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1、保险原理与实务课程设计题 目 学生个人财产保险姓 名_指导老师_ 完成时间_ 学生个人财产保险保险单的设计一.学生个人财产保险概述所谓的学生个人财产保险是针对在校学生而设计的，目的是为了保障学生个人用品的安全，所保的财产是和学生有密切关系的学生用品，例如教材，辅导书，笔记或者个人的贵重物品。特点是：a对象灵活，b保费数额小，在学生能够承受的范围内，c承保范围广。该险种的创新点在于其面向在校学生，保障其财产安全，给予其安全感。不管是学习用品还是贵重的生活用品，都是可保的对象。设计过程中的数据来源于对本校部分学生在其丢东西之后贴寻物启事的数量统计。设计方法是定量与定性相结合。理论意义或使用价值在于
2、拓展了保险的品种范围，既有经济意义也有社会利益。二学生个人财产保险的设计原则（一）公平互利原则指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。（二）适法原则指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。（三）市场原则指保险单的设计者要适应市场供求关系，使保险商品在险种上和价格上符合学生个人经济状况。1.保险险种要适应学生群体需求（1）保险单的设计应较多地站在投保人和被保险人的立场来设计保障内容。（2）考虑保险消费需求的动态性质。（3）充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种。（4）保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消费需求，而不只是被动地适
3、应保险消费需求。2.保险费率高低得当保险费率得当有两层意义：一是指保险费率要遵守等价交换的原则，保证定价对供需双方的公平性。二是指保险费率的水平要与投保人的支付能力相一致，否则保险提供的保障就不能成为有效需求。（四）语言直白、简练、规范、准确的原则（五）互补原则指新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。三学生个人财产保险保险单设计的内容1.保险人名称和住所以及联系方式。2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所3.保险标的保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对象一一列举出来。学生个人财产保险的承保范围1
4、）、可保财产：投保人可以直接向保险人投保的财产。包括属于被保险人所有的财产，即被保险人对财产享有所有权、保管权。例如：教材，笔记，手机，电脑，MP4.2）、特保财产：保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。4.保险责任和责任免除在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的责任范围；（2）避免发生争讼。1）、责任范围（1）由于被保险人无意的丢失，损坏而造成的损失；（2）经被保险人同意或许可，借给他人，由他人造成的损失；（3）在被保险人不知情的情况下，出现的盗窃，故意报复造成的损失。
5、2）、除外责任（1）基本的责任免除项目：由于被保险人的故意行为造成保险标的的损失；（2）特定的责任免除项目，即需要特别申明不予负责的风险责任。包括：A：自然现象造成的保险标的的损失，如被雨水淋湿；B：保险事故引起的各种间接损失；B：保险标的本身缺陷、保管不当导致的毁损。5.保险期限和保险责任开始时间自签订保险合同之日起，到拿到毕业证的时候，均属于保险责任时期。6.保险价值针对保险价值，作如下规定：贵重资产（包括电脑，手机，MP4等贵重的物品）的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成确定也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险的重置价值。流动资产（例如学习用品，包括书，笔记
6、）的保险金额可按书的定价来确定，笔记可按被保险人所在学校的该学科的学分及重修时的重修费来计算。交由他人或由他人交给自己的代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。7赔偿处理。保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：（1）全部损失。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。（2）部分损失。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的费用的赔偿金额在保
7、险标的损失以外另行计算。保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定比例扣除。被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。各项单证、证明必须真实、可不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位一被保险人对第三者请求赔偿的权利。8被保险人义务。投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。被保险人应
