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1、如何提高商业银行的国际竞争力赵华敏（甘肃农业大学 经济管理学院 03级经济学2班 730070）摘要：随着加入世贸组织银行业的过渡期的结束，中国银行也将从封闭走向全面开放，面对竞争环境和金融格局的巨变，如何采取有力的措施提升我国商业银行的国际竞争力，不仅直接关系到大型商业银行的生存发展，而且深刻影响我国整个经济金融体系的安全与稳健。一方面，金融市场的对外开放，外资银行的进入，业务范围的逐步扩大将使国内竞争更加激烈化，面对监管市场客户需求环境的不断变化，中国商业银行必须以明确的市场定位产品和服务更多的创新来提高自身的核心竞争力，来应对外资银行的挑战。另一方面，进一步加快我国商业银行的国际化进程，
2、通过与国际接轨及国际业务展开和跨国并购等多种途径提高我国商业银行的国际地位，提升与国外银行竞争的实力，实现其全球化的目标。本文通过对我国商业银行现状的分析及国际竞争力的分析表，找出影响我国商业银行国际竞争力的因素，并相应提出提高我国商业银行国际竞争力的措施，并对商业银行的未来国际化进程进行展望。关键词：商业银行国际竞争力 商业银行的核心竞争力 商业银行的国际化 正文：1 我国商业银行现状加入WTO后，银行业是我国对外开放的重点行业，随着2006年12月，中国银行业取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，允许外资银行对所有客户提供人民币服务；取消对外资银行在化经营的非审慎性原则，标志着我国银
3、行业的全面开放。经过从1980年到2006年的三个阶段的开放，中国银行业的开放已形成以长三角洲珠江三角洲和环渤海经济圈为核心，向周边地区辐射的开放格局，截至2006年12月底，在中国注册的外资独资和和资法人银行机构共14家，下设19家分支行几附属机构；22个国家和地区的14家外资银行在中国24个城市设立200家分行和79家支行。42个国家和地区186家外资银行在中国24个城市设立了242家代表处。2007年一季度花旗汇丰渣打东亚取的在华法人资格，并且开展人民币业务，与中资商业银行展开了高端客户争夺战。虽然目前大多数专业人事认为外资银行目前并不能与内资银行相抗衡，但随着外资银行业务范围的扩大凭借
4、自身的先进单的管理模式国际化一流的产品和优质的服务等众多优点，给中国银行也造成的压力将与日俱增。银行业的对外开放是中国经济日益融入世界经济的客观要求，是推动中国银行（5.24，0.00，0.00%）业改革和提高整体竞争力的重要力量，银行业的对外开放战略也将必然带来我国金融格局和银行体系的巨变：如银行监管环境的变化，传统经营模式和盈利模式的转变；市场环境的变化，我国商业银行将如何调整发展战略及积极进行金融业务创新争夺市场;客户需求的变化，银行如何多层次多样化服务与客户等许多问题将出现在我国商业银行的面前。面对如此强势的竞争压力和格局突变的形式，提高我国商业银行国际竞争力迫在眉睫。银行业的对外开放
5、，不仅是“引进来”及引进外资银行，更重要的是通过借助引进外资银行来改变竞争格局，激活银行业界。在激烈的竞争与合作中，使我国商业银行加快改革步伐及创新力度，在竞争中不断成长壮大，并与国际接轨逐渐形成国际性商业银行，实现跨国经营的走出去战略。随着加入WTO 后，国内金融市场竞争日益激烈的内部环境和金融全球一体化的外部环境，都强烈的要求中国商业银行必须提高国际竞争力，选择多样化风险分散的经营战略，在有效巩固国内市场的基础上进一步开拓新的海外市场，充分利用国内外金融资源，积极发展国际性业务，主动参与国际银行业界的竞争与合作，成为国际性的知名商业银行。所以提高商业银行的国际竞争力的必要性和重要性都是不言
6、而语的。2 我国商业银行的国际竞争力分析及存在的问题2.1我国商业银行国际竞争力的国内分析2.1.1 我国商业银行的核心竞争力排名级财务排名分析由于各国银行的财务报表评价主要是通过对银行一定时间段内的主要经营数据进行静态分析比较，对一些管理指标进行测度评价，以求真实揭示商业银行的资产状况盈利能力和竞争实力，采取统计计量的方法，而这种方法存在的缺陷是对数据的分析忽略了对银行的竟横战略，营销组织及公司治理等诸多元素分析，这样评价出来的竞争里就存在一定的失真，为了弥补以上的缺陷，则必须通过对商业银行的核心竞争力和财务评价相结合来分析。这样就不仅反映了现实的结果，也反映了商业银行的背后运作过程，能比较
7、客观的分析我国商业银行的综合竞争力。其竞争力模型：商业银行竞争力评价=竞争力资产（存在）*竞争力过程。表1 2005年度全国商业银行财务评价排名银行名称资产质量资 本盈利能力流动性财务评价排名交通银行0.8491.0000.8620.8830.9001中国建设银行0.8051.0000.9150.9450.9002招商银行0.8970.9030.8530.7510.8753中国银行0.7730.9140.9410.9650.8684中国民生银行0.9430.7650.7600.7680.8365兴业银行0.8830.7390.7610.9160.8186上海浦东发展银行0.9340.7150.
