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1、毕业论文(设计)开题报告题目 民间融资在我国可行性研究（以广东省与浙江省对比为例）学生姓名学号系部信用管理系专业信用管理（金融后台服务）班级指导教师职称广东金融学院教务处制开题报告填写要求1.开题报告（含“文献综述”）作为毕业论文（设计）答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一。此报告应在指导教师指导下，由学生在毕业论文（设计）工作前期完成，经指导教师签署意见及所在专业审查后生效；2.开题报告内容必须按教务处统一设计的电子文档标准格式（可从教务处网页上下载）单面打印，不允许打印在其它纸上后剪贴，完成后应及时交给指导教师签署意见；3.“文献综述”应按论文的格式成文，并直接打印在本开题报告第一栏
2、目内，其中文献综述的参考文献应不少于15篇。4.有关年月日等日期的填写，应当按照国标GB/T 740894数据元和交换格式、信息交换、日期和时间表示法规定的要求，一律用阿拉伯数字书写。如“2002年4月26日”或“2002-04-26”。毕业论文（设计）开题报告1结合毕业论文（设计）课题情况，根据所查阅的文献资料，撰写文献综述(包括目前同类课题在国内外的研究状况、发展趋势以及对本人研究课题的启发)：一、研究背景2010年国务院颁布国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见明确提出，要继续深入贯彻落实2005年国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见等一系列政策措施，鼓励
3、民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。长期以来, 我国金融市场呈现出明显的“ 二元” 特征一正式金融和非正式金融(指各种形式的民间借贷)。正式金融指依法批准设立的金融机构及其活动; 民间借贷指游离于批准设立的金融机构之外的资金融通活动, 是中小企业创办和发展的主要资金来源。从实际情况考察, 民间借贷提供的资金远远大于正规金融向非正规部门的企业提供的资金支持。但民间借贷在我国长期被压制甚至禁止。近年来, 民间融资的规模增长空前迅速，融资活动趋于公开化和半公开化26改革实践和相关研究证明了民间借贷具有正规金融所不可比
4、拟的优势, 其中一些制度创新被正式的金融制度所采纳, 在经济增长过程中发挥了特殊作用。而目前，由于缺乏法律保护和监管缺位，民间借贷合法化所可能诱使的大量非法资金进入民间借贷领域的情况，民间融资的程序简化导致了道德性风险，对正规金融形成冲击，且民间借贷多为短期行为，大大增加企业运营成本，不利于企业长期稳定发展以及民间借贷给国家宏观调控带来困难等诸多不利因素使得民间借贷在中国发展受到了极大的阻力。因此，探究我国民间融资在现阶段的可行性，对构建健康和谐的民间借贷体系具有重要的理论和实践意义。二、研究目的与意义（一）研究目的本文基于信用管理专业的角度，研究的目的有以下三点：第一，以我国民间融资两大特点
5、区域（广东省，浙江省）为例，通过宏观和微观的比较分析，反映我国民间借贷发展受阻的宏观以及微观原因。民间融资在我国基层群体中起到重要作用，近几年，由于民间实业发展需求，民间融资在我过曾发生过井喷式发展，。但因为中小企业的规模较小，核心竞争力不高，极其容易产生信用问题，导致呆账的产生，导致民间借贷在我国的生存变得困难。因此，通过发觉我国民间融资存在的根本的原因，找出对策，才能从根本上解决民间融资发展这一问题。第二，分析我国民间融资在浙、粤两省的发展状况，运用经济学理论深入分析其原因，从而解析我国民间借贷中所存在的信用风险；第三，构建我国民间融资信用管理体系，探索解决我国民间融资信用问题的对策，最大
