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1、中共山西省委党校本科班 2012 级 经济管理 专业 毕 业 论 文论文题目 我国市场经济中保险营销探析 姓 名 常建梅 学 号 122241037 指导教师 马 彬 教 学 点 泽州党校 2014 年 5 月 1 日摘 要我之所以选择了此题，是因为中国保险业有很大的发展前景，保险市场营销很值得我们去了解和探析。江泽民总书记在党的十四大报告中指出:“实践的发展和认识的深化,要求我们明确提出,我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济,以利于进一步解放和发展生产力”。保险是商品经济的产物,保险市场是社会主义市场经济的组成部分,同时保险又是第三产业的重要组成部份。当前,市场经济的发展已把保险业推
2、向市场,如何把保险市场营销做的更好成为同业间的难点。我国保险业恢复发展30多年来，发展时间不长，发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，市场主体不断增加，但新的营销观念尚处于萌芽状态，保险营销人员整体素质不高，保险产品不能满足客户需求，因此，必须创新保险营销机制，才能不断提高保险业的综合竞争力。摘 要 . 1 目 录 .2前 言. .3一 . 我国保险业市场营销的内涵.4二 . 保险公司进行保险营销的必要性分析.5(一) 巨大的市场需求潜力需要财产保险公司去挖掘.5 (二) 市场主体多元化加剧了财产保险市场竞争. 5三. 我国保险公司市场营
3、销中复杂和困难的问题. . 6 (一) 营销意识薄弱，营销理念落后. 6 (二) 市场定位不明确，产品设计缺乏特色. 7 (三) 营销渠道单一. 7(四) 营销队伍素质偏低. 7 四. 对改善保险市场营销的建议.8（一）转变营销理念，重视营销工作.8（二）加大产品开发力度，推出适销产品. 8（三）丰富营销渠道.8 （四）建立一支高素质的营销队伍. 9（五）建立电商中心（电话营销）. 9结束语.13参考文献.14致 献.14我国市场经济中保险营销探析90年代以来，随着我国国民经济的持续快速稳定发展以及新的社会保障体系的逐渐形成，全社会对保险的内在需求日益扩大，保险业呈现出高速发展的势头，保险市场
4、的总体规模持续增长，保险市场主体增多并逐步向多元化方向发展。然而，保险市场在发展中也暴露出诸多问题：如保险公司方面的经营观念落后，保险营销体制不健全，保险业务不合理。保险公司内部管理混乱，信用缺失现象严重等；保险客户方面的客户购买信息不全，人们的保险意识淡薄，保险知识缺乏，客户投保表现不佳等；保险中介方面的保险中介公司的经营管理水平低下，保险代理人员素质偏低，兼业代理违规行为突出等，这些都需要我们采取一些行之有效的措施加以解决。保险公司方面主要是端正保险公司经营指导思想，健全保险公司内部控制机制，完善保险公司经营体系，加强保险业诚信建设；保险客户方面主要是广泛开展工作，加大宣传力度，提高人们参
5、加保险的意识，这些都是保险市场营销所要做到和改进的方面。保险市场营销是关于保险商品的构思、开发、设计、费率厘定、推销及售后服务等的计划与实施过程，也就是保险公司以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需求为目的，实现保险公司目标的一系列整体活动；或者说是一个险种从设计前的市场调研最终转移到保险消费者手中的一个动态管理过程。对保险公司而言，保险营销有利于了解市场需求，从而推出针对性的保险商品，进而达到占有市场、提高企业竞争力的目的。相比较而言，我国保险公司无论在保险营销的意识、保险营销的理念以及保险营销的手段上都跟国外同行存在着明显的差距，其中又以财产保险公司的差距尤为巨大。在国内，寿险公司率
