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1、湖 北 大 学本 科 毕 业 论 文 （设 计） 题 目 我国大学生消费信贷的风险与防范研究 姓 名 王一凡 学 号 2012221112120009 专业年级 2012级金融学 指导教师 朱小梅 职 称 教授 2016年 4 月 27 日目 录绪论(1)(一) 研究背景(1)(二) 研究意义(1)(三) 研究现状(1)一 大学生消费信贷现状(2) (一) 大学生消费信贷的模式(2) (二) 大学生消费信贷的特点(2)（三）大学生消费信贷的领域(3)二 大学生信贷风险研究(3)(一) 小额网贷公司的风险(3)（二）信用卡模式的风险(4)（三）大学生消费分期购物平台的风险(4)三 减少大学生消费
2、信贷风险的对策(5)(一) 完善大学生征信系统(5)（二）健全消费信贷法律法规(6)（三）完善银行等金融机构经营管理制度(6)（四）转变大学生的消费观念， 提高诚信意识(6)（五）针对大学生消费需求，不断创新消费信贷品种(6)结论(6)参考文献(8)我国大学生消费信贷的风险与防范研究 摘 要通过本课题的研究，当代大学生作为新时代的独有的消费群体，他们对于新鲜事物，新概念，新产品有着十分强的接受能力，并且崇尚个性，追求变化，是消费群体里面需求量十分大的类型，但这个群体在消费中因为没有自身经济来源尔严重依赖家庭经济资产。高度重视大学生消费信贷的开发，是当前各种金融机构进行市场开拓的重要环节。针对大
3、学生信用卡、消费贷款、分期购物平台的产生都表明金融机构将目光转向大学生。因此，积极对于大学生消费信贷市场的前景进行探究吗，并且由此去引导实际大学生信贷业务的推进就显得十分的重要了。【关键词】大学生 消费信贷 风险 对策Research on the risk and Countermeasures of College Students consumption credit AbstractThrough the research of this topic, contemporary college students as a new era of unique consumer group
4、s, they for new things, new concept, new product has a very strong ability to accept, and respect for the personality, the pursuit of change, is a type of very large consumer groups demand, but this group is in consumption because without their own source of income is er relies heavily on family fin
5、ancial assets. Attach great importance to the development of College Students consumption credit is an important part of the market development of various financial institutions. For example, the introduction of College Students credit card, the emergence of the students installment products, the po
