汽车保险理赔0.doc

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1、 汽车保险理赔实务探讨【摘要】近年来中国汽车产业发展迅速,汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展,特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场,中汽车保险业将面临严峻的挑战,如何应对这一挑战,成为我国汽车保险业不容忽视的问题。【关键词】汽车保险业挑战应对汽车保险是近代发展起来的,它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速,如今己成为世界保险业的主要业务险种之一,甚至超过了火灾保险。一、汽车保险市场的现状目前,汽车保险已经成为财产保险的第一大险种。在财产险市场,60%以上的份额来源于汽车保险。可以说,

2、财产险市场的健康发展,很大程度上取决于车险市场的健康。但是,当前车险市场出现了一些新的变化:一方面由于经济的发展,汽车销售总量猛增,私家车大量增加,保险需求旺盛;另一方面保险公司为居高不下的赔付率而发愁,出于自身效益的考虑,纷纷停办了一些业务或提高费率,或增加绝对免赔额,甚至出现一些工程机械再无公司承保的现象。车险改革已经推行了将近五年,车险市场已经发生了很大的变化。车险费率由一直以来的统一定价,转为按市场需求而放开,各家公司自行确定车险产品的价格和条款,从而加速了汽车客户的市场细分。这些变化是符合市场价值规律的。车险改革以来,市场显现出丰富的保险资源,这是保险公司始料不及又是内心期望的。这一

3、经济现象使客户选择保险公司比价格投保的情况得到很大改变,保险公司也有可能针对业务经营情况,选择优质客户群体,控制高赔付业务。这一变化的意义在于,对保险公司的车险管理水平提出了更高要求,一味“通吃”和降费等做法已经使多数保险公司深受其苦。二、汽车保险理赔的基本常识目前,大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险,它始于19世纪末,并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。(1)报案方式:电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。(2)报案过程:保险事故发生后,应在24小时之内通知派出所或者刑警队,在48小时内通知保险公司。(3)理赔周期:被保险人自保险车辆

4、修复或事故处理结案之日起, 3个月内不向保险公司提出理赔申请,或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款,即视为自动放弃权益。(4)保险理赔要点:保护现场,抢救伤员,迅速报案。保护现场,抢救伤员和财产,保留相关证据;立即向交通主管部门或事故处理主管部门报案。48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。定损修理,解决事故所有损失在修复之前,必须经保险公司定损,以核定损失项目及金额;定损完毕后,即可修理受损车辆;与第三者及事故处理主管部门一同做好事故处理工作。提交单证,领取赔款。事故处理完毕后,在10日内将索赔单证交保险公司,由保险公司计算赔

5、款;届时,保险公司会通知领取赔款;领取赔款时,要携带保险单正本、被保险人身份证或户口本原件。特殊案件的报案手续。当车辆被盗或被抢时,应在24小时内通知出险地派出所或刑警队并在48小时内通知保险公司,同时登报声明。在48小时内携带个人材料到保险公司填写机动车辆保险出险通知单,勿必随身带的证明包括保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原件。三、汽车保险理赔的特点汽车保险与其他保险不同,其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识,了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。1.被保险人的公众性。我国的汽车保险的被

6、保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。2.损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予以足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成

7、多也将对保险公司的经营产生重要影响。3.标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。4.受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量或工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下

8、承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。5.道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。四、事故车理赔的基本流程1.出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外,还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故,另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场,保险公司会教车友如何向对方索要事故

9、证明等。车主在理赔时的基本流程: (1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观,拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。(11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。(16)车主将车辆交于维修站维修。以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辨,车主一定要注意做好前期工作,避免事后理赔时麻

10、烦被动。2.其次要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况,然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔,尽量减少损失。同时,车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时,关于价格问题要与保险公司及时沟通,避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失,应及时通知保险公司,由保险公司进行二次查勘定损,这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。3.最后提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端: (1)在发生交通事故后喜欢私了,也就是说怕麻烦,觉得

11、去理赔就是浪费时间,宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间,往往是两头得不到赔偿,苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时,最好不要私了,更不能忍气吞声。(2)哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间,又增加了自己的理赔率,因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例,太平洋公司规定:被保险车辆出险3次后,保险公司将从第4次事故起,每增加一次保险事故,则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率,在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来,那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。总而言之,车