8、7390.7390.8107华夏银行0.8440.7650.6770.9680.8008中信银行0.7520.8140.7560.8530.7819深圳发展银行0.5140.3300.4110.6840.45510中国光大银行0.5260.1420.3610.7530.40011中国农业银行0.3000.0000.3400.5020.23812广东发展银行0.1950.0000.3750.8020.23313注:由于200年工行进行财务重组,国际财务审计尚未结束,故未评价.表2 全国性商业银行核心竞争力排名银行名称人力资源公司治理组织流程信息技术产品服务发展战略核心竞争力排名招商银行0.809
9、0.8560.8690.9170.8690.9610.8811交通银行0.7400.8640.7650.7860.8140.8520.8112民生银行0.8600.8120.8130.8130.7620.8140.8103中信银行0.6190.6370.6560.8170.7030.7890.6994建设银行0.6560.6410.6630.7370.7500.7630.6965浦发银行0.7170.6600.6890.7060.6650.6560.6786兴业银行0.5430.6110.5670.6640.6660.6380.6167中国银行0.4660.5920.4560.6080.676
10、0.6410.5748光大银行0.5550.4910.5600.5650.7120.6150.5749华夏银行0.5440.5530.5060.5680.5160.5610.54110深圳银行0.4130.4120.5130.5570.5700.5180.49411农业银行0.3100.2860.3140.5010.4140.5100.37912广发银行0.3180.2180.3580.4630.4680.4190.36013通过表1 和 表2 的数据代入商业银行竞争力模型分析后排名：1.交通银行0.7920 2.招商银行0.7708 3.中国民生银行0.6772 4.中国建设银行 0.626
11、4 5.上海商业银行 0.5492 6.中信银行 0.54597.兴业银行 0.5038 8.中国银行 0.4982 9.华夏银行 0.432810.光大银行 0.2296 11.深圳发展银行 0.2247 12.中国农业银行 0.090213.广发展银行 0.0859 注：2005工行财务重组未评价分析：通过对以上的数据进行分析可知，交通银行招商银行中国民生三家股份银行排名前三，而国有商业银行的综合竞争力排名则不高分别为4.6.12；其中中国建设银行资产质量盈利能力流动性等财务状况较好，但其在人力资源公司治理和组织流程方面评价较低，导致其排名未进前三。中国银行的财务评价排名第四，而核心竞争力
12、则排名第八。说明中行在核心竞争的方面存在问题众多，必须加强中行的核心竞争力才能提高其综合竞争实力。中国农业银行的财务评价和核心竞争力的排名都相应较低，农行在财务和核心竞争两方面都存在问题，需整体提高。问题:1)国有商业银行在公司治理上,存在着严重的官本位现象仍沿袭行政化的智力结构,缺乏商业性公司的治理.在经营理念粗放经营模式严重制约了金融产品的创新和在新竞争环境下银行业务的转型. 2)以组织流程上看,基层缺乏活力,基层的员工众多,其收入较低并缺乏合理的考核机制,总行的收权,审批层次过多,时间长效率低,使其整体失去活力.3)信息科技产品及服务 信息大集中仍未完成,信息披露未透明化,个人银行信息系
