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1、 华中科技大学硕士学位论文当前我国商业银行个人资产业务之发展动因及实施方案姓名:王平申请学位级别:硕士专业:工商管理指导教师:陈君宁2002.4.11华中科技大学硕士学位论文摘 要经过二十多年的经济改革后,许多中国人拥有了越来越多的财富,他,们的消费和投资成了金融业发展的主要动力。需要指出的是,大量的数据证明,由于个人能够更好地控制其收支平衡,因此个人资产业务比公司企业贷款的风险低得多,而且个人资产除了规模大、流动性好、风险分散外,还具有较高的信用等级。当前我国经济改革的目标之一是将个人财富资产化。,随着我国加入后,外资银行将逐步进入金融的各个领域,国内银行面临外资金融机构的强大竞争。外资银行
2、首先会开展个人银行业务,和国内银行争夺优质客户,国内银行必需提高对个人的金融服务水平,否则的话客户会选择那些服务更好的银行。随着我国经济的发展,个人住房贷款和个人汽车贷款有着广阔的市场空间,具有低风险、低成本的特点,逐渐成为重要的个人资产业务品种。信用卡作为最方便的个人消费信贷工具,具有高风险、高收益的特性,目/前是国内商业银行介入个人资产业务的最佳时机。要发展个人资产业务,必须健全银行内部的组织架构,配备合格的业务人员,防范风险,加大市场推广力度。/目前国内银行己开展个人住房按揭、个人汽车贷款、信用卡业务,但这些品种远远不能满足客户的需求,因此除了传统的存款、贷款业务外,大力加强个人资产业务
3、成了银行最重要的工作。关键词:商业银行,个人资产业务,发展动因,实施方案华中科技大学硕士学位论文一.,竺竺竺竺竺竺苎苎竺烹竺竺苎 , ,. ,., . ,. ,. , . ,.,:, , ,:.,.,:,、罐溢巍华中科技大学硕士学位论文前言我国商业银行个人资产业务在市场经济催生、国家政策扶持、商业银行参与和入世在即推动的宏观背景下,正面临着前所未有的发展机遇。把发展个人资产业务作为改善资产质量、扩张业务规模、提高长期赢利能力和打造核心竞争力的最重要手段,以住房按揭包括二手楼按揭、汽车按揭和信用卡透支为个人资产业务发展的重点。过去几年,我国商业银行个人资产业务有了初步发展,但在思想认识、经营理念
4、、营销策略、风险控制、创新机制、考核与人员配备等方面,仍然存在着不少急待解决的问题。要大力发展个人资产业务,必须通盘考虑并迅速行动,进一步统一认识、明确业务重点、完善经营管理体制、建立健全创新机制和优化人才结构,从而使个人资产业务成为提高商业银行整体赢利能力和核心竞争力的重要手段。个人资产业务显著区别于个人负债业务,具体表现为客户群不如后者广泛和营销对象需要筛选,需要强调风险控制问题。这就是说,个人资产业务要强调品牌营销,不仅要体现金融服务的好态度、及时性、便利性、广泛性、鲜明性,而且要体现风险控制的快速、准确、灵活。本文将集中研究国内商业银行为什么要开展个人资产业务,从产品设计、市场营销、风
5、险控制等方面阐述国内商业银行如何开展个人资产业务。华中科技大学硕士学位论文商业银行个人资产业务发展动因.国内外商业银行个人资产业务发展现状下面我们从深圳、全国及国外银行业的三个不同角度来分析商业银行个人资产业务发展的总体趋势。.深期市商业银行个人资产业务的发展情况深圳市商业银行个人资产业务起步于年,在年初步形成规模,近几年得到了快速发展。年至年,全市各商业银行个人资产年末余额合计依次为亿元、亿元和亿元,分别较上年增长%、%和%,年均递增%,在贷款总额中占比分别为.%、.%和.%;至去年底,个人资产余额超过亿元,比上年末增长%,在总贷款中占比达到%,继续保持迅速发展的势头。其中,住房按揭是占优势
6、地位的品种,在目前个人资产余额中占比接近%。.索全国性商业银行个人资产业务的发展情况截至去年末,家全国性商业银行的个人资产余额将近亿元,较年初增长%,在贷款总额中占比为.%。但各行在发展过程中,由于起点、认识、措施等.大国有独资商业银行个人资产余额占合计余额的%,年差异,发展并不均衡,内增量占全部增量的%。.国际着名商业银行个人资产业务的发晨情况以花旗银行、大通银行、东京三菱银行和汇丰银行家国际著名商业银行为例,年末,这大国际著名商业银行均拥有庞大的个人资产规模,在贷款总额中平均占比达%,其中,按揭业务占个人资产的份额平均为%,合并按揭和信用卡业务占个人资产的份额平均不低于%。从这家银行个人资
