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1、关于有限公司申请流动资金贷款万元的调查报告贷款审批委员会：接到年月日公司向我小贷公司递交的流动资金贷款万元的申请后，我们随即组织了以公司贷款营销部负责人为组长，客户经理为主调查人，为调查复核人、为协助调查人，实施对客户的基本情况、经营情况、财务状况、借款用途、担保情况及合法性、安全性、盈利性、流动性等情况进行了全面调查。现将调查情况报告如下：一、借款人基本情况（一）借款人主体资格及经营范围。借款人有限公司，法定代表人，成立于年月日，企业类型为有限责任公司，注册地为，注册万元，经营期限至年月日，经营范围，具备法人借款主体资格。（二）借款人的资本构成及主要股东情况1资本构成。经查验公司章程、验资报
2、告，营业执照、股权变动等资料，并与工商部门查证核实，注册资本与实收资本一致，投资结构及出资形式如下：出资人出资金额（万元）出资比例（%）出资形式实收资本（万元）现金（万元）实物（万元）公司于年月日初始注册，原注册资本万元，年月日通过修改章程，将原股东万元的股权以万元价值转让给了现在的股东、（注册资本发生变化的说明变动原因以及投资人对公司的控制与管理关系）2股东背景（如股东较多，择其前10位股东介绍）法人股东公司，成立于年月日，注册地为，经营地在，法定代表人，注册资本万元，实收资本万元，经营期限至年月日，经营范围。（法人股东包括名称、注册地、经营地、法定代表人、注册资本、实收资本、营业期限、成立
3、日期、经营范围等）自然人股东，现年岁，学历，年从事。（自然人股东包括姓名、年龄、学历、职称、主要履历、从事行业经验、行业任职等情况，是否有不良嗜好，违规违纪现象）（三）借款人组织架构、法人治理和经营管理者情况1借款人的组织架构（最好以图标来表示）通过实地走访借款人的职能部门，调查借款人内部组织结构。2法人治理情况借款企业的法人治理结构，股东会、董事会、监事会是否依法建立，权责是否清楚，运行是否正常，是否建立经营目标规划，内控制度建设与实施情况，产生重大决策的程序等。注意：公司章程中股东会、董事会、监事会权力的约定。3法定代表人情况包括法定代表人的姓名、年龄、职称、文化程度、主要工作经历、是否受
4、到过行政处分和刑事处罚；是否曾在破产企业担任过领导；有无不良记录。4经营管理层情况（管理层包括：法定代表人、总经理、财务负责人等重要部门负责人员）分别阐述管理层的专业知识、学识水平、决策能力、行业经验、信用状况，敬业精神、是否有不良嗜好和犯罪记录。（四）借款人的有效证件及贷款申请手续情况1借款申请人已取工商行政管理核发的营业执照，技术监督监部门核发的组织机构代码证，国、地税务部门颁发的税务登记证，人民银行核发的贷款卡；该公司属行业，年月日取得许可证、证，给相关生产经营证、照齐全，按规定审验合格，均合法有效期。（注意：企业各种证照是否年检，申请借款期限是否超过营业期限，对特种经营许可证、环保许可
5、证等时效要说明清楚。）2经借款人公司股东会（董事会）决议同意，向我社申请借款万元，用途为购用于生产（经营），符合营业执照注册经营范围，并经公司法人授权委托办理贷款相关事宜。（五）借款人资信及与贷款社的关系1账户开立及结算情况是否在他行、社开户情况、存款情况；结算量占其总结算量的百分比。2贷款情况目前贷款总额是多少，分别在哪些金融机构有多少贷款，在本公司贷款余额占其贷款总余额的百分比是多少。3中间业务情况代理保险、代理工资发放等情况4信用等级测评情况信用等级评定情况。公司等级评定时间，评定等级，调增、调减等情况5授信情况。本公司对该借款人的授信限额及额度占用，授信额度测算进行调增、调减情况说明。
6、6借款人的征信情况。借款人的人民银行征信报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并查看其是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。重大不良记录定义：银监会对“重大不良记录”的解释是“恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录”，具体是指曾被行业主管部门通报重大违约失信行为、曾因违约失信被起诉、有案可查的逃废债行为、截止借款申请日仍有不良贷款余额。SC6000系统查询情况。7借款人履约情况。借款人对公司及其他金融机构信贷业务的履约情况，并了解近三年对其他债务的履约情况、借款人是否涉及经济纠纷和经济处罚等。对外是否提供担保以及履行担保责任情况。借款人在金融机构开户、借款记录和还本付息情况；通过政府机关
