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1、内容摘要随着现代电子网络的普及，信息技术和大数据的发展，在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。关键词：互联网金融；余额宝；传统银行业目 录一 引言1二
2、互联网金融现状分析1（一）互联网金融发展现状1（二）互联网金融发展现状的主要特点1三 互联网金融模式的优势2（一）互联网金融的产生具有诚挚性2（二）互联网金融的便捷性2（三）互联网金融的普遍性2四 互联网金融模式对传统银行业的影响3（一）倒逼传统银行业转型3（二）丰富银行业务3（三）促进发展利率市场3（四）改变金融行业局面3五 互联网金融模式下银行业的发展方向4（一）传统银行业服务的网络化发展4（二）技术创新和体制创新4（三）互联网金融模式的风险控制4（四）自我发展与对外合作4六 总结4参考文献6互联网金融对传统银行业的影响一 引言2013年6月13日支付宝联合天弘基金推出了余额宝，至2013
3、年12月31日 ，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元。余额宝在2013年的快速崛起，带动起了整个互联网金融的发展。有人将“互联网金融”评选2013年度金融领域的流行词之一。互联网金融产业作为信息时代的产物，在人们生活中发挥着越来越重要的作用，同时也引入了许多不同种类的商业模式。新型商业模式的引进，不仅弥补了传统银行的局限性，为传统银行业注入了新的生命活力，而且作为一种区别于传统银行间接模式与资本市场直接模式的新型模式，对我国部分企业资金的疏导起到了促进作用。二 互联网金融现状分析（一）互联网金融发展现状2013年以来，随着互联网云计算等技术的蓬勃发展，国内互联网金融领域的创新
4、层出不穷。其中，互联网金融的发展尤其突出。在2013年6月支付宝和天弘基金合作推出余额宝服务，实质上，余额宝相当于一种货币基金，相对于传统银行的活期和定期存款相比较，余额宝更加能够突出其优势，真正实现活存活用以及一元起存的方便快捷。支付宝此次推出的余额宝主要投资于投资国债、银行存单等安全性和稳定性较高的货币市场金融工具，该产品推出以来，获得了市场的热烈追捧，被戏称为“屌丝理财神器”。在余额宝被大众广泛的接受的之后，其他互联网企业也相应的推出了自己的理财产品，比如百度推出的百度白发，苏宁推出的苏宁零钱包等类似产品。目前的互联网金融众星云集，从最初的状态到目前，逐渐形成了一个不断发展的完整局面。（
5、二）互联网金融发展现状的主要特点以余额宝为代表的互联网业务，它在实质上是属于产品创新的组合，它将第三方的支付业务和货币基金市场相组合。互联网金融业务与传统银行的活期、定期存款和一般的理财型产品相比较，具备其自身特点等特点：一是投资门槛低，也就是投资金额较低，二是与一般传统银行的利率比较，互联网金融的预期收益率较高，三是互联网金融具有较好的流动性，类似余额宝来说，它在一定程度上为储户实现了活取活用，用户不仅可以将支付宝里的钱随时转入余额宝进行获利，而且也可以将余额宝中的钱转入支付宝账户，进行商品的支付，这样的特点使得互联网金融比传统的货币基金和银行理财资金到账时间更短。三 互联网金融模式的优势（
6、一）互联网金融的产生具有诚挚性 互联网科技企业开展金融活动的初衷并不是想依靠该项活动来盈利，其初衷是为了更好地服务于电子商务的发展，这也是电子商务发展到一定阶段的产物。 例如说明：一是买家不愿意提前付款，卖家也不愿意提前发货，买卖双方对自己的交易对手都不太信任；二是因为银行卡发卡行的不同而导致交易往往不能按时实现，甚至导致交易失败，这种情况时有发生。 传统银行难以满足部分客户的期望，而互联网金融模式的出现，使更多客户的期望得以满足。可以说，互联网科技企业开展金融活动几乎全部是为了满足客户的需要，即最终目的是服务电子商务。 （二）互联网金融的便捷性在没有互联网金融的时期，企业在生意等方面的往来是
7、物质与金钱的交换，大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。而互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。对于个人而言只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷客户，不需要到营业网点去办理，这极大方便了客户。 （三）互联网金融的普遍性传统金融服务有明显的选择性，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。而 互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。四 互联网金融模
