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1、二二十十一一、个个人人汽汽车车贷贷款款业业务务操操作作流流程程1、申请与受理2、贷款调查3、贷款审查4、贷款审议审批5、贷款发放6、贷后管理21.1个人汽车贷款受理业务操作流程业业务务概概述述：是指信用社向个人发放的用于购买汽车（包括新车和二手车）的贷款，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。风风险险提提示示：1、开办个人汽车贷款的网点由县级联社审定；2、借款人是否已经与经销商签定销售合同或形成正式销售关系。3、借款人是否具有一定的自有资金，足够支付我社规定的购车价款一定比例，且资金是否已经存入经销商在本社开立的存款账户。4、借款人是否同意并能够提供其他有效担保措施。岗岗位位流流程程管管理理要要
2、素素客户经理客户申请警警示示：劣劣质质客客户户会会给给信信用用社社带带来来风风险险和和损损失失！1、要求客户填写建立信贷关系申请书，信贷员应注意申请书是否由客户本人（或授权代理人）填写。2、向客户出示所需要资料的清单。客户经理受理申请警示：客户资料须合法、完整、真实！且复印件与原件必须相符！1、要求客户提供下列资料：一般是身份证、婚约证明、收入证明、驾驶证-可以是别人的、行驶证、车辆注册登记证）以及你的配偶（如果有）和经销商一起到银行。会计部门开立存款结算账户1、要求客户提供开户所需的资料。2、认真审核客户开户资料的真实性。3、要求客户预留印鉴。21.2个人汽车贷款调查业务操作流程 业业务务概
3、概述述：个人汽车贷款的调查是指按照信贷管理规定的内容和要求，对借款申请人申请的贷款进行的贷前调查。个人汽车贷款虽然提供了担保，但是对借款人的信誉、财务状况、偿债能力等第一还款来源要素更应正确分析评估。做好贷款调查，是审贷分离制度的基本要求，确保贷款的“三性”原则实现的前提和基础，有效规避贷款风险的最关键环节和最重要要素之一。风风险险提提示示：1、借款人是否同意在保险公司按照信用社指定的保险险种，办理以本行为第一受益人、且保险金额不少于车价款，期限不短于贷款合同期限的机动车保险。2、借款人所购新车为自用车，贷款金额不得超过购车价款的60%；所购新车为商用车，贷款金额不得超过购车价款的50%。所购
4、车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人购车价款的40%。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理调查客户资料1、填写农村信用社个人汽车借款申请书；2、有效身份证件的原件和复印件，以及户口证明或当地长期居住证明；3、借款人有关收入证明材料。以家庭收入偿还贷款的，还应当提供家庭其他成员的身份及收入证明材料；4、由汽车经销商出具的购车意向证明；5、购车首付款证明或在信用社的存款余额证明；6、提供抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文本，质押权利凭证，保证人同意保证的文本；有处分权人同意抵押、质押的证明，以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料；7、信用社认为需要提供的其他有关材料。调
5、查客户财务经营、市场前景及抵押物情况警示：财务账表真实！确保第一还款来源！抵押合法有效！抵押价值充足！1、个人客户调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；还要对抵押物的权属状况、变现能力、保管等情况进行调查。客户经理撰写调查报告警示：报告内容要全面、真实，分析要准确！撰写调查报告，调查报告应包括以下内容：客户基本情况及主体资格；抵押物的权属状况、变现能力、保管情况、是否符合抵押条件等；申请贷款的金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险度、综合效益分析以及对客户的综合评价；调查结论性意见。客户
6、经理出具调查报告警示：调查不全不实是导致风险的最关键因素！1、调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率、抵押物估价等意见。2、调查责任人、调查主责任人应在调查报告（调查表）上签字负责。3、将调查分析的信息录入信贷管理系统。21.3个人汽车贷款审查业务操作流程业业务务概概述述：个人汽车贷款审查是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户申请的个人汽车贷款以用提供的抵押物的合规合法进行审查的过程。贷款审查是对贷款调查的监督，它为贷款决策提供科学依据，审查的主要内容有基本要素、主体资格、抵押物的合法性和实际价值以及变现能力、信贷政策和贷款的综合风险度，最后形成审查报告并表明