6、pularity of consumer loans, all marks the contemporary university has become a huge market for the current financial institutions to compete. Therefore, it is very important to explore the prospects of the consumer credit market for college students, and to guide the actual college students credit b
7、usiness.【Key words】college student consumption credit risk countermeasure绪论（一）研究背景“十二五”期间，中国的经济发展取得了巨大成就，但是不可否认的是，在经济的发展过程中也出现了很多问题，其中最为明显的矛盾就是消费与投资失衡。在经济的发展中，过多地倚重投资和出口，据相关统计资料显示，2009年，中国经济8.7%的经济增速中，投资拉动了8个百分点，贡献率达到92.3%;消费拉动了4.6个百分点，贡献率仅为52.5%。因此，“十三*五”期间，要有效地扩大内需，调整经济结构促进未来中国经济更为主动和平稳地发展。（1）大学生消
8、费市场蕴藏的巨大价值大学生是未来的精英社会群体，对新鲜事物的接受能力是最快最强的，并且对社会的发展进步有着示范和引领作用。随着中国大学生规模的不断扩大，大学生信贷市场潜力巨大。而大学生的收入来源除了家庭支持，只有少量的兼职收入；支出除了每年近6000元的学杂费，每年有6000左右的消费支出，已经超过城镇居民年均收入9400元.这意味着大学校园存在着一个巨大的消费市场。特别是由于近几年人力资源过剩，就业竞争的加剧，大学生越来越迫切地充实自己，很多学生为了在竞争中占据优势，在校期间都会参加各种考试，极力地丰富自己的知识，提高各方面的能力。如今各种五花八门的考试报名费少则上百，多则上万，再加上复习资
9、料、培训费等话费大大地增加了大学生的经济负担。（2）大学生的经济基础难以支撑其较高的消费需求中国当代大学生是经济社会中一个独特的消费群体，总体上其消费需求较高但消费能力极其有限。根据中国理财网发布的中国大学生消费调查报告的数据显示，我国大学生平均每年消费支出己超过一万元，大学生的经济主要来源83.5%是父母资助，只有9%来自奖学金、助学贷和7.5%是个人兼职收入。客观来说大学生平均年支出额达到一万，反映了大学生实际消费水平不低，而大学生的经济独立性较差，支撑他们满足基本生活需求的资金来源于父母、限制了他们消费的欲望与能力。（二）研究意义从改革开放的深入到今天,人们的消费观念发生了巨大变化,社会
10、上普遍流行的消费信贷也悄然走进了大学校园中来,融入大学生的生活中。消费信贷指的是个人使用信用凭证从银行获得信用贷款进行消费的过程。2004年9月20 日,广东发展银行和金诚信用联名发行了第一张大学生信用卡,从而开启了大学生信贷消费的先河。消费信贷的出现改变了大学生的消费模式和理念 ,从而呈现出一系列新的特点:推崇观点主要有“花明天的钱 ,圆今天的梦”,“透支明天,享受今天”全新的“负翁”生活消费观念;“用钱去生钱”、“能挣会花”的前卫新潮的消费心态; 以及“贷款消费 ”从而展示自身充满青春活力的个性时尚消费方式,等等。因此 ,消费信贷的前卫性使越来越多的大学生开始倾向于使用分期付款，信用卡消费
11、等方式满足自己的需求。面对这样一群特殊的消费群体,设计好适合大学生的信贷产品，规范大学生消费信贷法规，普及健康理性的消费方式，开拓这片庞大而充满活力的市场，是未来消费信贷在大学生市场中成功的必要条件。（三）国内外研究现状现在国内外对于大学生消费信贷的研究资料还不是很多，整个大学生信贷机制也不是很完善。但大学生自身的特殊性和这个巨大的市场对信贷的需求已经引起了部分学者的注意。扎尔迪斯（1989）和路德维森（1999）运用了美国的相关消费信贷数据发现，“通过预测消费信贷的增长有助于预测消费的增长。”在国内学者杨萧伊（2006）观点是大学生消费群体巨大，根据国家统计局的最新数据统计，2015年中国在
