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1、以金融IC卡试点为基础 积极推动金融服务创新 （宁波中支 宋汉光）尊敬的李东荣行长助理、各位领导、各位代表：大家好！宁波金融IC卡多应用试点工作已经开展了三年多，在人民银行总行的指导以及宁波市政府和相关各方共同努力下，特别是李东荣行长助理亲自莅临宁波调研指导工作，明确指出宁波试点在公共服务领域方面的拓展方向，进一步形成了“宁波模式”的发展主线，使得试点工作能够取得许多突破与成果，并积累了一些可供借鉴的实践经验。在试点工作中，我们逐步形成了既具地方特色，又符合我国社会经济活动普遍规律的“宁波模式”，即将金融IC卡工作与地方政府城市信息化工作相结合，在社会各个行业特别是公共服务领域实现一卡多应用，
2、进而实现金融服务和管理的创新平台，为金融服务民生、服务“三农”、服务中小企业提供手段。今天，我很荣幸向会议作汇报，简要回顾宁波金融IC卡多应用试点的一些情况与工作做法，借机也谈几点我们在工作开展过程中形成的一些体会。一、宁波金融IC卡多应用试点工作的基本情况（一）宁波金融IC卡多应用试点项目的背景2005年，人民银行宁波市中心支行获悉宁波市政府将开展市民卡工程。经慎重考虑，我中心支行一方面积极向宁波市政府建言献策，从信息化资源共享及金融服务民生的角度出发，建议市民卡以金融IC卡为媒介实现一卡多应用功能，获得了宁波市政府的大力支持；另一方面积极向人民银行总行汇报，在总行科技司具体指导下完成了项目
3、设计、技术攻关、组织协调等工作。（二）金融IC卡的发展水平已初具规模截至2011年4月底，宁波市已有工、农、中、建、交、光大、民泰、鄞州银行等8家商业银行发行了金融IC卡，累计发卡量为109.1万张，发卡银行所有主要营业网点均可办理金融IC卡业务。此外，宁波辖内有2家商业银行已做好近期发行金融IC卡的前期准工作，7家商业银行将在今年内发行金融IC卡，4家商业银行积极筹备计划在2012年内发行。全市能受理金融IC卡的签约商户达到12099家，完成宁波辖区96.22%的POS机具改造任务。（三）金融IC卡服务民生的优势已日趋凸显宁波金融IC卡在公共服务领域方面的应用拓展取得了长足进步，实现了在城市
4、管理、医疗卫生、文化教育、公共交通、公用事业、便民服务等多行业领域的初步应用。宁波市民对于金融IC卡的接受度和满意度也不断提高，特别是电子钱包受到了宁波市民的普遍欢迎。经过对近8个月金融IC卡交易量的分析，在基于金融IC卡的借贷记和电子钱包产品系列中，电子钱包交易笔数达到平均每月23.1万笔，远超过借贷记卡平均每月6216笔的交易笔数。这反映出金融IC卡特别是电子钱包在与人民群众日常生活、工作密切相关的公共服务领域、小额交易领域发挥着日益重要的作用，是金融IC卡服务社会、服务民生功能的真实体现。值得一提的是，宁波金融IC卡应用于公共交通行业获得了极大成功，自2010年4月宁波市区所有公交车均能
5、使用金融IC卡刷卡乘车以来，用其乘车的人次大幅增加，达到平均每月近30%的增长率，充分验证了一卡多应用的金融IC卡能完全替换目前已有的许多行业卡。（四）金融IC卡低成本、高效益的特性已逐渐显现一是采取银行后台改造方式，核心系统一次改造，全国共享成果，大幅降低了宁波各发卡银行自行投资、设计的成本。二是采用对现有POS机具加以软件或部分硬件改造的方式，控制了设备重置的成本。三是宁波金融IC卡脱机交易方式有效降低了签约商户的受理成本。具体来说，脱机交易方式不需要在每笔刷卡交易时，实时通过电话线路拨号到银联或银行，对于交易金额小但交易笔数多的商户来说，大大减少了商户的交易成本，也为IT技术成果在农村偏