7、产业务的发展情况看,个人资产业务已是国际著名商业银行非常重要的业务,主打品种则为按揭和信用卡业,臻瀚锺。华中科技大学硕士学位论文务。综上所述,国内外商业银行都高度重视和大力发展个人资产业务。.商业银行个人资产业务已经并将继续快速发展的动因从国际商业银行资产业务发展规律看,个人资产业务占有很大比重。我国商业银行个人资产业务也开始迅速发展起来,这不是孤立的业务现象,有其内在的发展动因。这些动因主要是:.市场经济呼唤个人金融业务的全面、快速发展我国自年起坚定不移地贯彻改革开放的基本国策,开始建立我国的市场经济体系。市场经济是产权明晰的经济,必然要求私人成为社会财富的主要占有者和支配者,并随着私人财富
8、的不断累积,成为与机关团体及企业法人平等的经济活动决策者和金融服务对象,必然需要包括个人负债业务、资产业务和中间业务在内的个人金融业务尽快得到全面、显著的改善。换句话说,因为更多经营性资产产权将量化到个人,以及更多投资收益将加入到个人的收入构成之中,个人收入及财富的累积速度将在比较长的时期内持续超过经济总量的扩张速度,由个人消费与投资行.为引起的金融流量必将成为金融业务中较快增长的部分。.圈索经济政策支持个人资产业务增长从改革开放到世纪年代中后期,国民经济以较高的速度递增,各类经济实体提出的投资项目目不暇接,商业银行不愁资金用不出去,普遍以“存款立行”为经营思想,个人金融业务主要作为揽存工具。
9、但从世纪年代后期起,有效需求的严重不足成为影响经济增长的重要因素,政府开始从新的视角来看待个人金融业务,通过政策支持商业银行发展个人资产业务来突破目前经济发展过程中所面临的瓶颈制约。有效需求来源于“三驾马车”?投资、消费和出口,其中,消费最具持续拉动力,表现为社会生产的目的之所在,对国内生产总值的贡献率一般达%左右,是三驾马车的头驾马车。发展消费信贷,可以把潜在购买力转变为现实购买力,华中科技大学硕士学位论文把分散的零星支付能力集中起来满足大额消费需求,带动住宅市场、汽车市场以及其他耐用消费品市场,推动一大批相关产业的发展,支持国民经济的持续、快速、健康发展。为此,自年以来,央行颁布了一系列相
10、关政策措施,如个人住宅贷款管理办法、汽车消费贷款管理办法、关于开展个人消费信贷的指导意见等,有力地启动了个人消费信贷。在个人投资信贷方面,其发展潜力亦将很快得到显现。我国的诸多战略性改革措施,如发育资本市场、推进国有经济有进有退战略、实现国有企业产权结构多元化、探索“员工持股”与“期权报酬”、停止福利分房与完普住房商品化、促进民间投资增长、健全社会保障制度与社保基金入市等,都直接或间接地涉及个人的经济活动,主要通过产权流动与重组促进私人财富的资本化,让个人成为重要的社会投资主体,由此又必将催生大量个人投资信贷的需求。.新经济环境下要求银行必须进行资产业务创新从商业银行的角度看,缘于新经济引起的
11、金融国际化、自由化和电子化深入,引致三大变化:一是世纪年代以来,股票市场、债券市场、票据市场、拆借市场、外汇市场、保险市场、房地产市场等不断完善,不断凸现其应有的交易成本优势,而越来越成为投资热点;二是在全球金融“综合经营”的大潮下,商业银行、证券、信托、保险、基金等混业创新业务不断推出,加之创业板市场和利率市场化的次递出台,金融机构的全能化并将拥有新的领域和张力,进一步加大了商业银行传统业务的生存压力,如美国的商业银行资产占全国金融资产总额的比重从世纪年代的%下降到年的%;三是许多大型集团性企业的金融内部化,大幅减少对外部金融的需求,如我国各电信、通讯等大型企业已基本做到了集团整体理财,这样