6、限度地降低我国民间融资信用风险，推进我国民间融资可持续、和谐地发展。（二）研究意义（1）本论文的理论意义第一，民间融资对于我国基层尤其是农村的金融服务发展具有举足轻重的作用在我 国多处地区，以广东省与浙江省为例，农村金融服务一般是指在县及县以下地 区提供各种金融服务，包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等。由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有一部分由非正规金融机构和个人提供，即通常所说的民间融资。民间融资作为正规金融的一种补充，填补了农村金融服务不足的空白，满足了农民和农村微小企业多方面的需求。第二，完善对于我国对于民间融资风险的管理提供理论依据。目前对国家民间借
7、贷信用风险管理的研究大部分是基于定性分析层面的层次，缺乏定量分析的基础和系统的理论基础，本论文将从信用风险管理这门学科的理论知识为落脚点，以民间融资在我国的两个热点区域（广东省、浙江省）为对比，针对我国民间融资的特殊性，提出符合我国民间融资信用风险管理的方法，为民间借贷融资管理提供理论参考。（三）本论文的应用价值在于第一，随着我国民间资本的井喷式发展，我国民间融资日趋活跃，借贷规模不断扩大,民间融资不可避免已成为中小企业的重要融资渠道。而另一方面，民间融资的无序发展也产生了大量的负面影响，存在着较大的风险隐患。通过对我国广东省与浙江省民间融资现状的对比研究，为我国民间融资的风险进行计算，为其管
8、理提供可行性方法。第二，从国际经验看，随着现代金融业的发展，无论是发达国家（地区）还是发展中国家，在银行业金融机构之外，基本上都允许放债人进行专业的放债活动，同时制定专门的法律对放债人的放债行为予以规范，但目前中国人民银行对于民间融资还没有固定的定义和统一的管理，因此本文可以为民间融资的发展提供合理发展路线。第三，通过对我国两省民间融资具体状况的分析，最后上升到全国总体情况，运用定量分析原则设计我国民间融资可行性方案三、文献综述(一)民间融资综述.民间融资概念民间融资，也是民间金融的组成部分，目前并没有统一认可的概念。民间融资有时会同民间金融互用，国外多将民间金融界定为“非正规金融（infor
9、malfinance）”。德国的Heiko Schrader1认为，金融市场（而非机构） 如果掌握在国家信用体系和相关金融法规控制之下，就是正规金融；反之，即为非正规金融。Kropp 等认为，对正规金融机构而言，国家或政府通常会建立中央银行来进行调控，而那些在此调控以外的金融市场则被定义为非正规金融。2AndersIsaksson(2002)认为，非正规金融部门就是某些经济部门的金融活动没有受到国家的官方监管和控制3.另外有些学者认为，非金融机构是基于未来现金承诺而指定的不以法定体系为依据并可追索的合同和契约（Scheriner,2000）。4世界银行则认为，非正规金融可以被定义为那些没有被中
10、央银行监管当局所控制的金融活动。国内的学术界基于不同的角度，对民间金融也有不同的定义：“就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动”。指未在工商部门登记注册，并从事资金融通活动的组织”。“相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间信用部分”。5人民银行南昌中心支行金融研究处课题组6在当前民间融资发展状况的调研报告中则指出：相对于国家依法批准的设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人、企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。江曙霞7将民间融资定义为：在国家依法批准设立的金融机构之外，未由专门法律调整的，出资人与受资人之间以货币资金为标的