7、、企业往来银行、供应商、商品用户、企业雇员等调查企业在遵规守纪、偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，从而判断企业的信用水平。（六）借款人关联企业情况（关联的定义）1借款人有多少关联企业，分别列述关联企业情况，在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企业法人或被其他企业法人控制；共同被第三方企业法人所控制；主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制；存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润。2分别简述借款人的关联人基本情况（概况、总体财务状况、最近经营状况及征信情况），对其关联关系进行调查分析
8、，核实关联企业与关联人对客户的控制程度，判断关联企业与关联人会不会挪用贷款资金，客户会不会利用关联交易对其进行利益输送从而损害贷款人利益。通过分析，判断关联方对借款人的影响程度。注意：调查人应明确有无关联交易，有无资金挪用情况。是否进行利益输送情况。（七）借款人生产经营情况及发展前景1主营业务企业品牌，企业规模、主营项目，原、辅材料采购情况，采购方式、主要厂家、价格；产品销售情况，销售方式、产品价格、结算方式等；市场营销情况，主要通过客户及市场分布（份额）情况、品牌宣传、销售渠道网络、产品定价来判断市场营销能力和主导产品市场前景。较复杂的要用图表反映。2借款人经营及内部管理情况（1）借款人上年
9、生产经营情况，借款人经营场地面积、生产线、员工人数、年产值、总资产、总负债、销售收入、利润、税收、市场占有率等；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅。（2）管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。3简述借款人项目发展前景（1）产品市场状况。项目产品所处行业的整体状况、国际国内同类产品已经形成和还在形成的生产能力，市场容量及产品销售量、销售价格和未来的发展趋势；政府或行业主管部门针对该借款人主要产品所制定的有关政策、未来发展战略对项目产生的影响。33*D39 Eo（2）项目产品的竞争能力。产品的主要性能、用途、目前所处生命周期及未来发展趋势
10、；产品的性能、质量、价格优势，同行业其他企业的竞争力，替代产品对产品市场的影响程度等。33*D39 Eo（3）项目单位的市场营销能力。项目单位的销售策略、销售渠道，规避市场风险的重要措施等。33*D39 Eo（八）借款人财务情况33*D39 Eo1财务报表质量报表是否经过年审，审计机构名称，是否具有审计资质，有无保留意见：对于有保留意见、否定意见或拒绝发表意见的，必须进行详细调查，并向会计师事务所调查了解原因，在调查报告中进行描述。2近三年资产负债变化情况分析资产负债表 单位：万元科目XXXX年末XXXX年末XXXX年末20XX年X月末资产总计流动资产货币资金待添加的隐藏文字内容2短期投资应收
11、票据应收利息应收账款其他应收款预付账款存货待摊费用长期投资固定资产原价固定资产净值工程物资无形资产负债合计流动负债短期借款应付票据应付账款预收账款应付工资应付福利费应交税金其他应交款其他应付款预提费用长期负债长期借款实收资本资本公积盈余公积未分配利润本年利润所有者权益负债及所有者权益总计主营业务收入主营业务成本主营业务利润净利润3报表数据构成情况是否为合并报表，如是，合并企业名称：根据资产负债表、损益表、现金流量表的勾稽关系，说明报表数据是否衔接。4借款人资产负债情况（1）调查最近日资产负债情况资产负债应逐项列举，部分应当列举明细并作特别说明，如应收、应付款项。如借款人报表反映不真实的，应以现
12、场核实情况列举说明。5借款人盈利能力分析项目XXXX年末XXXX年末XXXX年末主营业务利润率（%）营业利润率（%）总资产报酬率（%）净资产报酬率（%）根据销售收入、主营业务利润、营业利润、净利润的额度和增减变化情况判断其经营状况，根据回报性指标判断赢利能力如何。6借款人偿债能力分析项目XXXX年末XXXX年末XXXX年末XXXX年X月行业良好值行业优秀值资产负债率（%）流动比率速动比率现金比率利息保障倍数根据资产负债率、流动（固定）资产占比及流动（固定）资产明细判断客户的资产结构、占比是否合理，资产分布是否与企业主营活动匹配，客户长期偿债能力如何；根据流动比率、速动比率、流动资产的结构、现金