12、险市场有一个“保费和服务成正比”的定律,未来车险市场的竞争主要表现在服务上,各保险公司的车险服务会更细化、更完善,但这将增加保险公司的经营成本。作为需要赢利和积累的经营实体,由于自身实力的限制,保险公司要想提供更多的优质服务。以后的车险市场将会逐步走上“正途”。作为与车险息息相关的车辆定损来说,如何做好定损工作是各大保险公司赢得客户的窗口。只有优质的,人性化的服务才是保险公司生存和发展的基础。参考文献:1张勇、李红松.汽车保险与理赔.重庆大学出版社, 2006.2王林犀、王伟.机动车辆保险与理赔实务.人民交通出版社, 2007.汽车车型统计新分类解读从2005年开始，作为全国汽车行业统计工作归

13、口部门的中国汽车工业协会，将在汽车行业实行新的车型统计分类。本次分类是我国汽车工业在车型统计分类上的第一次重要改革，也是为了满足加入WTO后与国际接轨的需要，对于今后汽车行业的发展影响深远。新分类中各车型是如何进行划分的，以及与旧分类的区别与联系是什么？本文将向各位读者作较为深入的解读。首先看一下旧分类的相关情况。旧分类是1988年依照GB/T3730.1-88制订的，分为三大类，即载货汽车、客车和轿车，各类按照不同的划分标准进行了细分类，具体为：载货汽车分为（按照总质量划分）：1、重型载货车（总质量14吨）；2、中型载货车（6吨总质量14吨）；3、轻型载货车（1.8吨10米）；2、中型客车（

14、7米车长10米）；3、轻型客车（3.5米4升）；2、中高级轿车（2.5升排量4升）；3、中级轿车（1.6升排量2.5升）；4、普通级轿车（1.0升排量1.6升）；5、微型轿车（排量1.0升）。需要说明的是，由于我国在汽车管理上按照底盘的生产权分为整车企业和改装车企业，公布的汽车产销量是整车企业的产销量，它包括了整车企业外卖底盘商品量的数量，也可以说整车企业卖给改装车企业的底盘数量在月度统计中是按照整车来统计的，因此在载货汽车和客车中，包含载货汽车和客车底盘的数量。另外，由于产品管理上的原因，个别车型如上海通用的GL8、广州本田的奥德塞、北京吉普中的部分切诺基，目前还是按照轿车来统计。前几年我国

15、还出现的“准轿车”，其本应属于轿车产品但因管理上的规定我们将其归入轻型客车中统计。如浙江吉利、跃进集团的等产品。随着管理的逐步到位，这些产品也逐步纳入轿车中统计，截至2004年7月，全国“准轿车”归入轻型客车统计的情况已经全部消除。新的车型统计分类是在参考GB/T3730.1-2001和GB/T15089-2001两个国家标准，结合我国汽车工业的发展状况制订的。它大的分类基本与国际较为通行的称谓一致，分为乘用车和商用车两大类，由于各国在车型细分上没有统一的标准，因此对于乘用车和商用车之下的细分类是按照我国自身的特点进行划分的。新分类具体情况描述如下乘用车（passenger car） 在其设计

16、和技术特征上主要用于载运乘客及其随身行李和/或临时物品的汽车，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，它也可以牵引一辆挂车。与旧分类相比，乘用车涵盖了轿车、微型客车以及不超过9座的轻型客车，而载货汽车和9座以上的客车全部不属于乘用车。有一类特殊情况，即我们考虑部分车型如金杯海狮同一长度的车既有9座以上的，又有9座以下的，在实际统计中，该车均列为商用车，在以下商用车的解读中不再重复叙述。乘用车下细分为基本型乘用车、多功能车（MPV）、运动型多用途车（SUV）、和交叉型乘用车四类，它是根据现阶段我国汽车工业发展的特点进行区别划分的。基本型乘用车 它的概念等同于旧标准中的轿车，但在统计范围上又不同于轿

