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1、银行2011-2015年经营业绩指标20112012201320142015资本金(亿元)2029.572522.313057.043583.344034.09资本充足率（%）11.5312.1411.1412.3812.57利润总额（亿元）471.22595.58684.25734.31750.79净利润（亿元）361.29452.68517.43559.11576.96贷款总额（亿元）16410.7519044.6321970.9425139.1928242.86不良贷款率（%）0.560.610.831.111.68不良资产率（%）*2.97贷款总额（亿元）22200.625324.44
2、27752.7633044.3835716.98注：表中*为未查询到该项数据指标。一、经济形势分析：1：经济方面 中国经济的飞速增长，企业经营活动增加和个人财富增加 利率环境和汇率环境变宽松，国家管制放宽 银行是中国国内储蓄首选和资金主要提供者，承担80.8%的企业融资2：法律政治 宏观经济和金融政策导致固定资产投资增速放缓，信贷环境紧缩 金融业监管政策大量出台更新，银行业务操作监管严格 境外银行低于、业务方面的限制放宽，2016年底将全部取消3：技术发面 电子银行的广泛应用，成为银行间业务往来和客户服务的基础 电算化会计和计算机为基础的自动业务处理4：社会文化 信用环境欠佳 信用消费、提前消
3、费、个人理财等观念日渐普及 现金金融体系和管理的引入 大量金融人才通过学校教育、社会教育以及自发等形式得到培养，从业人员迅速增加二、中长期发展战略： 1.强化在中国零售银行业中的地位 2.利用在信用卡市场的发展献计拓展信用卡业务 3.进一步过大非利息业务 4.提升全面风险管理能力 5.借鉴国际先进管理进一步加强三、结合经济形势及中长期发展战略对指标分析 根据银行股份有限公司2015年度A股报告全文，该行归属本行股东净利润576.96亿元，同比增加17.85亿元，增幅3.19%。相比2011-2014年，每年归属本行股东净利润都在稳步上升中。其净利润的增长得意于各种业务管理的规划与实施，招行资本
4、金与资本充足率同比也处于逐年稳步上升，利润总额与净利润五年来也是每年大幅增长。同时值得注意的是，从2011-2015年各项财务指标的汇总表中，我们可以明显的看出，招行的不良贷款余额和不良率也是呈现双升状态，其在2015年的不良贷款率为1.68%，较2015年初上升了0.57%，不良贷款余额474.1亿元，大增了194.93亿元，拨备覆盖率较年初下降54.47个百分点至178.95%。对于不良贷款余额和不良率的双升，招行从2011年末到2015年末，其不良率分别为0.56%、0.61%、0.835、1.11%、1.68%。宏观经济和金融政策导致固定资产投资增速放缓，信贷环境紧缩，同时信用环境欠佳
5、是导致该现象的宏观解释。此项经济指标反馈出的信息为银行对于风险控制和放贷审核的力度继续增强。四、个人观点上市银行目前发布的年报数据显示，不良率的提高使上市银行的资产质量风险问题有所披露，应警惕不良资产进一步恶化。否则，当不良率达到一个临界阀值，超过了一个银行和公众所能接受的范围，银行在其他领域和业务各方面取得的成就和利润将付之一炬。在我个人看来，需要在以下方面加强管理和监测。在加强信用风险管理方面：持续完善全面风险管理体系，健全风险统一扎口管理机制；优化资产组合配置，积极调整资产结构；加强资产质量检测管控，强化风险预警和检查监督，主动压退重点领域风险资产，加强对新发生不良贷款的回检，压制不良贷款生成；创新不良处置方式，多种途径加大不良处置力度；稳步提高风险管理量化工具应用水平。汇率风险管理方面：进一步优化银行账户汇率风险计量工作，为管理决策提供科学的参照标准，继续加大银行账户汇率风险监测以及限额授权管理的力度，确保风险控制在河里范围内。在操作风险管理方面：意识围绕全行战略业务、重点业务开展看全面风险评估，从组织结构、人员、风险管理。制度及系统建设、同业对比等多个维度全面、深入地剖析业务状况、提出管理建议。