6、先引进国际先进的营销理念与营销机制，使其业务经营日新月异，业绩明显提高的时候，财产保险公司仍沿用传统的经营方式，导致财产保险公司竞争力下降，业务徘徊不前，经营陷入困境，行业地位下降。为了摆脱困境，寻找新的发展出路，一些有远见的财产保险公司开始着手探索财产保险营销方式。但由于受各种主客观条件的制约，国内保险公司探索营销之路注定是漫长和艰辛的。一 .我国保险业市场营销的内涵保险业市场营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。首先，保险营销并不是保
7、险推销。保险营销是围绕满足投保人的需要而进行的整体营销，即从搜寻保险市场上的需求，一直到完成险种设计以及对投保人投保后的服务等一整套营销活动。而保险推销的重点则在于保险产品本身，主要是为了销售保险产品而进行的活动。其次，保险营销更适于非价格竞争原则。保险商品价格（费率）是保险人或保险主管机关依据对风险、保额损失率、利率、保险期限等多种因素的分析，并通过精确的计算而确定的，因而它是较为客观、较为科学的。为了维护保险人和被保险人的利益，为了保证保险人的偿付能力，为了促进规范竞争，国家保险监管部门对保险价格有统一管理和限制。所以，价格竞争在保险营销中并不占有重要地位，相反非价格竞争在保险营销中却占有
8、重要地位。市场营销观念不仅是一个概念，更是一种经营方式，是在买方市场形态下企业成功的经营法宝，是生死攸关的战略问题二 . 保险公司进行保险营销的必要性分析(一)巨大的市场需求潜力需要财产保险公司去挖掘众所周知，我国保险市场发展潜力巨大。无论是从保险深度、保险密度，还是保费占居民储蓄的比重来看，我国和世界平均水平都有着非常明显的差距，更不用说与发达国家的差距了。巨大的差距昭示了我国保险业的落后，同时也意味着我国保险业发展的巨大潜力。随着我国经济高速发展，居民收入不断提高，国内保险需求将进一步增长，而最近几年我国保费收入一直以高于GDP增长率的速度增长也表明了我国保险业蓬勃发展的势头。面对巨大的潜
9、在市场需求，面对行业从新洗牌的机会，各保险公司只有采取积极主动的营销策略，变潜在需求为现实需求，变现实需求为对自身产品的需求，才能够在市场竞争中立于不败之地，乃至在竞争中进一步发展壮大。否则，将逐渐失去市场份额，并被市场所淘汰。(二)市场主体多元化加剧了财产保险市场竞争在保险业开放之前，我国产险市场只有寥寥几家财产保险公司，而且市场份额也基本上由人保财险、平安财险和太平洋财险三家保险公司垄断，其中人保财险更是长期占据市场份额一半以上。在这样缺乏竞争的市场中，各保险公司维持其市场份额以及市场地位显得比较容易，因而各保险公司缺乏保险营销的紧迫性。然而，随着我国加入WTO，保险市场进一步开放，国际保
10、险巨头纷纷将眼光投向中国，或者设立分公司或办事处，或者设立中外合资保险公司，产险市场主体不断增加，产险市场竞争日趋激烈。外资保险公司和新成立的中外合资保险公司由于没有历史的包袱，而且拥有巨额资本、先进的保险管理以及营销理念，给国内财产保险公司带来强有力的挑战。国内的财产保险公司不进行保险营销也能维持市场份额的日子已经一去不复返。各财产保险公司应充分利用在客户资源、渠道建设等方面的优势，通过探索适合自己的保险营销道路，采取积极主动的营销策略，来维持甚至扩大市场占有率。三、我国保险公司市场营销中复杂和困难的问题(一)营销意识薄弱，营销理念落后受计划经济体制以及过去保险展业经验的影响，国内很多财产保
11、险公司主动进行营销的意识还很薄弱，营销理念也相对落后。很多财险公司的营销理念仍停留在以自我为中心的“产品观念”或“销售观念”阶段，过分强调自身，而忽视顾客及社会的需求。有的认为营销就是面向社会招聘人员，再经过短训后推销针对个人的分散性业务，把招聘营销员当成增收保费的措施和权宜之计；有的认为财险业务只宜于直销，而不应上营销；有的没有把财产保险营销制度的建设当作培育和完善保险市场的一个重要环节。总之，财险营销观念亟待改变。(二)市场定位不明确，产品设计缺乏特色市场调研和预测是现代营销的基础，市场定位则是营销的关键。但由于受错误观念及粗放经营方式的影响，财产保险公司，尤其是基层公司均不重视市场调研和
