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1、摘 要随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提高，对财富的追求大大增加。理财成为大家实现理想的最佳手段。理财产品的出现更是拓宽了人们的选择范围，各种金融机构产品层出不穷。但是，现时我国经济体系还不太不稳定，理财市场起步较晚，发展欠完善，加之国际金融风暴的冲击，人们由原来风险型投资者转变为保守型，加大了对保本型和保障性产品的需求。保险理财产品就是这样一种具有很好的保障性且能满足人们保本需要的产品。虽然，保险理财产品收益较其它理财产品低，但是它风险很低，完全能够满足人们对保本的追求。 本文主要通过对保险理财产品的介绍，加深了大家对保险产品的理解，从它的保障性、安全性、收益性等几方面分别与其它产品对比，
2、有优势也有不足，但总体说来它又是现阶段满足人们理财需要的极佳产品。通过案例比较，总结其优势，相信大家会对它有一个更好的认识。最后，点出了保险理财产品的不足，让我们能够全面了解产品，并在以后的购买中有所帮助。关键词：理财； 保障； 收益AbstractWith the development of economy, Peoples standard of living rises gradually, The pursuit of wealth increased. Financial become the best way to realize the ideal. The appearanc
3、e of the Financial products widened the scope of people ,who is choosing various financial institutions, financial products emerged in endlessly. However, in present-day Chinas economic system is unstable, financial market starts late, the development isnt perfect, together with the hit of the inter
4、national financial storm, original risk investors changed to conservative,the demand of the bresk-even and safeguard products increased. Insurance financial product is such a good product which can meet the needs of the people. Although, insurance financial product has a lower earnings ,it also has
5、lower risk, , can fully satisfy the pursuit of people. Through the introduction of insurance products,the article deepen the understanding of insurance products, compared with the other products in its supportability, safety and profitable aspects respectively, there is also insufficient, generally
6、speaking, it is the excellent management to meet people at present. Through the comparison, summarizes its advantage, I believe we will have a better understanding on it. Finally,we pointed out the shortage of insurance products, we can fully understand the product, and help us when we purchase it .
7、Key Words: Finance, Security, Earnings目 录1前言12理财的必要性12.1理财的定义12.2理财的必要性23保险理财产品的现状33.1理财产品介绍33.1.1银行理财产品33.1.2证券类理财产品43.1.3保险理财产品43.2保险理财产品的现状54保险理财产品的优势分析74.1保险理财产品与银行保本收益类产品和股票型基金比较74.1.1安全性分析84.1.2保障性分析84.1.3收益性分析94.2总结保险理财产品的优势124.3保险理财产品与传统保险比较134.4传统保险中的重大疾病保险与理财保险进行比较144.5保险理财产品的优势分析154.6投资保险
