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1、湖北投资担保有限公司担保风险防范机制及措施前言担保业是一个风险行业，尤其是融资担保，只有创建完备的担保体系，完善担保业务程序和规则，建立有效的组织管理制度，实行审核和担保业务分离，建立保证前的审核制度和贷款放款后的监管制度，形成一套科学的担保风险防范机制，将风险降到最低，担保公司才有生命力。为化解和降低项目的风险，获取安全稳定的回报，创建如下风险防范机制。第一章 风险管理模式根据担保公司的业务特点，建立如下风险管理模式。1、建立项目经理负责制组成专业化业务队伍，业务人员主要由金融专业、财务专业及法律专业人员组成；由项目经理对项目从业务谈判、签订合同、贷后跟踪至合同终止手续形成全过程控制。2、成
2、立监管部制定具体的业务规则和步骤和业务部形成相互监督、相互制约和相互配合的关系，按照规则对担保项目进行保证前审查和保证后的监管，提出支持或反对的意见；通过对项目的档案管理，对项目风险进行分类，研究和发现担保项目的隐患，健全预警机制；与业务部共同制定解救措施。3、建立评审会制度评审会重要的职责是对担保业务从行业上、公司发展方向上、额度上进行把关，进行更进一步的论证，拿出决策性意见，最后由总经理批准，当担保金额大于1000万时，由总经理报与董事会决策。4、由董事会和监事会对担保项目进行稽核。第二章 风险防范措施一、建立规范业务体系1、建立一套专业化的、规范化的、程序化的档案管理制度，保证担保业务高
3、效率并且规范；2、担保项目的选择：制定提供担保项目的要求；担保公司和银行进行合作，由合作银行向担保公司推荐项目，向准备上市的公司、具有成长性的公司、经营稳健的公司提供担保。3、制定担保公司标准法律合同文本。4、遵循专业化的担保业务程序业务部接洽业务 监管部初审 评审会决策 总经理批准 完成各种法律手续和合同 提供保证 贷款人放款 监管 解除担保责任 合同终止5、保费的收取：根据行业的风险系数和国家的有关规定和行业标准制订保费收取标准，在贷款资金启用前一次性收取。6、建立规范的监管内容和步骤。二、担保保证前的风险控制1、业务部按照监管部制定的程序和事项要求，完善所需文件。2、业务部作出初步分析报
4、告，对企业财务状况、项目前景、信用、法定代表人简历、还款来源、反担保物的变现性、行业、企业在行业的地位及风险进行分析，并作出初步结论。3、以上内容经监管部复核后报评审会进行审议。4、业务部落实并反馈评审会和监管部门提出的相关问题。5、对项目进行风险评估，针对项目的风险，由业务部和监管部共同订立监管措施。6、由业务部签订委托担保合同、反担保抵押或质押合同、监管协议等法律文件，务必载明以下重要条款。（1）提供保证前，必须落实反担保或对方的各种承诺，确保担保公司处于主动；（2）担保合同中约定：担保公司在发现借款人的财务状况发生恶化或外部相关因素发生变化时，有权提前处置抵押物或提前向贷方还贷；（3）对
5、于担保法中要求作登记手续的抵押或质押物必须作登记，登记、保险、公证手续可在银行放贷之后次日起，资金启用之前办理完毕；（4）以经营权作反担保物的，业务部须对该经营权作一个价值分析报告；反担保的分析报告获评审会的讨论通过。（5）以信用作反担保的，须对反担保企业进行信用评估，并获评审会通过。（6）落实监管内容，制定切实可行的监管措施。7、在完成以上工作后，担保公司对外签订保证合同。三、提供保证后的风险控制1、严格按监管协议条款执行，定期制定监管分析报告，加强银行贷款后的监管力度，定期向银行提供报告，使担保公司业务不只是承担银行贷款业务的担保业务，而且成为银行业务的延伸和完善。2、定期核实抵押物、质押
6、物的变化并及时报告说明。3、银行放贷前在贷款银行设立监管帐号，由担保公司出具人名章印鉴，贷款资金全部进入监管帐号。4、贷款单位提出用款使用计划，并由担保公司进行确认。5、贷款企业每月向担保公司提供财务报表、现金流量表、项目进展报告及各帐号的现金表。6、由业务部和监管部共同对项目进行日常检查。（1）监管部定期不定期地对项目进行实地检查；（2）根据项目的需要，担保公司委派财务人员参与项目的日常工作；（3）根据项目的需要，外地的贷款企业，担保公司可与当地的会计事务所合作，由会计事务所按照担保公司的指令参与企业的日常财务管理，并按月交予担保公司财务分析报告，出现情况及时报告担保公司。7、健全预警制度（
7、1）由监管部根据贷款的周期和资金情况，定期对所担保的企业的财务报表、资金流量、项目情况编写项目的监管分析报告，及时分析问题、发现问题，并提出解决问题方案，及时与业务部沟通，报告总经理和监事会。（2）报对非财务因素的风险分析，如政策风险、法律责任、还款意愿等。（3）贷款到期前三个月，对担保项目进行一次专题评审会议。8、在贷款到期前一个月，督促借款企业准备还贷资金。四、对贷款后的项目风险分类和处置参与银行的贷款风险分类，按照风险程序将融资担保业务划分为不同档次，分为大类：1、正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。2、关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。3、次级：借款人的还款能力再现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。4、可疑：借款无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。5、损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。由监管部每季度对担保项目进行分类并及时提出解决方案，对潜在的风险及时提出预警，并报送总经理、董事会、监事会。
