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1、担保公司“化工企业”450万元担保贷款项目风险案例分析市中小企业信用担保有限责任公司 一、“化工企业”基本情况该企业是一家生产氯苯和甲醚的化工企业，其产品有邻甲醚、对甲醚、间硝基氯苯、对硝基氯苯、邻硝基氯苯等五大系列，采用外销与内销相结合的销售模式。经受2008年金融危机冲击后逐渐复苏，年产销量7000万元。股东结构：大股东陈先生、a曾女士夫妇占股70%，杨占股20%，王占股10%并担任总经理。我公司2011年5月19日第次保审会审议批准为化工提供一年期流动资金担保贷款100万元和350万元承兑汇票，承保期限：2011年7月-2012年8月10日。2011年10月，在保后检查时，发现该企业生产
2、下滑；到年底，仍未扭转因原材料供应受阻而导致生产下滑的不利局面；春节后，生产不正常，3-4月份产销量仅400万元。经分析汇报，我公司决定将该企业担保贷款按期清收作为工作重点来抓。 二、清收“化工企业”450万元风险担保贷款的成功做法（一）及早地发现企业的风险预警2011年7月，发放此笔450万元担保贷款，在2011年10月份的保后检查中，我们发现该企业所处行业整体下滑、产品销售价格下滑，企业利润降低，产销量由原来的600万元/月下降到400万元/月，鉴于此，我们将该企业列为重点关注类企业，每月进行1-2次保后检查，重点关注企业的销售价格、销售收入、企业的应对措施；深入车间，查原材料和产品库存，
3、查看车间生产记录；2011年底至2012年春节前，我们到企业全面摸底。2012年3月春节开工后我们又去企业进行检查，情况并未好转，企业估计4月份会有所好转，4月份也确实销售了400万元；2012年5月8日上午，我们进行保后检查时，发现情况恶化：产品品种减少，由5种减为3种，销售价格未回升，最致命的是企业的主要原材料间位油无供货来源，原因是在全国供应此原料只有2家企业，而这2家企业上马了与该企业相同的生产线，利用自己的原材料优势生产相同的产品，原材料不外销，所以“化工企业”被迫停产，情况十分危急。（二） 及早汇报，商讨对策 针对此严峻情况，A、B角及时向公司管理层汇报，管理层高度重视，认真商讨，
4、总经理作出6大对策：1、思想上高度重视，确保此笔担保贷款零风险按期清收，实现我公司三年零代偿；2、集中精力，采取措施，尽快摸清企业和股东的资产状况，约谈大股东陈先生、曾女士夫妇；3、发函至中国银行分行，要求中国银行分行积极配合如期收贷；4、对100万元担保贷款提前收回，对银行承兑到期一笔收回一笔；5、由A、B角黄经理、岳经理负责，将跟进还款进度与效果作为当前的重要任务；6、如果企业不配合，可以向法院申请财产保全。（三）及早摸清企业与股东的资产状况，分析还贷来源的可能性。1、企业资产：查实该企业停产时的账簿得知：企业应收账款100余万元，企业现金70-80万元，还差近300万元的还贷缺口，需要股
5、东个人资产来弥补。2、股东个人资产情况：曾女士名下有市中心门面80.4平米、别墅2栋，面积473.64平米，均在中国银行办理抵押贷款290万元（已还150万元）；陈先生拥有价值100万元铟产品；预付广西货款125万元未退回；与其关联的某化工企业库存原材料，销售价格50万元。3、其他融资来源：中行个人抵押贷款增加到原来290万元的贷款余额，可以增加150万元；邮政银行个人贷款100万元已还清，可以恢复到100万元。（四）与担保贷款承贷银行通力合作，形成合力。在得知企业停产的当天下午，我们就向中行分行出具关于提前催收市化工有限责任公司担保贷款（或银行承兑汇票敞口）的函（详见附件1），并上门与中行分
6、行罗副行长及相关部门负责人通报情况、商量对策，市中行上下高度重视，当即对此笔贷款催收做了安排，并确定了专门责任人；当天下午查封化工和关联的某化工企业的银行账户，只准进账，不准出账；对大股东陈先生、曾女士夫妇的个人账户进行全面监控；中行派出专人与我公司一起去企业宣讲违约的严重后果，一起清查了企业产成品和应收账款明细账。（五） 想方设法让企业出具还贷承诺书，强化还款意愿。 为增强企业的还款意愿，形成还贷压力，在与企业有效沟通的基础上，由我公司代企业起草一份还贷承诺书（详见附件2），对还贷进度、还款来源、违约责任做了明确承诺，特别是对100万元担保贷款提前偿还做了硬性规定，在签署承诺函的当天，企业就