8、理财产品的建议165结论19参考文献20谢辞21保险理财产品的优势分析1前言谈到理财1，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。具体来说就是：理财是理一生的财，不仅仅只是解决燃眉之急的金钱问题而已，而是涵盖了现金流量管理和风险管理的全过程。每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。又因为未来的现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险等诸多风险，它们都会影响到现金流入或现金流出。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。本文将简单介绍一下现金流量的问题，重点和大家讨论风险管理的方面1。保险的重点就在
9、于风险管理，意指预先作好保险安排，使人身健康或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得保费来弥补损失，以期达到损失最小，利益最大。保险的功能就在于当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。用目前已知的有限的金钱控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。而保险理财产品就是在传统保险产品的基础上增加了现金流量管理的投资方面。由于保险理财产品是专门针对不同种类人群的集投资与保障于一身的新型投资渠道所以，近几年来，保险理财产品正以一种不可遏制的趋势向人们袭来。2理财的必要性2.1理财的定义理财（ Financ
10、ial management）即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。2.2理财的必要性随着我国经济的快速发展，人们收入的不断提高，手中的闲钱也逐渐多了起来。2008年我国GDP已突破30万亿大关，我国居民金融资产总量迅速增加，庞大的金融支持当然为投资理财提供了强有力的物质基础。尽管人们手中的钱逐渐多了起来，但是，很多人却不知如何来利用
11、它们，只能选择最传统的投资渠道。然而这样只会让钱变得不值钱，怎样才能让钱变得更加值钱，怎样赚取更多的钱呢？为了解决这些问题，理财就显得极为重要了。 理财与人们的生活越来越密切了，体现在： 1、 理财实现财富取之有道从雅普人的石头钱，到现代社会的信用卡，金钱在人们生活的各个角落扮演着不同的角色。虽说：钱不是万能的，可是没有钱却是万万不能的。 在今天的社会里，一切向钱看成为人们奋斗的一个标准。所有的一切，都用钱来量化、衡量，虽然已遭到人们的唾弃，但还是在流行着，存在着。我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会掉下馅饼，如果你没有发横财的好命，如果你没有富
12、有的祖业，那么请你马上行动，兢兢业业地开始理财。君子爱财，取之有道，用之有度。 2、理财与我们生活密不可分每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，不管你是否意识到，每一个人都是自己的会记师，对于我们来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生和生活却是一个需要努力思索、计划、大胆实践的漫长过程。如果你不学会理财，可能你就是下一个“月光族”。我们应该根据自己年龄、职业、家庭等不同的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。 3、理财积累资本，增长财富世界上的富人，有1/3是靠继承，1/3靠创业，1/3靠理财。可见理财是极其重要的致富的
13、工具。合理的理财能使我们手中有了一笔积累之后，开始投资理财，这样，您才不会与财富失之交臂，而是通过适当的理财达到增值致富的目的。4、理财可以对抗通货膨胀在这个经济飞速发展的时代，通货膨胀无处不在，如果您仍旧将钱全部存入银行，那么您的财富必然贬值！因为每年的通货膨胀率会使得金钱的实质购买力下降。当每年的通货膨胀率高于定存利率时，就代表金钱的价值缩水了。在西方发达国家理财早已是个热门话题。许多人都是利用不同的理财手段使自己的财富保值 、增值，而面对国内目前的通货膨胀，您是否要开始理财了呢？5、理财可防犯意外事件人的一生面对各种各样的挑战和风险，因此，防止意外事件的发生就成为我们必须认真对待的问题，