11、的价值转移及本息支付为形式的融资行为。现阶段对于民间融资的研究多集中在经济学意义上的存在合理性分析。罗纳德麦金农8通过对发展中国家的研究，提出了“金融抑制理论”，认为发展中国家过多的金融管制、利率限制等政府干预行为(即“金融抑制”)，使市场机制没有较好地发挥作用，大多数发展中国家的金融和经济陷入了一定程度的恶性循环状态，只有通过金融开放才能搞活经济之后，以马克威尔弗莱为代表的一些经济学家在总结发展中国家金融改革实践的基础上，提出金融自由化次序理论，认为金融自由化按照一定的次序进行，就能够保证经济发展的稳健性。我国对民间融资进行研究始于20世纪90年代后期。姜旭朝9在中国民间金融认为，凡没有经过
12、国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场和金融主体都属于民间金融范畴，它更多的是自下而上发起的对于主流金融压制的补缺，带有很强的合作互助动机。卢现祥10指出民间融资是在正式金融制度供给缺乏的情况下，由市场主体自发形成的非正式制度，是现实金融环境不可或缺的组成部分。温铁军11提出要发展村以下基层的社区性合作金融，解决农村自发的高利贷问题。广东省与浙江省民间融资现状及特点李小安12认为，首先从全国来看，近年来我国民间融资发展呈现如下特点: 一是融资规模增长迅速，融资活动趋于公开化和半公开化。二是融资主体多元化，中小企业对民间融资的热情高，参与程度高。三是民间融资用途以投资和经
13、营为主，融资的目的也逐渐由自助性向营利性转变。四是民间融资期限日益灵活，融资的利率日趋理性。五是投资的安全意识不断提高，注重规避风险。 徐慧玲13认为,经过多年的发展, 广东省民营经济已经逐渐成长为广东国民经济的重要支撑力量。吴辉凡14指出，2004 年民营经济完成生产总值5640亿元,占全省国内生产总值的35%;上交税金918亿元,同比增长30%;共吸纳从业人员1380148万人,约占社会从业人员总数的三成。然而,民营经济发展却遇到了融资瓶颈。2004年, 私营企业短期贷款仅占全部金融机构贷款余额的1%左右。由于民营企业与官方金融特质的不相容,导致其被隔离在官方金融市场之外。粱冰15在我国中
14、小企业发展及融资状况调查报告一文中指出民间融资以其所特有的信息优势、担保优势和交易成本优势 ,与民营经济天生地结合在一起, 填补了官方金融缺位而产生的真空。姜旭朝16在期文章中国民间金融研究中阐明民间金融的出现其实就是为了弥补官方金融的缺位而由民间自发创造的旨在改变原有资金流动格局促进私人部门发展的一项制度供给。 由于民间融资的隐蔽性,难以得到关于民间融资的确切总量。中国人民银行广州分行在2002年做了一个至今最权威的针对广东民间借贷活动的专题调查。调查结论是:在广州分行辖区内,民间借贷资金来源约占正规金融机构存款的5%,资金运用约占7% 。即使按照这个偏于保守的估算, 广东省2003年各项存
15、款27171131亿元, 民间借贷资本至少就有1358157亿元。而中国人民银行杭州中心支行测算的浙江省民间融资规模是13001500亿元左右。2003 年金融机构本外币各项存款余额15416亿元,贷款余额12419亿元,民间融资占存款的8.4%9.7%,贷款的10.5%12.1%。陈明衡,徐竞17在温州市民间借贷市场利率的监测与分析中指出温州市的民间融资规模已相当于银行贷款的1/4。从广东省和浙江省的民间融资发展规模来看,两省民间融资市场发展迅速,已经成为金融市场体系的组成部分,是官方金融的重要补充。相对而言,浙江民间融资的总体规模略大于广东。（二）、粤、浙两省民间融资发展的差异 粤、浙两省
16、民资发达, 作为非正规金融的一种形式, 两省发达民间融资都是对金融压抑的一种纠正, 因此两省民间融资的发展都有很多相似性。但两省由于发展模式不同, 也造成两省民间融资发展的一些差异。 两省经济发展对民间融资的依赖程度不同。 广东毗邻港澳, 且移居海外历史最悠久, 中国有海外华侨华人3000 多万人, 其中广东籍的占了2/3。独特的地理优势和密切的海外关系为广东带来了一笔笔巨额财富,广东成为全国吸引外资最多的地区, 广东省经济占主导地位的是三资企业。葛顺奇18在中国利用外资的业绩与潜力评析中提出在投资资金来源中,广东的外资占了10% 左右,而浙江省的外资占投资资金来源仅5%左右(见表6)。广东这
