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1、商业银行的业务创新开展情况调查 调查目标：解析我国商业银行业务创新活动的现状、问题，以及面对这些问题所采取的对策 调查时间：8月1号9月1号 调查对象： 调查方式：通过书本文献和访谈 正文：为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代化商业银行的转化并应对加入WTO以后激烈的金融竞争，近年来，我国的国有商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到
2、优化结构、提高整体经营效益的初衷。为此，本文拟从分析国有商业银行业务创新的现状入手，就当前存在的问题、难点与对策作些探讨一、当前我国商业银行业务创新的现状 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上，也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏
3、观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下2方面： 1.品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。 2.规模
4、小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4%5%，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20%25%；在我国消费总额中，消费信用占比不足1%，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20%。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60%以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8%，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总
5、额的比重分别为70%、50%和60%。二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的问题与障碍。主要表现在2个方面： 1.内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。我国现有的工、农、中、建四大国有商业银行的前身均为专业银行，在国内金融界基本居于垄断地位。在向现代商业银行转变的过程中，新兴股份制商业银行因规模较小难以对其形成有力的竞争，国外商业银行因“壁垒”的障碍也难以对之形成较大的威胁，因而国有商业银行长期在一种市场化程度低、竞争不充分的环境下生存。国有商业银行内各部门、各分支机构不是以市场需要为标准对业务流程进行分工和协作，而
6、是以职能或产品为中心进行分工，强调各专业本身的特点和作用，这一点，在信贷部门的设置和分工上表现得最为明显。目前，四大国有商业银行的信贷部门大多分为工商信贷、项目信贷、住房信贷以及分管外汇贷款的国际业务等分支，各部门内部贷前审查、贷后管理都有各自的人员和办法，且部门之间信息沟通不充分，形成了“小而全”的体系，人才资源、信息资源得不到充分的利用和共享，一定程度地造成了资源浪费。这些部门又都承担着结构调整、竞争优质客户、挖掘潜在市场的任务，这也造成了全行业务创新的不规范、不统一，进展缓慢。同时。由于没有专门的业务拓展部门，或是虽然有但却未给予相应的权利，造成一些很好的业务拓展计划制定出来后，有关部门
7、之间相互推诿、扯皮，延误了业务的拓展。另外。由于没有一套有效的激励机制，刚开始实行的客户经理制也面临着名存实亡的尴尬。 2.会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。这里有国内银行不重视市场营销、提供的产品和服务不对路的问题，也有社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全的因素。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务
8、经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。所以，消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此，国内银行的业务创新要有充分的准备。 三、进一步扩大商业银行业务创新的对策 针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制和外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。 （一）建立有效的业务创新机制 有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励
9、机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。 1.改革完善业务创新组织机构。建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。 2.建立业务创新制度保障体系。(1)建立部门内有
10、关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。(3)建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。 3.建立人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元
11、化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的唯一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体员工的高素质
12、、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质。 （二）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境 从制度经济学的角度讲，商业银行业务创新实质上是一种商业银行制度创新，它的推进不仅取决于商业银行（制度创新主体）自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新行为的健康发展，一是要强化对商业银行业务创新的管理与引导。中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的
13、现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。二是注重培育和引导社会公众的金融意识。通过分配制度改革的进一步深化，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移，有关管理部门在不断出台政策与措施刺激社会公众的消费与投资需求，社会公众的商业消费与金融消费需求正在不断扩大与变化。对此，政府、中央银行和商业银行都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快业务创新，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。三是建立个人信用体系。以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体，对当
14、地公安部门的居民身份证管理系统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调，在保险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社会信用保障机构，并由该机构推出“信用卡”消费，从而形成“一条龙”式服务系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。 总而言之，我国商业银行在业务创新时，可遵循四条基本原则，即“洋为中用、博采众长、推陈出新、因地制宜”。在此基础上，针对性地采取一些对策，稳步推进，改变原有业务创新体制等方面的弊端。要在全面调查、掌握资料的基础上，运用科学的理论和方法，对需要创新的每个领域作实事求是的设计和推广，不能操之过急或产生不切实际的想法，应当符合社会环境的总体氛围和客观要求 ，才能使业务创新更好的发展。 假社会调查报告评审表姓 名 系部财政金融系专业班级金融0821学号 题 目：商业银行的业务创新开展情况调查评审意见成 绩指导教师签名指导教师职称评审时间： 年 月 日