14、而理财中的保险、储蓄、信托等投资产品都具有相应的功能，尤其是理财保险，它不仅能够在人们面临风险时提供保障，而且人们也可以从中获取收益。3保险理财产品的现状近几年,随着人们需求的增加，我国金融领域理财业务发展迅速,理财机构类型多样,越来越多的理财产品走进了人们的视线，为了满足不同人的需要，理财产品种类亦是多种多样。3.1理财产品介绍在经济高度发达的今天，随着人们生活水平的提高以及投资意识逐渐增强，理财市场一片红火，理财产品层出不穷，为了吸引人们的眼球，各金融机构相继推出各具特色的理财产品。证券、保险、基金、期货、外汇等理财产品不断丰富，形式多种多样，令投资者目不暇接。三大金融巨头银行、证券、保险
15、公司更是积极响应，为我们提供各式各样的理财产品8。3.1.1银行理财产品银行理财产品按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。银行的理财产品包括自身推出的和代销的，现在，很多基金、证券、保险等推出的理财产品都经由银行代销。银行自身推出的理财产品根据不同的分类方式可以分为不同类型，现在最受人们欢迎的是银行保本收益类。3.1.2证券类理财产品从目前的证券投资类理财产品来看，基本上存续期较短，大都在1至2年，一旦入市
16、节奏把握不好，很可能出现亏损。更为重要的是，这些理财产品的门槛不低，一般都为5万至10万元，这无疑也会让投资者失去很大的机会成本。此外，由于2008年股市大幅震荡,证券投资类产品严重缩水,即使经历2009年股市大反弹,不少在2008年发行的此类产品仍未翻身。尽管如此，很多人还是趋之若鹜，因为它可以给大家带来较高的收益。人们现在购买证券类产品的作用主要是起到追求资产增值的作用。常见的证券类理财产品主要是第三方存管和股票型基金。3.1.3保险理财产品保险理财:简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等)，达到对个人（家庭）进行风险管理和
17、投资的目的2。而购买的这些具有理财功能的保险产品就是保险理财产品。归结起来，主要可分为投资连结险（投连险）、万能险和分红险三大种类。（一）投资连结保险投资连结保险是一种融保险保障和投资理财于一身的新型寿险险种，其中，投资部分比重较大。所谓连接，即将投资与人寿保险结合起来，使保户既可以得到风险保障，又可以通过强制储蓄及稳定投资为未来需要提供资金。投连险主要涉及股票和债券的两大市场是一种类似于基金的理财类保险。目前，在投资市场剧烈震荡时期，投资者可以根据自身投资需要，在进取型账户、平衡型账户、稳健型账户间配置、转换，规避投资风险，实现财富的保值。从长期看，投连险是既能享受保障，又能参与投资的产品，
18、更适合长期持有9。（二）万能保险从80年代开始，变额保险在美国迅速发展起来，万能保险也是集基本保险保障与投资理财功能于一体的新型寿险产品，相对于投连险，万能险风险较小，属于储蓄类产品，为大家创造储蓄型理财新通道。“万能”主要体现在：一、产品功能上，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。二、由于灵活可变，同是一个险种，可以变化出千差万别的保单。保单所有人能定期改变保险费金额，可以暂停交付保险费，还可以改变保险金额，真正是一张万能保单。（三）分红保险人寿保险按照有无利益分配可以分成分红保险和非分红保险两类。分红保险是指保险公司会在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分
19、红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险，保险公司分红的利润比银行利息要稍稍高一些。而且，对于投连险和万能险，分红型保险是投资类保险中最为稳健的一款产品。在北美，80%以上的险种具有分红功能。在我国，分红保险自1999年面世以来，基本上各家保险公司都推出了各具特色的分红产品，分红保险也以其自身的优势很快的取代了传统的非分红寿险产品，在市场上所占的比重越来越大。截至2009年底，分红险种也已达到了80%以上。3.2保险理财产品的现状2006年以来，随着股市的扶摇直上，保险市场一片红火，各种保险理财产品层出不穷。尽管保险理财产品在我国的推出还只有短
20、短的几年时间，并且目前还不能全面销售。而西方国家的保险产品在经历了由保障性，储蓄型向投资型产品转变的过程中，投资型保险产品在市场上所占的比重一般都达到了40%以上。而目前，我国的投资型保险产品才新推出，一方面，各家保险公司在经验上都存在很多的不足之处；另一方面，保险资金的投资渠道，目前我国资本市场发展的水平以及相关的法律法规都对投资型产品的发展起着制约作用1。但是，近几年，保监会对保险资金的入市限制逐渐放宽，并且，保险公司的投资账户也逐渐丰富起来，中国的投资型保险也尽快成熟和发展起来。在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来越来越成为值得考虑的理财方式之一：通过购买保险对资金进行合理安