12、就使得商业银行传统业务,尤其是传统的对公资产业务利差不断缩小。风险不断加大,盈利能力下降,市场相对饱和甚至出现萎缩。商业银行要发展,必须开发新的资产业务领域。在同样的风险和利率水平下,与企业资产业务相比,个人资产业务面广、单小、成本高,而处于明显劣势。但是,如果考虑不同市场的现实供求状况,就会得出不同的结论。目前,全国个人储蓄存款余额已经超过亿,人们在满足购房、买车、教育、医疗、保险等消费或投资华中科技大学硕士学位论文的融资上,受专业能力、时间和精力限制,必然要更多地依赖商业银行来实现,市场需求非常庞大。但是,面对如此庞大的个人信贷资源,商业银行不能进行必要的合理开发,供求之间显著失衡。同时,
13、个人资产业务还因客户出于按时还款和整合理财的需要,会将许多个人负债业务以及中间业务放在办理其个人资产业务的银行,又具有良好的业务派生性。另外,基于私人财富具有资产质量高、价值稳定、容易变现等特点,以及个人一般能将借贷总额控制在未来还款能力内,商业银行个人资产业务的风险要远小于对公资产业务的风险。花旗银行年末的个人资产坏帐准备为.%,大大低于同期.%的企业资产坏帐准备。个人资产业务可以扩大商业银行的业务领域,降低商业银行的风险水平,由此也必定能够改善商业银行的盈利能力,成为商业银行优化调整资产结构的重要手段。.加入后迫切需要发晨个人资产业务我国于去年月份正式加入。加入意味着我国经济将全面融入全球
14、经济一体化之中,根据我国政府的金融开放承诺:在中国加入世贸组织后,外资银行即可为外国客户开办所有外汇业务,并向中国客户发放汽车贷款:一年后,可为中国客户开办外汇业务;两年后,可与中国企业进行本地人民币业务;年后可获得国民待遇、经营金融零售业务担。金融业来自国际范围的竞争和挑战正日益逼近。与国外的银行相比,对方经验最丰富、我方经验最薄弱的地方正是个人金融业务。在个人资产业务方面,缺乏系统的制度体系和实践经验,以信用卡透支为例,根据国家统计局经济监测中心和万事达国际组织北京代表处年月联合组织的中国居民消费信贷调查的结论,在被调查的有信贷需求的人员中需要万元以下贷款额的比例高达%。他们都是信用卡透支
15、的潜在市场,非常庞大,但是我国商业银行信用卡透支的建章立制、个人信用资料积累以及市场开发至今难以取得突破性进展。在应对外来竞争、面向未来的挑战中,我国商业银行业强化自身的时间已经不多,个月、年、年甚或年,迅速发展个人资产业务乃至全面个人理财业务已显得非常迫切。尽管在我国还存在个人收入水平低、私人缺乏借贷消费习惯、有“经济通行证”华中科技大学硕士学位论文之称的个人信用登记体系还处于试点阶段、银行办理个人贷款的条件苛刻和手续繁锁等不利因素。但是,随着我国经济市场化程度的不断提高,在消费领域占主导地位的是个人,并且在投资领域个人也将扮演重要角色。因此,在上述四大因素的推动下,我国商业银行个人资产业务
16、必将在现有基础上得到更快的发展。我们应抓住历史机遇,从赢得未来竞争的战略高度来大力发展个人资产业务。国内商业银行可以开展的个人资产业务的主要品种为住房按揭、汽车按揭、信用卡、存单质押贷款、国债质押贷款、股票质押贷款、个体工商户贷款、房屋装修贷款、留学贷款、旅游贷款等,下面分别就住房按揭、汽车按揭、信用卡这三项业务做比较详细的探讨。华中科技大学硕士学位论文个人住房贷款业务研究个人住房贷款业务是个人资产业务最为重要的品种,据统计,国外住房抵押贷款约占商业银行放款的,左右,因此,必须对个人住房贷款业务进行重新认识,认真研究个人住房贷款在业务发展和提高质量方面的作用,采取有效措施大力促进个人住房贷款业
17、务的发展,以实现银行业务发展和资产质量提高的目标。.大力发展个人住房贷款业务的必要性.个人住房贷数业务的市场前景中国快速的经济增长环境和稳定的个人收入预期,是拉动住房需求的基本因素。目前国家住房制度改革逐步深入,城市化进程加快,社会保障体制不断完善,国家对居民个人购房出台了多项扶持政策,包括加大经济适用房建设力度,减免个人购房税费,建立住房公积金制度等一系列政策,以进一步刺激居民个人的购房需求。年底我国入均住房建筑面积.平方米,而高收入国家人均住房建筑面积则达到.平方米。世界各国的经验表明,在人均住房面积达到沪平方米之前,该国将保持较为旺盛的住房需求。据统计,年我国全年销售商品房建筑面积亿千万