6、远地区及工作环境相对较差区域的使用提供了现实可能性。四是宁波金融IC卡能够实现一卡多应用，且具有长期有效性，并能够回收重复使用。尽管金融IC卡的单张制作成本大于磁条卡，但是其所具有的可长期使用的特性，省去了磁条卡频繁换卡产生的管理成本。五是宁波金融IC卡可应用于实时处理交通违章等政府公共管理领域，能有效降低宁波市政府部门的管理成本。二、推动宁波金融IC卡多应用试点工作的主要措施宁波金融IC卡多应用试点工程创新性地将金融IC卡与地方城市信息化工作相结合，一方面验证了金融IC卡作为金融服务和管理创新平台的可行性，另一方面也验证了以金融IC卡为媒介推动城乡信息化发展、以金融服务水平的提高来拉动政府公
7、共服务管理效率提升的可行性。逐步构建了在协同管理、项目实施、运行推广、持续推进等各层面多措并举的金融IC卡多应用试点工作框架。（一）综合规划确定协作共进机制宁波金融IC卡多应用试点工作从一开始就确定以“市场运营为主、行政推动为辅”的模式运作，将公共行业服务提供者和金融机构纳入共同主体范畴，从有利于提高实效的目标出发，确定了金融IC卡各方职能分工。一是充分发挥政府牵头组织的作用。在我中心支行建议下，由宁波市政府牵头多方利益主体，吸引相关企业共同组建运营机构，作为试点工程行政服务应用的推动方。政府在试点开展过程中履行提供开发需求，确保政策落实等职能。二是充分发挥人民银行宁波市中心支行规范管理、协调
8、监督等作用。人民银行宁波市中心支行拥有金融IC卡技术、信息、管理等多方面资源优势，因此具体负责综合管理、技术验证、宣传推动、规范监督、行业拓展等工作。相应地，人民银行宁波市中心支行及时制定出台了一系列与金融IC卡多应用试点有关的管理规范。三是充分发挥商业银行、银联、POS机具服务商的市场主体作用。商业银行是金融IC卡试点工作能够顺利开展的主体保障，主要负责本单位金融IC卡发展战略实施计划的确定、发卡系统的开发升级维护、金融IC卡的日常发卡、自助终端改造、宣传、相关工作人员培训等工作。银联负责金融IC卡跨行转接清算系统的技术开发，日常运行维护等工作，保障金融IC卡交易的顺利实现。宁波银联商务等其
9、他POS机具服务商主要负责受理环境建设工作，包括POS机具改造、受理终端布放、签约商户拓展、收银员培训等。（二）全盘考虑构筑高效管理体系金融IC卡多应用试点业务新，涉及面广，工作难度大，又无先例可循，因而不仅要提前从全局层面对其实施规范化管理，还要配合项目开展进度对其实施日常指导监督。在规范化管理上，人民银行宁波市中心支行出台制定一系列综合管理规定。通过制定详细的宁波金融IC卡（市民卡）工程项目的实施意见与管理办法，明确规范了金融IC卡的功能规划、技术架构、实施步骤、资金清算以及职责分工等。出台多应用试点方案，在业务、技术、实施三方面统一各项标准。同时，一系列的配套管理规定明确金融IC卡的发行
10、流程、卡片设计、个人化方案、测试验收等有关要求，统一规范了商业银行金融IC卡的业务管理。在日常指导监督上，人民银行宁波市中心支行加大了对金融机构金融IC卡推广工作的考评力度，将金融IC卡应用试点项目在对金融机构综合评价体系中单列，并提高其权重。建立金融IC卡专项统计制度，真实反映相关机构在发卡量、POS机具改造量、服务规范综合程度、多应用拓展等方面的情况，及时发现新问题、新情况。不定期对金融IC卡工作的开展情况进行现场或非现场检查，评价和检查结果作为对商业银行综合考核的重要依据。采用目标管理手段，对发卡银行、POS机具服务商确定年度目标任务，未完成目标任务的将在综合考评上体现。（三）借助外力攻
