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1、设立申请书xxxxxxxxxx小额贷款有限公司文件xxxxxx有限公司发20101号关于设立xxxxx小额贷款有限公司的申请xxxx人民政府：xxx银监会和xxx人民xxx关于小额贷款公司试点的指导意见和xxx省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视这一政策导向。认为，小额贷款试点政策有利于进一步完善县域金融服务体系、提高金融服务水平，有利于更好地满足“三农”和小企业及个体经营者的合理资金需求，有利于促进“和谐xxx”和新农村建设。为此，积极响应政府号召，作为主出资人拟发起成立“xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司”。现提出小额贷款公司的申请，望审批为盼。一、拟组建机构的情况由xxx
2、xxxx有限责任公司作为主出资人，与xxx、xxx、xxx、xxx、xxx、谭xxx、xxx、xxx8个自然人共同出资，在xx区设立“xxxx小额贷款有限公司”，拟注册资本叁仟万元人民币。（一）、名称：xxxxx有限公司（二）、住所：xxxxxxx（三）、机构性质：私营股份制（四）、企业类型：有限责任公司（五）、注册资本及股本结构：注册资本人民币3000万元。股本结构为：主出资人xxxxxxxx有限责任公司出资人发币600万元，占总股本的20%；其它8个自然人分别各出资人民币300万元，占总股本的10%。出资人详细情况见附表。（附表1、附表2）（六）、经营范围：经营小额贷款以及经省金融办批准的
3、其他业务。（七）、章程制定：xxxxxx小额贷款有限公司章程（草案）已经公司第一次股东大会上审议通过。二、主出资人企业发展情况xxxxxx有限责任公司，坐落在xxx市双寿桥路号，于1996年月新建，1997年投产，2003年月转为股份制公司。企业组织构设置股东大会董事会、管理会总经理、副总经理生产计划部、资金财务部、技术开发部、项目建设部、人事管理部、行政后勤部、销售公司、造纸车间、制浆车间、污水治理车间、水电汽维修保证部。企业人员构成共108名，其中管理人员15名，有中级职称名，初级职称10名；技术人员16名，其中高级职称名，中级名，初级职称名；工人77人名，全部为农民工。公司占地140亩，
4、总投资3200万元自1997年以来，先后建成1575型、1300型两条再生生产线，可生产、级高强度、低克度、多幅面、多色彩的牛皮箱板挂面纸。质量已达到国家GB130491执行标准，已形成年产万吨以上的规模。产品畅销xx省及周边50个县市，深受客户青眯，产品供不应求。经过近几年不断努力，取得突飞猛进发展，2006年度被xxx民政局认定为“社会福利企业”，2007年曾荣获xxx市质量技术监督局颁发的“质量计量双优单位”，同时获得xxxx党委颁发的“先进基层党组织”光荣称号；2007年月公司通过环保验收，实现了清洁生产、零排放，生产状况良好，产品供不应求，有很好的经济效益。2008年公司对企业的规模
5、、产品进行了全新定位，决定以旧带新拟建10万吨高强瓦楞原纸生产线；该项目得到xxx市人民政府和国家发展改革委员会的重点支持。公司在2008年度期末资产总额为2001.48万元，净资产为1450.46万元，实现净利润为316.50万元；2009年度期末资产总额为4683.24万元，净资产为3770.90万元，实现净利润为356.82万元。2010年截止到10月资产总额为5355.81万元，实现净资产为3965.40万元，净利润为194.50万元。三、拟任高级管理人员情况：（一）拟任董事长xxx，男，1964出生，1983年xxxx毕业。1983年至1998年在xxxx工作，从事会计，信贷员工作，
6、1995年任xxx信贷部主任，大客户经理。在信贷管理、客户服务和金融管理方面的工作比较丰富。由于不满足于当时的现状，不断要求自己进步，在1986就读xxx省电力大学金融专业，1988年毕业。1998年至2009年在xxxxx公司工作，从事大客户经理、市场部主任。个人无任何犯罪记录，资金实力较强，投资愿望强烈。为了回报家乡父老，为xxx市的经济做点微薄贡献。现特申请组建xxxx小额贷款有限公司。 （二）拟任总经理xxx，男，1970年生。毕业于xxxx，金融专业。1990年10月至1995年在xxxx工作从事储蓄、记帐、复核业务；1996年担任xxx营业部主任、客户经理职务。2001年至今从事工