18、平方米,商品房销售额亿元,比上年分别增长.%和.%。其中,商品房销售额中销售给个人的亿元,猛增.%,增幅是上年的倍多。根据建设部的预测,今后年我国城镇每年新增的住房需求稳定在亿平方米左右,即使不考虑房地产涨价的因素,每年的个人住房贷款市场规模在亿元以上。近年来,我国住房金融快速发展,已经成为商业银行资产业务的重要增长点,占到了新发放贷款的相当比重.年底,全国商业银行自营性个人住房贷款余额为亿元,年月,已经迅速增长到亿元,年以来个人住房贷款已占全国全部新增贷款的成左右。目前我国住房金融深度与发达国家还有很大差距,个人住房贷款余额与当年的比例仅有%,而发达国家这一比例可以达.%华中科技大学硕士学位
19、论文左右,年我国的经超过万亿元,上述比例每提高一个百分点就是亿元个人住房贷款市场空间,考虑到我国本身在相当长的时间内还将保持较高的增长速度,我国个人住房贷款业务的发展前景极其广阔。.个人住房贷款业务的综合收益贷款的实际利率是贷款的名义利率减去贷款的风险损失。据测算,目前银行的存贷息差只有.%,即如果贷款风险损失率超过.%即告亏损。从银行业务经营的实际来看,由于经济环境、行业周期、企业经营自身存在的风险因素以及银行贷款管理中的问题等等,公司企业贷款的风险损失率一直比较高。而优质公司客户的融资渠道多样化,贷款市场竞争激烈,优质批发性贷款的名义利率通常较低。个人住房贷款利率虽然比对公贷款利率略低,但
20、是个人住房贷款的风险损失远比对公贷款要小,其无风险利率相对较高。首先,从业务实际的横向比较来看,住房抵押贷款的违约率要远远低于其他贷款。即使一些借款人资信状况出现变化导致了贷款风险,但抵押物仍然存在,最终损失也很小:中国工商银行年月末个人住房贷款余额亿元人民币,不良贷款率仅.%。接近国际银行业先进水准:中国农业银行个人住房贷款不良资产比率也仅为.%,其中今年新发放贷款的违约率仅为.%。在个人信贷业务品种中,个人住房贷款风险也是比较低的品种,近年来美国住房抵押贷款的违约率指拖欠贷款的比率,还可以通过保证人追偿或处理抵押物清偿始终处于%以下,低于汽车贷款及银行信用卡的违约率。国内外的经验表明,个人
21、住房抵押贷款的平均呆帐率小于万分之五,结合目前的利率水平,据此推算出个人住房贷款的无风险利率为.%,大大高于目前的国债投资收益率年期国债年利率.%,一年期国偾年利率.%和票据贴现利率约为年利率.%。无风险利率,一贷款风险损失率,名义利率一贷款风险损失率以目前的个人住房款年以上年利率为.%名义利率,贷款风险损失率.%,按照上述公式计算的无风险利率为.%。从经营成本上来看,就单笔业务来说,一是贷款审查、审批、发放时投入的成本,一是客户维护成本。与对公贷款相比,个人住房贷款虽然金额小,笔数多。但?一。攘酾华中科技大学硕士学位论文是通过对贷款调查、审查、审批、发放流程的整合,简化业务流程,引入外部资源
22、,可以有效降低成本。例如引入律师服务,将资料初审、合同签署、公证、抵押登记、逾期催收等工作交由律师去办理,可以使银行大大节省人力,提高效率。同时由于个人住房贷款周期长,一次放款收益.年,根据业务经验,由于其不良贷款比率 .低,积累一定的业务量之后,只要电脑系统支持到位,人均可以管理的贷款量甚至在笔以上,并不比对公贷款信贷员人均管理的贷款金额小,客户维护的成本相对比较低。因此,只要业务流程合理,规模上去了,系统支持到位,成本可以相应降下来,也相应提高了个人住房贷款业务的收益。个人住房贷款业务还可以带动公司银行业务、保险代理业务、个人理财业务的发展,从而带动其他的连带收益,如:一手楼按揭贷款业务,
23、如果是期房,酋期款及按揭贷款要回笼到银行监管使用,甚至还能带动房地产企业存款、结算业务;二手楼按揭贷款业务通常要求购房者将首期款存到银行,并要求房屋中介在银行开户,从而带动购房款的结算业务。通过代理住房保险银行可以获取代理手续费,并可以带动保险、评估、律师、公证机构等中介机构的存款业务或回佣。购房人通常有一定的经济基础,在银行留下了丰富的资料,住房抵押给了银行。通过按揭还款业务与银行建立了长期稳定的往来关系;.可以作为个人银行业务长期的营销对象。.个人住房贷款业务对降低资产风险的作用同样的贷款规模扩张,贷款结构不同。相应的贷款风险也不同。发展个人住房贷款业务是实现银行资产质量控制目标的客观要求