13、统不健全,不能向客户提供相关信息.4)人力资源,银行内普遍存在裙带关系,员工素质低学历不高,缺乏系统的专业深造,人员培训形式化严重,而且高学历的各类金融人才难以引进,尤其缺乏专业的银行家队伍.5)产品服务,产品种类少,缺发产品创新,特别是对中间业务的开发不够,应加强对金融工具及衍生工具方面产品的创新,加强理财业务的拓展与创新.服务方面,国有商业银行应向股份商业银行学习.2.1.2 我国商业银行的国际竞争力分析目前,国内外与银行国际竞争力相关研究大体有五大块:一是世界经济论坛(WEF)和瑞士洛桑国际管理学院(IMD)国际竞争力金融体系指标及测评;二是有关专业报刊,如英国杂志,亚洲货币等对世界大银
14、行的指标排名和比较;三是国际评级机构对银行的信用评级如穆尔标准普尔;四是国外金融监管机构和金融分析广泛采用的CAMELS(骆驼评级系统_);五则是国内学者提出的银行业国际竞争力体系分析.接下来,我们按照第五快的研究方法及中国国内学者焦瑾璞先生提出的影响中国商业银行国际竞争力的四个方面即:1)现实竞争力指标:包括市场规模资本充足率 资产质量和安全性资产盈利能力资产流动性管理能力国际化业务能力.2)潜在竞争力指标:包括人力资源科技能力创新和服务能力公司治理及内控机制;3) 竞争环境;4) 竞争态势 ,等方面分析.（1）商业银行竞争力总体态势从综合竞争力看,分四个等级;一等级;招商银行中国民生银行上
15、海浦发银行.二等级:中国建设银行中国银行兴业银行华夏银行交通银行实业银行.三等级:中国工商银行中国光大深发展中国农业银行.四等级:广东发展银行.（2）四大国有商业银行现实、潜在竞争力分析及问题银行名称现实竞争力及存在问题潜在竞争力积存在问题中国工商银行资本充足率不足不良率高盈利能力弱信息系统强,但治理机制问题较大中国银行盈利能力弱但国际化经营能力强内控机制薄弱中国建设银行资产质量有所提高,但盈利能力弱人力资源及公司治理方面存问题中国农业银行资本充足率严重不足,不良率高,盈利能力弱.潜在竞争力弱2.2 我国商业银行国际竞争力中外对比分析2.2.1中国银行全球1000家大银行排名中资银行2006年
16、度按一级资本在银行家全球1000家大银行中的排名排名银行名称2006年排名2005年排名2004年排名2003年排名1中国建设银行112521372中国工商银行163225163中国银行171129154中国农业银行603736255交通银行651051011026招商银行1731982141877中信实业银行1882002022918中国民生银行2472873104059浦东发展银行25127026130810兴业银行29732543440011中国光大银行31129527321713上海银行35643734431814北京银行370431515N/A15广东发展银行495485471434
17、16深圳发展银行54869354850317天津市商业银行672N/AN/AN/A18上海市农村商业银行683N/AN/AN/A19杭州市商业银行821N/AN/AN/A20深圳市商业银行839908N/AN/A21大连市商业银行896N/AN/AN/A22深圳市农村商业银行927N/AN/AN/A23宁波市商业银行937933N/AN/A24重庆市商业银行963980N/AN/A25南京市商业银行1000N/AN/AN/A分析: 2006年度，中资银行进入全球1000家大银行由2005年的19家上升到25家。按一级资本排序，2006年度进入全球1000家大银行前20名的中资银行有3家，分别是
18、中国建设银行（356亿美元），排第11位；中国工商银行（317亿美元），排第16位；中国银行（304亿美元），排第17位。2006年度，14家中资银行名次调升，其中以建设银行和交通银行调升幅度最大，建设银行由2005年的第25名上升到第11名，居亚洲（日本除外）银行榜首，交通银行由2005年的第105名上升到第65名。2006年度，6家中资银行首次进入全球1000家大银行，分别是天津市商业银行(第672名)、上海市农村商业银行（第683名）、杭州市商业银行（第821名）、大连市商业银行（第896名）、深圳市农村商业银行（第927名）、南京市商业银行（第1000名）.实力比较：（一级资本）按一级