8、式对传统银行业的影响（一）倒逼传统银行业转型倒逼传统银行业转型2013 年，在我国银行业经历两次“钱荒”的同时，余额宝等互联网理财产品却呈井喷式增长。2013 年前三季度，我国上市银行净利润增速是 12.99% ，分别比 2011 年和 2012 年同期下降 16.19 和4.37 个百分点，有关专家预计 2014 年上市银行利润增幅或将低于10% 。尽管互联网金融与传统银行业之间并非“零和博弈”，但互联网金融对传统金融产品和服务的替代性正不断增强，倒逼银行业必须告别“傍大款、垒大户、靠资源、吃利差”的传统经营模式，积极应对互联网金融的挑战。（二）丰富银行业务 对于传统银行业或者其他金融机构而
9、言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。而对于客户来说互联网金融模式操作简单、方便快捷、节约时间、支付安全性高、物美价廉和较为周到的服务受到客户的青睐。（三）促进发展利率市场互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则，潜意识降低政府对经济的过分干涉途径，互联网金融模式是完善数据库的方式，同时也为推进市场进程创造了条件，也通过对价格的控制为利率市场化贡献了力量。（四）改变金融行业局面传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂
10、的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。五 互联网金融模式下银行业的发展方向（一）传统银行业服务的网络化发展互联网金融模式的成功源自于其模式的方便快捷，成本低廉，为用户提供了更科学更具人性化的服务，因此传统银行业应突破传统模式的限制，将银行自身的优势与互联网优势相结合，打造出更加优质的服务。（二）技术创新和体制创新尽管我国传统银行业目前受到互联网金融模式的冲击，但实际上在近些年来电子银行的发展等说明传统银行业也取得了一些成绩。但由于电子银行的计算机技术过于单一，且技术平台等推广
11、受众面积过于狭窄，使得传统银行业受到限制。因此需要进行技术和体制的双向创新，从而使传统银行业能够满足用户的现有要求、潜在要求以及未来要求，开创互联网背景下的新型金融体制模式。（三）互联网金融模式的风险控制传统银行业在发展互联网金融的时候，应该学习互联网金融模式的优点，剔除不足。互联网金融模式并不是全美的，它也存在缺点，主要表现为风险控制方面的不足。因此，需要结合自身优势，找准发展模式，健全互联网金融模式体系，提升风险控制。（四）自我发展与对外合作互联网金融模式实质是合作模式。对于传统银行业而言，自我发展应通过做足功课来实现；对外合作需打破原有的竞争关系，开创与通讯行业、电商行业、搜索网站等各种
12、行业建立合作的关系的新局面。六 总结互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇。互联网金融模式因其信息丰富、高效便捷，节约时间、成本低廉和周到服务的优势，使得交易信息安全化、金融排斥缩小化。互联网金融模式改变了以往传统银行业一枝独秀的局面，丰富了银行业务和各种服务，发展了利率市场，改变了金融行业局面，使互联网金融模式在当今的金融领域中占有一席之地。互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。在互联网金融模式的背景下，传统银行业应将自身特点与互联网模式融合，创造出更新的金融品质技术、金融服务体系和完善的风险管理体系，为其未来发展开创新局面。参考文献：1谢平,邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究,2012（12）.2王永利 .互联网金融对传统银行业带来的挑战J.新华网 ,2013（9）.3冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究J.现代金融,2013(4).4李建超.互联网金融浅析J.时代金融 ,2014(11).5吴秀伦.互联网金融对传统银行业的影响研究以余额宝为例J.时代金融 ,2014(12).6万建华.金融e时代:数字化时代的金融变局M.北京：中信出版社,2013.