12、校大学生有2547.7万人，而且这个数字还在不断的增长中。作为数量巨大的高学历群体，这个群体有着很强的消费潜力。第一，大学生是新时代的人群，有着前卫的消费观念和极强的消费欲望，强大的接受新鲜事物的能力和创造力会使他们投入更多消费进入他们的兴趣爱好中来。第二，大学生有着良好的教育基础和职业技能基础，他们是未来各行业的新星，对于未来收入水平都有着较好的预期。虽然现在还处于完成学业的过程中，只有家里的生活费这一单一来源，但面对消费信贷他们也勇于尝试。邱悦（2009）随着电脑和互联网的普及，互联网金融已经渐渐走进大家的生活。品种丰富，方便快捷的互联网信贷产品带给了大学生这一网络消费的主要人群巨大的热情
13、。互联网金融相对传统融资模式具有更低的融资成本和更多的融资渠道。随着国家对于民间融资的扶持和鼓励，将会有更多的民间资产通过互联网从而流向大金融中来，这也为大学生消费信贷提供了更多的资金来源渠道。从丽娜（2011）认为人无信不立，业无信难兴。大学生第一次消费信贷的衰败也就是大学生信用卡的的失败的主要原因便是当时的社会征信系统还很不完善。很多大学生过度消费后无法还款最后放弃还款，导致银行大量坏账出现，最终关闭了大学生信用卡业务。但如今随着我国信用体系的建设步入成熟，消费者的正确观念的树立，现在各大银行和金融机构又将目标重新定在了大学生这个极具潜力的人群中。以上学者的研究都表明来了我国大学生消费信贷
14、市场从一开始的信用卡到现在的分期付款，小额贷款模式的转变，多样化的信贷产品给大学生提供了丰富的选择空间，也证明了大学生消费信贷产品是一个广阔的市场，随着互联网金融的加深和普及，因此本文希望通过对大学生信贷发展前景的优势和困境做出分析，提出合理化建议，进一步促进大学生信贷的发展。一、 大学生消费信贷现状（一） 大学生消费信贷的模式 （1）小额网贷公司小额网贷公司是最近这段时间跟随互联网发错而来的一种新型贷款方式，常常适用于大学生购买笔记本电脑，苹果手机等较高费用的数码产品的过程中。这种贷款方式十分的便捷，只需要大学生提供相应的银行卡、身份证、学生证就可以办理，相对于银行信用卡而言，这种贷款方式只
15、需要很短的时间审核信息的正确，便可以通过放款，学生很快便能将心仪的产品带走。 （2）信用卡模式大学生信用卡是银行专门针对大学的在校生办理的信用卡，虽然2009年5月中国银监会已经叫停了大学生信用卡。但现在大学在校研究生都可以正常办理信用卡，大学本科生大多数银行针对大学生的特殊身份，为大学生制定了特殊的信用卡。如农行U、工行牡丹卡、招行YOUNG卡、中信大学生I卡、建行大学生卡、冠军足球卡和my love个性化卡等，这些都是专门为大学生而设定的信用卡。并且这些信用卡具有先消费后还款、免费异地汇款、购物分期付款等诸多优惠和便利。而且近几年来各大银行为了争夺大学生的信用卡市场，不光降低了大学生申请信
16、用卡的要求，还通过很多优惠活动来刺激大学生办理信用卡，这使得很多大学生不理性的办理大量信用卡，背负高额的负债，成了名副其实的卡奴。 （3）大学生消费分期付款平台大学生消费分期购物平台在近两年中兴起并大量涌现，大学生消费分期平台的模式融合了电商平台消费金融模式与P2P网贷消费金融模式，大学生分期购物平台在整个模式当初处于核心地位，是连接P2P平台等互联网理财平台和大学生与供应商的关键。大学生分期平台的实际运作模式是：首先大学生向分期平台提出分期消费申请通过后，分期平台再将对于大学生债权打包出售或者转让给P2P平台或者互联网金融理财平台。之后p2p平台再将再将对于大学生的债权制作成理财产品在互联网