11、克诸多试点难关宁波金融IC卡试点过程中，遇到了技术攻关、利益分配机制设计、公共领域拓展等诸多挑战，在应对挑战过程中，有关单位相互配合、逐个攻克，共同推动了宁波金融IC卡试点工作的快速发展。一是借助总部资源，攻克金融IC卡技术难关。金融IC卡采用的技术标准是 PBOC2.0，与磁条卡技术标准完全不同，而非接触式非对称小额交易技术更是一项全新技术，缺乏成熟的规范条例，以分支行的人才储备无法完成这种高难度项目。为此，在人民银行总行的指导下，各总行（部）负责技术支持，我中心支行联合当地发卡银行、银联、POS机具服务商、相关技术开发厂商共同组成技术推广组，共同研究先进技术的落地实用方案，形成了“总行（部
12、）引领攻关、地方积极推广、各自发挥优势”的攻坚模式。二是借助利益分配杠杆，充分发挥各自能动性。宁波金融IC卡扩大了利益分配主体，通过各方的平等沟通协商，确定了以“获利者付费，服务者收费”为基本原则的六方分成机制，并出台了有关规定加以法律约束。具体而言，分成方式不是磁条卡交易手续费固定发卡行和银联网络服务费的方式（即7+1+X模式），而是参与交易的合作发卡银行、宁波市民卡运营管理有限公司、宁波银联、宁波银商、收单银行、宁波市资金清算中心按市场化原则平等分配，同时适当降低发卡方参与收益分配比例，增加POS机具布放方和收单银行收益分配比例。此外，为推广电子钱包的应用，采用磁条卡交易手续费的收费标准8
13、折的优惠政策。三是借助公共资源，共同拓展行业应用领域。公共领域因其公共性往往投资巨大但服务收入甚微，使得磁条卡较少或尚未涉入这些领域。金融IC卡因其所具有的支持脱机非接触交易方式、一卡多应用的特点，更适宜于应用公共领域，同时，借助于用途的扩大，来推动商业银行发卡业务的提升。在人民银行总行指导下，经过各方研究讨论，确定了宁波金融IC卡以公共领域应用为拓展方向的指导方针。在方针指导下，我们采用共同基金的形式作为解决方案，目标是不仅要实现不同商业银行金融IC卡受理设施的联网通用，还要破解公共领域应用拓展中的利益补偿和费用分摊难题。由此，宁波辖内各商业银行（包括发卡行和未发卡行）共同签署了宁波市金融I
14、C卡公应用联网通用建设公约，承诺按照“谁投资谁受益，成本分摊、利益共享”的原则，共同拓展宁波金融IC卡公共领域应用。同时，在小额交易领域，引导商业银行对小商户机具费用进行补偿，均衡金融IC卡机具改造的成本和收益，金融机构这种对小商户倾斜式提供金融IC卡POS机具的方式，大幅提高了金融IC卡可受理的覆盖率，直接促进发卡水平的提升。在拓展公共领域应用的同时，出台了金融IC卡投诉处理办法，切实保障持卡人利益，提高金融IC卡工作服务水平。三、宁波金融IC卡多应用试点工作开展的几点体会待添加的隐藏文字内容2回顾三年多来的宁波金融IC卡试点工作，从宁波实情出发，“创一流、思发展”是宁波金融IC卡事业建设各
15、方一直坚持的信念。 （一）始终围绕民生服务宁波金融IC卡集成了宁波市民卡功能，其目标是服务民生、服务经济发展，因此，开展试点工作就要统筹考虑宁波实际情况，充分发挥人民银行宁波市中心支行和宁波辖内金融系统优势。加快构筑现代都市、加快创建智慧城市是宁波市委、市政府对宁波未来发展的城市定位，也是宁波市委、市政府服务民生的具体举措。从最终成果而言，金融IC卡受理环境建设成效将直接作用于民生，因此，加大受理环境改造力度、增加公共领域受理终端布放、升级自助终端设备等受理环境建设工作成为体现民生服务的重点。在行业应用的拓展上，则要从市民卡服务民生的功能定位出发，发挥其便民利民效应，先易后难，着重开发与百姓生