17、种依靠外资的资金结构相对冲淡了民间借贷的需求。而浙江是中国私营经济最发达的地区,并且民间借贷历史悠久。在缺少外源资金注入和正规金融供给不足时,民间融资成为其发展的唯一选择。据中国人民银行温州市中心支行2002年的统计,温州民间资金占温州金融市场货币流通量的30%40%,通过民间金融为民营中小企业筹资总额高达300 亿元以上。又根据浙江省经贸委统计19,2006年浙江省的民间融资规模已发展到1500亿元民营中小企业对民间资本的依赖和民间资本的利益驱动是浙江民间金融长期存在和发展的根本原因。表6 广东、浙江投资资金来源构成(单位:%)20年份地区国家预算内国内贷款利用外资自筹资金其他资金合计200
18、3广东1.6116.6910.1546.8024.48100.00浙江4.3931.685.4352.236.28100.00企业自组织能力不同 张捷21在构筑民营经济发展新模式一文中综合对比了广东与江浙的民营经济发展现状及发展环境, 发现两者存在一个有趣的对照广东的政府能力强于江浙, 江浙的企业能力则强于广东l综合对比了广东与江浙的民营经济发展现状及发展环境, 发现两者存在一个有趣的对照-广东的政府能力强于江浙,江浙的企业能力则强于广东。浙江发展至今,走的是一条政企完全分开的道路, 政府的作用微弱, 甚至被称为无为。浙江发展的起步、加强和提升,靠的完全是现行体制外的民营企业。政府没有手段启动
19、个私企业的发展,也不能大张旗鼓地发展个私企业。因此,浙江民营经济发展经历了一个独立发展的自由竞争阶段,一批有竞争力的民营企业和有创新能力的企业家在市场中成长起来。以温州为例,当地的各种行业协会、商会、民间融资机构都是自发产生的,目前已发展得较为完善,虽然存在合法化的问题,但必须承认这些民营企业的自发组织已经磨练得能经风雨,其中所存在的问题商会都可以自己解决,对于政府的依赖相对较小。在对政府依赖性较弱的情况下,成熟的民间融资机制也就自发形成起来了。 而吴辉凡22在民间融资市场：广东与浙江的比较中指出，珠三角以政府引资发展和改革推进为主的模式,使得政府在经济发展过程中始终起着重要的引导作用。以“三
20、资企业”为主的广东民营经济,从它发展之初就与国家的利用外资政策和进出口政策密切相关,与当地各级政府的“筑巢引凤”优惠政策相关。相比较而言,它的竞争是不够充分的,民营企业的发展受是否得到政策优惠和特许权相关,民营企业家队伍的成员与家族的海外背景有联系。由于这些非市场因素的影响,广东的民营企业自组织程度和能力都明显弱于江浙,而政府的身影和掌控度则清晰和强烈得多。在融资方面,地方政府通过对商业银行的控制给予民营经济金融支持,从而相对削弱了其民间融资的需求。（三）国内相关研究综述 浙、粤两地民间信用论证对比，对于我国未来民间融资发展存在一定的指导作用，张杰23在中国金融制度的机构与变迁一文中提出浙江民
21、间信用体现了真正意义上的银行信用。从其强化信用的过程看,银行信用在整个社会信用中起着核心作用,它制约着企业信用及个人信用的发展。银行信用的弱化是当前社会信用体系扭曲的症结所在。因此,当务之急不是建设信用档案,而是将银行信用完整归位。这就要对国有银行进行股份制改造“, 国有股减持”从而使国家退出银行的经营,只行使监管职责,政府信用的退出银行信用自然就归位了。这一措施当然会引起国有企业的“阵痛”,但长痛不如短痛,只要我们有良好的社会保障体系,银行信用的强化必将促进企业赢利能力的增强。 杨思群24在中小企业融资一文中对于民间融资未来在我国发展提出了一下三个关注点。民间信用的法律地位。既然民间信用是银
22、行信用的重要补充,其合法地位必须加以确认,这不仅有利于降低中小企业的融资成本,而且为政府的规范和监管提供合理的依据。民间信用的发起。浙江民间信用是制度不均衡的自发性产物,这也是其保持旺盛的生命力的原因。因此,发展民间信用不能无视本地经济的发达程度而强制推行,更不能重蹈国有银行产权安排的覆辙,而应让其自主选择最适合的产权制度。民间信用的发展模式。目前浙江民间信用面临客户流失的尴尬局面,这就涉及到其发展模式问题。我们认为可有三种模式:一是定位于服务中小企业,与国有银行进行市场区分。因为民间信用的竞争优势在于服务中小企业的赢利模式,而不是资金的规模经济。二是进行股份制改造,通过股权融资(如增资扩股)
