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1、对县粮食贷款担保情况的调查思考摘要粮食市场化收购贷款作为市场稳定的重要杠杆,其自身安全性直接影响保收购大局。由于国有粮食购销企业改制不到位、经营机制不灵活、粮食市场价格剧烈波动,使农发行始终面临政策刚性和自担风险这对无法回避的矛盾。农发行县支行创新支持思路，找到了一条在有效防控粮食收购贷款风险基础上,做好粮食市场化收购工作的新路子。关键词 基层农发行 粮食收购 风险防控 创新背 景我国是一个农业大国,“三农”问题始终是决定和影响我国社会改革发展进程的关键问题,粮食问题更是党和国家工作的重中之重。作为履行农业政策性金融职能的农发行，自成立以来，一直致力于支持“三农”经济发展，在保护农民利益，维持
2、粮食市场稳定方面做了大量而又富有成效的工作。近年来，随着市场化改革的不断深入，农发行在业务实际开展过程中,始终面临政策刚性和自担风险这对无法回避的矛盾,粮食收购市场出现了许多新情况、新问题，粮食收购贷款更是成为农发行信贷风险的高发地带，使得农发行不断提高贷款管理要求。从近几年的发展趋势看，逐步提高粮食收购贷款的非信用放款方式应该说是形势所趋。作为承贷主体的国有粮食购销企业由于改制不彻底、自主经营、自负盈亏、自我约束的市场化机制尚未完全建立, 加之收购主体的多元化，市场竞争的加剧，风险承受能力有限，对资金的需求量大且集中，贷款资金需求的瓶颈问题日益显现。如何在有效防控贷款风险的基础上支持企业做好
3、粮食收购工作，是农发行亟待解决的重大现实课题。农发行县支行面对区域实际，多方协调，积极创新，找出了一条适合自身发展的新路子，并取得良好效果。县地处苏北平原，属于商品粮生产基地，耕地面积82.66万亩，年粮食产量50万吨,丰富的粮食资源为农发行的业务发展提供了广阔的空间，粮食收购贷款业务一直是县支行的主体业务。近几年执行调控粮政策，粮食企业的自主经营量大幅缩减，该行的粮食收购贷款规模也降到历史低点。进入2010年，小麦价格持续走高，托市政策难以顺利启动，但由于粮食企业改制不彻底，部分企业经营能力差，加之缺乏足够的原始积累，企业没有足够的自有资金缴纳风险基金，难以达到银行的贷款要求，银行的粮食贷款
4、也难以实现较大突破。面对这种情况，县支行积极应对，创造性的采用“银行+粮食企业+担保公司”的运作模式,通过由县财政全额出资2亿元成立的县三联担保公司为粮食企业担保的方式，加大对粮食企业的信贷支持力度，实现了风险防控与信贷支农的有效结合。做 法一是银行协调推动。该项工作涉及多个单位，且切实关系到各方的利益，为此，县支行与担保公司及粮食企业商讨合作的可行性，问题主要集中在担保金比例及担保费用两个方面。在保证金的比例问题上，该行向市行主动汇报，市行也同意将担保资金比例由20%下调至10%；二是政府补贴支持。由于粮食购销本大利薄，贷款由担保公司担保，担保费用将是最大障碍。为此，该行联合粮食主管部门，形
5、成专门书面报告给县政府，并多次到县政府宣传协调，争取理解与支持，最终县政府同意对担保费用进行1的补贴，为工作的开展打下了坚实的基础；三是担保公司让利。面对银行和企业的诚意，担保公司也主动让利，对收购贷款，担保公司不收取企业15%的保证金和0.5的监管费用，并将担保费用降至1，大大减轻粮食企业负担；四是企业积极配合。粮食企业非常配合该项工作的推进，企业领导班子以个人资产为担保公司提供反担保，粮食主管部门也主动拿出400万元资金作为反担保基金。成 效通过实地调查走访，“银行+粮食企业+担保公司”的运作模式从实际运作情况看，应该说是比较成功的，实现了多方受益。一是企业解决了融资难题。国有粮食企业由于
6、风险承受能力较差，商业银行不愿涉足其中，企业对农发行的依赖性非常强，失去了银行的支持，企业经营将寸步难行。目前农发行对粮食收购贷款采取保证金方式，但是企业没有足够的自有资金，造成企业的融资困难。通过担保公司担保，即使企业没有自有资金缴纳担保基金，也能获得稳定的融资渠道，解决了企业最根本的困难；二是担保公司获得了稳定的收益来源。当前，各地政府高度重视地方经济发展，纷纷成立了担保公司，但是由于县域经济的局限性，导致许多担保公司找不到充足的客户，往往出现“吃不饱”问题。为粮食企业提供担保，可以大幅增加担保公司的业务量，虽然担保公司让出了部分利润，但是粮食贷款具有风险小，额度大的特点，担保公司降低的仅