19、资本排名，进入前25名的中资银行只有3家，其他银行则排名相对落后。建行356亿美元工行316亿美元中行313亿美元于排名前三的CITI、HSBC、美国银行一级资本相差甚远，虽建行2005.10成功上市筹得92亿美元使其排名上升至亚洲榜首但不会维持太久。中国银行06年6月在香港上市筹得97亿美元但未加入排名，工行则由于高盛、美国运通、和德国安联的入股37.8亿美元排名上升。后半年上市筹资未进入排名，总体比较，三大国有商业银行实力有所提高，但与国际大银行还存在着较大的差距，应继续多方面筹资和融资来提高实力。规模比较：按总资产排名如表6 只有中国工商银行以799.745亿美元排名进入前25 ，而中国
20、银行和建设银行排名相对靠后，在经过半年的股改和债券发放，三大国有银行的资产规模都有所提升，中国建设银行2006年末其总资产达54485亿元，中国工商银行2006年末资产达75019亿元，比排名时提升了176亿美元；中国银行2006年末资产总额达5327亿元。三大国有商业银行的资产规模排名2007年将有所提升。2.2.2中外商业银财务指标比较银行名称不良贷款率拨备覆盖率贷款准备率核心资本充足率资本充足率总权益对总资产国际良好水准指标2%-3%接近100%/4%以上8%以上/花旗银行0.92%/8.91%12.04%/汇丰银行1.74%/8.9%12%/美国银行0.53 %/7.85%11.87%
21、/中国工商银行3.7970.562.6812.2514.056.28%中国银行4.0496.002.98%11.4413.597.18%中国建设银行3.2982.242.709.9212.116.06%分析:总体比较中外资银行的财务,发现我国商业银行的不良贷款率较高,其中中国银行建设银行工商银行的不良率分别为4.04%,3.29%,3.79%都高于2%-3%的国际良好水准指标,须进一步的调整来保证银行的安全.拨备覆盖率方面,中银行的拨备覆盖率为96%最接近国际100%的标准,而中国工商银行则最差为70.56%.在资本充足方面基本上都达到国际标准甚至略高于国外银行.其中三大国有商业银行的核心资本
22、充足率分别为12.25%,11.44%,9.92%建设银行较低.2.2.3中外商业银行盈利状况比较（1）中外商业银行盈利能力比较银行名称总收入ROEROA净利息收入非利息收入股东权益税前利润税后利润成本收入比花旗银行896亿美元18.8%1.14%3955011197.83/66%汇丰银行700.7015.7%0.85%447.1253.61083.52/54.86%美国银行742.516.5%1.45%358.2384.31352.71/53.13%中国工商银行1788.89亿元15.16%0.71%1631.18163.444668.99671.52498.536.0%中国银行1376.2
23、814.06%0.96%1207.07169.213882.54679.31471.5238.96%中国建设银行1515.9315.00%0.92%1403.68135.713301.09657.17463.19 41.65%注:国外银行货币单位为亿美元, 我国的货币单位为亿元.分析：总体分析中外三大银行的盈利能力,中资三家银行的收入水平还远不及世界排名前三的银行,无论是总收入,净利息收入和非利息收入方面都存在着很大差异,这是由于中资银行的国际化程度低,全球经营规模小,产品种类少未与国际接轨,经营管理落后以及机构庞大复杂人员众多等原因引起的.近几年国家通过实施股改及调节税率,三大国有银行的盈利
