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1、县中小企业融资难现状分析及对策 中小企业是我县县域经济的重要中坚力量，在创造就业、推动技术创新、扩大对外贸易、促进国民经济增长方面发挥着重要作用。近几年来，我县出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施，在很大程度上缓解了中小企业融资难题。但是，随着我县的中小企业迅猛发展，一些困扰中小企业发展的矛盾也日益尖锐，其中资金紧张、融资困难成为制约中小企业发展的主要瓶颈和突出难题。一、我县中小企业融资现状（一）我县中小企业发展现状年末，全县中小企业占总数的99.9%，私营企业8279个，增长17.15%；个体工商总户数17034户，增长24.34%；私营企业从业人数59340人，增长8.23%；个体从业人
2、数33390人，增长6.5%。全县共有规模以上工业企业（年主营业务收入2000万元及以上）582家，全年共实现工业总产值732.19亿元，现价增长26.9%，增速在全市排名第二。年全县产值超亿元企业共有168家，共实现产值532.19亿元，占全部规上工业总产值的72.7%，占比比上年同期提高4.9个百分点。形成了木业家具、纺织服装、水泥建材、数码电子、装备制造、光伏产业等具有区域优势的特色主导产业，成为我县实现优势产业布局、打造先进制造业基地的中坚力量。年1-2月我县规上工业生产增速放缓，全县599家规模以上工业企业实现产值86.75亿元，同比增长1.28%，增速较去年同期下滑31.9个百分点
3、，高出全市平均水平3个百分点，增幅列全市第三。（二）近年来我县缓解企业融资难问题的实践与成效金融支持力度不断加大。截至去年底，县经贸局与县人民银行联合推进银政企合作，全县八大银行为130家企业授信达108亿元，推出“银善春风”信托基金，全年向全县中小企业发放信托基金1.5亿元。成功发行了三期中小企业信托基金贷款1.33亿元，共有39户企业受惠。年3月21日下午，我县举行政银企合作签约仪式。14家银行、3家小额贷款公司分别向106家实体经济企业和10个政府项目授信94.89亿元。其中签约企业涉及电子、光伏能源、五金机械、木业家具等十大行业，共获授信71.61亿元。金融支持中小企业的覆盖面不断扩大
4、，中小企业成为信贷资金增长的主渠道。信用担保体系不断完善。年12月，成立了县工业发展贷款担保有限公司。同时，政府鼓励民间资本进入中小企业信用担保行业，我县相继成立了24家民营担保公司。为规范融资性担保机构经营行为，促进融资性担保行业健康发展，年3月11日，县经贸局与工商局、财政局等六部门联合发文关于开展县融资性担保行业整顿工作的通知，开展融资性担保行业规范整顿工作。目前，我县共有16家融资性担保机构获得了经营许可证，注册资本金总额7.6亿元，5000万元以上的担保机构达到8家，其中亿元以上的担保机构2家（中丽投资担保有限公司、浙江中姚担保有限公司）。年累计担保企业户数342户，担保总额达10.