7、将100万元用于还贷，为以后的清收工作打下了坚实的基础，迈开了风险担保贷款清收最具实际意义的第一步。（六）采取盯人战术，步步跟进。 在公司作出上述6条决策及企业签署还贷承诺书后，最重要的就是付诸行动抓落实。孟总、黄经理、岳经理一行三人密切配合、联合行动：一是轮流打电话催收，二是上门围堵找人，三是去企业问情况，无论上班下班、无论周六周日，都是马不停蹄地找人，及时掌握陈先生、曾女士的思想动态和筹钱进度；动用各方关系做工作：找“华化工”杨总出面做工作，岳经理动用社会关系掌握进度，利用亲戚朋友进行游说。总之在收贷这一段时间里，时刻绷紧如期收贷这根弦，不敢有丝毫的松懈。（七） 随机应变，多方案应对。在收
8、贷过程中，情况瞬息万变，我们始终沉着冷静、准备多种方案积极应对：我们面对的第一个难题是陈先生和曾女士两口子不和，互相扯皮，意见不统一，既耽误时间，又不利于做决策，我们好言相劝，沟通衔接，化解他们之间的矛盾；面对曾女士的哭闹偏激，我们积极疏导，对陈先生则采取安抚的办法，抓住陈先生行业经营久、点子多、关系广的优势，鼓励陈先生早下决心、积极还贷。我们面对的第二个难题就是曾女士和陈先生思想摇摆不定，还款意愿出现反复，我们对其反复强调违约的严重后果，特别是分析此次还贷并不构成对他们的灭顶之灾，将来还有结余资金及银行信用可以东山再起，引导他们以积极的态度还贷，而不是消极怠工。我们面对的第三个问题是企业筹措
9、还贷资金计划不断发生变化：首先是应收账款只收回135万元承兑汇票，与原200万元的数目相差70万元的缺口；其次是关联的“某化工企业”产品销售受阻；第三是广西125万元原材料押金无法收回；第四是中行个贷无法在规定的时间内增加150万元贷款，同时邮政银行个贷也只有45万元。因此无论如何筹划，还差100万元的资金缺口。为此，我们就给企业出主意、想办法，让其借短期社会融资，但因考虑利息太高而遭到其极力抵制，后由我公司出面与小额贷款公司洽谈利率，助其降低利率，企业从小额贷款公司承贷50万元，以2张信用卡透支50万元，凑足100万元，全部用于归还我公司的担保贷款。通过积极努力、认真催收，“化工企业”450
10、万元担保贷款如期清收（5月份还贷100万元、7月18日还贷105万元、7月31日还贷140万元、8月10日还贷105万元），担保风险成功化解。三、 借鉴与反思（一）借鉴：通过上述案例，值得借鉴的有4个方面:一是及早发现预警是清收风险贷款的基础，二是科学有效的决策是清收风险贷款的行动指南，三是快速行动和高度的责任感是清收风险贷款的保证，四是随机应变、多方案并举是清收风险贷款的关键。（二）反思：纵观整个清收过程，我们认为有4个方面值得我们反思。待添加的隐藏文字内容11、保前调查要全面扎实。“化工企业”项目在保前调查时，对企业收购原股东股份的资金来源了解不实，对企业原材料未做调查，对大股东陈先生、曾
11、女士管理水平认识不足。2、企业股东频繁变动隐藏潜在风险要提防。该企业就是在原大股东撤资后介入的，原大股东撤资必有原因，不是市场问题就可能是管理、生产经营、股东协作等方面有问题。3、对价格波动大的周期性行业要谨慎。化工、电子、建材、钢材、造船、矿产资源等行业会随着经济周期的起伏而出现较大价格波动，特别是在经济形势整体下滑时会出现全行业亏损的惨象，很难把握。4、股东之间的合作和管理水平对企业的发展起着至关重要的作用。对于有外来股东的企业，始终要关注股东之间团结合作情况，同时，对大股东或直接控制人的管理水平要有一个全面了解，否则，一个好企业会因股东不和、决策失误而无法正常经营。 针对“化工企业”风险
12、贷款清收的成功做法、借鉴与反思都值得我们在今后的工作中引以为鉴，举一反三，在以下4个方面下功夫：一是充分认识我们所从事的信用担保工作是高风险行业。每一位员工要在风险防控上积极努力、下足功夫，总结“化工企业”风险化解的经验，认真反思，在每一笔业务绷紧风险防控弦，采取有效措施将每一笔担保贷款风险将至最低，确保零风险。二是举一反三、认真履责，改进以后的业务工作。前期调查尽职尽责，程序规范，对企业进行综合考察、严格查实，严格担保准入；对生产型企业，应全面了解原材料供应、上下游客户实力、股东异动、企业管理水平、股东团结情况等信息。三是要学会分析。学会对拟保企业的市场分析、产品行情分析、经济大形势分析、股东实力及管理水平分析，把握企业的现状与前景信息，做到心中有数。四是及早发现风险预警，采取有效措施，快速、全力化解风险，把企业如期还贷作为担保工作质量考量的最终标准。
