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1、我国商业银行个人理财业务发展情况调查 彭鑫 黄华个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。理财顾问服务是指银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。理财顾问服务和综合理财服务的一个重要区别
2、是：在理财顾问服务活动中，客户接受商业银行和理财人员提供理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。目前，外汇理财产品和人民币理财产品是我国商业银行个人理财业务的基础产品。 一、我国商业银行个人理财业务发展进程 （一）我国商业银行个人理财业务发展的萌芽期与发达国家的个人理财业务发展历史相比，中国个人理财业务的发展历程非常短暂。20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始尝试向客户提供专业化的投
3、资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。（二）我国商业银行个人理财业务发展的形成期21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务发展的形成时期，2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。外汇理财业务只是银行对理财业务的最初探索，而真正意义上的银行人民币理财业务始于2004年。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。2005年9月中国银行业监督管理委员会出台了商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业
4、银行个人理财业务风险管理指引、中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知等办法和文件，以上事件标志着我国商业银行个人理财业务发展进入形成时期。在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。我国商业银行个人理财产品规模以每年10%20%的速度在增长，到2005年我国商业银行发行了687款个人理财产品，发行规模为2000亿元人民币。三我国商业银行个人理财业务发展的扩展期从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期。2006年我国商业银行发行了1089款个人理财产品，发行规模为4000亿元人
5、民币。2007年我国商业银行发行了3062款个人理财产品，发行规模为8190亿元人民币。2008年我国商业银行发行的个人理财产品超过6000款，发行规模为37000亿元人民币。这一时期是我国商业银行个人理财业务爆炸式扩展时期。2008年，受国际金融危机的影响，一些银行理财产品出现了零收益、负收益现象。而经历了金融危机之后，我国商业银行个人理财业务发展扩展期转变为了稳定。在这一时期，投资者的理财观念也愈发成熟，把目光更多地转向收益稳定、风险较低的理财产品。近几年我国商业银行部分人民币、外汇理财产品如下表：商业银行人民币理财产品外汇理财产品中国工商银行“珠联币合”，稳得利人民币理财产品聚金外汇理财
6、产品中国建设银行利得盈理财产品“汇得盈”外汇理财中国银行人民币理财产品“汇聚宝”外汇理财高折价优质H股挂钩型中国农业银行“本利丰”人民币信托理财“汇利丰”外汇理财招商银行金葵花人民币债券理财计划金葵花稳健收益型民生银行非凡理财计划产品，“民生保得理财”非凡理财，民生财富外汇计划交通银行“得利宝”人民币理财宝蓝系列“得利宝”外汇理财欢橙系列光大银行“同升三号”，阳光理财计划阳光计划港币/美元产品华夏银行人民币创盈1号新股申购理财产品中信银行“中信理财宝”，理财宝之美元/港币理财产品浦发银行“汇理财”计划“汇理财”外汇理财计划兴业银行万利宝人民币理财“万汇通”之“汇利灵”，“港利丰”，“汇利丰”，
7、“欧利丰”二、我国商业银行个人理财业务发展的不足之处据近期数据显示，受金融危机影响，我国商业银行个人理财业务暴露出了一些不足之处。具体而言，我国商业银行个人理财业务存在以下问题：（一）银行理财产品多为重复性产品，设计缺乏差异化目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，且真正适合理财服务的品种不多。目前国内商业银行的金融产品同质性很强，我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。（二）缺乏具备理财专业知识和技能的全能型金融人才
8、商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、情况复杂、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。才能为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。因此加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，是个人理财业务发展的当务之急。（三）对产品风险的提示不够，对客户的了解不够，披露的信息不充分部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不够，只是简单的列示，如 “本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，
9、您应充分认识投资风险，谨慎投资”之类的话语，而不对客户面临的市场风险、信用风险、流动性风险等到进行详细的阐释。商业银行对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失，从而引起客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益达不到预期收益时，投资者就会存在不满情绪，投诉等情况经常出现。（四）科技支撑力度不足 以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托
10、，但在高科技发达的今天，我国的大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。因此今后如何发挥科技优势，如何利用高科技来为客户实现差别化服务，成为我国商业银行个人理财业务发展必须克服的问题。三、加快我国商业银行个人理财业务发展的建议针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，结合国内外个人理财服务的实践,我国应从了解客户、注重理财品种、产品风险提示、信息披露、培养全能型金融人才、加快金融电子化建设等方面进一步发展个人理财服务市场。（一）了解客户，突出个性化服务按照“
11、了解你的客户”原则，建立客户适合度评估机制，依据客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等资料对客户的风险承受能力进行评估；做好客户分类，明确理财产品的目标客户群，向目标客户提供与其风险等级适当的产品；以市场细分为出发点,以客户需求为导向,积极进行业务创新,使客户的效益获取程度达到最高,这也是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。建立“以客户为中心”的内部组织模式。内部组织体系应包括:客户经理对贵宾客户“一对一”的服务模式;为贵宾客户提供的“一站式”的服务流程;全行系统提供的标准化贵宾服务。由个人理财中心、各级大堂经理、网点的贵宾专柜以及客户服务热线构成服务机构属于前台服务界
12、面,保证零售贵宾客户在任何地点、任何时间、以任何方式都能享有同质化贵宾服务,后台各部门应前台需求提供相应的后续服务。建立客户服务中心,定位于为银行树立一个新型服务窗口,具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。（二）加大创新力度，打造核心理财品牌目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行
13、应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。在品牌建设方面，商业银行通过对自身核心理财品牌的塑造，取得客户的信任和忠诚，从而提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。（三）完善风险管理，建立完整的信息披露机制理财业务的风险管理应既包
14、括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的风险管理体系。按商业银行信息披露暂行办法的相关规定及时向客户充分披露相关信息，如给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，给客户提供投资信息等。（四）提高个人理财业务人员专业化水平，培养全能型金融人才开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相
15、应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的从业人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言，沟通以及承受压力的能力,因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行,这不仅是满足我国对人才的需要,同时也是我国顺应金融全球化的需要。在国外客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式,是全权代表银行与客户联系的“大使”。目前,我国商业银行普遍缺乏这样的人才。
16、因此,银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究,统一认识,积极创造条件设置客户经理,加强对他们的培训和管理。（五）增加科技投入，加快金融电子化建设各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。理财业务要进一步发展必须有一个个人理财系统的IT平台,IT平台就是要具有客户信息维护、客户需求分析、批量处理个性化需求、日常服务维护、协助产品营销、客户理财规划等诸多功能的客户关系管理体系。IT平台是客户和银行的互动窗口和建立学习型关系的支撑,从而成为维护客户忠诚度的重要基础。（六）营造正确的监管引导和良好的外部环境监管部门应该按商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引、中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知等办法和文件的相关规定加强理财业务管理，从而为理财业务的发展创造良好的外部环境。可以预见，今后我国商业银行个人理财业务将走上更加规范、健康的发展道路。