7、审查人意见和结论。审查应实事求是、严格审查，有效防范和化解信贷风险，审查责任人承担因审查不严，未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的主要责任。风风险险提提示示：1、借款人是否同意在保险公司按照信用社指定的保险险种，办理以本行为第一受益人、且保险金额不少于车价款，期限不短于贷款合同期限的机动车保险。2、借款人所购新车为自用车，贷款金额不得超过购车价款的60%；所购新车为商用车，贷款金额不得超过购车价款的50%。所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人购车价款的40%。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理审查警示：审查分析全面！抵押物的合法足值！防范风险措施有效！1、审查客户有关资料，确定资
8、料是否齐备。2、审查借款人是否具备借款基本条件，是否符合主体资格。3、审查借款人信用状况、贷款风险状况，确定是否符合贷款条件。4、审查净资产、抵押物价值。5、审查申请人经营及收入情况，确定贷款期限。6、审查信用等级、贷款用途、贷款期限，确定贷款利率。7、审查贷款用途是否合规合法。8、审查还款来源是否充足。9、审查是否为最大一户或最大十户之列，是否超过银监部门规定比例。10、审查贷款风险防范措施是否到位。11、审查抵押物是否在规定范围内，抵押比例是否合理合规，抵押人同意抵押的决议书、意见书或承诺书是否真实有效，变现能力和保管情况、权属状况。12、个人客户要分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定
9、，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；还要对抵押物的权属状况、变现能力、保管等情况进行审查。客户经理提出审查意见警警示示：分分析析内内容容要要全全面面！反反映映问问题题要要如如实实！审审查查结结论论及及意意见见要要明明确确！1、审查报告的主要内容：（1）客户基本情况，项目背景及可行性，客户信用状况及与信用社业务往来情况。（2）客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价。（3）贷款风险评价和防范措施落实情况。（4）审查结论是否明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、抵押物价值及状况等意见。2、审查人员在审查报告（贷款审查表）出具审查意见,签字负责。3、将审查的贷款资料录入信贷管
10、理系统。21.4个人汽车贷款审批业务操作流程 业业务务概概述述：个人汽车贷款审议与审批是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户、抵押人及抵押物的合规合法性进行审议，并批准发放贷款的过程。贷款审议与审批是风险防范中的重要环节之一，是对贷款调查和审查的再监督，是再次对贷款项目的借款人和抵押人基本要素、主体资格、抵押物的合法性和实际价值以及变现能力、信贷政策和贷款综合风险度进行审议。在审议通过后批准发放贷款，对超权限的贷款向上级机构上报。审议中应实事求是、严格审议，有效防范和化解信贷风险，审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的主要责任。风风险险提提示示：1、借款人是否同意在保险公司按
11、照我社指定的保险险种，办理以本行为第一受益人、且保险金额不少于车价款，期限不短于贷款合同期限的机动车保险。2、贷款用于购买家用轿车，贷款金额不得超过购车价款的70%，最长期限不超过3年。3、贷款用于购买经营车辆或设备，贷款金额不得超过购车价款的60%，最长期限不超过2年。4、贷款用于购买10万元价款以下的车辆，贷款金额不得超过购车价款的60%，最长期限不超过1年。5、借款人是否到车管所办理汽车抵押登记手续。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理贷审组审议与审批警警示示：贷贷审审会会必必须须按按程程序序进进行行，不不得得存存在在事事后后补补议议补补批批现现象象！不不得得越越权权审审批批！1、信