24、。由于个人住房贷款最终损失率极低,本身几乎不消耗呆帐准备,其呆帐准备可以全部用于核销以前形成的不良贷款。另外个人住房贷款规模的扩大还可以稀释以前的不良资产。因此,大力发展个人住房贷款业务,对银行降低不良资产率起到不可替代的作用。发展个人住房抵押贷款业务,还可以提高资本充足率.银行业务规模的发展逐渐受到资本的制约。提高资本充足率的途径一是补充资本,二是发展低风险业务,同样的贷款业务规模所需要的资本基础可以相对减少,或者说同样的资本基础可以华中科技大学硕士学位论文开设更多的分行,实现更大的贷款经营规模。根据巴塞尔协议规定,符合条件的居住楼宇抵押的贷款方式风险系数为.,以招商银行为例,目前的贷款大约
25、为亿元人民币,个人住房贷款比重每提高一个百分点,即亿元左右,如果替代一般的信用、保证或非住宅抵押贷款,资本充足率大约可提高近.个百分点。同时,由于个人住房贷款业务与公司贷款业务的相关度比较低,根据资产组合理论,只要资产的收益损失不是完全正相关的,资产结构的多样化会降低资产的整体风险水平,发展个人住房贷款就成为实现银行贷款资产多样化的重要手段。综上所述,在目前不良资产成为阻碍银行利润提高、机构扩张和业务发展的主要因素的情况下,从稳健经营的企业文化理念,从降低资产风险、提高资本充足率及实现利润稳定增长的角度,都要大力促进个人住房贷款业务的发展。.促进个人住房贷款业务发展的措施国内商业银行特别是国有
26、商业银行在认识到个人住房贷款发展快、质量高的特点以后,纷纷加大了个人住房贷款业务的发展力度,个人住房贷款市场的竞争更加激烈。年,工商银行全年发放房地产贷款亿元,其中个人住房贷款亿元,新增亿元,收回再贷亿元,贷款户数达到万户左右;建设银行去年实现自营性个人住房贷款新增亿元,贷款余额近亿元,委托性住房贷款余额达到亿元,增长%,市场份额稳定在%以上;农业银行今年月份净投放个人住房贷款亿元,比去年同期增加.亿元,增长%,今年目标新增个人住房贷款亿元。.理顾业务体制,健全经营架构,充实业务人员在目前条件下,采用人员跟随业务走的原则,将原来管理个人住房贷款业务的人员整体并入个人银行部,个人银行部要配备熟悉
27、信贷业务的人员,个人银行部内设立个人资产业务部门,作为个人银行部管理个人住房贷款业务的职能机构,负责个人住房贷款业务及其他个人资产业务的市场营销推动.在营业网点,有条件的网点成立个人理财中心,作为个人住房贷款及其他个人资产业务的具体操作部门,与网点信贷部门密切合作,主要承担信贷业务部门拓展的按揭额度内个人住房贷款的华中科技大学硕士学位论文具体发放、管理工作和零售性个人住房贷款业务的操作。个人住房贷款业务的发展,还必须建立个人资产业务客户经理制度,从制度上保证个人资产业务客户经理的专业素质和待遇。通过招聘、转岗等渠道尽快充实个人信贷队伍,强化业务人员个人住房信贷专业知识的培训和交流,实现贷款管理
28、经验和市场拓展技巧的共享,提高业务人员素质。.准确市场定位,规范业务操作。防范贷款风险只要选择比较好的开发商和楼盘,个人住房贷款的贷款对象是用于购房自住的个人,抵押物是纯粹的个人住宅,房屋的价格评估严格把关,对于借款人的还款能力进行认真的评估以及做好抵押登记手续等,做好贷款的日常管理催收工作,及时处理风险贷款,个人住房贷款的风险是可以控制在比较低的范围之内的。因此,明确个人住房贷效发展的重点是贷款用于购买个人自用普通住宅的客户.严格限制办公楼按揭和商铺按揭等非居民住宅按揭,禁止公司以个人名义进行按揭。同时必须规范操作,以防止出现大面积的风险。同时,在风险控制层次上,要适应个人住房贷款业务自身的
29、特点,并根据机构的管理水平适当简化风险控制层次。对一手楼按揭而言,按揭额度要由分行或总行进行审批,按揭楼盘风险已经由上级行予以把握,而对个人借款人的判断相对比较简单,因此,在考虑营业网点的管理水平和人员素质的基础上,额度内个人住房贷款基本上可以在营业网点审批,当然分行也可以根据业务发展具体阶段和营业网点的管理水平灵活对审批权限进行调整.由于按揭业务的特殊性,业务操作中需要与发展商合作,要注意处理好发展个人住房贷款业务与房地产企业融资的关系,既要积极争取发展个人住房贷款业务的机会,又要提高对房地产行业和房地产企业风险控制的水平;同时还可以充分利用各方面的资源,包括律师、评估、置业担保、保险等中介