8、当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。9其他事项。被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，可通过协商解决，也可申请仲裁或提起诉讼。凡涉及本保险的约定均采用书面形式。10 保险金额、保险费率。最为关键的是对保险费的影响因素，保险费的确定主要由所选择保险标的以往发生保险责任内的损失决定（纯保费）。
9、保险费率可由事故发生频率来确定，据不完全统计，我校最近一段时间发生丢失事故大约是26起（通过寻物启事统计），因而可以估测到学生个人财产险的费率为百分之八，即被保险人可按保险价值的百分之八来投保。若有其他方式可与保险人协商，并在保险合同中明确。保险金额按一定比例来计算。可以用损失率乘以保险价值来确定一次应交的保险费用。可用以下方法来确定，这可以由被保险人和保险人协商确定，但需在合同中声明。A评价法评价法是采用个别方式单独订立费率的一种方法。每一风险单位按其特性分别订立费率，而不涉及任何风险等级鉴定或计算公式.虽然评价法不科学，但仍然被一些险种采用，尤其是在没有充分、可靠的统计资料的情况下。B分类
10、法分类法是将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。这一方法又称等级法或综合法。采用分类法订定费率时其净保费的计算方法有二：1）、纯保费法纯保费法是以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损失幅度求纯保费的方法。其计算公式为：P=FS其中，F为每一投保单位的平均损失频率，S为平均损失幅度，P为纯保费。2）、损失率法损失率或配考虑是指某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比。现有费率只能到保险期届满后再进行调整。其调整公式为：M=(A=E)/E其中，M为费率修正系数，A为实际损失率，E为预期损失率。C 增减法增减法是就属于同一级的风险，根据被保险人在保险单有效期间的实际损失经验或预期经验，对被保
11、险人课以不同的费率的做法。1)、表定法表定法先将分类表中的各种风险等级设定客观标准，再按被保险人的风险性质上下调整保险费率。2)、经验法经验法是根据被保险人过去的经验来计算未来应负担的保险费率。因为它是用过去的经验修正未来的费率，所以人们又称这一方法为预期法。经验法依修正系数来增减费率，其修正系数公式为：修正系数 = （实际赔款预期赔款）/ 预期赔款可信度系数这里，实际赔款表示保险人在过去某一时间的赔款经验，这一期间通常为二至三年；预期赔款是指一般保险人将来可能发生的赔款经验。可信度系数介于0与1之间。可信度系数越接近1，则可信度越高。3)、追溯法追溯法是通过调整某一特定期间的保费率来反映保险
12、人在该期间的赔款记录的方法。采用此法时，在保险期间终了时再据保险人的赔款记录加收或退还保险费。其计算公式为：追溯保费=（基本保费+期内发生赔款赔款转换系数）税负乘数这里的基本保费包括一般管理费用、行销费用及保险费用，通常为标准保费的某一比例。标准保费是按经验法计算出来的保费。期内发生赔款是指某一特定期间所发生的赔款，包括已经赔付赔款及已经发生尚未赔付的赔款。赔款转换系数指赔款变动之费用。税负乘数备以应付课税之用。11.保险费及其支付办法保险费=保险价值/其保险期限，按月或按季度给付。注：对于笔记，保险人可以备份，在发生保险事故时，如果不是人为的或故意的行为，保险公司可以选择将备份的笔记赔付给被
13、保险人。支付办法可以将保险合同签订至保险事故发生时这一段时间进行折旧，然后再来赔偿。12.订立保险单的日期注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义：（1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间标准。（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已经发生，避免保险骗赔。四学生个人财产保险保险单设计的步骤1.市场调查研究对于保险需求的调查研究有两方面的内容：一是了解保险需求。二是要了解学生的支付能力。同时还要研究保险供给的可能性，即承保能力的可能性，包含两个方面的意义：一是保险人有足够的承保支付能力；二是保险人有足够的财力。2.设计保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要素进行不同组合的过
14、程。保险单设计的方法1）.组合法组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。2）.反求工程法这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。3.鉴定与报批五方案评价该设计方案的优点是适合大部分在校学生，应用群体广阔，发展前景好，社会价值和经济价值高。缺点是费率和保额的确定有一定的局限性和实际操作性。改进意见：加强市场和实践调研，进一步确定费率和保险金额，更加符合实际，符合学生经济承受能力。六体会与展望通过对保险的设计让我进一步加深了对保险的了解，从而让我获益匪浅。不同的险种适合不同的人群，只有在了解社会不同群体的不同需求和潜在的危险，才会设计出适合人们需要的险种。我认为我设计的险种有很大的发展空间，毕竟中国现在普及教育，而丢书，丢笔记以及在学校出现的盗窃现象屡见不鲜了，所以为了保障学生自身的利益，该险种的发展前景是一片光明！