7、仅是收益率，实际的赢利绝对额却不会减少，且收益来源十分稳定；三是农发行信贷业务得到发展。通过担保公司担保的方式，解决了信贷投放不足的问题，大大降低了贷款风险，真正实现了履行政策性金融职能与自身业务发展的有效结合；四是政府达到了支持农业生产的目的。政府补贴支持担保公司投向粮食贷款业务，可以产生导向性效应，引导更多的社会资金投向农业生产，可以更好的保护农民利益，间接的支持农村经济发展。几点思考1、政府的积极推动是前提。粮食产业关系到国计民生，如何充分发挥国有粮食企业主渠道作用，加快推进粮食产业化，事关粮食企业能否做大做强和一个地方粮食生产安全大局。调查中了解到，县委、县政府近年来高度重视粮食产业发
8、展，高度重视金融对地方经济发展的推动作用，高度重视金融生态环境的培植和优化，强化信用意识,打造诚信政府， 2009年被评为“金融生态示范县”。为了促进地方企业发展，县政府注资成立专业担保公司，不断发展壮大担保公司实力，规范公司运作机制，建立利益补偿制度。从县支行的实践不难看出，粮食收购引入担保公司担保机制能取得目前的成效，主要得益于政府的大力支持，县委、县政府相关领导多次亲自协调相关工作,并在费用补贴等关键问题上大力支持,为该项工作的稳步推进营造了良好的外部环境，正是有了政府的支持，银行才敢想、敢做、能做。2、担保公司的协调配合是保障。通过调查发现，该模式也存在一些困难和制约因素，其中最主要的
9、是担保公司的规模制约。根据担保法及农发行相关管理规定，担保公司对单个借款人的担保额度不得超过其注册资本的10%。县三联担保公司的注册资本是2亿元，可为企业提供最高担保额度为2000万元，由于县的粮食总体规模比较小，粮食企业受仓容量及经营规模的影响，资金需求量偏小，额度基本能够满足企业需求，所以采取担保公司担保的方式具有可行性。但是对产粮大县的粮食企业来说，资金需求量相对大得多，额度略显不足。但是粮食是适销商品，担保公司的介入，政府的关注，使得企业出现道德风险的可能性微乎其微，风险主要是价差风险，即使部分粮食贷款采用担保公司担保的方式，银行的风险也完全可控。从目前的实际情况看，“银行+粮食企业+
10、担保公司”的运作模式应该说具有较高的适应性和可行性。为了适应粮食收购贷款非信用方式的发展趋势，支持粮食收购，保护农民利益，政府也要加大对担保公司的投入，奖励财政弥补机制，设立担保风险补偿基金，使担保公司有足够的参与粮食经营的能力，促进该模式向更深层次运作发展。3、企业的良性运作是基础。在“银行+粮食企业+担保公司”的运作模式中，粮食企业的良性规范运作是基础，决定的运作模式的持续性。县的粮食购销企业全部由国有的粮食企业改制而来，由于改制不到位、经营能力及经营意识的影响，企业没有得到有效的发展，资本积累尚处于初始阶段，如果企业的经营没有得到有效的改观，踏步不前或是出现亏损，那么银行和担保公司的利益
11、必将受到影响，丧失运作的基础，导致运作模式的流产。粮食企业必须进一步深化产权制度改革，建立法人治理结构，按照现代企业制度的要求规范运作。同时强化企业管理，强化市场意识，不断提高经营能力和风险防控能力，创造出经营效益，才能实现政府、企业、银行、担保公司和种粮农户的“五方”共赢。4、银行的创新发展是关键。从目前形势看，县支行遇到的问题具有普遍性，该行的成功实践给了我们一个很好的启示，只有不断的创新发展，未雨绸缪，才能实现自身业务发展与风险防控的有机结合。创新意味着突破，县支行的创新实践也遇到了一些来自银行内部的制约，如对由担保公司提供担保的贷款，银行一般要求担保公司缴纳20%的保证金，采用“银行+
12、粮食企业+担保公司”的运作模式，担保公司的收益率较低，再缴纳担保基金，担保公司的将会无利可图，甚至亏损。应此，农发行要制定灵活的信贷政策，针对不同地区的实际，鼓励支持各级行大胆创新，推行农发行融资优势和政府组织协调优势相结合的发展模式,通过体制、制度、信用、组织等建设,逐步运用融资平台、担保平台做大做强农发行业务,形成分工合理、协调有力、整体联动、运转高效的组织模式。同时，基层农发行也要放宽眼界，对经营粮油的企业,不论是国有粮油购销企业，还是其它经营粮油的企业,只要有利于粮棉产业的发展,都给予信贷支持。加大 “产购加销一条龙”产业化经营的信贷支持力度，向粮食的产前、产后延深,提供生产、收购、加工、销售全面的信贷支持，这样也有利于形成竞争的格局,加快粮食市场体系的发育，在履行政策性金融职能的同时，实现自身的发展。
