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1、农信社与县域中小企业和谐发展探析 近几年来，各地农信社把信贷资金投放的重点由城市向农村转移，由支持工业发展向支持农业发展转移。笔者认为，这样大方向没有偏离，既符合党中央、国务院的大政方针，又是农信社的性质所决定。但是，从近年实际情况看，地处贫困地区县域中小工业企业，农信社对其支持力度不像90年代那样“足额供应，随用随贷，吃饱喝足。”反而呈逐步萎缩趋势，出现“旱涝不均”现象。就前些年情况看，既有政策性和农信社经营管理方面的原因，又有原来的工业企业违背国家产业政策盲目上项，加之“吃大锅饭”、管理不善、信用缺失等因素，不少工业企业纷纷倒闭破产，债务不落实，导致农信社大量资金形成不良，难以收回，蒙受重
2、大损失，使农信社“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。尽而出现了“企业存款，农信社不贷款”，“银企断层”的不正常局面。随着形势的发展，中小企业产业结构调整和企业经营规模的扩大，尤其是受当前国际金融危机的影响，一部分县中小工业流动资金严重不足，但农信社惜贷惧贷，企业“望梅止渴”，银企双方仍处于“戒备”状态。不但出现“两败俱伤”，而且严重影响了县域经济又好又快发展。现就如何解决上述不和谐因素，提出几点粗浅看法，仅供参考。 一、转变观念，建立新型社企关系 农信社是国家微观调控部门，在社会经济活动中，它除了对农村经济支持以外，对县域工业企业的结构调整和生产经营活动的开展，也给予一定的信贷资金支持。但是，在过去一
3、段时间内，在企业改革和走向市场过程中，一些企业，一些干部，对农信社在新形势下的重要地位产生了动摇，认识淡薄了，双方关系疏远了。主要有以下表现形式：一是县域中小企业“集体改私营”内部一些必要的“转机建制”实际是“轻装上阵”，“破产逃债”，他们认为农信社的钱是国家的钱，不用白不用，不分白不分，轻装“什么”，跟谁“突围”，破产破住谁，显而易见，企业逃债，农信社信贷资金“打水漂”。二是有些同志片面地认为，现在企业进行改革了，计划经济向市场经济过渡了，统一经营变成了单独经营，企业“国有民营”资产承包，离开农信社一样生存；一些工业企业大承包了，再没有必要和农信社打交道，争取贷款了。一时间“甩包袱”思想，离
4、开农信社搞生产和经营的思想，中小工业企业表现突出，农信社与中小企业关系从疏远到僵持，出现了“四种表现形式”和“四种严重后果”。“四种表现形式”：一是“逃生、逃债”；二是新官不理旧债，划线生产经营；三是母体裂变，一身轻松，重新开业，另起炉灶；四是部分企业领导层次只讲权力不讲义务，唯独没有站出来为国家利益讨个公道。“四种严重后果”：一是中小企业生产融资能力差，流动资金短缺，眼看着一些产品生产出来就能挣钱，但只能“望钱兴叹”；二是一些企业靠拆东墙补西墙，借借磨磨，形成资金时断时续，影响生产；三是一些工业企业“三角债”严重，要债的络绎不绝，影响企业信誉和形象；四是一些企业因生产不景气，税收任务完不成，
5、地方政府也放弃了协调农信社对其给予再支持，因此，形成恶性循环。 面对困境，针对问题，农信社与工业企业应痛定思痛，找准问题，就要转变观念，锐意改革创新，有必要开展“忆、查、变”活动。忆：就是回忆以前农信社与工业企业关系正常时，企业的经营如何。查：就是查农信社与中小企业关系出现问题后矛盾的症结在哪里？不妥的做法有哪些。变：就是农信社与中小企业关系如何改变，双方应该抱什么态度，应该从思想上、认识上转变哪些弯子。在此基础上，双方要拿出解决问题的方案：一是农信社债务必须抓紧落实；二是农信社与中小企业关系必须抓紧改善；三是企业资金必须抓紧理顺；四是企业关系中的问题必须抓紧解决。 二、开拓创新，风雨同舟共谋
6、发展 可以说，农信社与中小工业企业的关系经历了互相支持相互僵持相互支持的发展过程，由支持到僵持，再到支持，说起来容易做起来实在太难。但是，我们相信，有党和政府的领导，由国家政策的正确指导，有部门之间的相互协调运作，农信社与企业的关系会起来越融洽。 1、落实陈欠债务。长期以来，一些县域工业企业积累了不少债务，虽然有多方面的原因，但企业欠农信社这笔账，始终是难以解决的问题。但是要想保持融洽关系，原来一些企业必须尽快落实拖欠农信社的贷款，尽快到农信社办理以资抵债手续，该变现的尽快变现，该拍卖的尽快拍卖，最大限度地减轻农信社负担，这们，双方关系一定会趋于好转。 2、构建新型体系。一方面，上级主部门要适
7、当下放给基层分支机构一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性。另一方面，农信社要善于寻找新的经济增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户，对于中小企业这一庞大的客户群，要分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度。首先，要树立长远发展的观点，满足县域经济发展合理的资金需求；建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，促进新增贷款与经济增长点的有效结合。其次，要加大农信社的支农力度，以保证县域资金良性循环。 3、治理经营环境。首先，要适当控制邮政储蓄增长的速度，建议对邮政储蓄采取一些切实可行的办法，从机构到
8、资金规模，进行必要的控制，降低其与农信社争抢存款资源的能力，力求把县域资金留在县域里流通。其次，银监会要严格控制邮政储蓄网点在县域的准入政策，原则上应控制审批增设新的网点，并有计划地对某些业务不规范的邮政储蓄网点予以撤并。第三，针对邮政储蓄是人民银行资金来源的实际，可适度向县域经济批配同等规模的支农再贷款，以缓解农信社对中小工业企业资金供求紧张的矛盾。 4.营造双赢局面。良好的信用环境是改善县域融资状况所必须的基础环节，而且需要政府和各有关部门发挥优势，通力合作，配套联动。一是加强宣传，强化社会信用意识。实施信用工程，把信用作为第一前提，警示和规范政府、农信社、企业和个人的行为，在县域努力营造
9、诚信观念和信用文化。二是建立健全企业和个人征信体系，完善农信社信贷登记咨询系统，建立企业和个人的信用档案，结合创建金融安全区，广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜，以增强全社会信用意识。三是实施综合治理，严厉打击企业逃废债行为，规范企业改制和破产程序，地方政府既要支持企业改制，又要督促企业落实农信社债权，从而营造县域经济与农信社协调发展的“双赢局面。 5.提高运行质量。县域经济融资难的关键问题是经济运行质量不高，只有提高自身素质才是解决融资难的根本所在。中小企业要加强内部管理，不断调整产品结构，加快产品和技术创新步伐，提高产品的科技含量，增强市场抗风险能力，以自身实力赢得农信社的青睐；企业主管部门要从实际出发，制定一些切实可行、操作性较强的优惠政策，提高企业发展的综合素质，以取得农信社信贷资金的支持。政府部门要加强与农信社信贷部门的沟通，主动为企业和农信社牵线搭桥，在公平、公正、诚实信用的基础上获得农信社的资金支持，为地方经济全面健康发展创造一个比较宽松的社会信用环境