30、机构资源,不仅借助市场资源来开拓市场,扩大业务规模,同时也可以通过外部资源分散和化解风险。个人住房贷款的发展实际上是银行优质资产业务的营销,要保证业务发展的结果是银行优质资产的快速增长和资产质量的改善。预售房按揭通常要求进行资金监管,并要求回存保证金,从而可以带来存款业务。业务操作中要明确按揭贷款是目的而不是手段,要防止把按揭贷款作为存款业务营销的手段。华中.科技大学硕士学位论文.加强政策引导,启动配套贷欺,制定考核制度个人资产业务要大力发展,必须把握市场特点,总行给予启动市场的必要政策,同时还要制定个人住房贷款业务发展的中期规划和年度计划,并落实到各分支行的业务发展指标体系中。对个人住房贷款
31、发展速度比较快、质量比较好、贷款结构优化的分行,要及时给予适当的表彰和奖励。对于一手楼按揭而言,要进入按揭市场,必须通过房地产开发商。房地产开发是资金密集性行业,作为按揭的条件,房产开发商需要开发贷款等信贷要求,原贷款主办银行也通常要求实行封闭运作,即以销售回笼包括个人住房贷款来归还房地产开发贷款,使原来没有房地产信贷关系的银行在业务竞争中处于不利地位。因此,在风险可控的条件下,可以适当授予一定的信贷规模给优质的房地产开发企业,以企业贷款带动按揭贷款,使批发业务与零售业务相结合、消费信贷与开发信贷相结合,实行市场联动,努力提供“一揽子”金融服务,与优质开发商形成良好的合作伙伴关系,以有利于切入
32、个人住房贷款市场。个人住房贷款业务的考核可以设定增长指标和质量指标,增长指标主要从绝对量和占新增贷款比重进行考核。质量指标上对新发放贷款和老贷款不良率分开考核,老贷款主要是考核不良贷款率的降低情况,促进营业网点加强业务管理,及时处理风险贷款:新发放贷款不良率要控制在较低水平,其中当年发放的按揭贷款不良率要求控制在.%以下,以促进分支行规范发展业务,控制业务风险。.把握市场点,理顾业务漉程.加大创新力度目前,上海、广东、北京、浙江、江苏、福建等省市,个人住房贷款业务发展如火如荼,六大省市的个人住房贷款业务量约占全国个人住房贷款业务量的%以上。中西部地区发展虽有起色但仍较落后,因此发展个人住房贷款
33、的市场重点应放在房地产市场比较发达的东部地区。由于全国各地的市场发展情况存在着较大的差别,因此应鼓励分支行在业务创新上发挥一定的作用,及时收集市场情况,改进产品和业务操作流程,以利于更好更快地对市场变化作出反映。华中科技大学硕士学位论文.住房抵押贷款证券化所谓住房抵押贷款证券化,简而言之就是银行将住房抵押贷款分类整理为一批.批资产组合,出售给投资银行,再由投资银行以买下的组合资产为担保发行抵押贷,以收回购买资金。此一业务处理款支持的证券.过程叫住房抵押贷款证券化。住房抵押贷款担保证券的主要形式为债券【】。住房抵押贷款的推出和基础设施建设的巨额投入已经使商业银行长期信贷大幅上升,长此以往必然造成
34、银行现金流量不足,只有用住房贷款证券化载体的长期资金方可化解长期投资与短期建设资金不匹配所产生的金融风险,一方面盘活存量资产,另一方面改善银行流动性。.适于证券化的抵押贷款必须具备的条件.住房抵押贷款标准化,包括贷款操作标准化和实体标准化,实体标准化指贷款金额、期限、利率、还款方式、合同条款标准化,确保银行具有无可争议的产权,利于准确估测债券还本付息的直接现金来源。.月供额/月收入比.。该指标用于衡量业主的供款能力。.成数,。对成数的限制可以减小代偿压力,增强业主的还款自觉性,也可以迫使银行努力控制抵押贷款风险.最高贷款额。限制贷款组合中单笔贷款的金额,意在减小单笔贷款对贷款组合的影响力,避免
35、因某笔贷款拖欠月供而对整个贷款组合造成较大影响,进而影响其担保证券的本息偿付.住房抵押贷款证券化的 :操作步骤住房抵押贷款出售。银行与券商双方签定金融资产书面担保协议后,将住房抵押贷款组合卖给券商银行对这些贷款应该拥有全部的、法律赋予的权利,券商付款给银行.在协议中规定:银行卖出贷款后通常作为券商的代理人管理抵押贷款,向小业主收回月供款,并转交给券商用于支付证券本息.贷款购买的方式有:.整批购买特定贷款组合.买进贷款组合中的某项不可分割权利,不限于贷款组合的特定贷款.信用提高方式有:.银行本身信用提高。直接追索,银行本身为小业主还本付息提供担保或对出售贷款承担回购责任;违约支付保证金,银行华中