21、排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难；同时又可以使资产获得理想的保值和增值。使人们能在股市震荡中寻找到新的财富之路。刚刚过去的2009年，在金融危机对实体经济和资本市场的冲击还未消退的情况下，国民投资意愿趋向谨慎，百姓更关注资金的安全，选择理财产品也趋于理性，分红型保险、理财产品和低风险基金受到不少人的青睐。从我国保险业寿险新单保费收入数据来看，2007年股市走高，借着牛市的声势，加上投资账户的稳定表现，投连险产品销售异常火爆，但此后受金融危机影响，虽导致了投连险收益节节缩水。但是兼具保障、储蓄、保值等多重功能的传统分红型保险产品，在金融危机中受到市民的青睐。以中国人寿保险股份有限
22、公司为例：从2004年到2009年，中国人寿累计支付各类分红险赔款给付1961.27亿元。从2004年到2009年，为客户分配红利620.7亿元10。据每日经济新闻5月6日报道，分红险的走俏已然从2009年延续至今，截至目前，分红险在中国人寿、中国平安、中国太保、泰康人寿的寿险业务中的保费占比已经高达80%、70%、40%、48%以上。 图1 各保险公司中分红险保费所占比例如图1所示：仅分红险一种，在各家公司所占比例已如此之大，尤其是中国人寿比例已高达80%，足见保险理财产品已进入人们的生活，被人们所接受。在各银行理财产品资料柜台，一改以往基金、非保本理财产品占主流局面，保险理财产品突然多了起
23、来。尽管金融危机高峰已过，中国经济开始出现企稳向好态势，但是由于未来充满不确定的因素，不少投资者保持观望的心态，继续购买稳定型产品。民生银行金融市场部人民币产品总监郑智军说，当前市场上对“安全”的产品需求量非常大。“安全型”产品是“跑赢通胀”的前提。4保险理财产品的优势分析胡适先生曾经在它的一首诗中说道：“保险的意义只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱，不能做到这三步，不能算作现代人”。胡适的诗足以显现保险的重要性，这就是为何现在保险能够吸引如此多的人的原因
24、。4.1保险理财产品与银行保本收益类产品和股票型基金比较前面我们说到了在金融危机的阴影笼罩下的今天，保本型产品已是人们的第一选择，并在此基础上涉足高风险收益产品。下面我们将这几年业绩较好的几类产品：保险理财产品、银行保本收益类产品和股票型基金进行对比，凸显本文主题。保险理财产品相比银行保本收益类产品和股票型基金，保险理财产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。相对于其它的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。保险本身还附带理财功能。严格意义上讲，保险倾向于一种投资的产品，而不是消费品。相比银行理财产品和证券类理财产品，保险
25、理财的优势体现在何处呢?保险理财产品最大的优势在于它的安全性和保障性。4.1.1安全性分析安全性可以从两个方面来理解：一是保监会对所有的保险公司都有严格的监管7。保险公司的每一笔款项，收到客人的每一笔保费都会有相应的准备金。通过保监会的监管，保险公司不会使客人的保费、资本金受到损失。另一方面，有经验的保险公司通常会利用自己资本金的优势在资本市场当中选取风险比较适宜的产品来获取稳定的收益，使自己客户的利益得到长续的保障。银行保本收益类产品安全性较低，表现在：其一，保本有期限。银行理财师说，不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以100%保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况
26、是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内(一般为3年或5年)，对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其二，不保盈利。“保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。”银行理财师说，投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保证本金的90%，也可以等于本金或高于本金。相对的，股票型基金的安全性更低，但
27、它的收益却是几类产品中最高的，适合于高风险喜好的人。4.1.2保障性分析保障性不同。银行理财产品和股票基金类都不具备保障功能，保险理财则有保障功能。这是保险理财产品与其它产品最大的不同。目前市场上的保险理财，一般是将投保缴纳的保费，一分为二，一部分进入保单责任准备金账户另一部分进入投资账户。前者主要负责实现保单的保障功能，后者则用来投资，实现保单收益。保障功能在经济前景不明朗的情况下，很受对职场前景和收入预期不确定人群的欢迎。因为，一方面，保险产品不仅是保证了客人本金的安全，使它在保本的基础上升值；另一方面，保险产品还可以保证自投保人遇到风险的时候，提供高额的保障，保障投保人的家庭继续过平安幸