23、 来补充资本,壮大实力,与国有银行进行竞争。三是通过国有银行或其它民营银行的收购,成为银行服务的一个层次。（四）、引导民间融资正确发展的建议陈周锡25在温州千亿资金集体彷徨一文中指出民间融资对我国经济发展起到一定的促进作用，特别是对融资困难的中小企业发展作出了重要贡献，在金融危机背景下，未来国家经济政策将偏向于刺激民间投资的回升。因此对于目前的民间融资市场，将会有一下建议： 首先要建立金融公平体系。金融公平包括两个方面，一是金融机构对 贷款企业的公平，也就是说金融机构无论是对国字号大企业，还是对民营中小企业，只要贷款手续合法、完备，贷款资金投向符合国家产业流向，就必须一视同仁，不能厚此簿彼。二
24、是民间金融拥有与正规金融机构公平竞争的机会，民间金融可以凭借自身简便、灵活、快捷的优势在资本市场占据合法地位加快推进民间融资的法律规范。由于民间融资的法律体系不健 全，给 非法集资和放高利贷者以可趁之机。目前，国家已经着手制订放贷人条例，从法律上明确界定非法吸收公众存款、非法集资和正常民间融资的界限，为民间融资提供合法依据。2008 年5 月银监会与人民银行出台了关于小额贷款公司试点指导意见、2009 年6 月18 日，银监会发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，根据指导意见和暂行规定小额贷款公司只要符合转制标准就有机会变身为正规金融机构。这说明了国家对民间融资的认可及管理要求。对民间融资
25、运用抓、放结合的管理手段。抓就是运用法律手段进行约束、管理。放贷的钱必须是自有资金，严禁非法吸收存款，“只借不收”；借贷利率不能超过基准利率的4 倍；既要限制贷款人的行为，又要保护贷款人的利益。有纠纷，必须通过正常的司法途径保护自身合法权益。放就是在法律规定范围内允许民间融资规模发展，政策呵护民间融资，鼓励民间金融与国有金融机构公平竞争。我国民间金融历史上比国有金融起步早、发展快，有发展起来的底子和基础，只要管理得当，民间融资将成为中小企业和民营企业发展的助推器。4民间资本的金融服务平台。由于金融危机的影响，大量海外做生意的中国商人生意受挫，开始把资金转回国内，寻找新的投资渠道。民间融资可以利
26、用日益增长的民间资金，建立民间资本的金融服务平台，带动更多的民间投资。成立民营担保公司，将大量的民间资本集中起来，为不符合银行信贷条件的中小企业贷款提供担保，一方面引导处于彷徨状态的民间资本的投资方向，另一方面解决中小企业向正规金融机构融资的问题。目前很多地方已经行动起来，截止2009 年9 月温州担保业的总注册资金达到了13 个亿，可以舒缓当地中小企业融资114 亿元。建立金融服务平台，疏导、规范民间投资，服务于中小企业，是民间融资发展的又一选择。附：参考文献目录1HeikoScharrader，“Informal Finance and Intermediation”,working Pa
27、per，No.252，UB&SDRC，Germany，ISSN.1936- 3408.2Kropp E.et al.，“Linking Self- help Groups and Banks in Developing Countries”,Eschborn:GTZ- VERLAG,1989.3Anders Isaksson,“The Importance of Informal Finance in Kenyan Manufacturing”,SIN Working Paper Series,20024Schreiner，“Gredit Scoring for Microfinance:Ca