17、上进行销售。P2p平台再将募集来的投资人的资金投入到消费分期平台中让他们采购商品对于大学生进行供货。最后大学生拿到产品，并按照约定向消费分期平台偿还余款，分期平台向p2p平台回款，最后p2p平台再按照约定向投资回报收益。在整个大学生消费分期模式中大学生的信用风险是基础风险，而大学生消费分期购物平台的经营风险在整个模式中处于关键地位，而p2p的投资者是整个模式发风险最终承担人。（二）大学生消费信贷的特点现在的大学生很多都乐于接触认识消费信贷，但也有消费不理性，冲动的问题。大学生这样的消费状况表明，大学生正朝着追求现实、重视自我、要求个人和社会并重、以自我为中心的大道迈进。他们是社会中一个独特的消
18、费群体，他们的消费行为和消费心理是不同于别的群体的，呈现出如下特点：（1）基础消费以实用性为主。大学生消费观念的具体表现是理性消费和感性消费相互影响，消费方式在理性指导下实用与前卫并存。从大学生基本消费水准和类型来看，不论是基本生活中的衣食住行消费，还是学习生活中的学费、书本、工具等花费，还是平时的娱乐活动消费和人际交往消费，大部分的大学生都是以实用性为第一考虑的。（2）消费观念盲目性大。大学生在消费过程中容易从众跟风。由于大学生们没有经历过生活的繁琐与艰辛，不知道养家的难处，当他们第一次脱离家长的管束，拥有自己支配资金的权利的时候，便会有盲目消费和不会理财的问题出现，不能根据自己的实际情况合
19、理安排消费。往往钱拿到手不知道怎么去花，不能够很好地安排自己的花销，消费上过于赶潮流。如今的大学生有着很强的接受能力，对于新鲜事物很容易接受，往往更有个性并且富有想法，为了彰显个性使得他们愿意紧跟潮流，而在跟随的过程中便容易出现盲目性。（3）消费结构呈多元化。现代社会是一个物质丰盛的年代，精神生活也十分丰富。如今的大学生早已不满足于教室，食堂，宿舍的三点一线式的单调生活。如今走出学校面向社会，努力跟上并适应外边世界步伐已成为大多学子的目标。电脑、手机、娱乐活动、运动装备以及新颖的数码产品都成了大学生消费的热点。大学生的消费已呈现明显的多元化趋势。现在的大学生十分热衷于旅游，去歌厅、酒吧消费享受
20、生活，或者是购买电子产品等，展现出大学生愿意走出校园，融入社会，去追求自己想要的生活的渴望。 （三）大学生消费信贷的领域当代大学生消费呈现多元化的趋势，大学生们的消费领域不在局限于基本生活和学习消费，更愿意投入到对于生活的享受型消费，追求生活的品质。具体来说大学生消费信贷的主要支出集中在以下几个方面： （1）电子数码产品随着大学生对于生活质量要求的提高，和现代化，信息化社会的需要，各种各样的电子产品走入了校园，走进了大学生们的生活。由于这些电子数码产品的方便快捷性，信息交流迅速，娱乐功能强大，越来越受到大学生的追捧，例如苹果三大件：iPhone、ipad、macbook等成为了大学生在校园中必
21、不可少的配件。而在近几年中，数码产品的更新换代速度加快，对于大学生群体的产品也更为丰富，这对于大学生来说具有极大的诱惑性和吸引力。（2）娱乐运动方面消费在大学生课余时间的活动在大学生消费中占有较大比重。由于大学生有着充沛的精力，丰富的创造力和想象力，对于新事物充满了好奇心。在没有学习任务的空闲时间中，外出旅游、酒吧、ktv聚会等形式的娱乐活动就成为了大学生的普遍选择，由此构成了娱乐消费。（3）学习、能力提高方面消费当代大学生都十分注重对于个人素质的全面发展，他们乐于投入时间和金钱进入自己感兴趣的领域，同时也是为了适应竞争日趋激烈的社会，积极投身于国家组织的考试认证体系中，进行相关的培训，书籍的
22、购买，考试都要花费相当的费用。学习方面的消费和整体社会就业形势的严峻都有相当密切的关系。（4）情感方面消费大学生情感消费主要分为：友情花费和爱情花费。友情消费主要集中于聚餐，ktv等娱乐方式，以此加深彼此感情。爱情消费则主要表现为外出游玩和一些娱乐活动，在大学生消费比重中占有较大的分量，同时也表现出一些不理性的行为，如盲目购物消费一些与自己消费水平不相符的产品。二、大学生信贷模式及风险分析（一）小额网贷公司的风险小额网贷公司虽然为学生提供了相当的便利，但其中存在着巨大的风险和代价：（1）首要的问题便是，大学生一旦没有按时还款发生了逾期行为，小贷公司便会将这些不良征信上报的相关的金融机构，使得这