36、科技大学硕士学位论文存入一笔或券商从购买贷款款项中扣下一笔款项作为违约保证金,当小业主没有按时付款时,券商从保证金中扣抵等量资金用于支付证券本息。.第三方信用提高。通常采取第三方购买附属证券,券商提供信用担保,第三方为券商发债提供信用担保等方式。住房抵押贷款担保证券的评级。主要评估抵押贷款“真实出售”情况。.信贷资产证券化技术问题住房抵押贷款担保证券是一种极其复杂的证券,它远比一般的金融证券要复杂得多。它植根于完善的房地产一级市场和成熟的产权制度,它成活于高度发达的金融市场土壤,它是现代衍生证券技术和金融工程技术相结合的产物。资产证券利率确定问题一般来说,资产证券实际利率应该高于国库券实际收益
37、率,因为资产证券相对于国库券风险高,流动性差;同时应该低于证券化信贷资产实际收益率,否则,银行就要作亏本生意。除此之外,还要考虑证券化过程中所产生的支出和收益。如果用公式来表达上述思想,具体形式如下:银行资产实际收益率资产证券实际利率费用支出银行目标收益率国库券实际收益率资产证券还本付患方式设计问题还本付息方式设计必须考虑现金流量结构,现金流出与现金流入在结构上要匹配。如果某个时期累计现金流出大于累计现金流入,银行就要动用其他方面的资金还本付息,这对银行资金构成流动性压力。按揭贷款证券化还本付息方式设计要考虑如下因素:当期证券化按揭贷款现金流入总额一拖欠月供当期按揭证券偿付额目前,住房抵押贷款
38、证券化面临着住房抵押贷款标准化程度低、相关法律不健全、政府如何参与等问题,但住房抵押贷款证券化却是一股不可阻挡的潮流。个人住房贷款作为信贷资产配置转移的重点和个人资产业务发展的主体品种,其发展前景十分广阔,并对银行的长期稳定发展和资产质量提升将起到不可替代的作用。随着银行对个人住房贷款业务认识的深化,只要组织得力,各项业务推动措施落实,个人住房贷款业务的发展将进入一个崭新的阶段。华中科技大学硕士学位论文个人汽车消费贷款业务研究汽车消费贷款是近年增长较快的一项个人贷款新业务,自年月建设银行正式开办该业务以来,市场发展良好。个人汽车消费贷款有长远的发展空间,而且具有风险小,流动性较好,投入较少等特
39、点。.个人汽车消费贷款具有广阔的市场前景.国民收入的增长从需求方面推动汽车产品的优化年我国人均已达美元,深圳等沿海发达城市已率先达到美元,预计今后数年内可维持%以上的增长速度。从宏观经济的角度来看,伴随着国民收入稳定增长,在满足了衣和食的基本需求后,人们在住、行两方面的要求必然会日益增加,人们对汽车的需求会呈现出稳步提高的趋势。可以预料,今后到年将是汽车大规模进入中国家庭的高峰期,必将对汽车行业产生强劲的需求拉动。.汽车行业的发晨从供给方面捌激对汽车的需求我国汽车工业改革开/.年来已取得长足发展,年汽车产销量万辆,居世界第八位.根据国家经贸委公布的汽车工业“十五”规划,年中国汽车产量要达到万辆
40、左右,其中轿车产量为万辆左右,力争到年使汽车工业成为国民经济的支柱产业.随着加入,汽车工业的产业改造步伐将大大加快。同时国外先进的汽车产品大量涌入,汽车巨头将越来越多地在中国本土生产世界知名品牌的汽车,汽车价格也将有明显下降.未来.年,可供人们选择的产品将比现在大大增加,同时这些产品的性能、价格将更多地满足人们的需求。汽车作为一种奢侈品,价格的需求弹性是明显的,汽车价格的下降将极大刺激汽车的需求总量,对国内汽车市场形成强大的供给推进。目前私人购车快速增长己成为带动汽车市场消费的主流。乘用车市场销售持续华中科技大学硕士学位论文快速增长,占汽车市场%份额的轿车以约%的高速增长带动了汽车市场销售兴旺