24、能力较上年都有所提高,与国际性商业银行的差距进一步缩小.从ROAROE上看,ROA花旗美国、汇丰三家分别是1.14%,1.45%和0.85%高于国有三大银行,国有三大商业银行虽然超过了不低于0.6%的监管要求,但与银行业国际良好标准1.17%-1.2%的标准还有一定的差距.ROE方面,三大国有商业银行和国际三大商业银行已经相差无几了.但应清楚的认识到,我国商业银行与国际商业银行比较,收入存在着绝对差,盈利能力依然有待提升.（2）中外资银行盈利能力比较1. 1 若干假设（A）r代表同业拆借利率，它既可以由中央银行制定，也可以由国际资本市场的均衡利率决定；（B）rD(rL)代表商业银行的存（货款利
25、率）；（C）a代表中央银行规定的法定储备基金系数；（D）C(L,D)代表商业银行的管理成本函数，且商业银行的管理成本随着存款额和贷款额的增加而增加，即，（E）L(rL)代表商业银行面临的贷款需求函数，设贷款需求随着贷款利率的增加而减少，即L(rL)0。2 商业银行的利润模型。设商业银行的利润函数为，根据上述假设，商业银行的利润可以表达成如下形式：（D，L）=（rL-r） L（rL）+r(1-a) -rD D(rD)-CL(rL)，D(rD)表达式中第1项代表商业银行通过发放贷款获得的利润，第2项代表商业银行通过吸收存款而获得的利润，第3项代表商业银行的管理成本。通过一阶微分得到银行利润最大化行
26、为的条件是：解以上方程组，得结果如下：上述两式说明银行部门存款需求与边际啧资管理成本成反比，银行部门贷款供给增加与边际贷款管理成本成正比，也就是说边际融资管理成本小的银行其市场融资能力强，边际贷款管理成本小的银行其竞争体质客户的开发能力强。而目前中资银行其边融资管理成本、边际贷款管理成本均大于外资银行，具体反映在银行经营效率方面的指标上（见表6-2）。表中统计数据表明我国商业银行与美国等发达国家银行费用管理和资产管理效率上都存在很大的差距，尤其是行在费用管理方面，结果使得中资银行的rL大于外资银行的rL，中资银行的rD小于外资银行的rD，揭示出中资银行的信贷能力、存款资源争夺能力均比外资银行弱
27、。这就决定了中国金融行业对外开放以后，中资银行的赢利能力弱于外资银行的赢利能力，所以，我们可以预测一旦现有的各类保护措施取消后，中资银行在激烈的市场竞争将处于不利的市场地位。表6-2 中美两国四家最大银行2006年经营效率指标比较支出控制效率（税前利润/收益）资产管理效率（收益/资产）权益资本乘数（资产/权益资本）ROE工商银行2.1%5.5%19.515.16%中国银行3.4%4.9%17.814.06%花旗银行22%11514.9218.8%美国银行24%8%14.2416.5%2.2.4中外商业银行公司治理结构差异分析表一：中国商业银行、英美商业银行公司治理结构比较组织架构国内商业银行英
28、美商业银行股东大会有，但股权结构较单一有，股权结构多元化董事会国有股同其他出资者同样按股份委派董事组成董事会（农行除外）健康规范的董事会，集决策权与监督权于一身，但主要履行监督职能。独立董事制度健全有效监事会内设监事会，行使监督职能不设监事会高级管理层由政府直接任命或考核后董事会聘任，经理报酬市场化程度较低从经理人市场聘任，激励报酬机制完全市场化表二：国内商业银行与BIS银行公司治理准则差异差异项目中国商业银行公司治理准则BIS银行公司治理准则1、公司治理含义以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构间独立运作、有效制衡的制度安排，以及科学、高效的决策、激励和约束