7、商信贷业务，曾经任信贷部经理，对信贷风险管理和金融产品市场营销有一定的专业水平。由于从事金融工作，具有较高的经济金融理论知识水平，极其丰富的金融工作从业经验，熟练的金融操作专业技能，在金融产品推广与市场开发，信贷管理与风险控制，客户服务与理财管理等方面，有着丰富的工作经历与工作经验。 （三）拟任信贷部经理xxx，女，1976年4月生，本科文化程度。1999年至2002年，在xxxxxx工作，先后从事会计、出纳、信贷员工作。2002年至2010年，在xxx工作，从事营业部经理，信贷管理工作。长期从事金融工作，比较熟悉柜台业务和会计出纳业务，在合规经营、审计监督、制度执行情况的监督和评价等方面，具
8、有特别的专业水平，同时，在信贷管理、金融产品市场营销有着一定的工作经验。（四）拟任风险部经理xxx，男，1962年生，本科文化程度。1983年到2000年在xxx工作，先后从事信贷员、出纳、会计工作。2000年至今从事xxx总稽核、副主任,xxx信贷管理和内部控制工作。比较熟悉信贷风险管理和金融产品市场营销业务，在市场调查与预测、项目跟踪检测与风险评估，风险资产处置等方面，具有一定的实践和专业水平。（五）拟任财务部负责人xxx，女，1967年生，大专文化程度。1992年至2006年，在xxx公司财务部担任主管会计工作。2006年至2009年，在xxx有限公司财务部担任财务部经理工作。2009年
9、至今年在xxxx有限公司财务部担任财务部经理。长期从事财务工作，比较熟悉财务工作，在财务、会计、管理等方面具有比较丰富的工作经历与实践经验。（六）拟任xxx为公司董事xxx，男1962年9月，xxxx。1983年3月至1986年4月在xxx开发科工作；1986年5月至1988年4月在该厂供应科任科长；1988年5月至1992年6月在xxx科任科长兼地区造纸公司经理；1992年7月至2003年10月在xxx科技中心主任；2003年10月至2006年2月在xx限责任公司任总经理；2006年3月至今在xxx公司任法人、书记、董事长。 长期担任领导职务，对公司的经营或发展有独特的见解，是公司良性发展不
10、可多得全能性人才。（七）拟任xx为公司监事会主席。xx，男，1966年11月生，xxxxxx人。1984年至1988年在xx从事出纳、会计工作。1988年10月至1995年在xx从事主管会计工作。1995年至1998年任xx采购部、财务部经理工作。1998年10月至今xx公司任供应部经理。由于从事管理和财务工作，在财务、会计、管理等方面具有比较丰富的工作经历与实践经验，对董事会的监管会取得很大的作用。（八）拟任xxx公司监事。xxx，女，1975年出生，xxx。大专文化程序。1998年至2004年在xx从事出纳、会计工作；2005年至2007年在xxx从事人事部主管工作；2008年至今在xxx
11、x司任人事部经理。长期从事管理工作，比较熟悉财务、管理等工作，具有比较丰富的工作经历与实践经验。（九）拟任xx为公司监事。xx，女，1986年4月出生，xxx人。函授大专，助理经济师。2003年6月毕业于xxxx；2003年10月考入xx部队任通讯兵；2005年转业，同年5月加入xxx共产党。2006年2月至今xxx公司任监事兼副总经理。四、xxxx经济发展情况近年来，xx不断调整经济结构，加快转变发展方式，创造出xxx速度，实现了弯道超越，培植发展后劲，探索出一条全面、协调、可持续发展的科学发展之路。今年前5个月，xx全市完成规模工业增加值230.72亿元，同比增长28.9%，绝对额居全省地
12、市州第一位。xx是由街、校、乡集体小企业组成并发展壮大。建区以来，经实施系列发展战略，不断加大工业投入，调整产业结构和产品结构，深化企业改革，扩大对外开放，使全区工业具备了一定基础。“八五”时期，工业总产值大幅增长，快餐面、休闲服装等产品饮誉省内外，成为当家产品，工业支柱逐步形成。“九五”时期是我区工业快速发展的阶段，也是工业经济结构、产业构成趋向合理和完善的重要发展阶段，区属工业以拉大、扩张工业规模为立足点，完成工业技改项目61个，投资1.8亿元，引资0.9亿元，先后引进了汇中宜恒、丽豪、三荣、环亚等一批优秀知名企业落户xxx。其间，分两批接收了20家市直下放企业，壮大了工业规模，提高了工业
13、总体运行质量，全区工业已初步具备了日化、电子、服装、食品等门类。 “十五”期间，xx工业经济以调整产业结构为重点，狠抓区域经济协调发展，推动了民营工业二次创业和都市工业的迅猛成长，形成了区域工业产业较为合理的布局。随着财税体制改革，辖区内的中央及省属、市直企业为区域经济的繁荣注入新的活力，经济形势保持了持续、快速、健康的发展势头，经济总量不断增大，“三心一区”的优势不断巩固提升，工业经济发展环境不断优化，市场繁荣活跃。xxx工业经济已初步显现出了日化轻工、机械制造、建筑安装、食品、医药、电力电子、服装等新型都市工业雏形。辖区内规模以上工业企业27家，实现工业总产值189532万元，销售收入54