41、。一批价位在万元左右经济型汽车,市场需求上升。轿车生产企业积极的营销策略初见成效。微型客车去的市场份额占%,而轿车及微型客车大多为私人购买,两者共占全国汽车市场份额的半数以上,充分表明私人购车已成为当今汽车市场消费的主流,国内汽车市场未来三年将进入空前繁荣的时代。.国家宏观经济政策的引导促进汽车贷款市场的发展预计今后相当长一段时间内,我国将维持刺激内需,鼓励消费的宏观经济政策。而汽车和住房是国家鼓励消费的主要大宗商品,汽车和建筑业将是拉动经济增长的主要产业。国家计委下发的汽车消费政策征求意见稿,表明了政府培育汽车消费市场,创造良好的汽车使用环境,使汽车工业、交通设施和相关服务产业协调发展,鼓励
42、私人汽车消费的决心。可以预计,汽车消费的高峰离我们越来越近了。与此相适应,人民银行的贷款指导政策也充分支持汽车消费贷款。汽车消费贷款业务流程的改进,门槛的降低和相关保险政策的变化将使贷款购车逐渐被消费者接受,成为个人购车的主要方式。汽车消费贷款将和汽车消费一起逐步进入高峰期,将成为个人消费贷款的支柱性品种。.市场的实际情况也表明,.【车消费贷款发晨潜力巨大众所周知,个人住房贷款对于房地产市场的发展功不可没。同样,汽车消费贷圈款也将明显加快汽车消费的步伐。年,人民银行发布了汽车消费贷款试行办法,年又发布了个人消费贷款指导意见,启动了汽车消费贷款市场。经过近年的时间,汽车消费贷款取得了长足的发展。
43、综上所述,未来的几年内,将是汽车大规模进入家庭的导入阶段,汽车消费贷款市场也将迎来难得的机遇。尽管今后会遇到来自外资银行、汽车生产商财务公司、经销商以及可能出现的专业汽车融资机构提供的分期付款等新的竞争,但银行按揭仍将是汽车贷款市场的主流。华中科技大学硕士学位论文.个人汽车消费贷款是个人资产业务的必要选择.汽车消费贷款笔数多,金额小,风睑分散现阶段乃至相当长的时期内汽车仍是一种特殊的奢侈消费品。有购车意向的多数消费者的支付能力良好,是汽车消费贷款的不良率低的主要基础。从这个意义上讲,汽车贷款的资产质量完全有可能优于以购买生活必需品的住房为用途的住房按揭贷款。从另一方面讲,多数借款人都是先买有房
44、后买车,有稳定的居住场所,对于贷款的跟踪和催收都较为有利,反过来也制约着借款人按时还款。.保公司承保履约保证保险,保障程度高,风险度低随着市场的放开,汽车销售和保险公司的竞争也促进了银行汽车消费贷款业务的发展。银行的汽车消费贷款主要采用由保险公司以承保借款人履约保证保险的形式提供连带保证的担保模式来控制风险。银行贷款额至少有%以上的保障,很多地区贷款额的%由保险公司承保履约保险。保险公司承保履约保证保险后,贷款管理成为银行风险控制的关键。汽车消费贷款的风险,主要包括抵押物风险、恶意诈骗风险、担保风险和管理风险.银行可以通过检查表明交易真实性的购车首期款、合同、购置税完税证明、行驶证等原始凭证或
45、由保险公司出具证明来确认交易的真实性等方式来防范恶意诈骗风险。保险公司承保机制的引入,配合银行注重风险管理的理念,汽车消费贷款保障程度高,风险低的特点尤为明显。.汽车消费贷款所需投入较少个人汽车消费贷款办理流程简单,相对标准化,特别是在贷款办理和贷后管理中引入了车商、保险公司等外部资源,可大大节省投入尤其是人力方面的投入。尤其是在贷款催收方面。保险公司业务人员可以承担大量的上门催收等工作。而且无需处理抵押物.可以大大减轻银行工作量,节省银行人力资源。在与保险公司签署合作协议后,只需投入人就可开展此项业务,一人经办,一人负责档案管理即可,随着业务量的增加再调整人员。华中科技大学硕士学位论文.个人
46、汽车消费贷款的风险控制汽车消费贷款控制风险除重视第一还款来源之外,主要是选择保险公司以履约保证保险的形式承担连带保证责任的方式来化解风险。目前,主要的担保方式有以下几种:保险公司承保%履约保险。保险公司对%的贷款余额以及相关罚息、复息承担全额保证,对银行而言,此模式最为理想。贷款保障程度高,银行也无须承担太多的调查和催收工作,是比较理想的担保模式。保险公司部分履约保险加经销商部分担保:通常由保险公司承担大部分担保责任,但一般有%以上的免赔额。这部分由汽车经销商承担连带保证。由于汽车经销商的信誉状况显然低于作为金融企业的保险公司,所以这种方式的贷款保证程度稍差,而与经销商的关系更为密切。欠款赔付时既要与保险公司,也要与经销商发生关系,工作相对复杂。但好处是在一定程度上促使银行加强对借款人的资信调查和贷款催收工作。保险公司