23、些大学生征信中背负信用的污点。而这些看似不经意的失误，所造成的危害是巨大的，会影响到学生将来贷款买房、买车等大事情。而此时的大学生往往都涉世未深，并且消费观念不成熟，不了解影响的巨大，是很容易犯这样的错误的。（2）其次是小贷公司的贷款通常会诱出0利息的噱头，但贷款一旦逾期产生的利息相对于银行信用卡每日万分之五的固定利息来说更为高额，小贷公司的利率折算成年利率后往往超过百分之四十，而这样高的利率完全可以称之为高利贷了，而大学生往往为了追求时髦，贪图虚荣肆意花明天的钱，商家与小贷公司也串通一气，使得大学生陷入他们的消费陷阱中。（3）最后是由于法律监管存在漏洞，这些小贷公司中存在着大量的运行机制不够
24、规范。这些小额网贷公司在利润的驱动下，往往降低的门槛向大学生们发放贷款，过于便捷的放款流程有诱导大学生进行非理性消费的嫌疑。小贷公司在发放贷款的过程中没有严格的风险把控，促使大学生恶意的信贷行为，这些都是不容忽视的。按照国家法律的规定，小贷公司放贷的利率如果超过银行同期利率的4倍以上，那这些超过的部分是不受到国家法律保护的，而大学生也可以向法院起诉小贷公司，请求判决降低利率。（二）信用卡模式的风险 (1)还款手段不够便捷。当大学生使用办理的信用卡造成了透支，每个月便背负了一定数量的负债，不论该学生是否有钱偿还。而有的发放信用卡的银行的网点又不是很多，互联网上还款又存在着一定的安全性风险，通过别
25、的银行跨行还款又将面临高额的跨行手续费，大学生不一定在办理信用卡的银行绑定一张储蓄卡还款。所以这些原因综合起来往往会导致许多大学生无法按时偿还贷款，和容易逾期从而背负“诚信的问题”，给自己的征信记录留下无法抹消的污点。(2)较高的逾期利息及“罚款”。国内的信用卡免息期一般在二十天到五十天左右，最长免息期五十六天。但一旦逾期未还款，银行便要收取每日万分之五的高额利率，如果仅仅是万分之五的利息可能还不是难以接受，但逾期后若未能在当月还清借款，则其利息将会远远超过万分之五每日的利率，因为据统计，如果信用卡逾期未能还款，每年所要缴纳的罚息、年费、超限费、滞纳金等各种费用，将会以复利的方式计算，如同“驴
26、打滚”而利滚利，最终折算下来的年化利率将达到30%之多。(3)高额的取现手续费及利息。国内各家银行都规定，当持卡人使用信用卡进行套现行为，那么便从持卡人套现资金的当日或者次日算起，以每天万分之五的利率复利计算利息，并且不能享受刷卡消费的二十至五十天不等的免息期的优惠。所以对于大学生信用卡的使用是有一定的影响的，因为信用卡只能在提供刷卡服务的场所才能使用，这样的困扰必然会影响大学生对于信用卡的使用。(4)大学生信用卡的额度较低。由于09年银监会曾叫停了各大银行的大学生信用卡业务，所以如今各家银行所给予大学在校生的信用额度普遍偏低。相当来说大学研究生还有3000元以上的信用额度，而大学本科生的信用
27、卡额度普遍只有几百元，不超过一千元，甚至有的银行的信用卡对于本科生没有额度，只是能相应享受一些活动优惠而已。较低的额度往往无法满足大学生的消费需求，影响大学生使用信用卡的热情。并且如今本科生办理信用卡的门槛较高，往往需要申请者本人具有能力偿还或者父母担保其还款的证明，否则很容易办卡被拒。(5)运行机制不完善。大部分的银行办理信用卡的条款十分繁杂，语言模棱两可，难以理解，并且办理过程繁琐复杂，下卡时间漫长。这些机制流程的不成熟，往往使得大学生放弃使用信用卡。（三）大学生消费分期付款平台的风险(1)分期购买手续费高昂。以5288元的iPhone 6为例。在京东上购买，选择招商银行12期分期付款，你