14、645万元，利税3156万元。实施工业技改项目9个，完成技改投资8590万元。与此同时，金融业也有了进一步的发展，金融机构金融机构本外币累计盈利4.59亿元，同比增盈3.32亿元。今年xxx金融机构各项存、贷款稳定增长，存款余额798.8亿元，同比多增53.9亿元。各项贷款余额642.9亿元，同比多增49.6亿元。中长期贷款余额、短期贷款余额、票据融资余额同比均有增加，信贷结构不断优化，但农村信用一季度末人民币存贷比为46.46%，同比下降了0.35个百分点。金融机构不良贷款余额54.9亿元，较年初减少0.4亿元；不良占比9.3%，较年初下降0.9个百分点。随着经济的发展，生产总值的不断增长，
15、农业产业化企业等中小企业的快速发展，所需资金越来越大，越来越多，而地方xxx优质信贷资源的有限，在信贷总量大幅增长的背景下，使得xxx可选的贷款项目相对较少，信贷资金可用的途径不多，严重抑制了xxx信贷部门发放“三农”经济、中小企业贷款的意愿。“贷款难”的问题未得到根本性解决，地区金融服务的缺失、金融需求的缺口，直接制约着建设社会主义新农村目标的实现。在农村地区试点小额贷款公司符合各级政府以及金融监管当局的政策取向，有利于支持社会主义新农村建设，构建和谐社会，促进区域经济金融协调发展，助推区域经济快速健康发展，实现强市、富民的宏伟目标，为社会主义建设事业推波助澜。五、拟设立小额贷款公司经营前景
16、商业xxx市场化改革的步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村xxx信贷资金非农代，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾，并且农业贷款额度小，产业化发展融资困难，影响了金融对农业产业的信贷投入。近年来国家通过各各种行式对农业进行扶持，大力投入有效的促进了农民专业合作社的发育和发展。但是根据近年来xxx新农村的建设和发展来看，小额贷款公司的在农业发展中已有必不可少趋势。小额贷款公司是经由国家批准的在法律法规的范畴内运作的贷款机构，他的操作具有规范性，所以相对而言更可靠。与xxx相对繁琐的放贷审核相比，小额贷款公司融资手续简便、操作灵活，利息双方协商决定，中小企业、个体工商户资金借贷
17、成本大大低于民间借贷。小额贷款公司业务的范围很广泛，服务对象包括中小企业、“三农”、个体工商户、城镇下岗职工、转业军人、大学生创业投资贷款，一般贷款额度从1万元至500万元。可以说他更贴近这部分人群的需求。综上所述，xxx区的企业贷款需求将继续保持在相对旺盛的状况，预测xxx区小额贷款公司前景可观，未来三年资产利润率年均达到11%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率达到100%，不良贷款率严格控制在5%以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最
18、小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为xxx区的经济建设做贡献。六、风险控制与风险拨备管理（一）风险拨备计提办法按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。（1）按照本金或利息分期回款的逾期天数对贷款进行分级，按逾期天数划分贷款形态。
19、逾期当日划分为正常，逾期30天内划分为关注，逾期31-60天划分为次级，逾期61-90天划分为可疑，逾期90天以上划分为损失。（2）确定小额贷款公司损失计提的最低。按照贷款的形态与相应的计提比例，提取损失拨备。正常类计提2%、关注类计提15%、次级类计提50%、可疑类计提75%、损失类计提100%，按季足额计提。（二）风险控制办法（1）完善法人治理结构，建立健全管理制度。（2）合规经营，不进行任何形式的对内、对外集资或吸收公众存款，贷款投向要符合国家宏观调控政策和产业政策。（3）加强风险限额的管理。对同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%。不向股东发放贷款，不跨区域发放贷款。从x
20、xx业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。(4)坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。（5)建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。（6）加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。（7）依法接受省金融办及地方政府主管部门的监督管理，接受社会监督。七、目前筹备进展情况目前，我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度；明确了的议事规则、决策程序和内审制度；设计了基本的组织结构和治理结构；初步选定了营业场所；物色了具有金融