16、活密切相关的交通、医疗、公共缴费、小额交易等公共领域。找准出发点、围绕出发点，使得宁波金融IC卡符合本地实际情况，避免了高新技术在本地发生“水土不服”的现象，真正实现为宁波所用、替宁波服务、受宁波欢迎。宁波拥有良好的金融生态环境与发达的金融系统，要充分利用金融IC卡“节约政府行政成本，服务地方民生要求”的能力。宁波金融IC卡多应用试点项目开发过程中，一方面各银行适时发挥纵向渠道优势，及时获取先进的技术和管理资源，争取先行先试机会和纵向财力支持，一方面充分利用宁波强大的金融企业资源优势，开发、推广、实施金融IC卡项目，达到在获得地方政府支持的同时实现自身业务发展的目标。（二）始终开展持续创新持续
17、创新始终贯穿于宁波金融IC多应用试点进程，包括技术创新、营销创新、服务创新、理念创新，持续创新理念也成为不断推进宁波金融IC卡事业建设的前进动力。在试点项目开展过程中，如何最大程度激发金融IC卡这一具有高知识含量的金融创新产品潜能，为商业银行创新金融产品、提升金融服务水平搭建平台也一直是我们在思考的问题。由此，围绕金融IC卡开发机制、促进机制、投入机制、考核机制上不断进行攻关，在各方共同努力下，取得了有效的突破。下一步，推动宁波金融IC卡在“三农”和中小企业应用是持续创新的突破点。人民银行宁波市中心支行指导辖区商业银行运用金融IC卡技术研究推出可应用于信贷领域的手机金融IC卡，该手机金融IC卡
18、有助于改进农户和中小企业主贷款覆盖面、提高贷款满足率、提升资金回流农村和中小企业的比例，并能改进信贷服务流程、提高审批效率。目前，该手机金融IC卡已在试运行阶段，从商业银行对客户调查情况看，其在加强和改进农村和中小企业金融服务，加大信贷投入，支持和推进社会主义新农村建设上将发挥更大的作用。（三）始终坚定变革信念金融IC卡带来的是全新的金融信息化工作理念，在开发方式、组织形态等多方面与传统金融科技工作存在显著区别。与传统金融科技项目不同，宁波金融IC卡多应用试点项目的开展不是由人民银行自主开发、推广，而是人民银行统一标准，发挥出谋划策、组织指导作用，相关的金融机构和第三方服务机构承担大量的具体实
19、施工作。宁波金融IC卡多用应试点项目充分调动利用了金融机构的IT治理能力、资源管理能力、社会服务能力以及第三方服务机构的后台配合能力，节约政府行政成本，确保工作的顺利开展。事实证明，只要条件许可，今后的金融科技工作完全可以借鉴这种全新的金融信息化工作模式，集合各方力量，相互制约、相互监督、共同促进，保障大规模、综合性工程的顺利完成。同样地，通过宁波金融IC卡多应用试点工作也证明了金融机构在提升城市信息化水平、服务民生工程上可做出更大的贡献。目前，宁波金融IC卡多应用试点工作取得了一定的阶段性成果，这离不开人民银行总行、宁波市委、市政府及各有关机构的共同努力，在“试技术、试体制、试服务、试合作、试效益”的试点内容上，也只是实现了初步探索。下一步，宁波金融IC卡多应用试点工作将继续在行业领域拓展的深度和广度上做文章，创新金融服务产品，以金融信息化带动宁波城市信息化建设，支持宁波智慧城市建设工作。同样地，宁波金融IC卡多应用试点工作也将继续关注民生服务方向，继续利用新兴技术，坚持持续创新、持续推进，努力开创宁波金融IC卡事业新局面，争取为全国金融IC卡发展战略实施继续承担先行先试职责、继续发挥前哨探索作用。谢谢大家！