5、16亿元，期末在保企业293户，期末责任余额6.8亿元。融资总体环境持续优化。年10月，县政府转发了浙江省小企业贷款风险补偿办法文件，县财政安排专项配套资金，对金融机构新增小企业贷款进行风险补偿，通过财政资金的放大效应和导向作用，引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。年我县为农村信用合作联社、邮政储蓄银行、联合村镇银行等3家金融机构合计补偿总金额93.77万元。为加强银企信息交流，促进信贷资金有效投放，县经贸局积极搭建银企合作平台，组织开展了一系列支持中小企业发展的活动，并取得显著成效。年我县出台了金融支持县经济转型的指导意见和关于印发促进小额贷款公司发展的若干政策，进一步加大优化融资环境
6、的政策力度。（三）当前我县企业融资方面存在的主要问题一是企业信贷需求满足率仍然不高。全年共推介商业银行、农村信用合作社为100家企业发放专项信用贷款2.21亿，其中信用贷款1.65亿元。前段时间，我县开展了对近50家中小企业的资金状况调查问卷，融资困难的企业占12.77%。由此可见，银行信贷资金主要集中投向发展规模较大的重点企业，相当比例的中小企业贷款比重仍然偏低，许多正处于成长期、创业期的中小企业，仍得不到银行信贷资金支持。二是企业融资结构不合理。根据调查显示，目前我县中小企业的融资主要依靠占用客户资金、银行贷款、民间借贷等形式。其中，70%以上的中小企业把银行贷款作为主要和首选融资渠道，而
7、通过发行企业债券或股票等直接融资方式的企业少之又少。融资结构非常不合理，一旦金融政策调整，银根紧缩，就会严重影响企业的正常资金周转。三是企业中长期融资需求与银行贷款以短期为主的矛盾突出。我县实施“工业强县”战略以来，中小企业迎来了新一轮发展高潮。一些企业纷纷向工业园区集聚，建设新厂房、购置新设备、增加技改投入、进行产业升级和产品创新。企业增加固定资产投资规模，就需要有持续稳定的资金来源。不少企业反映，目前需求最迫切的是中长期项目贷款。而金融机构提供给中小工业企业的项目贷款却多以短期流动资金贷款发放，显然无法满足企业长期融资的需求。二、中小企业融资难的主要原因分析（一）银行对中小企业持慎贷、惜贷
8、态度一是我县中小企业普遍经营规模偏小、产品科技含量不高、管理手段落后等症状，给银行贷款风险管理增加了难度；二是中小企业资金单次需求额度一般较小，计划性较差，对贷款常常要得急、频率高，与银行贷款审查、授信审批等程序产生矛盾，高成本低收益抑制了银行放贷积极性。三是中小企业内部财务制度不健全，信息准确性不高，缺乏信用记录，使金融机构对其贷款持慎重的态度，增加了中小企业融资难度。（二）金融机构信贷经营机制的制约首先，商业银行为了强化信贷风险管理,制定了一系列严格信贷审批、发放操作规程，县级行贷款审批权限较小，办理贷款业务的审批环节多、手续繁、时间长，很难及时满足中小企业时间紧、要求快的资金需求。其次，
9、各商业银行为了控制风险，基本实行了严格的“贷款风险责任制”,将信贷风险与信贷人员的工资奖金等挂钩,甚至追究终身责任，正面的激励相对不足,而中小企业贷款风险相对较高，信贷人员大多存在“多贷多赔、不贷不赔”想法，为避免个人利益受损，对小企业贷款存在“慎贷、畏贷”心理。第三，目前商业银行对企业贷款普遍实行了内部信用评级和授信管理的办法。但我县的中小企业大多处于生产规模较小、融资渠道单一、效益尚未完全体现的发展初期，其信用水平难以符合银行要求。第四，中小企业信贷业务创新不足，信贷产品单一。例如，目前银行发放贷款一般只认可企业房产作抵押物，不接受流动资产抵押，而相当一部分中小企业是租赁场地经营，或是农村
10、的私人房产，无法提供有效抵押而被拒之门外。（三）信用担保体系不健全一是民营中小企业担保公司作用难发挥。2005年以来，我县相继成立了24家民营担保公司，但从实际运作情况看，效果不理想。规模偏小，信用等级偏低，影响了担保机构与银行的合作，制约了担保公司作用的发挥；风险大，收益低，直接影响担保公司开展业务的积极性。目前我县16家获证担保机构的平均注册资本金为4750万元，低于全市5930万元的平均水平；其次，我县担保机构的注册资本金放大倍数偏低，如年已获证并开展业务的担保公司的放大倍数为1.14倍,低于全市1.4倍的平均水平。二是政府出资的政策性担保机构缺位。政府出资的担保机构，注册资本本身较少，