21、专业知识和从业经验的工作人员，并达成聘任意向。xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司二一年十一月十日附件 1、企业股东名单及有关证件 2、自然人股东名单及有关证件主题词：小额贷款公司 设立 申请联系人：抄送：内部发送：各股东 办公室 存档xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司 附件1企业股东名单单位：万元企业名称法人代码成立日期住址注册资本拟入股 金额占股本总额比例 %资产负债比例%报告期企业资产净额权益性投资余额（含本次）占资产净额比例 %20附：营业执照复印件附件2自然人股东名单姓名身份证号码住所拟入股金额（万元）占股本总额比例%1010101010101010附：身份证复印件可行性报告x
22、xx市xxx区xxx小额贷款有限公司文件xxx市xxx区xxx贷款有限公司发20102号关于xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司的可行性报告xxx区人民政府：根据xxx银监会、xxx人民xxx关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）、xxx省人小额贷款公司资本及股权管理暂行办法鄂金办法201011号）等文件精神，经过市场调研和市场分析，由xxxxxx纸业有限责任公司牵头征邀约陈凤林、周开军、刘晓华、郑良满、苏良才、谭桂红、刘颖、蔡道明8个自然人出资，组建xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司。现将组建xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司的可行性报告如下：一、拟组建机构的情况（
23、一）名称：xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司（二）牵头出资人：xxxxxx （三）住所：xxx市xxx区xxx （四）企业类型：有限责任公司（五）拟注册资本金：3000万元人民币（六）业务范围：经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。二、主出资人企业发展情况xxx市xxx纸业有限责任公司，坐落在xxx市双寿桥路号，于1996年月新建，1997年投产，2003年月转为股份制公司。公司占地140亩，总投资3200万元自1997年以来，先后建成1575型、1300型两条再生生产线，可生产、级高强度、低克度、多幅面、多色彩的牛皮箱板挂面纸。质量已达到国家GB130491执行标准，已形成年产万吨以
24、上的规模。产品畅销xxx省及周边50个县市，深受客户青眯，产品供不应求。2008年公司对企业的规模、产品进行了全新定位，决定以旧带新拟建10万吨高强瓦楞原纸生产线；该项目得到xxx市人民政府和国家发展改革委员会的重点支持。公司在2008年度期末资产总额为2001.48万元，净资产为1450.46万元，实现净利润为316.50万元；2009年度期末资产总额为4683.24万元，净资产为3770.90万元，实现净利润为356.82万元。2010年截止到10月资产总额为5355.81万元，实现净资产为3965.40万元，净利润为194.50万元。公司依法办理了工商注册登记手续，亦无任何的不良记录，财
25、务状况良好，资金实力较强。三、股权结构按照xxx省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人xxx市xxx纸业有限责任公司占出资比例的20%。股东包括xxx、xxx、xxx、xxx8个自然人，分别占出资比例的10%。四、组建小额贷款公司的可行性分析（一）xxx区经济发展的总体情况xxx区位于万里长江风景绮丽的xxx峡口，是xxx市的政治、文化、商贸中心和旅游服务功能区，辖六个街道办事处、一个乡和一个省级开发区，总面积89.9平方公里，常住人口42.73万。辖区内有各类科研机构45个、大中专院校10所、中小学校44所、医院12所1987年建区以来，作为xxx市中心城区，
26、xxx区在经济上保持了持续、快速发展的势头，并呈现出区域经济总量不断增大、商贸服务中心区位优势明显、市场繁荣活跃、经济发展环境进一步优化等鲜明特点。截止2004年，辖区国内生产总值达到51.2亿元，同比增长12.8。全口径财政收入5.19亿元。其中，地方一般预算收入7445万元。从辖区一、二、三产业结构看，第一产业0.27亿元，第二产业20.66亿元，第三产业30.27亿元，比例为0.53：40.35：59.12 。 农业主要是以优质精品柑桔园、石板花卉苗木园、农家乐项目等为主要形式的观光休闲农业发展迅速。2004年农民人平纯收入达到4301元，同比增长5.6。城区工业形成了以机械制造、精细化