12、用社贷审组对贷款项目进行审议。2、审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款利率及其带来的综合效益；贷款风险度和防范措施等。3、贷审组审议要有记录。4、明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、抵押物估价等意见。5、权限范围内，由有权人审批后，办妥抵押担保手续，进入贷款发放程序；超过权限，形成审议意见后，报县联社审批。县级联社业务部门调查、核实警警示示：认认真真调调查查客客户户道道德德风风险险和和信信用用状状况况！财财务务账账表表真真实实性性！第第一一还还款款来来源源确确保保性性！抵抵押押担担保保合合法法有有效效性性！已联合调查，可根据调查情况对基层信用社的调查
13、报告进行审核和完善。没有对客户进行实地调查的，可对客户进行贷款调查，并按规定的内容形成调查报告。县级联社信贷管理部门审查警警示示：确确保保贷贷款款合合法法合合规规性性和和防防范范风风险险措措施施的的有有效效性性！审审查查意意见见要要明明确确！分分析析内内容容要要全全面面！审审查查结结论论要要准准确确！1、审查客户有关资料，确定资料是否齐备。2、审查借款人是否具备借款基本条件，是否符合主体资格。3、审查借款人信用状况、贷款风险状况，确定是否符合贷款条件。4、审查净资产、抵押物价值。5、审查申请人经营及收入情况，确定贷款期限。6、审查信用等级、贷款用途、贷款期限，确定贷款利率。7、审查贷款用途是否
14、合规合法。8、审查是否为最大一户或最大十户之列，是否超过银监部门规定比例。9、审查贷款风险防范措施是否到位。10、审查抵押物是否在规定范围内，抵押比例是否合理合规，抵押人同意抵押的决议书、意见书或承诺书是否真实有效，变现能力和保管情况、权属状况。县级联社贷审会审议与审批警警示示：贷贷审审会会必必须须按按程程序序进进行行，不不得得存存在在事事后后补补审审补补批批现现象象！不不得得越越权权审审批批！1、审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策、利率政策；贷款综合效益；贷款的风险和防范措施。2、贷审会审议要有记录，并根据贷审会记录和表决结果，形成审批决议。3、贷审会要作出贷与
15、不贷、贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、抵押物确认的决定。4、在权限范围内的，由有权人审批后，书面回复信用社，办妥抵押担保手续，进入贷款发放程序。客户经理理（董）事长审定1、对超过理（董）事长授权贷审会主任委员审批权限的贷款或理（董）事长认为有必要审定的贷款，由理（董）事长审定后，进入贷款发放程序。2、对超权限的贷款，经理（董）事长审定后，向省联社报备咨询。上级机构咨询超权限的，报上级机构咨询。21.5个人汽车贷款发放业务操作流程业业务务概概述述：个人汽车贷款发放是指根据审议与审批的决议要求或上级单位回复意见的要求，与客户签订借款合同和抵押合同，并按规定合法、有效、足额地不能抵押登记后，将贷
16、款资金转入客户在经营社开立的结算账户内的操作过程。为防范个人汽车贷款的发放风险，贷款发放的前提条件是合法有效办理抵押登记，并认真审核借款人和抵押人身份以及抵押物的价值情况，当事人在当面签署借款合同和抵押合同后，将贷款资金转入客户在经营社开立的账户，同时将抵押物的他项权利证书入库保管，做好登记簿及表外账的登记。风风险险提提示示：1、当场监督借款人、抵押人或授权委托人等在合同有关手续上签章或按指模，防止代签、假签、冒签、漏签及错签导致合同的法律风险。2、借款合同的到期时间应该短于借款人的营业执照的有效期时间，防止借款人法律主体资格的丧失风险。3、防止虚假授权或授权人超权限签署合同的导致合同无效。4
17、、合规合法办理抵押登记手续，防止虚假抵押或以担保法规定不能抵押的物品抵押导致抵押无效的风险。5、购车用途用于营运的，提供营运许可证明，如经营权证、线路证等；用于工程项目的，提供承揽工程项目证明资料；6、购车上公牌的，需提供上牌单位的法人代表身份证、营业执照、企业代码证、税务登记证及近期财务报表，并要求上牌单位提供担保。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理签订借款合同及抵押合同警警示示：当当场场监监督督借借款款人人、抵抵押押人人、授授权权委委托托人人等等在在合合同同有有关关手手续续上上签签章章，防防止止代代签签、假假签签、冒冒签签、漏漏签签及及错错签签导导致致合合同同法法律律风风险险！1、认
18、真审查客户资料的真实性、合法性、完整性。2、合同应使用省联社统一的规格文本，用钢笔填写或打印，合同条款及内容完整，不得涂改。3、相关条款应与审批内容一致。4、向借款人或汽车经销商收取的保险单据原件、购车发票原件、机动车登记证等资料。5、信贷员完成合同填制后，交信用社主任（负责人）签字，加盖贷款合同专用章。6、合同统一编号，按顺序依次登记信贷合同登记簿。客户经理办理抵押手续警警示示：信信贷贷员员须须亲亲自自会会同同客客户户办办理理抵抵押押登登记记手手续续！到相关的车辆管理所办理抵押登记手续，并将他项权证交经营社出纳入库保管。信贷内勤审查客户填制的借款凭证警警示示：办办妥妥抵抵押押手手续续后后方方
