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1、隆义（厦门）担保有限公司 担保业务十五级评分和保后监管担保业务十五级评分和保后监管管理办法第1节 十五级评分总则第1.1条 担保业务十五级评分是指对客户信用状况进行评定，对担保、委托贷款业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。第1.2条 本担保集团各控股公司和由本集团实行业务管理的参股公司的担保、委托贷款业务必须依照本办法。本办法适用所有公司类业务、个人类业务、委托贷款类业务。第1.3条 本办法所指的十五级评级包括：优秀、极好、良好、好、正常、边缘、有瑕疵、关注、密切关注、警示、次级、差、更差、可疑、损失级。第2节 十五级评分框架第2.1条 十五级评分指标采用二级评级系统，由客户信用评分和
2、反担保物风险评分、过程控制评分等构成，计算方式如下：l 若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分十五级评分 = 客户信用评分50%+反担保物风险评分50%必备条件扣分l 若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分十五级评分 = 客户信用评分50%+过程控制评分50%必备条件扣分i. 客户信用评分采用定量分析为主，定性分析为辅的方法；客户信用评分指标由占总评分80%的财务结构、偿债能力、运营效率、利润和销售增长等财务定量指标，和占总评分20%企业营运层面的竞争力、产品、资源控制和技术等定性指标构成。ii. 反担保物风险评分是根据反担保措施的性质和作用，将反担保组合方案中的常用措施分成必备条件、
3、主体措施。从必备条件、主体措施中选择有代表性的、能较准确衡量反担保物价值和作用的评价指标，按百分制合理分配指标的分值权重，构成反担保物风险评级的指标体系。1. 必备条件是指担保申请企业核心（主要）控制人和法人代表的个人保证和企业的股权质押，是任何一个担保项目都必须满足的条件（特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣分。a) 企业核心控制人法人代表提供个人保证，该项指标不扣分；b) 若核心控制人+法人代表不提供个人保证，但有主要控制人法人代表提供个人保证，该项指标扣7分；c) 既无核心控制人（加法人代表）也无主要控制人（加法
4、人代表）提供个人保证，该项指标扣10分。d) 申请担保企业的股权100%质押反担保、且能办理质押登记，该项指标不扣分。对未达到100%股权质押的按比例扣分(最多扣5分)，对未能办理质押登记，也相应扣分（最多扣6分）。2. 主体措施是指由实物资产（含金融资产）抵押、质押构成的反担保条件，是实际业务操作中最常见的反担保物，也是评分指标体系中最核心的计分指标。实物资产包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款质押、其他公司股权质押、第三方保证、无形资产质押等，具体明细及其折现率见常用反担保物的折现率中的序号128。对主体反担保措施重点评价实物资产清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。根据
5、实际操作中反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押）登记备案的资产清算值覆盖率” 和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”两项计分指标。为鼓励向担保项目提供更多产权完备的反担保物，主体措施的分值权重先100%分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”（D1=100），且对该项考核得分另行上浮10%-20%。当该项得分确定后再按差额补进方式确定“不能登记备案的资产清算值覆盖率”的分值权重（D2）3. 对设计了过程控制的担保项目，将过程控制作为补充措施单独量化其防范风险的的作用，得分不计入反担保物风险评级的总分之中；核心控制为过程控制的项目，过程控制得分由担保集团评审会或区域
6、评审会决定，最高得分不得超过80分。第2.2条 根据第2.1条得分的结果确定级别：十五级评级等级十五级评分优秀1大于等于95分极好2大于等于90分良好3大于等于85分好4大于等于80分正常5大于等于75分边缘6大于等于70分有瑕疵7大于等于65分关注8大于等于60分密切关注9大于等于55分警示10大于等于50分次级11大于等于45分差12大于等于40分更差13大于等于35分可疑14大于等于30分损失15小于30分第2.3条 15级评分和定级程序：i. 企业类业务：1. 业务部门申报项目时，由项目经理A角进行初评，风险管理部进行复评，以风险管理部的评分结果为准；2. 在保项目进行保后监管时，由负