29、机制涉及银行管理层、董事会、股东和其他利益相关者的一套关系2、战略目标和企业文化具备较清晰的企业战略目标和企业文化董事会负责建立可以指导银行持续开展经营活动的战略和公司价值3、公司治理组织架构及其职责和权利股东大会、董事会、监事会、高级管理层股东大会、董事会、高级管理层4、监督机制内控机制薄弱，稽核部门作用未充分发挥内外部审计师作用最大5、激励机制侧重于短期激励激励方法与银行的道德价值、目标、战略和控制环境一致6、信息披露不具体透明度高，信息披露机制健全7、外部支持环境未规定规定8、监管机构等利益相关者的作用未规定规定2.2.5 中外商业银行人力资源管理差异分析比较国内商业银行与国外商业银行的
30、治理结构，可以看出，目前我国商业银行治理结构的缺陷突出体现在：（1）形式上不完善，委托人不明确。一般公司中，股东是通过其公司内部的股权代表董事会来建立与公司经理层的委托代理关系的。我国商业银行形式上基本都建立了“股东大会董事会监事会经营者”的治理结构，但绝大多数是国有股占控股地位，或者大股东为国家，或者成立时有政府背景，银行董事和高级管理人员的人选很大程度上由政府决定或受其影响，董事会缺乏保护股东权益的手段和激励，形同虚设的情况普遍存在。（2）对管理层缺乏有效的考核监督和激励机制。国家作为所有者和社会经济调控者的双重角色，对国有商业银行提出的经济目标在事实上也是双重的，这使得对国有商业银行的实
31、际经营状况难以进行清晰有效的考核和评估。国有商业银行尚未建立针对管理层的股票期权制度，员工持股计划等，因而从激励机制上引致银行的管理人员只注重短期利益而忽视了对长远利益的追求，造成国有商业银行普遍缺乏实质性的长期发展规划。（3）存在明显的“内部人控制”问题。如前所述，我国商业银行决策层和管理层，包括监事会成员并不是银行的股份，而在国家产权缺位的情况下，商业银行的最终经营绩效只能依赖管理层自身的约束。因此，政府作为所有者同国有商业银行之间，国有商业银行上级行与下级行之间，都普遍存在明显的“内部人控制”问题，即基本上无需承担财产风险的经理人员和下级行员工共同取得了对国有银行资产的事实上控制权和支配
32、权，这种控制权和支配权使得经理层和员工有机会合谋运用银行的资产为局部和个人牟取利益。（4）缺乏经营发展的战略目标和企业文化。经营机制良好的银行应首先建立一个清晰的具有比较竞争优势的战略目标或指导性的公司价值文化和道德行为操守，为此，BIS准则要求在银行公司治理机制中建立可以指导银行持续开展经营活动的战略，并应当率先垂范。而我国银行的管理体制中则没有明确要求商业银行在其章程中规定董事会要建立指导银行开展经营活动的战略，重大行动计划及其特有的企业文化。这导致了我国商业银行经营管理有一定的粗放性和盲目性，科学性和效率性比较差；同时，管理层的行为也往往缺乏必要的约束。（5）信息披露透明度低。我国商业银
33、行信息披露目前几乎没有适当的规范可遵循,缺乏可比性。会计、统计制度基础薄弱以及信息系统的低标准使得银行经营业绩和风险评估缺乏科学性。在披露中的权责规定过于简单,对利害关系人和非确定性公众了解披露的信息缺乏有效的保障机制,造成银行公司信息对股东和利益相关者不透明;同时,对于银行的消极披露或隐瞒披露缺乏有效的监督制约机制,难以做到全面、准确、及时地将公司信息送达所有相关者。2.2.5 中外商业银行金融产品创新能力问题分析国有商业银行产品创新问题主要表现在：（1）产品设计主要考虑交易流程设计，忽视了信息内容和信息流的设计，本质上造成了对客户的信息服务能力弱。（2）在贷款及融资类产品中，客户对银行的融
34、资需求越来越要求快捷、方便、灵活、实用，并能达到理财要求。虽然我国商业银行贷款及融资类产品种类多样，但是科技含量低，由于本外币系统不统一，客户号不统一，业务处理系统难以满足集团客户对全国统一授信，综合授信和循环贷款以及表内外、本外币一体化的服务需求。（3）在客户对存款账户、产品的需求由原来办理支付结算、提供融资、定期存款保值等服务扩展为理财、结算网络、代理清算、咨询、信息共享以及更多的组合灵活的存款产品，并以此来加强管理，提高资金收益降低成本的时候，我国商业银行存款产品虽然种类齐全多样，但存款产品变换组合不够灵活，难以满足客户的保值需求。（4）产品的规范化、标准化水平较低，虽然产品数量较多，但