28、最终一共要支出5605.28元，每期手续费26.44元；而在趣分期购买，则最终一共要支付6343.20元，每期手续费87.93元。也就是说，通过趣分期够买iPhone 6，要比招行分期购买贵737.92元，比全款购买国行iPhone 6贵出1055.2元。(2)逾期后果严重。大学生一旦没有按时还款发生了逾期行为，分期平台便会有平台工作人员上门催收，甚至会联系学生的家长，并且会收取滞纳金，这个滞纳金是未还款的1%，按天累计。如果恶意不还款，分期平台便会将这些不良征信上报的相关的金融机构，使得这些大学生征信中背负信用的污点。三、减少大学生消费信贷风险的对策大学生在消费信贷的接触过程中，虽然存在着许
29、多自身和外生问题需要我们去克服解决，但是我们还是应该看到大学生这一庞大群体的消费信贷市场在发展中带来的许多积极的影响：首先在整个宏观经济增速放缓，需要拉动国内内需的前提下，大学生消费信贷可以提升大学生的消费水平，拉动国内内需，促进国内经济发展，这是值得肯定的；其次，大学生消费信贷市场的发展，能促进大学生养成理财，合理规划自有资金的习惯，为未来脱离父母独立自主实现能力的全面提升，最终成为一个合格的社会人，融入社会中来；最后是，大学生的消费信贷市场的成熟有利于推进我国征信系统的建设，能够普及更多的信贷知识，让更多人明白信用贷款规范的重要性，使得更多的人严格的遵守信贷合同条款，避免不良信用贷款的产生
30、。但想要踏实发展好大学生消费信贷市场，必须要大学生自身树立正确的消费观念，管理机构积极主动规范市场，和改善大学生信贷市场的运营机制。以下几点将是我对于我国大学生消费信贷市场未来的发展所提出的建议：（一）完善大学生征信系统大学生征信系统是专门的机构将银行和各种金融机构和大学生相关的信用信息集中起来，整理加工处理，然后构建成大学生专门的征信档案信息数据库，为银行和各种社会机构了解大学生的信用状况提供完整的数据。2006年中国人民银行和教育部联合宣布把大学生在校期间的信用信息和记录全部都收集纳入到个人征信系统中，而且个人征信系统已经为所有的大学生建立起了基本的信用档案，按照实际当大学生的银行卡开户状
31、况、信用卡、消费贷款和国家助学贷款办理和偿还信息收录其中。建立完善的大学生征信系统将能帮助大学生提高诚信为本的意识、自觉管理好自己的行为，还可以帮助简便金融机构的贷前调查过程从而降低金融机构的不良贷款风险，更将推动整个国家的社会信用体系的建设。（二）健全消费信贷法律法规健全的信贷法律既是信用建设的基础，也为整个国家的信用体系建设提供了保障。我国现在还没有一部完整统一的规范消费信贷关系和信贷活动规范的的全国性法律，目前约束调整消费信贷规范法律还不完善。而消费信贷的大量问题都必须用法律法规来约束规范，比如保障大学生在消费信贷的框架内受到不公平的合同条款的制约，避免大学生担受巨额利息；保费消费者免收
32、一些贷款公司的诱惑性或欺骗性的广告或者非真实的承诺的损害。高速发展的消费信贷市场需要法律法规的约束和调整，所以现在应尽快的制定一套完整规范的消费信贷及其相关方面的法律法规，形成完整的法律体系。这样才能使信贷市场上的双方收到约定，都能规范的参加到信贷活动中来，也能保护双方收到保护避免利益收到侵害。这是控制控制整个消费信贷风险的重中之重，也必然促进大学生消费信贷的规范，市场健康发展。(三)完善银行等金融机构经营管理制度银行、小额网贷公司、分期购物平台等金融机构应该严格制定完善的消费信贷的风险管理制度，做好消费贷款的风险预警机制，加强贷前调查评估和贷后管理监督，随时掌握大学生资金流动状况和信用评分变
33、化，还要明确贷前调查、贷款审批和贷后跟踪监督管理的职责担负，严格规范操作。具体来讲，就是及时调查申请贷款学生的信用水平和资金流动状况，进行全面的分析和信用评级，为审批通过做参考，从而避免向资信差的学生发放贷款所带来的信用风险。贷款审批通过后还要注意贷后跟踪管理，及时对大学生的还款能力做出判断，以做出灵活机动的应对措施。（四）转变大学生的消费观念， 提高诚信意识当代的大学生很多存在消费观念的问题如从众盲目消费、攀比消费等，这些都不利于大学生以后的社会成长。所以首先学生的家长和学校老师应当在平时的教育过程中树立科学正确的消费观、适当消费，并且接触一些理财的相关知识。大学生通过合理的消费信贷，可以增