7、责保后监管责任人根据第2.4条进行定级，风险管理部进行复核，上报集团风险管理中心备案；ii. 委托贷款类业务、个人类业务：公司内部授权审批人审批通过的项目均为正常级。当项目情况发生变化、逾期、代偿等状况时，由各公司风险管理部根据2.4条进行定级，报集团风险管理中心确认。第2.4条 在保项目十五级评分定级标准：i. 原则上，如果项目在担保申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目申请时给予评级；ii. 若在保项目发生如十五级评级保后监管定级表中列述事实/情形，其在保项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十五级评级；iii. 十五级评级保后监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任
8、人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级；十五级评级保后监管定级表优秀企业信用评级优秀；反担保品足值、完备；公司经营良好；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动极好企业信用评级优秀，反担保品相对足值、完备；公司经营良好；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动良好企业信用评级优秀，反担保品相对足值、完备或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动好企业信用良好，反担保品相对完备或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常企业信用良好，反担保品相对完备或具备相应的过程控制；公司经营正常；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动边缘企业信用一般，反担保品
9、完备或具备相应的过程控制有瑕疵企业信用一般，或反担保措施未及时落实，在规定时间内可完善；过程控制非实质性出错，可纠正；财务总监辞职关注管理层变动；发生重大对外投资；股权变动；发生大额新债务；主要收入来源丧失；与供应商关系恶化密切关注利息逾期；到期本金欠缴；利息/到期本金代偿警示第二次利息逾期/本金拖欠并代偿；过程控制发生重大缺失；发生重大经济纠纷；诉讼缠身或欠税；自然灾害次级面临重大财务危机；债权人未能续贷或追债；发生重大经济损失差全额代偿；追索反担保品更差过程控制实质性失效；上诉法院可疑法院查封不可备案抵押品；主要反担保品灭失损失公司破产清算；无法追偿第2.5条 各公司风险管理部应每季度根据
10、平时跟踪的情况对所有在保项目进行一次定级，上报集团风险管理中心审核。以集团风险管理中心审核确认的结果为专项准备金的计提基础。第2.6条 专项准备金的计提标准：根据评分定级的结果，提取相应的专项准备金，具体的计提标准分别为：十五级评级等级准备金计提比率优秀10.5%极好20.5%良好30.5%好40.5%正常50.5%边缘60.5%有瑕疵70.5%关注81.5%密切关注92.5%警示1010%次级1120%差1240%更差1360%可疑1480%损失15100%第2.7条 专项准备金的计提方法：以每类评级的担保余额为基数乘以该评级对应的准备金计提比率。第3节 保后监管总则第3.1条 保后监管是指
11、担保集团对被担保企业/项目或个人的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、反担保品的价值/状况和过程控制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。第3.2条 各担保公司风险管理部负责保后监管工作的管理、监督、检查和考核。集团风险管理中心负责对各担保公司风险管理部监管工作的监督、检查、指导和考核。第3.3条 各公司每季度应将监管情况及十五级评分汇总报区域评审官及集团风险管理中心，各公司风险管理部有权根据客户/项目的情况按第2.4条自行调整十五级评级，并上报风险管理中