13、流动负债比率判断客户短期偿债能力；判断资产的流动性与负债的流动性是否匹配，是否存在“短贷长用”的现象。7借款人营运能力分析项目XXXX年XXXX年XXXX年优良值良好值平均值总资产周转率（%）流动资产周转次数（%）应收账款周转率（%）存货周转率（%）根据应收账款、存货、应付账款、应收票据、应付票据等科目判断主要参与流转的资产占用是否合理，并根据应收账款周转率、存货周转率、流动资产周转率等判断营运能力如何。8发展能力指标分析项目XXXX年XXXX年XXXX年销售（营业）增长率（%）资本积累率（%）总资产增长率（%）根据销售收入增长率和资本积累率判断发展能力如何。9借款人现金流分析现金流量表（单位
14、：万元）科目XXXX年XXXX年XXXX年经营活动现金流入小计经营活动现金流出小计经营活动的现金流量净额投资活动现金流入小计：投资活动现金流出小计；投资活动产生的现金流量净额筹资活动现金流入小计：筹资活动现金流出小计：筹资活动产生的现金流量净额四、汇率变动对现金的影响五、现金及现金等价物净增加额通过计算过去，预测未来的经营活动、投资活动、筹资活动现金流入、现金流出和净流量和情况，分析申请人现金流量的历史状况及还款情况，判断借款人的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具备偿还能力。对于中长期业务，重点分析未来的经营活动中能否产生足够的净现金流量偿还本息。10趋势分析根据客户近三年的财务指标，纵向分
15、析变化的原因并判断财务指标的变动方向。11横向分析根据客户偿债能力、营运能力、盈利能力、发展能力等核心指标，与同业或行业指标（与相关行业、相关地区客户同一时期的比较、与行业平均值比较等）进行对比，横向分析其原因并判断客户在行业中的地位及发展方向。结论：通过以上财务指标和财务分析，对客户的总体财务状况进行整体判断，如财务状况优秀、良好、正常、一般、较差、很差。二、贷款用途及贷款合理性情况33*D39 Eo（一）贷款合理性申请贷款是否符合国家有关产业政策和小贷公司行业信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？根据借款人的营运周期和资金周转期，说明其短期资金需求情况。（二）资金组成借款人本次资金需求多少
16、，贷款额度是否合理；自有资金多少，自有资金比例是否达到规定要求，尚缺资金多少，多长时能回笼资金，什么时间能还清贷款等。（三）贷款用途包括借款人申请贷款金额、期限，用于购买何种物资、各种物资各多少，这些物资的主要用途是什么等等。调查时需借款人提供与供、销对应客户的合作协议或产品供销合同。33*D39 Eo（四）还款计划预测分析借款人何时有多少现金流量，根据现金流量情况安排贷款期限。注意：测算时注意掌握流动资金贷款是以实现的经营收入作为还款来源，因此现金流量、现金流量净额最为关键；固定资产项目贷款是以折旧、利润为主要还款来源，项目经营效益最为关键。三、贷款担保情况33*D39 Eo保证担保情况1保
17、证人名称、成立日期、注册地址、企业类型、注册资金、实收资本、上级主管部门或股份制企业的股东情况；2信用记录、信用等级、评级人及评级有效日期；3最近3年的主要财务指标，是否具备保证人资格，保证手续是否严密有效；4最后说明其是否具有保证能力，对消除贷款风险将起到多大作用。33*D39 Eo抵押担保情况1抵押担保人主体资格。保证人名称、成立日期、注册地址、企业类型、注册资金、实收资本、股东情况；生产经营各种证照是否齐备、有效，抵押2近期财务状况，是否具备抵押担保人主体资格，担保手续是否严密有效；3抵押物基本情况（1）主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证
18、明材料、抵押物目前存在方式、租赁情况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属与借款户之间关系等方面的调查描述。（2）价值评估情况经哪家评估机构评估，采用何种评估方法，价值多少，抵押率多高，变现难易程度，变现的价值损失程度。如若小贷公司内部评估的，评估人员，评估依据。对资产的评估计算方法，国家统一要求使用重置成本法、现行市价法、收益现值法、清算价格法等四种。清算价格法是指按资产可变现的价值确定其价值的方法，只有使用清算价格法评估的抵押物价值才接近抵押物的实际变现价值。尤其是用机械设备、交通工具等固定资产作为抵押物的。在抵押期间一般都由抵押人继续使用，随着时间的推移，磨损、折