28、n It Work?”，Journal of Microfinance,2000.5刘民权,俞忠,徐建拖.信贷市场中的非正规金融J.世界经济,2003 (7).6人民银行南昌中心支行金融研究处课题组.当前民间融资发展状况的调研报告J金融与经济,2008,(12).7江曙霞.中国的“地下金融”M.福州:福建人民出版社, 2001.8罗纳德I麦金农.经济市场化的次序向市场过渡时期的金融控制M上海：三联书店，1987.9姜旭朝.中国民间金融M山东：山东出版社，199610卢现祥,西方新制度经济学M北京：中国发展出版社,1996.11温铁军, 农户信用与民间借贷课题主报告EB/OL.中国乡村网.12李
29、小安.民间资本:中小企业融资的现实选择J.金融经济,2006,(06).13徐慧玲.我国民间融资的现状分析及对策研究J.中州学刊,2008(1).14吴辉凡.民间融资市场：广东与浙江的比较J.南方经济,2005(7).15粱冰.我国中小企业发展及融资状况调查报告J.金融研究,2005,(05).16姜旭朝.中国民间金融研究.济南，山东人民出版社，1995.17陈明衡,徐竞.温州市民间借贷市场利率的监测与分析 J.金融统计与分析,2004(1) .18葛顺奇:中国利用外资的业绩与潜力评析J,世界经济,2003(6)19省经贸委.浙江民间融资1500 亿.新疆日报网,2007.20资料来源:羊城晚
30、报,百名优秀老板,南粤民企代表,2005年3月6日第1版.21张捷, 构筑民营经济发展新模式J华南经济,2004（7）22吴辉凡.民间融资市场：广东与浙江的比较J.南方经济,2005(7).23.张杰.中国金融制度的机构与变迁J.中国经济，2005（4）待添加的隐藏文字内容324杨思群.中小企业融资J.南方经济，2002（3）25陈周锡.温州千亿资金集体彷徨.经济观察报,2010(1)26林川云.合会法律问题与民间融资法典化浅析J.法律与生活，2003，（18)毕业论文（设计）开题报告研究思路、研究方法以及手段一、研究思路本人首先将以获得的国内两地（浙江省，广东省）民间融资情况进行分析，在对两
31、地民间融资实行情况的分析基础上，深入分析国内民间融资开展情况；接着从信用风险管理角度针对我国民间融资可行性方法进行分析；研究我国民间融资发展的关注点和建议；最后本文对完善和发展我国民间融资体系提供合理性建议。本文的研究框架如下图所示：法律四、总结与展望一、导论研究目的与意义研究背景研究方法创新点二、文献综述民间融资概念综述浙、粤两省民间融资发展差异国内相关研究综述三、我国民借贷发展可行路线规划政府银行中小企业二、研究方法为了支撑本文的研究，采取以下两种研究方法。文献研究方法。通过搜集国内外学者对民间融资和信用风险管理研究的文献材料（侧重于广东省和浙江两省），搜集我民间融资发展过程中的政策法规，
32、在获得官方数据的基础上，来对民间融资发展和管理的行性方法进行探索，构件一套行之有效的民间融资管理机制。比较研究方法。通过对民间融资浙、粤两地的发展情况。在贷后管理上的特点差别进行比较研究，并探求我国民间融资特殊性和解决方法。三、研究内容第一部分是导论，主要通过对央行对于民间融资政策进行评析，为后文的研究奠定基础。第二部分是论文的理论基础，主要通过利用经济学的一些理论，经过对我国广东省和浙江省民间融资情况进行对比分析，之后进一步升级到对于我国民间融资情况深入剖析，为后文的研究提供理论支持。第三部分基于第二部分的分析，是论文的核心内容，在运用定量分析的基础上，探究我国民间融资信用风险管理方法和理论。设计合理的发展路线第四部分是论文的结语，主要基于前面的研究对论文进行总结，并结合研究成果对我国民间融资体系提供政策与建议。毕业论文（设计）开题报告3.进度安排（按年月日的时间来写）起止时间主要工作内容2013年4月1日-2013年5月1日选题，资料收集，确定选题2013年5月1日-2013年6月30日撰写开题报告，正式开题2013年7月1日-2013年9月30日修改开题报告，完善论文研究框架2013年10月1日-2014年1月30日完成初稿2014年2月1日-2014年3月30日修改论文，形成二稿2014年4月1日-2014年4月30日送审，答辩4.指导教师意见：指导教师： 年 月 日