11、加之地方财政困难，很少后续投入，即使当初有承诺的，也很难兑现。商业性担保机构在前期运作中，成效并不突出，进而影响原股东的利益和对担保机构的再投入。三、缓解我县中小企业融资难问题的对策和建议（一）发挥金融融资的主渠道作用目前，金融信贷仍是中小企业融资的主渠道。一方面作为企业要积极创造条件，通过完善企业内部管理，按照现代企业制度规范经营管理，重视科技开发和产品更新换代，树立良好的信用观念来争取金融机构支持。另一方面金融机构要加大对中小企业的支持力度。当前，金融机构要认真落实中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知(银监发59号)，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿
12、还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。（二）创新融资产品和服务要创新融资方式。积极拓展直接融资渠道，鼓励有条件的企业加快上市融资步伐；积极尝试发行短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等金融产品，进一步扩大股权融资试点；积极引导和规范民间融资，大力推进小额贷款公司、资金互助社等新型民间金融组织的发展，通过新型民间金融组织的发展和规范化合法经营，拓宽民间资金投资渠道，引导资金切实流向中小企业和国家重点支持领域。要创新信贷产品。以“金”字（金芝麻、金种子、金苹果）系列行动为载体，进一步推广股权、商标权、应收账款、再生资源应退税质押贷款等创新产品，着重抓好扩面增量工作；促进商业信用票
13、据化，推进商业承兑汇票业务，推广重点企业商票贴现试点；加强与电子商务企业、第三方支付服务组织等的合作，积极发展网络联贷联保等中小企业网络融资产品。要创新服务方式。各金融机构要加快电子化步伐，缩短资金在途时间，提高资金使用效率；要转变利率定价习惯，完善内外部利率定价机制，提高精细化管理水平；要积极配合跨境贸易人民币结算试点工作，拓展跨境贸易结算新渠道；要注重开展项目融资、重组并购、财务顾问等多样化的综合性金融服务，为重点产业走集约化发展道路提供强有力的金融支持。（三）完善中小企业信用担保体系一是要规范担保公司的经营业务范围。担保公司内控制度不健全,担保作用发挥不明显。多数担保公司还没有自上而下地
14、建立起覆盖整个担保流程的风险防控机制,个别担保公司超资本金能力担保。尽快制定和完善担保公司相关规章制度,规范担保行为。融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等活动，监管部门对从事非法集资的融资性担保公司依法予以查处。二是要引导担保机构提升经营管理水平。担保公司经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任。为增加我县担保行业实力与风险控制能力，通过担保业协会与相关培训机构组织开展担保从业人员培训，学习新的政策、法律、法规，提升从业人员业务经验、专业技能和风险意识，掌握担保行业的最新政策和知识、经营理念和运作方式、融资规划的知识和理念。在加强业务培训的同时，积极引进人才，全面
15、提高我县担保从业人员的业务素质和服务水平，努力培养一支诚信、专业、精干、高效的高素质担保队伍。三是要加强对融资性担保行业的日常监管。监督规范担保资金的运作行为，审核担保公司的年度工作计划和工作报告，通过报表、座谈会等方式对担保公司进行日常监管，年终对担保公司进行全面检查。会同有关部门定期对担保项目及反担保物或反担保人进行检查或抽查，掌握贷款担保群体状态。如发现资金损失或担保风险加大，及时采取措施防范和化解风险。对拒绝接受监督检查、填报相关材料弄虚作假、抽逃或虚假出资、扰乱担保行业正常经营秩序等违法违规经营的担保公司，县经贸局将给予责令改正、警告，直到责令退出担保行业。（四）加强社会信用体系建设信用是信贷的基础。要以“信用”建设为抓手，大力推动信用体系建设。按照公平、公正、自愿的原则，建立以信用中介为主体，以市场运作为基础的社会信用服务体系。重点是要整合信用资源，理顺信用信息渠道，建立社会信用征信平台，采取政府授权或委托方式，由综合性信息机构建设、维护和运行。成立由经贸、工商、银行、财税、社保、质监、公安、法院等有关部门参加的联合征信机构，统一管理信用资源，最终达到所有信用数据联合征信的目的。研究建立失信惩罚机制，加大企业的失信成本，使守信者得到公平的市场竞争机会。
