定，除了小额农业信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险。但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，导致担保流于形式。二是抵押物抵押贷款形式使用较不规范，一物多低，对抵押物价值评估过高，从而造成信用社资产流失。 2、贷款管理不实。一是贷前调查不力，投向不准。对贷款实际用途不清，跨区放款现象十分严重。二是疏于贷后管理，贷款发放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致使
3、贷款管理出现出现漏洞。 3、内控管理不严。当前我县农村信用社建立了大量的信贷管理制度，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。但也存在一些问题，一是制度流于形式。片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的“三性”原则。二是我县农村信用社的各岗位之间、联社职能部门之间缺乏有效的监督和制约。会计、稽核监督人员在行使职权上缺乏相应的独立性，使内部监督与控制乏力。 4、贷款责任追究不力。有些分社对放款责任的有关规定未进行细化和落实，有的地方信贷人员调动频繁，接任者不理旧帐，导致责任不清，责任追究也形同虚设。 5、贷款流向十分不合理。目前我县信用联社各个分
4、社的贷款基本流向了县城，造成了联社内部之间的竞争，一些信贷人员往往为了完成年度信贷任务，对一些没有达到放贷条件的贷款人也发放贷款，从而加剧了放贷的风险。 6、信贷队伍整体素质不高。在我县，由于历史和机制的原因，各分社信贷人员数量严重不足、年龄趋向老化、兼岗问题严重，对新业务接受能力差，对市场的开发力度不大，信贷质量不高；个别信贷人员违规操作，跨地区贷款、违规贷款、超权限贷款、化整为零或一户多贷现象较为严重；少数信贷人员利用职务之便，在信贷活动中进行私营舞弊、冒名顶替等不正当的行为，严重败坏了信用社的荣誉。 二、当前农村信用社信贷风险防范措施 1、坚持市场定位，立足服务“三农”。我县农村信用社在信贷的投向上，要始终坚持以“三农”为主、以小额农户信用贷款为主、以发放流动资金贷款为主。农村信用社要加快发展，要占领市场，要提升地位和作用，决不能以偏离经营宗旨