28、福的生活。如果家里存的钱不足够多，真有意外事故发生时，就是杯水车薪，白白着急。保险产品在有意外发生时，领取的保险金会数倍十甚至数百倍于保费，可谓四两拨千金。从保障功能来说，投保人可以获得远高于本金的保障，从而抵御疾病或意外的风险。也就是说，一旦发生事故，购买保险理财产品就会有相应的保障金或赔付金，这也是其它产品不可能有的，可能你会说不发生事故是我不亏了吗？可是这谁又能保证自己一生平平安安呢。4.1.3收益性分析收益确定性不同。据中行宁波市分行理财师鲁老师介绍，银行的理财产品一般都有一个确定的预期收益。而保险产品一般不确定，像一些分红险，是按公司经营情况给予一定的分红，所以有多少回报比例事先不能
29、确定，相对来说，长期保险产品的收益率要高一点。而在收益方面，银行类产品和证券类产品一般实行的单利，在理财期间内有固定的收益区间；保险类金融产品多数实行复利，即俗称的 “利滚利”，收益区间较大2。但有一点需要注意的是保险收益取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于您所交纳的保险费，但在某些险种中，如定期养老险等您能得到的钱是确定的。 不要对保本型理财产品有过高的收益期望。因为现在市场环境还很弱，保本型理财产品虽有其优势，但投资收益不会高；而在市场走强时，保本型理财产品的优势将可能是它的劣势。因此，投资者在购买保本型理财产品时，一定要考虑自身的风险承受能力和产品规定的保本期限，低风险投资者可以
30、多配置一些保本型理财产品，而风险承受能力较高的投资者，保本型理财产品的配置比例则不宜太高。而对于证券类理财产品，例如股票型基金，虽然预期有很高的收益，但也只是预期，并不像保险一样保准，更何况在市场极不稳定的今天。据统计；从理财功能来说，一方面可以获得长期固定的回报，在银行利率较低的情况下，保险公司的寿险预定利率还维持在2.5%，使得这部分的回报更具有吸引力。另一方面，在长期固定回报的基础上，投保人还可以获得浮动红利回报。保险公司每年将盈利所得70%作为红利予以分配。红利虽然是不确定的，但是由于一些大型保险公司在投资方面的良好表现，红利的分配还是相当稳健的。最后，几类金融产品灵活度不一。银行金融
31、产品除了一般储蓄是存取自由，大部分都有固定的支取期限，如果客户要根据自己的需要灵活支取，会亏损掉一定的原有利息；而保险类产品则根据所签订合同的具体规定，也分为可灵活支取与非随时支取两种。以下为不同类产品的详细比较：产品种类比较项目保险理财产品银行保本收益类产品股票型基金期限长短期限较长，5年、10年、20年不等期限较短，6个月、1年的居多持有期限无硬性规定，持有期间随时可赎回保障性有保障功能无保障功能无保障功能购买起点较低，一般1000元每份国家强制规定购买起点为5万元认购起点一般为5万元、10万元抵御通货膨胀能力因为期限较长，收益较高，能够抵御通货膨胀产品超过两年可能因通胀引起资金贬值因收益
32、较前两者高，能够抵御通胀流动性较差处于两者之间较强安全性保险公司不得解散，保费如期给付银行一旦破产，可能血本无归较低，但高于股票收益性高于银行利率，长期持有高于固定收益类产品收益较银行定期存款高收益高于前两者，风险也是避税功能有无无支取灵活性比较灵活不灵活不灵活总结：保险理财产品较之其他两类产品，最突出的特点就是它的安全性和保障性，尽管保险理财产品期限较长，流动性较差，但它在灵活性、抗通胀能力上也有明显优势。在投资收益上，保险类产品可能短期内比不上其它产品，但是，如果长期持有，也会有较高的收益。所以，大家购买保险理财产品，一定要注重长期积累，不要过早退出。案例说明保险理财产品的优势1 王女士，
33、30周岁，2003年4 月1日购买泰康人寿保险股份有限公司的千里马两全保险B款（分红型）生效，保险期间为5年，趸交保费100000元，基本保额105000元，2008年4月1日保单期满。5年期间各期红利见下图：年份2004年2005年2006年2007年2008年2008年特别红利红利1116.61143.69761399.53379.22805.2注：特别红利不是每年都发，是公司整体经营状况而定。5年期满后，满期金构成如下：项目年度红利合计（不含累积生息利息和特别红利）累积生息利息特别红利基本保额收益合计金额8014.9368.92805.2105000116189注：过往业绩不代表未来收益
34、。5年期间内，王女士还可拥有如下保障：最高非意外身故保险金：105000元+累积红利意外身故保险金：420000+累积红利所以，王女士如果保险期间内不发生任何意外，满期时将获得116189元；如果上述意外事故，保险公司将会按规定赔付。2 假设王女士在2007年3月又购买了一款工商银行稳得利人民币理财07年第1期增强型基金优选产品，到期日2009年4月9日，委托期限为2年，委托起始金额50000元，王女士同样也购买了10万元的此类产品。预期收益为25%，到期时王女士10万元理财本金可取得的理财净收益为：注：根据对该产品7年历史数据的模拟测算，2年期投资组合年收益率超过8的可能性为95.91（超过