35、是缺少规划和管理。产品名称、品牌不统一，不少产品的功能重复、用途雷同。（5）产品科技含量不高，从授信的调查、审批到管理，很多环节处于手工操作水平。银行信用卡的信用功能的挖掘及产品的开发相对外资银行滞后等。3 如何提高我国商业银行的国际竞争力3.1提高我国商业银行的核心竞争力第一，发展战略：由于当前商业银行间明显存在业务同质化问题及传统的经营模式的束缚，都强烈要求商业应进行战略转型，进行新的战略定位，发展自己的核心业务。大型商业银行必须根据自身特点以及内外环境的变化，确定银行的总体目标和发展方向。确立业务发展模式和英增长模式，指定银行的总体战略、市场战略、竞争战略、兼并战略和学习战略。不能再走过
36、去片面追求规模增长而忽略发展特色业务的老路，应要集中自身的主要战略资源，专注与自己的客户群体来培育核心业务和服务品牌，进行特色化综合经营，创造出低成本高效益和品牌的竞争优势。第二，公司治理:面对目前中央控股的国有商业银行在公司治理方面存在严重的官本位和行政级别的影响.条块结合的金融产权导致国有商业银行无法摆脱对政府上级的总相依赖丧失了独立决策权.城市商业银行受到地方国企控股和当地政府的行政介入,严重干扰了城市商业银行的运行,而民营银行则缺乏有效的监控.要解决这些问题必须要围绕我国商业银行经营转型,完善公司治理传导机制,把分权制衡问责透明等现代公司治理的基本理念运用于银行.把国家的有关法律和监管
37、要求,化作银行基本制度和具体可行的覆盖各各层次环节的制度规范,化作一整套明确完整的脑执行监控反馈机制,使公司治理从银行的上层有效的传到基层,更好地推动经营转型.第三,组织和流程再造:银行业务模式和盈利模式的转型,必然要求组织再造和流程重组,这也是全球银行业发展的趋势.而由于国内银行在产品创新后台技术支持方面的滞后;金融体系建设战略的不明确;数据大集中和内部管理会计的改革还缺乏技术支持,导致我国商业银行组织和流程改革缓慢,中国银行业架构该个任重而道远.所以为提高我国商业银行的核心竞争力,必须进行按以客户为中心进行扁平化垂直化的经营改革,实行双线经营;以专业作业和经营为中心,对各种业务集中化专业化
38、运作的管理及风险监控和内控组织的架构进行组织再造.并针对业务转型重组决策流程业务运作流程监控流程核算流程,剔除对外对内不增值的流程,建立质保机制明确责任,使静态的组织得以灵活运作.第四,产品和服务:21世纪的金融市场已变成了买方的市场,市场需求多样化要求商业银行必须以客户需求为导向开展金融产品和服务.只有通过产品和服务的创新才能吸引根多的客户.个人理财产品创新结构化融资产品固定利率房贷利率衍生品外汇产品积基与黄金的理财产品等从客户不同需求的各个方面进行产品创新,并提供优质高效的服务来提高中国银行的经营效率来抗衡外资银行的竞争优势.第五,信息技术: 商业银行竞争力要形成先进的客户需求分析能力、领
39、先的产品研发和服务方案设计能力、有力的信息科技支持能力和快速满足客户需求的能力，信息化技术平台是保障，是形成和提升银行核心竞争力的关键要素。离开信息科技，银行核心竞争力就成为无源之水、无本之木。具体来讲，深化信息科技在客户服务、业务创新等方面的应用，能增进技术与业务的相互融合，提升核心产品、品牌产品的技术壁垒。第六，商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄合理、充满活力，能够适应业务发展需要的员工队伍，需要创造有利于优秀人才脱颖而出的环境，建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人才进得来、留得住。为此，商业银行应积极运用经济增加值、平衡记分卡等先进的绩效管理工具，改进传统单