17、车，这种区别主要表现在将旧标准轿车中的部分非轿车品种如GL8、奥德塞、切诺基排除在基本型乘用车外，而原属于轻型客车中的“准轿车”列入了基本型乘用车统计，由于这些特殊的车型产销数量不是很大，对于分析基本型乘用车的市场发展趋势影响不大。多功能车（MPV） 与后面提到的运动型多用途车（SUV）一样，都属于近年来行业引进的外来称谓，英文名称为multi-purpose vehicle，它是集轿车、旅行车和厢式货车的功能于一身，车内每个座椅都可以调整，并有多种组合方式，前排座椅可以180度旋转的车型。近年来我国汽车工业发展迅速，该车型已有较多的企业生产，如上海通用的GL8、东风柳州的风行和江淮的瑞风，而

18、一些企业生产的类似产品在实际统计中可能也列入多功能车统计。该车型在旧标准中部分列入轿车统计，部分列入了轻型客车统计。运动型多用途车（SUV） 英文名称sport utility vehicle,该车型起源于美国，这类车既可载人，又可载货，行驶范围广泛，驱动方式应为四轮驱动。近几年我国轻型越野车和在皮卡基础上改装的运动型多用途车发展较快，但在驱动方式上不一定是四轮驱动，行业在分析市场时一般将这几类产品放到一起，本次分类改革我们也将这几类车型统一归为运动型多用途车（SUV）类，因此我国的此类产品范围要广于国外。同时为了方便了解我国汽车的发展状况，我们在运动型多用途车（SUV）下又按照驱动方式不同分

19、为四驱运动型和二驱运动型多用途车。该类车型主要有长丰猎豹、北京吉普切诺基、长城赛佛、郑州日产的帕拉丁等。在旧分类中除了部分切诺基列入轿车中外，其他均列入了轻型客车中。交叉型乘用车 是指不能列入上述三类外的其他乘用车，这部分车型主要指的是旧分类中的微型客车，今后新推出的不属于上述三类的车型也列入交叉型乘用车统计。上述四类车型又分别按照厢门、排量、变速箱的类型和燃料类型进行了细分。商用车(commercial vehicle) 在设计和技术特征上用于运送人员和货物的汽车，并且可以牵引挂车。乘用车不包括在内。相对旧分类，商用车包含了所有的载货汽车和9座以上的客车。在旧分类中，整车企业外卖的底盘是列入

20、整车统计的，在新分类中，我们将底盘单独列出，分别为客车非完整车辆（客车底盘）和货车非完整车辆（货车底盘）。商用车分为客车、货车、半挂牵引车、客车非完整车辆和货车非完整车辆，共五类。客车 在设计和技术特征上用于载运乘客及其随身行李的商用车辆，包括驾驶员座位在内座位数超过9座。新分类中的客车含义要小于旧分类中的客车，原因为：9座及以下的列入了乘用车，底盘单独列出为客车非完整车辆。在客车细分类中，我们先后按照车身长度、用途和燃料类型进行了细分类，由于车身长度按照米数来细分的，因此统计信息更加详细，又可以按照旧分类中的大、中、轻型客车的划分标准进行归类；列出各用途客车，有利于进行细分市场的分析。货车

21、一种主要为载运货物而设计和装备的商用车辆，它能否牵引一挂车均可。与新分类的客车类似，新分类的货车含义也小于旧分类中的载货汽车，对应关系为旧分类载货汽车=新分类中的（货车+半挂牵引车+货车非完整车辆）。货车的细分是按照总质量、用途和燃料类型来细分的。半挂牵引车 装备有特殊装置用于牵引半挂车的商用车辆。我国加入WTO后，港口运输量日益增大，为半挂牵引车的发展提供了机遇，近年来，该车型发展很快。在旧分类中，半挂牵引车是列入载货汽车统计的，没有单独列出，新分类是作为商用车的一大类单独列出的。对于半挂牵引车，车辆分类依据的质量是处于行驶状态中的半挂牵引车的质量，加上半挂车传递到牵引车上最大垂直静载荷，和