12、预测工作，受此影响，相应的市场细分、目标市场选择、产品研发等便无法开展，市场定位也无从谈起。由于缺乏市场定位，各公司设计出来的产品往往没有特色，产品相互模仿现象严重，一些公司虽开发了一些新产品，但仍缺乏系列性及差异性，难以适应不同消费者不同层次的需求。(三)营销渠道单一国内财险业务自恢复以来，一直习惯于依靠公司外勤直接展业，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，缺乏系统完善的营销体系。目前财产保险公司保险营销方式对传统营销渠道依赖性过强，而对新兴的营销渠道，例如：网络营销、保险社区营销、渗透营销运用很少，这样就很难从多渠道、多方位构建起复合型的保险营销方式。(四)营销队伍素质偏低目前，财产保险公司
13、普遍缺少保险营销专职培训人员以及营销主管，导致营销培训不足，营销管理滞后。很多营销员基本上没有接受过任何的相关培训，只是在实践中边干边学或在简单培训后匆忙上阵，业务操作不规范，责任心也不强，致使业务质量不高，甚至出现截留保费、赔款的现象。网络营销的价格策略四、对改善保险市场营销的建议(一)转变营销理念，重视营销工作首先要统一公司内部对保险营销的认识，高度重视保险营销对实现公司发展战略的重要作用，并把保险营销工作纳入公司日常管理的轨道通盘考虑。其次，各保险公司应转变营销理念，立足于市场，以满足市场需求作为营销的根本目的，并最终实现消费者和保险公司双赢的目的。(二)加大产品开发力度，推出适销产品为
14、了使产品保持较强的竞争力，财产保险公司应加大市场调研力度，在细分市场的基础上，根据公司长远发展目标科学地选择目标市场，然后针对目标市场的需求开发出具有自己特色的产品。只有这样，财产保险公司才能按各个市场的需要，分别开发出不同的险种，满足不同层次的客户需要，进而树立起自身品牌。(三)丰富营销渠道财产保险公司在完善传统销售渠道的同时，应该积极采用一些合适的新兴销售方式，例如：电话营销、网络营销、电视营销等等。这些新的销售方式由于具有成本低，交易方便、快捷等优势，因而也被认为是未来增长最快的销售方式。以网络为例，根据Cyber Dialogue的一项调查表明，目前美国约有670万消费者通过国际互联网
15、选购财产保险产品，而根据美国独立保险人协会预测：未来10年内，商业保险交易的31%和个人险种的37%将通过网络方式进行。而在我国，人保财险在2005年4月签出国内首张电子保单，开启了我国财产保险产品网络销售的时代。(四)建立一支高素质的营销队伍保险市场的竞争归根到底是人才的竞争，包括营销人才。在财产保险市场群雄并起，保险产品差异不大的时候，是否拥有一支高素质的营销队伍决定了一间保险公司是否能在市场份额竞争中胜出。因此，在招聘营销人员时，财产保险公司首先应把好进人关，选择一些诚实、文化素质较高的人加入营销队伍；其次，要加强对营销队伍的培训，不仅要培训各种专业技能，还要进行职业道德方面的培训；最后
16、，要对营销队伍进行公司文化方面的教育培训。同时，财产保险公司应建立科学的奖惩机制，对于业绩出色的给予奖励，对于违法、违规、违背职业道德的从业人员给予惩罚，甚至开除。只有这样，才能提高营销员的积极性，维护营销队伍的稳定（五）建立电商中心（电话营销）保险电话销售是保险公司的一种营销方法，以电话销售、网络销售等保险销售方式变革为突破，新型营销方式。积极发展电话销售和网络销售。电话营销有以下优点：1.可控销售成本话费成本可控。在呼叫中心成本中，很重要的一项就是电话费用。呼叫中心绩效性能KPI指标中，有一项指标为：平均通话时长。管理者可以通过这个指标与电话呼出总量的计算得出相应的话费成本。而传统的行销公