40、纯以财务指标为主的绩效考核方式，建立以RAROC为核心的价值管理体系。3.2加快商业银行业的改革提高国际竞争实力面对已经存在并将越来越激烈的市场竞争，我国商业银行应采取多种有效措施，综合治理，进一步加快推进金融体制改革和利率改革，以不断的金融创新为手段，努力降低风险，提高服务水平和盈利能力，以自身的不断壮大来面对外资银行的挑战，来提升我国商业银行的国际竞争力。 第一，按照现代企业制度对国有商业银行进行综合改革，以提升商业银行整体的国际竞争力。 第二，稳步推进利率改革，以提升商业银行市场机制的国际竞争力。党的“十六”大报告中指出，在金融体制改革中“应稳步推进利率市场化”。 第三，降低国有商业银行
41、的不良贷款比率，优化贷款结构，提高贷款质量，提升商业银行资本结构的国际竞争力。 第四，建立和完善风险管理机制，强化银行内部风险控制，提升商业银行抵御金融风险的国际竞争力。第五，加大金融技术创新力度，加快金融技术的推广应用，以提升商业银行金融创新的国际竞争力。 3.3 提高我国商业银行的国际化水平3.3.1 提高我国商业银行的国际知名度建立具有自己特色的企业文化,是提高我国商业银行品牌的知名度的重要途径。银行在创立自身企业文化的时候应该以传统优良文化为基石,不断创新,培养自己的名牌,促进文化与品牌相结合、产品与创新相结合、服务与形象相结合,建立一套适合我国商业银行自身发展的企业文化。这样可以促进
42、我国商业银行实行可持续发展战略,对外塑造良好的企业形象，增强国外客户对我国商业银行的了解，使我国商业银行在竞争中占据主动。 3.3.2 进行跨国经营拓展海外业务随着金融市场的对外开放和金融体制改革的不断深化，我国银行通过在国内市场与外资银行的竞争与合作，国际化水平和市场竞争力有了很大的提高。为了逐步融入世界金融市场，在全球范围内有效配置资源并为国内客户的对外直接投资和贸易活动提供全过程的金融服务，自上世纪90年代起，我国银行纷纷走出国门，发展跨国经营。经过10余年的努力，我国银行的海外机构发展已初具规模。虽然近年来我国银行的跨国经营取得了一定的发展，但与国际领先的跨国银行相比，中资银行海外业务
43、发展存在很大的局限性，基本上服务于中资机构和华人华侨，服务于我国的进出口贸易，业务品种单一，彼此进行着无差异的竞争，在国际市场上基本处于边缘银行的地位。究其原因，固然有体制上、机制上以及战略上等多方面的因素，但一直主要依靠自建分行，较少采用子行形式、通过并购重组来拓展国际市场和延伸发展空间的海外发展模式，也是制约我国银行海外业务发展的主要原因。3.3.3 提高我国商业银行综合业务的国际化一般地说，商业银行国际化有五种表现形式，即银行的全球化是通过管理、机构、业务、人才、股东的国际化表现出来的。我国商业银行要通过对外国银行的借鉴与学习，从管理理念、管理制度和管理方法际管理范围及管理技术工具以及管
44、理团队的结构等方面达到国际水平；建立国际经营机构体系，使跨国银行在组织体系、市场体系、管理体系和货币体系方面相互交叉融合，形成了一个吸引和辐射全球金融服务网络；在国际业务方面，使业务结构由批发主导转向批发与零售并重的业务结构方式，是业务国际化的重要内容；人才和股东的国际化化实现多国的人才化和股东的全球化。使我国商业银行将以国际性的金融主体加入与其它国外商业银行的竞争。4商业银行的未来国际化进程进行展望：随着2006年年末中国银行业的全面开放，金融市场将发生从国内到国际，从分业银行到综合经营银行的根本性转变。中国商业银行不仅要面对外资银行进入后，中外资银行对优质客户争夺的盈利战，而且更要面对跨国经营后与多国商业银行的国际战。提高我国商业银行的国际竞争力，对于我国金融业乃至中国的经济发展关系重大，而且迫在眉睫。然而，我国商业银行在公司治理、组织流程、人力资源、信息技