19、旧不断发生和变现难度也相当大，等到借款人出现还款风险之时，这些抵押物的变现价值与其办理抵押贷款时采用现行市价评估法、重置评估法或收益现值法所评估的价值将相差甚元。对使用划拨土地作抵押的更要特别注意，按照有关法律法规的规定，划拨土地使用权人因迁移、解散、撤销、破产、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建设发展需要和城市建设规划要求，市县人民政府有权无偿收回其划拨土地使用权；拍卖划拨土地，还需缴纳出让土地使用权价款相当比例的土地使用权出让权，因此应当尽量避免选择划拨土地使用权作抵押。（3）抵押物保险情况有无必要要求借款人为抵押物投保，是否办理了保险手续，保险权益是否已经转让本小贷公司或是否已经出具
20、把保险权益转让本小贷公司的承诺函，该抵押能否足额消除贷款风险，有无必要另行保证担保等。（4）抵押物的变现情况要突出介绍抵押物的流动性及变现价值，应当注意绝不能用抵押物的一般评估价值总额替代变现价值总额，作为分母来计算贷款抵押率。因为，抵押率是指贷款本息之和与抵押物变现总额之比。（5）抵押手续的合规合法性。抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业的，是否经过全体合伙人一致同意或抵押决议符合合伙协议的约定；抵押物是否能够办理抵押登记、应在哪个部门办理抵押登记等。四、贷款风险评价33*D39 Eo应当从政策制度、承贷主体、经营项目、项目投资、项目产品市场、财务效益、贷款担保等方面入手
21、，明确指出项目贷款的具体风险，并根据其风险状况，进行综合性的归纳总结，以评价贷款的风险程度。33*D39 Eo1、项目政策和地区风险经营项目属于国家明令禁止或限制退出的产业、行业，生产经营的合法性手续不够齐全，整改完善条件未落实或无法全部落实，经营项目当地属于贷款高风险行业等。33*D39 Eo2、借款人风险借款人不具备承贷主体资格、信用等级较低、信用记录不良、管理水平较差、借款手续不全、超过风险容忍度等。33*D39 Eo3、市场风险项目产品市场前景存在不利因素和不确定性因素，产品质量、性能、价格与同类产品相比存在不足，原材料供应没有保证等。33*D39 Eo4、经营风险评价供应风险：集中度
22、、可得性、价格特征；生产风险：一惯性、科技、固定资产；销售风险：产品的重要性、产品多样性、产品差异性、竞争地位、客户基础、需求特性、价格特征；分销风险：控制、灵活性；管理层风险：品行、能力、经验、纵深度、记录。5、财务风险借款人的现金流量不足，主要还款来源不够可靠，存在一定的还款缺口，不能足额归还到期贷款本息；无效、低效资产较多；负债结构不够合理等，都属于财务风险。不能过分运用借款人的盈利情况来判断其偿债能力，要通过现金流量分析，评价借款人是否具有稳定的还款来源和真实的还款能力。从报表上看，有些借款人的资产总量很大，资产负债率不高，但其无效、低效资产较多。譬如其中可能有部分应收账款账龄较高，收
23、回困难或者根本无法收回，属于事实呆账；或者库存产品质量过差，已经严重贬值或无法变现；或者厂房、设备等固定资产已经过时，根本无法使用、无法变现而低值高估，照样反映在财务报表上，其偿债能力不一定就强。借款人债务集中、长短期负债分布不合理，都会对归还本社贷款产生不良影响。借款人或有负债较多，也有可能导致其形成损失或形成潜在债务风险。33*D39 Eo6、担保风险担保人不符合担保资格，保证人的履约能力、履约意愿不佳；抵押、质押不够足值有效，抵押率计算不合理，抵押、质押物变现难度大，变现率低，不能足额消除贷款风险等。如果不存在上述有关问题，就可以省去不写。若存在上述有关问题，就应当一一详细指出，分析其对
24、项目和贷款安全的影响程度；存在有风险的情况应逐一提出防范和控制风险的有效措施。33*D39 Eo五、贷款综合效益评价33*D39 Eo（一）贷款收益按其利率计算，每月可实现利息收入多少，全年可收息多少。33*D39 Eo（二）咨询业务收益可以实现咨询业务收入多少；多项综合收益将达多少。该部分的有关内容如果曾出现在其他有关部分，或者内容较为简单，可以省去不写。33*D39 Eo33*D39 Eo六、综合调查意见结论意见要对客户的贷款条件、生产经营能力、经营效益、还款能力、抵押担保等加以总体评价，分析利弊，提出是否可行，贷款支持还是不支持。符合条件，建议贷款支持的，应33*D39 Eo明确贷款金额多少、期限长短、利率高低、具体用途、贷款种类、贷款方式、担保方式、还款方式等。2、附加条件同意贷款支持的，应提出限制性条件贷款限制性条款，不能泛泛而谈，要针对项目贷款的风险情况及存在问题提出，不能提出一般的管理要求，要有针对性，要具体化。主要从贷款担保、资本金及其他融资、贷款投放进度及贷后管理等方面提出具体要求或建议。