19、可可提提取取贷贷款款资资金金！审审核核凭凭证证要要素素齐齐全全性性，并并与与合合同同内内容容一一致致！1、填制的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致；2、借款凭证的大小写金额必须相符；3、分多次办理借款的，累计金额不得超过借款合同的金额；4、借款凭证与借款合同的签章必须一致；5、借款凭证上应注明借款合同编号。6、核对系统影像资料，以确保身份的真实性。会计部门审核并进行账务处理警警示示：贷贷款款资资金金须须转转入入借借款款人人活活期期结结算算账账户户内内！1、会计结算部门审查贷款是否经有权人审批，是否依法签订借款合同和抵押合同，是否办妥抵押登记手续；借款凭证要素是否
20、齐全，内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。2、将贷款转入借款人在农村信用社开立的账户内或直接将贷款转入汽车经商经在我行开立的账户内。21.6个人汽车贷款贷后管理操作流程 业业务务概概述述：个人汽车贷款贷后管理是指根据贷款审议与审批的决议或上级单位回复意见的要求以及贷款调查和审查的内容，对借款人的贷款使用和经营状况以及抵押物的存续状况等进行现场或非现场检查的过程。贷后管理是各家金融机构高度重视的信贷工作，也是风险防范的重要环节，对信贷风险提早预知及时防范或采取补救措施化解风险的管理过程。个人汽车贷款贷后管理要求对各种信贷档案资料由专人妥善保管并及时录入信贷管理系统，定期或不定期做
21、好贷后检查工作，了解掌握借款人车辆的使用情况，借款人的项目进展、生产经营及经济效益状况，抵押物的完好情况，同时做好贷款到期前和到期后的催收工作，确保信贷资金的本息及时收回和有效的诉讼时效，在发生信贷风险时及时采取补救或诉讼于法律采取有效的措施尽可能减少损失。风风险险提提示示：1、防止信贷档案缺失的风险。2、防止借款人恶意抽逃资金或转移有效资产，以及生产经营状况恶化、主要投资人发生重大变化等重要信息未能及时察觉导致的信贷管理风险。3、防止抵押物灭失、受损使实际价值丧失或减少的风险。4、防止抵押物办理财产保险的第一受益人不是或不全是信用社一个单位而导致只能优先受偿部分理赔金额的风险。5、防止在处置
22、抵押物过程中的虚假拍卖、变卖或折价导致抵押物价值大大低于市场价值使农村信用社债权部分落空的风险。6、借款人申请展期时必须由抵押人出具书面的抵押证明，超过抵押时效的，必须重新办理抵押登记，防止抵押失效的风险。7、防止对逾期贷款清收不利致使丧失诉讼时效的风险，依据相关法律法规、规章制度，严厉追究责任人经济、行政、法律责任。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理档案管理警警示示：严严格格、规规范范管管理理档档案案！入入档档及及时时！确确保保档档案案资资料料完完整整！1、按照要求分类收集、整理信贷档案，指定专人保管，人员变动要做好移交工作。2、录入信贷信息和抵押信息数据和资料到信贷管理系统。信贷员（
23、客户经理）贷后检查警警示示：按按规规定定及及时时检检查查特特别别是是检检查查挤挤占占挪挪用用情情况况并并做做好好检检查查记记录录！必必须须及及时时采采取取相相应应防防险险措措施施！1、检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用贷款资金；及时查明挤占挪用原因，提出处置意见。同时将检查结果录入信贷信息管理系统。2、检查客户生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；3、了解掌握客户的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；4、检查抵押物的完整性和安全性，抵押物保管、价值及变现能力的变化；5、如果汽车出险后，及时跟保险公司协商。客户
24、经理贷款按期收回警警示示：及及时时进进行行到到期期还还款款提提示示！客户提交贷款展期申请书，经审批同意展期的贷款重新办理合法有效的抵押手续。客户展期还清全部贷款后，经营社应将抵押的权利凭证交还抵押人，并做好签收登记。风险管理部门贷款逾期后收回警警示示：高高度度谨谨惕惕，强强化化管管理理，有有力力催催收收，保保证证时时效效，尽尽力力避避免免资资金金损损失失！到期（含展期）后未归还的贷款，经常催收，加大清收力度，保证诉讼时效。风险管理部门组织依法清收警警示示：及及时时起起诉诉，强强制制收收回回，注注重重依依法法起起诉诉的的影影响响力力！依法合规拍卖、变卖或折价处理抵押物，将所得款项优先用于偿还贷款本息，不足部分仍要积极依法追偿。