35、95%，一般认为其概率为1），历史模拟不构成业绩承诺，客户实际收益率以到期结算所实现的收益率为准。当收益率为10时:业绩报酬100000x(10-8)x25500元扣除管理费前的客户收益100000x105009500元当收益率为20时:业绩报酬100000x（16-8）x25+100000x(20-16)x30=3200元扣除管理费前的客户收益100000x20320016800元此收益只是一个假设收益，而且还未扣除管理费。事实上，该理财产品的实际收益率为6.58%，小于假设利率，所以收益也小于假定收益。但该产品实际收益确实高于保险理财产品。案例分析：从以上两个案例可以看出，虽然此类银行理财
36、产品收益高于保险理财产品。但是，银行理财产品的预期收益却与实际收益相差较大，也即风险较大。保险理财产品收益虽低于银行类，但是却比较安全，它有一个固定收益是肯定能得到的，除此之外还有分红收益。其实，如果长期持有，很多保险理财产品的总收益不低于银行理财产品，最重要的是，保险理财产品在保险期间为投保者提供保障功能，这是任何理财产品都不可比拟的。因此，通过保险理财，实在是一种进可攻、退可守的最佳平衡理财方式。虽然保险的理财产品期限较长，但是它更注重长线投资、长久收益，志在满足人生不同阶段的财务需求，如子女教育、养老金等。一个人可能现在很富有，但他却不能保证他以后也富有。他现在可以给子女充足的生活保障，
37、以后呢？下面，我举一个简单的例子给大家说明一下这个问题：一位中国老大爷和一位美国老大爷每人各有一百万，中国老大爷自己这一辈子花掉20万，剩下留给儿子花20万，孙子花20万，孙子的儿子花20万，孙子的孙子花20万；而美国老大爷自己花30万，用剩余的70万买理财保险，将来把保险收益（本金和收益）留给儿子，儿子再向父亲一样，以此类推，美国老大爷的钱将生生不息，永远花不完，而且花钱的同时又有了很好的保障。中国老大爷只能花这100万，花完就没了。所以，大家一定要将保险重视起来，它不仅仅是一份保障，更是我们留给将来和后代的礼物。而保险理财产品就相当于用这些钱购买了一份保险，同时多了一份保障和安心。4.2总
38、结保险理财产品的优势总的来说，保险理财产品的主要作用仍是风险管理和保障。体现在：第一，保险理财产品产品同传统保险一样具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险理财产品具有风险管理功能，保险本身是一种制度安排、分担政府保障职能、对保险投保人或受益人规避风险的一种理财活动。 第三，保险本身附带的理财功能，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。由于其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。这方面是传统保险所不具备的。第四，保险是一种流动性比较差的投资保障工具，这一特点可帮助投资者抵制诱惑、最终赢利。第五，保险理财产品投连险、分红险和万能险
39、都能较为有效地对抗通胀，不过分红型保险在兼顾保障和投资两项功能中优势最为明显。第六，国外投连有一个作用就是，可以用于规避遗产税，而中国目前为止还没有遗产税，但保险却可免所得税5。财政部出台的许多法规，从税收上给予了保险业以优惠。如根据关于执行(企业会计制度)需要明确的有关所得税问题的通知有关规定，企业为员工缴纳的保险费是可以在税前列支的。第七，保险理财产品又具有死亡保险的保障功能，是一种既能保值又具有保障功能的储蓄，当你需要时它会在你身边，而这一点是其它金融产品所没有的。除此之外，保险理财产品还不必抵偿债务、任何单位和个人无权冻结保险金。同时，保险可以最大程度地避免继承纠纷由此，人们才可以理解
40、李嘉诚将保险视为真正属于他个人财富的原因。4.3保险理财产品与传统保险比较人寿保险产品按照设计类型是分为传统型人寿保险和新型人寿保险。传统的以保障为主，包括定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险，新型的具备投资功能，保障功能相对弱一些，包括分红保险、投资连结险、万能保险等，也就是我们所说的理财保险。下面，我们来看一下两者的具体情况：理财保险传统保险透明度单独设立资金账户，管理透明客户能够定期获取透明、清晰的财务报告客户不知道所支付的传统保单的保费怎样分配到各种收费中保险金额一合同规定的保险金额，保险期间不进行保额增减，保险金额肯定得到；二变动部分资金，随资金运作的好坏而增减一般在投保时就已经确