17、司做不到这点，在有效控制话费成本上稍逊一筹。人工成本可控。包括员工的工资、提成、福利等。根据呼叫中心实际运营的情况，通过KPI指标中“销售成功率”，可以计算出单位时间内的人工成本，这样可以对人工成本进行有效的预测。传统电话行销公司，成交率随机性较强，绝大多数员工收入忽高忽低，业绩差别较大，所以管理层在有效预测人工成本上也略显逊色。另外，很多的从事传统电话营销的公司，电话营销仅起到资源挖掘的功能，更多的时候销售代表需要上门拜访客户才可能成交产品。比如，从事电子商务或者教育培训的公司，大多数销售代表要与意向客户进行面对面的交流。试计算一下，一个销售代表在深圳这样的城市，一天最多可以面对面地见到4-
18、8个客户，而且需要事先约定。在深圳公交车的成本一般在往返5-8元。加上不可预测的费用，比如饮料费、餐饮费等，平均我们每个业务员一天的成本在20-60元。而在像润迅这样的呼叫中心里，20-60元的费用，按3分钟/通电话来计算的话，我们至少可以打50-150通电话。2、 有效控制座席利用率，提高电话营销代表的工作效率呼叫中心员工工作时间及现场相对集中，管理人员可以通过质量监控（QM）有效监控员工的工作状态，控制员工情绪，提高座席的利用效率。行销公司无法监控员工外出时的工作情况和效率及每通电话的沟通质量，多数公司单凭业绩来决定员工的优劣。3、 管理制度流程化，降低员工流失风险及损失在呼叫中心工作过的
19、员工都知道，在呼叫中心里，会有一套非常完善的管理制度体系。包括：现场管理制度、招聘培训制度、业务流程体系、奖励制度、服务质量考核制度等等几大块。其中更有细节的地方甚至包括现场的小休制度及微波炉使用规定等等。工作现场管理制度流程化，一切以制度为准绳，所有的现场员工一言一行，一举一动都要在“游戏”的规则中进行。这样，使管理层岗位职责明确，避免了相互扯皮、推卸责任的现象。现场管理不会因为部分管理层的不在或者流失，而影响呼叫中心的运营。我在北京做一顾问项目前期两个多月，我们北京分公司负责1258项目的经理两个多月不在现场，现场秩序井然。各岗位各司其职，一点差错都没有。其中最重要的原因就是公司多年以来一
20、直在实行制度化管理。传统的行销公司，客户与公司之间的关系好坏往往要看业务员与客户之间的个人关系如何。而对客户进行的后期服务多以个人为主导。当然在传统市场上以这种利用人脉进行产品推销的是一种非常好的方式，有句话叫“卖产品不如卖自己”。但这种营销模式的弊病在于，很多客户会因为销售代表的流失而流失。在呼叫中心，我们不主张以个人英雄主义的方式进行产品推销。当然，并不是不要求个人能力与素质的提升。呼叫中心有规范的培训体系，包括：客户服务理念、语音服务艺术、电话服务礼仪等等基本素质的课程。这些课程表面看起来是为了帮助销售代表打好基本功，但长远看来，这是对公司品牌与营销服务质量的一个保障，让客户在与销售代表
21、成交时，首先认同公司的文化及营销服务理念。4、 统一销售流程，快速提升品牌形象销售流程的规范在呼叫中心电话营销有非常重要的意义，因为在与客户的整个沟通过程中，客户无法与销售代表或者企业进行直接面对面的沟通交流，对公司认知多存在一个感性的认识阶段。销售代表的声音形象，销售流程的规范程，与销售流程配套的市场协调、售后服务、物流操作直接影响到客户对企业品牌的认知。完善专业的销售流程，可以快速的帮助企业提升品牌形象，提高客户对企业的忠诚度5、 易于监控销售服务质量、保证客户信息安全总之，伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快，中国保险行业的经营环境市场营销发生了显著的变化。随着保险市场的成熟和竞争加剧，在维护好原有营销渠道同时，各保险企业也要积极开展营销渠道的多元化建设，及时恰当地根据特定的市场、建立新的营销渠道是形成新的业务增长点，确保保险公司战略目标实现的重要手段。参考文献：致谢