27、工、医药电子、服装食品、建材等支柱产业为主的都市工业体系。全区包括xxx船舶柴油机厂、xxx船厂等中省企业在内的规模上工业企业共19家，2004年实现工业总产值3.92亿元。全区先后引进了世界500强的欧莱雅集团、香港三亮公司、台湾三荣塑胶等知名企业，培育了“小护士”护肤品、“丽豪”包装材料、“晶石”电子、永兴自控等一批名优产品，并将引进的企业与改制企业和闲置资源结合进来，使一批改制企业再现活力。形成了以恒昌建材、汇腾果品、中南金轮服装、xxx瓷砖建材、珍珠路计算机专业技术等6个年交易额过亿元的专业市场为骨干的各类市场43个。形成了以xxx国贸大厦等大型购物广场为支撑，以特色街为骨干，连锁超市
28、等新型业态发展迅速的商贸流通业。辖区旅游服务业迅猛发展，宾馆饭店、休闲娱乐密集、特色餐饮经营红火，等30余家星级酒店；房地产开发活跃、楼宇经济已显端倪，蓬勃兴起，已有xxx文化广场等主题型楼宇经济正在建设中。律师、会计、评估等一大批现代服务业汇集城区。（二）xxx区农业经济发展情况xxx区农村九村(一场、一所)，共40个村民小组，现有耕地面积125公顷，柑橘园354公顷、林业用地1380公顷。2004年农民人均纯收入4301元，比上年增长329元，辖区内农村人口1.61万人，农村劳动力0.76万人。 农业生产按照稳定传统产业（柑桔），发展新兴产业（花卉苗木），大力推动第三产业（农产品加工、销售
29、）的发展思路，全面发展。计划2005年 “二建三改”（建沼气池、建垃圾池、改厨、改厕、改圈）达到200户。柑橘生产通过无公害生产技术和优质新品种的推广应用，进一步提高了果品的商品性状，巩固了“窑湾蜜橘”的品牌形象。蔬菜生产抓住近郊优势，大力发展速生菜、叶片菜、时令鲜果，在品种、时间上形成优势，同时大力开展蔬菜农药残留检测，确保上市蔬菜无公害；花卉苗木产业是近几年发展起来的新兴产业，通过三峡花卉苗木大市场的规划建设，促进了花卉苗木产业的发展，2004年全区过一百万元以上的花木生产企业6家，现已成为xxx市鲜花、盆景、苗木、观赏植物品种最齐全、规模最大的生产基地；养殖业克服了禽流感造成的负面影响，
30、稳步发展，农业服务也得到了长促进步。近年来，农业基础较稳定，保持持续增长，工业大幅上扬，占GDP的比重达53%，三次产业贡献率达到30%以上；二是内部结构不断优化，农业坚持走差异化发展道路，已形成水果、蔬菜、畜牧、水产、茶叶、中药材等六大农业优势特色产业，产值占农业总产值的比重达到75%；工业产业由三大支柱发展为四大支柱，其产值占全市工业总产值的比重达到83.2%；三产业由生产服务型变为生活服务型，建材、旅游、物流、xxx等生活服务型行业发展迅猛，高新技术产业占比不断增加，近五年xxx高新技术产业增加值保持35%以上的增速。（三）xxx区金融背景分析与此同时，xxx市生产总值同比增长13%，比
31、去年同期低1个百分点。金融机构本外币累计盈利4.59亿元，同比增盈3.32亿元。今年金融机构各项存、贷款稳定增长，存款余额798.8亿元，同比多增53.9亿元。信贷投放大幅增长，xxx信贷向大企业、上市公司和国家投资重点项目集中趋势更加明显。四月末，金融机构各项贷款余额796.67亿元，较年初增加89.28亿元，增长12.26%。xxx市大企业、重点项目贷款余额440亿元，较年初增长6.2%，占全市信贷总量的55.87%，同比提高了3个百分点。中长期贷款余额、短期贷款余额、票据融资余额同比均有增加。但农村信用一季度末人民币存贷比为46.46%，同比下降了0.35个百分点。金融机构不良贷款余额5
32、4.9亿元，较年初减少0.4亿元；不良占比9.3%，较年初下降0.9个百分点。（四）设立的必要性1、缓解中小企业和“三农”经济融资难问题随着农业总产值的不断增长，农业产业化企业的快速发展，农业产业方面所需资金越来越大，越来越多，而xxx地方优质信贷资源十分有限，于是在信贷总量大幅增长的背景下，xxx可选的贷款项目相对较少，信贷资金可用的途径不多，xxx也存在的放款难的问题；且xxx实行的信贷责任的“终身”追究制度，严重抑制了xxx信贷部门发放“三农”经济、中小企业贷款的意愿，只能争先向风险相对低的大企业、重点项目集中放款。通过开办小额贷款公司的试点，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提