41、立了，而且不会改变保障功能保障和投资双重功能，保障的同时，又提供了一个投资账户，获取最大的盈利主要作用是为投保人提供保障，保险金的给付固定风险比较风险由保险公司承担，投资部分风险由投保人承担。但承诺本金和利息的安全性自主经营、自负盈亏，承担所有风险，不承担任何经营风险价值比较现金价值是固定账户和投资账户的价值总和，投资账户的价值按投资比例计算传统保单的现金价值是在保单出手时就已经确定了的收益比较分红险预定利率通常设计为1.5%2.5%，上不封顶资金运作时首先考虑安全性，不过多考虑风险较大的投资领域，因此其约定利率比理财保险低总结：由上表可见，理财保险与传统保险虽同为保险，还是有很多不同之处。理
42、财保险透明度较高，收益较传统保险高，同时风险也大于传统保险；理财保险的保险金额有固定部分和变动部分构成，而传统保险金额是固定的；两者都有保障功能。4.4传统保险中的重大疾病保险与理财保险进行比较重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。返还型重大疾病保险消费型重大疾病保险返还功能有。有的甚至大病发生过理赔依然可以得到返还无保险费相同保障的前提下，是消费型的2倍到3倍相同保障的前提下，是返还型的1/2到
43、1/3保费性质到期返还，因此利息赢利的比重更加明显保费就是保费，无利息返还投保人群30岁以上，有一定的购买力，到70岁或者80岁时可以领到一笔现金30岁以下的年轻人，通常选择20年或30年定期的消费型重大疾病保险相同保费前提下组合性的比较因保费较高，相同保费的前提下，医疗费用报销保险只能以附加形式实现保费比较合理，相同保费的前提下，医疗费用报销保险完全可以通过单独主险实现以一个30岁的人购买这两类保险为例比较说明：1 周先生，30周岁，购买了一款钟红“长保无忧”两全保险（分红型）。保险金额为10万元，缴费期限为20年，每年缴纳保费金额为4018元。周先生20年需缴纳保费总额80360元。周先生
44、享受的保险利益：重大疾病保障：80周岁前罹患合同约定的31种重大疾病（基本涵盖了人生可能发生的所有情况）之一，获得10万元。男性或女性特有疾病保障：80周岁前罹患合同约定的男性特有疾病，获得2万元。身故保障：80周岁前身故，受益人获得10万元。周先生可享受的红利给付：年龄累积红利（低）累积红利（中）累积红利（高）40周岁30913427376450周岁16482189292138160周岁31808386734554380周岁93726119501145290注：以上红利给付表是按照“高”“中”“低”三种假设演示的红利，且包括该红利及其累积生息，仅供购买者参考，实际红利可能高于或低于该表。但公
45、司目前还未出现低于演示表最低红利的情况。2 周先生又购买了一款美国友邦保险公司的CI30消费型重大疾病保险。保险金额为10万元，30岁时是520元/年，35岁时是890元/年，40岁时是1370元59岁时是4260元/年，64岁时是6190元/年，消费型最长保障的64周岁。从30到64岁一共交纳保费91500元。案例分析： 30岁的周先生保障10万元重大疾病保险，若购买“长保无忧”两全保险（分红型），缴费20年，保障至80岁，一共缴费80360元，80岁满期时客户没有得重大疾病且仍然生存的话，保险公司返还客户10万元钱，而且还有红利收益，最低红利及最高红利收入见上图。 同时，若保障10万元重大
46、疾病保险，购买CI30消费险，保障期是一年，年年续保到64周岁，一共缴费91500元，如果周先生在保险期间内有重大疾病，保险公司给付10万元，如果没发生，保险公司不予给付。消费险的特点是有病赔钱，没病不返还。虽然刚开始每年缴纳保费较少，但是随着年龄的增长，风险事故（重大疾病或死亡）发生的概率逐年增大，他所交的保费越来越多。总体比较起来，理财类的保险比传统型的略胜一筹。4.5保险理财产品的优势分析传统的保险只具备风险管理和保障功能，而保险理财产品除保障功能外，还具备一定的投资和储蓄功能。这就是为什么新型保险受人青睐的关键3。尽管理财类保险，保障始终是弱于传统保险，尤其是相比纯保障类险种而言。但是
47、，理财类保险的保障功能仍然可以满足人们的需求，而且，购买者既可取得良好的投资收益，又可保障家财的安全，两全其美。 此外，目前许多理财保险均允许投保者自由设置寿险保障金额，而且费率较单买寿险产品有优惠。若你仍想购买寿险保障，那么此类投资、保障两不误的产品自然是更佳的选择。很多人认为，我有养老保险，所以我的晚年生活没有什么可担忧的。其实，养老保险是“基本养老保险”的简称，也就是说，这种保险只能维持退休者基本的生活保障。据估算，一个目前拿5000元月薪的职工，缴纳社会养老金15年后，退休时能够拿到的养老金每月只有区区的1000元左右。而这些钱也只能维持基本的退休生活水平，养老生活的品质将会大打折扣。传统保险虽然回报稳定、生存现金有保障，但是它的回报率低、很难战胜通货膨胀，而保险理财产品绝大多数都能抵御通胀。 曾有理财专业人士建议：大家千万不能觉得有了养老保险就万事无忧了，每个人都应建立自己的“补充养老保险”。当然，既然是为养老准备资金，首先考虑的因素应该是安全，其次是保值增值，最大限度地减少通货膨胀的侵蚀，在此基础上再考虑收益的最