34、加大学生的消费水平，改善生活质量，同时能适当的体验负债的感觉，从而对自己的资产进行合理的安排分配，使之达到最优效用。适当的学习一些相关理财知识能帮助大学生尽早建立起理财观念，防止无计划的盲目消费，为将来的科学生活打好基础。最后学习应该时常开展诚信教育课程，展开多种形式的诚信教育，让大学生潜意识中扎下诚实守信的规则，从而引导学生不犯信用问题。（五）针对大学生消费需求，不断创新消费信贷品种大学生是消费群体中，没有固定收入来源，高度依附父母的消费群体，当针对大学生发行信用卡或者审批消费信贷的时，应该做到科学核查，科学放贷。具体来说，应该做到以下几个方面的工作：首先全面调查大学生群体的金融信贷需求和消
35、费特点，根据收集到的资料加以分析整理出大学生消费结构后，实现一些专门针对大学生的信贷产品的设计和开发，以确保其能真正服务于大学生，为他们提供便利满足需求。如根据大学生网络社交的习惯，推出一些对应的增值服务的产品，比如微信信用卡、QQ信用卡等。或者以异地汇款免费的形式吸引大学生去办理相应版本的信用卡，以满足实际的汇款需求。其次积极分析大学生的消费习惯和模式，从消费的商家、消费的商品种类、消费的数额去分析，展开和对应商家的直接合作，开发推广出一些对应的信用产品，比如在特定日期内在某商家消费满多少可以打折，或者使用对应信用卡可以打折，由此使得商家和金融结构实现双赢的同时，还满足了大学生的实际消费需求
36、等。其三，高度重视当前大学生旅游消费信贷产品的研发，尤其在当前大学生越来越喜欢以旅游的方式去实现假期娱乐的背景下，高度重视信贷在旅游行业的渗透，也应该成为当前信贷企业积极去思考的问题，一旦这样的产品被推出，其带动旅游业发展的同时，也使得信贷产品朝着多样化的方向发展和进步。结论综上所述，大学生信贷消费市场广阔的发展空间和有利条件而自身也存在缺陷和不足，但是为消费信贷业务更好的发展壮大，大学生消费信贷产品有其独特的意义和发展必要，能为消费信贷发展提供强大动力。当前限制我国大学生消费信贷市场发展的原因比较多，我们应该积极反思目前存在的问题和不足，积极采取应对措施：首先，应该实现良好大学生消费信贷生态
37、环境的营造，从消费信贷观念的树立，信贷风险防范机制的建设，从信贷消费法律体系的构建等角度入手，使得大学生消费信贷业务在规范化和法律化的背景下开展；其次注重大学生自身信用消费行为的自我把控，不断了解和学习信用消费方面的知识，在明确自身还款能力的基础上，实现理性的消费，正确的对待自身的信用，以保证能够在信用消费中不盲目，科学理性；最后高度重视大学生消费需求的调查整理，根据调查结果实现全新的大学生消费信贷产品的研发设计，保证其设计的产品能够满足大学生实际的消费需求，这是当前金融机构提升自身竞争力的关键所在。我相信随着在大学生消费信贷环境的改善，信贷流程的规范，法律体制的构建，消费素质的不断提高，我国
38、大学生消费信贷市场将会朝着更加健康的方向进步和发展。参考文献01李爱娅. 互联网金融模式研究 以P2P信贷经营模式为例J.2014(10)02艾金娣,P2P网络借贷平台风险防范J.中国金融，2012,（14）：79-80. 03白浩.P2P网络借贷平台问题集解决对策D.河北：河北大学，2013. 04陈冬宇、 李伟军等.网络借贷引入第三方个人征信的必要性探讨J.征信， 2012,（2） 05陈静俊.P2P网络借贷-金融创新中的问题与对策J.科技信息，2011,(13)：35-3606胡松明发展消费信贷业务之我见N.中华工商时报.2003（12）：45-4707白玉玲试论加强消费信贷的法制化建设
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