33、供急需的信贷支持。2、推进农村金融制度改革组建“三农”贷款担保公司，专为“三农”经济提供担保服务，扩大贷款抵押物范围，根据农户的特点，将棉、粮、油等大宗农副产品和其他生产资料或生产工具作为贷款抵质押物，取消动产抵质押贷款限制。支持农户提供组合担保，拓宽农村信贷市场，加大对农产产业化龙头企业、农村生源地助学贷款、农村消费市场的信贷支持，开展金融创新，开发新型信贷产品，满足“三农”经济的各种信贷需求。3、促进xxx区的经济发展从xxx区的情况看，一些企业因此国有土地使用证难办，造成融资难。加之工业集中区新建成的企业有的是新引进项目，由于原始积累不足，大多数的资金都用于了固定资产投入导致建成后生产流
34、动资金严重缺乏。三农则主要受农贷资金“非农化”及现行xxx经营管理体系等因素影响,资金等瓶颈因素愈加显现,已成为长寿区发展道路上面临的主要困难和问题之一。小额贷款公司是一种全新的贷款业务，为过去无获得贷款的正处于长期的城乡个体经营户、微型和小型企业、三农创造获得贷款的机会。小额贷款公司资金雄厚，发放贷款速度快，服务周到，诚信守诺，可以为本地区贷款客户解决贷款融资困难。小额贷款公司是面向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主、个体工商户、城镇个体经营者、有限责任公司个人股东等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。小额贷款这一新业务与我国其它商业xxx的贷款品种不同之处在于：它是一种
35、“诚信贷款”，对于商户及中小企业而言，门槛较低。如果需要担保，担保方式也很方便，只需要找到一或两位有固定职业或稳定收入的贷款担保人，经调查、审批后，即可轻松获得贷款。预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应
36、得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。（五）设立的可行性1、市场调查可行性据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。民间融资主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。根据xxx市经济社会发展规划，今年前5个月，xxx全市完成规模工业增加值230.72亿元，同比增长28.9%，绝对额居全省地市州第一位。城区工业增幅一改过
37、去落后于县市的局面，实现城区工业与县市工业比翼齐飞。生产总值近三年平均每年增长15%，连续6年保持两位数以上的增速，是xxx改革开放以来发展最好最快的时期，尤其是面对国际金融危机的不利影响，积极应对，化危为机，主要经济指标好于年初预期，好于全国全省平均水平，提前一年实现“十一”五规划目标。 2、政策支持2008年5月xxxxxx业监督管理委员会 xxx人民xxx下发了关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号），明确了小额贷款公司试点的政策规定。2010年5月xxx省人民政府印发了xxx省小额贷款公司资本及股权管理暂行办法（鄂金办发201011号）的通知，对我市小额贷款公司试点工作作
38、出了具体部署。3、符合xxx区经济发展实际需要当前，随着xxx区农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：3.1农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业xxx市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村xxx信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。3.2农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业xxx资金运用存在“非农化”的趋向
39、,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。3.3农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。3.4农村金融机构缺位，服务体系不健全。农业贷款担保机构难找。从目前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融机构的信贷支持。小额贷款公司作为民间资
40、金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到10%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良贷款率严格控制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。五、小额贷款公司面临的风险（1）市场风险小额贷款公司的贷款利率波动区间为xxx人民xxx公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的变化将会影响小额贷款