22、牵引车自身最大设计装载质量（如果有的话）的和。客车非完整车辆和货车非完整车辆 分别指客车底盘和货车底盘，客车非完整车辆按照长度进行细分，货车非完整车辆按照总质量细分。 汽车货物运输合同_年_月（季度）汽车货物托运计划表 编号： 货物名称及规格起运地到达地件数重量（公斤）核定意见备注特约事项托运人签章 年 月 日承运人签章 年 月 日 托运人：_ 电话：_ 地址：_说明 应列入本托运计划表的主要货物是： 1. 重点工程及重点厂矿企业需运输的货物及重点港、站集散的货物； 2. 大宗货物及一级易燃、易爆、剧毒、放射性物品及长大、笨重物品； 3. 季节性货物和节日市场供应的主要商品。 本表一式3份：承

23、运人存查；托运人回执；调度留存。_汽车运输货票 甲 NO.00001 自编号：托运人： 车属单位： 牌照号：装货地点发货人地址电话卸货地点收货人地址电话运单或货签号码计费里程付货人地址电话货物名称包装形式件数实际重量（吨）计费运输量吨公里运价运费金额其他费收运杂费小计吨吨公里货物等级道路等级运价率费目金额装卸费运杂费合计金额（大写）： ￥备注收货人签收盖章开票单位（盖章）：_ 开票人：_ 承运驾驶员 年 月 日 说明1. 本货票适用于所有从事营业性运输的单位和个人的货物运输费结算； 2. 本货票共分4联，第一联（黑色）存根；第二联（红色）运费收据；第三联（浅蓝色）报单；第四联（绿色）收货回单经

24、收货人盖章后送车队统计； 3. 省含自治区、直辖市； 4. 票面尺寸为220mm130mm； 5. 货票第四联右下端设“收货人签收盖章”栏，在其他联中不设。_汽车货物运单托运人（单位）： 经办人： 电话： 地址： 运单编号：发货人地址电话装货地点厂休日收货人地址电话卸货地点厂休日付款人地址电话约定起运时间 月 日约定到达时间 月 日需要车种货物名称及规格包装形式件数体积长宽高（厘米）件重（千克）重量（吨）保险、保价 价格货物等级 计费项目计费重量单价 运费 装卸费合计计费里程 托运 记载事项付款人银行账号 承运人 记载事项 承运人银行账号 注意 事项1.托运人请勿填写栏内的项目。2.货物名称应

25、填写具体品名，如货物品名过多，不能在运单内逐一填写需另附物品清单。3.保险或保价货物，在相应价格栏中填写货物声明价格。 托运人签章 年 月 日 承运人签章 年 月 日说明1. 填在一张货运单内的货物必须是属同一托运人。对拼装分卸货物，应将每一拼装或分卸情况在运单记事栏内注明。易腐蚀、易碎货物、易泄漏的液体、危险货物与普通货物以及性质相抵触、运输条件不同的货物，不得用同一张运单托运。托运人、承运人修改运单时，需签字盖章。 2. 本运单一式2份：受理存根；托运回执。 3. 双方当事人在履行本合同过程中发生争议时，应当协商解决；协商不能解决由鞍山仲裁委员会仲裁。物品清单 起运地点： 运单号码：编号货

26、物名称 及规格包装形式件数新旧程度 体积长宽高（厘米） 重量（公斤） 保险、保价价格备注 托运人（签章）：_ 承运人（签章）：_ 年 月 日 说明 凡不属同品名、同规格、同包装的以及搬家货物，在一张货物运单上不能逐一填写的，可填交本物品清单。运输变更申请书 原运单号码 受理变更序号提出日期： 年 月 日 时变更事项及原运单记载事项托运人记事及特约事项承运人记事及特约事项申请变更人名称：_ 经办人：_ 电话：_ 地址：_说明托运人在货物起运前，或是在合同约定的期限内，因故需变更运输货物的名称、数量、起讫地点、运输时间、收货人时，应填写本申请书向承运人提出（也可采用信函、电报等形式）。但是，在货物起运后，在可能的条件下，只允许变更货物到达地或收货人。如果承运人要求变更运输日期、车辆种类和运行路线的，也应及时通知托运人并协商一致。