《银行系统论文：小微企业融资之银行策略研究.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行系统论文：小微企业融资之银行策略研究.doc（8页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、银行系统论文：小微企业融资之银行策略研究在我国，小微企业占企业总数的99以上，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济和社会健康发展的重要力量。小企业兴则经济活，小企业强则民众富。6月18日，四部委联合制定了中小企业划型标准规定，新标准增加了微型企业标准，将个体工商户纳入参照执行范围，指标更加灵活、简化，更有利于对中小企业的分类统计管理，与世界主要国家对微型企业标准界定一致。 一、小微企业融资模式融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。在始于2008年下半年的这一轮经济剧烈波动中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。企业的资金来源主要包括内源融资和外源
2、融资两个渠道。外部融资已成为企业获取资金的重要方式。外部融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债，更适合于小微企业。二、中小企业信贷技术中小企业信贷技术主要可归纳为交易型贷款和关系型贷款。交易型贷款是对企业财务比率(所谓的“硬”信息)进行分析的基础上做出的贷款方式。关系型贷款则是基于银企关系所产生的“软”信息做出的贷款，是对交易型贷款的补充。 交易型贷款分为6类：财务报表型贷款、抵押担保型
3、贷款、信贷评级贷款、保理、贸易信贷、信贷保险。关系型贷款是指银行的贷款决策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出的贷款方式。关系型贷款的基本前提是银行和企业之间必须保持长期、密切的关系。关系型贷款在提高小企业贷款的可获得性方面能够起到积极的作用。由于关系型贷款不拘泥于企业能够提供合格的财务信息和抵押品，因而最适合于中小企业。三、我国银行业小微企业贷款状况我国金融市场基本被四大国有商业银行、三大政策性银行所垄断，其他股份制银行、地方银行数量众多，但市场占有率较小，外资银行不仅数量有限而且主要集中于东部沿海发达城市，小银行和民营银行较少，所发挥的作用不大。 1
4、.大银行和小银行 大银行一般偏好基于“硬”信息的交易型贷款，而小银行偏好基于“软”信息的关系型贷款有很多原因。 2.外资银行和国有银行 相对国有银行来说，外资银行对中小企业交易评级技术的优势，对“硬”信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；国有银行对“软”信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于“软”信息的关系型贷款。 3.国有银行和民营银行 相对民营银行来说，国有银行一般较大，对“硬”信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；民营银行对“软”信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于“软”信息的关系型贷款。国内银行业市场结构的一个突出弊端是中小型银行发展不足，金融资产过度集中于大银行，不
5、利于中小企业的融资。金融改革导致银行贷款决策层次上移，不利于基于“软信息”的关系型借贷开展，再加上信用担保体系的不完善，中小企业融资难的问题更加突出。四、小微企业贷款的高风险高成本特征 从监管机构的角度讲，银监会高度重视中小企业融资难的问题，近年来相继出台了各项政策，鼓励银行开展中小企业信贷业务，包括督促银行开展中小企业金融服务要建立“六项机制”，鼓励银行成立中小企业金融服务专营机构，在不良贷款核销方面给予一定优惠，等等。各家银行特别是股份制银行近些年也做了一些积极探索和有益尝试，中小企业信贷业务取得了一定进展。但是从现实情况看，各家银行在开展中小企业信贷业务时，绝大多数把目标客户定位于“中型
6、企业”而非小微企业。 银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于银行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。 银行在进行小微企业信贷试点时，也遇到了三大业务难题：首先，如何破解小微企业贷款的抵押担保难题；其次，考虑到小微企业的较高违约风险和对贷款定价的较低承受能力，这项业务难以做到收益覆盖风险；第三，如果银行还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面将面临难以承受的人工成本压力，另一方面业务发展会相当缓慢。 五、小微企业贷款的尝试和探索虽然小微企业
7、信贷开展起来比较困难，但银行非常有必要涉足这一领域。从我国银行业现状来看，随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的进一步完善，金融脱媒将进一步加剧，以大客户为主要服务对象的传统经营模式将受到利差急剧缩小、优质客户流失等严峻挑战。未雨绸缪，银行需要改变传统模式，将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是小微企业，开辟新的业务增长点。当前只是由于上述风险和成本等问题的存在，银行开展小微企业信贷业务显得动力不足。要推动小微金融迅速发展，各银行必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式。1、开发银行搭建融资平台，打造多品牌战略开发银行吉林省分行搭建吉林省中小企业融资服务平台积极探索创新金融产品，先后推出
8、了“万民创业小额贷款”、“抚松模式”、“成长型中小企业贷款”、“青年金融助业贷款”等多个以小微企业及个人为服务对象的贷款品种。2、吉林银行“吉时成长”系列吉林银行自创立之初就将中小企业视为重点服务群体，不断创新，推出了小企业金融服务产品品牌“吉时成长”系列，下设“吉速贷”、“吉祥链”、“吉聚通”三大系列28个产品。3、中国银行“中银信贷工厂”中国银行是最早开展小企业信贷业务的国有商业银行，成功打造了集产品开发、市场推广、信贷审批、贷后管理等职能于一身的专业化中小企业融资服务新模式“中银信贷工厂”。4、民生银行“商贷通” 民生银行的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的
9、评价。贷款利率采用与客户议价的方式，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。 5、泰隆专注于小微企业（浙江省）待添加的隐藏文字内容3作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。6、渣打银行中小企业无抵押贷款（外省） 作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。但是，渣打的“无抵押小额贷款”利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17%左右，信用贷款额度最高则可达100万元。六、发展小微企业融资业务应当坚持和摒
10、弃的原则小微企业有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，“批量化、流程化和规模化”，有两大比较领先的原则有必要坚持：第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。七、小微企业信贷需政策鼓励引导 这几年
11、出台的中小企业扶植政策主要包括几个方面：支持建立和完善中小企业信用担保体系；相继推出中小企业板和创业板，支持中小企业上市融资；支持金融机构开展中小企业贷款证券化试点；推进中小企业集合发债；通过税收优惠、财政支持、创业投资引导基金等措施，鼓励引导各类创业投资机构加大对中小企业投资力度；加大创新基金对中小企业扶持力度，等等。应该说，这些政策措施对于解决部分中小企业融资难起到了积极作用。但是无论从深度、广度还是持续性上看，它们都不能从根本上解决中小企业，特别是小微企业融资难的问题。 仔细分析一下，上述政策措施都是针对中小企业中的特定群体，诸如高科技中小企业、高成长性中小企业、中型企业而非小微企业，并
12、不能惠及全体中小企业，特别是小微企业，符合这些政策措施支持条件的只是中小企业群体的极小部分。因此，政府直接向特定中小企业提供资金支持和融资便利，并不是解决中小企业，特别是小微企业融资难的根本之道。地方政府同银行积极合作，建立小微企业贷款的风险分担机制。具体而言，由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府可以从风险分担基金中拿出相应资金，为银行分担部分贷款违约损失。 解决中小企业融资难是个系统工程 ,必须解放思想 ,深化改革 ,创新理念 ,采取有效措施 ,提高中小企业素质 ,调动各有关方面积极性 ,充分发挥政府的政策导向与资金支持功能 ,鼓励、支持和引导银行业各金融机构不断加大对中小企业的信贷支持 ,积极构建多层次中小企业直接融资体系 ,切实提高中小企业综合素质、信用水平与融资能力 ,不懈持久地合力推进中小企业融资问题的缓解。