41、公司的贷款利率及收益状况，尤其是近期我国通货膨胀率较高的情况下，央行多次调整存、贷款基准利率，利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的利率风险。（2）信用风险农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。小额贷款公司业务集中在一定行政区域内，导致了风险集中，一旦遭受天灾，整个区域的农作物会大面积受损，农民收入减少，而农民属弱势群体，承受风险损失的能力有限，这会削弱其还贷能力，给小额贷款公司带来经营风险。综上，不可抗拒的农业系统性风险是这一信贷市场不容小视的风险。（3）流动性风险小额贷款公
42、司定位于“只贷不存”，（政府出台这种规定，主要是考虑一旦小额贷款公司出现经营风险，甚至亏损倒闭，因其未吸收公众存款，所以并不会危及公共利益，也不会导致大范围的社会动荡）公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。（4）操作风险操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在我国金融机构业务经营过程中，操作风险主要表现为人员因素中的操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格。且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在文字上规章制度。（5）法律
43、风险目前我国商业性小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。六、风险防范与处置加强公司本身的合规经营。第一,公司发放贷款,坚持“小额、分散”的原则,面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。第二,公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。第三,公司应建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款管理。第四,公司按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产
44、分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产质量,充分计提呆账准备,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,及时冲销坏账,真实反映经营成果。第五,公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。对农户的投资给予力所能及的帮助,增强他们的信用意识。在公司中,学习和推广“对农户办理贷款要简便快捷,为农户投资提供力所能及的帮助”这类工作原则。提高公司经营管理水平,加强贷款信用风险的防范。提高公司的经营管理水平,制定较为全面的规章制度,完善公司的信息系统和操作系统,引进先进的风
45、险管理技术。公司需要利用国内国外经验,尽快建立符合其实际情况的信用风险预警系统和信用内部评级体系,较为准确地来对风险进行预测,对可能产生的风险采取相应的措施。小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。按照有关规定，建立审慎规
46、范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。七、市场前景及未来业务发展规划（一）、市场前景分析“三农”经济和中小企业是xxx区国民经济的重要组成部分，对全区社会经济的协调发展影响很大。近年来，在这方面总的发展形势较好，但流动资金缺乏和融资难同样突出。xxx市xxx区的中小企业、个体工商户经济发展较快，潜力很大，几乎占全xxx十分之一。根据xxx市当前经济金融运行的特点及问题，在经济发展方面,xxx市今年及以后一段时期将着重抓好以下几方面工作:(1)进一步加强融资平台建设，扶持企业健康发展一是完善中小企业贷款担保机制，建议政府应将中小企业担保基金拨付纳入财政预算管理，扩大中小企业担保机构实力。二是建议各级金融机构建立相应的专门服务中小企业的信贷业务部，及时了解政府相关的产业政策和行业信息，全方位调查研究中小企业的生产经营及需求状况，重点选择符合国家产业政策、有自主品牌、发展前景较好的企业进行优先扶持。三是创新融资方式，在扩大现有信贷方式贷款规模情况下，探索