12、心备案；但下降到密切关注级及以下评级的项目，若需要向上调整评级，则必须上报担保集团风险管理中心批准。第3.4条 保后监管的方式包括风险管理部保后监管人员和各担保公司项目经理对担保项目的常规检查和专项检查。第4节 监管部门及人员第4.1条 风险管理部负责对所有担保项目保后监管工作的督促、检查和汇总分析。管理部应配备专职保后监管人员，明确每个项目的监管责任人。项目经理为监管协办人，有责任为监管责任人提供必要的协助。第4.2条 风险管理中心监管工作负责人、各区域评审官需监督各公司监管工作；各区域评审官每月至少需参与一个项目的现场走访工作，取得第一手资料，调查监管工作的落实情况，对发现的问题提出整改措
13、施反馈风险管理部，上报集团风险管理中心。 第5节 保后监管的常规检查 第5.1条 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查。第5.2条 常规检查的工作程序：i. 确定保后监管责任人。各担保公司管理部应确定每笔担保业务的保后监管责任人负责进行保后监管工作，项目经理为该项目的监管协办人；ii. 约见、走访客户，上门检查。保后监管责任人应严格实施检查,并现场填写客户回访记录，由客户签字确认；iii. 收集资料。保后监管责任人应通过多种渠道，全面接近、了解担保客户，收集有关客户的各种资料；iv. 填写担保项目保后检查报告。保后监管责任人在对被担保企业进行检查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合
14、分析和判断，在保后检查后3天内出具报告，根据实际情况提出十五级评级意见，风险管理部经理审核后在报告书中签字确认，上报公司领导、区域评审官，按第3.3条原则报风险管理中心确认或批准；v. 相应的风险防范措施。保后监管责任人、协办人、担保业务部经理、风险管理部经理应根据检查中出现的问题，及时采取防范和补救措施，对重大风险隐患应及时上报总经理，开展专项检查；vi. 对保后检查情况的反馈要求。反馈内容应包括但不限于：项目回访报告；客户提供的最新材料，如财务报表、工商登记变更记录、企业高层负责人人事变动书面证明材料、银行对帐单、贷款卡信息、纳税凭证、归还贷款本金利息原始凭证复印件等。每次保后检查完毕，资
15、料反馈给管理部经理，并由公司相关岗位人员归档；vii. 保后监管总结。每月15日前风险管理部经理对保后检查情况汇总后书面报告总经理、区域评审官和集团风险管理中心；viii. 常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患，应即时上报风险管理部经理、总经理、区域评审官、集团风险管理中心。第5.3条 常规检查的内容：i. 对担保贷款的用途、还息及纳税检查：l 主要检查客户是否按合同规定用途使用贷款，有无挪用；l 有无以流动资金贷款从事股本权益性投资、固定资产投资、其他投资等；l 固定资产贷款的使用是否与申贷项目建设进度同步；l 承兑汇票下的购货合同是否执行，l 订购货物是否到货，l 保证金是否足额，有无挪
16、用；l 是否按时足额付息、纳税；ii. 对客户财务状况的检查：l 通过测算与比较上期与当期资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，l 分析判断企业贷后经营情况有无异常、是否与项目调查阶段的预测相符，是否具备可靠的还款来源；iii. 对投资项目完成情况的检查：l 主要检查项目投资和建设进度，项目施工设计方案及项目投资预算是否变更l 项目自筹资金和其他银行借款是否到位l 项目建设与生产条件是否变化l 配套项目建设是否同步l 项目是否与有关经济政策，法律抵触l 有无其他重大投资项目；iv. 对客户重大经营管理事项的检查：l
17、企业或项目主导产品市场及其市场地位是否发生重大变化；l 企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼并、合并、分立、停业、迁址、新的分支机构设立等行为，l 是否有合资经营以及大额对外权益性投资，l 是否有新的股东或投资者进入，l 股权结构比例是否变化，l 贷款建设项目是否可能停建、缓建或进行建设方案的重大调整；l 企业董事长、总经理、财务负责人是否进行调整，调整原因l 新任领导的能力、作风、品质的分析；l 有无发生重大经济纠纷、违法经营行为；l 有无发生重大财产或经济损失的意外事件、是否发生新的大额债务或债权等；l 其他重大事项。v. 反担保措施检查：l 抵（质）押物状况检查：监管
18、责任人应按季实地检查抵（质）押物（或权利，如经营权、租赁权等）的变化情况及其价值。检查重点是：n 查看抵（质）押物是否发生出租、转租、赠予，抵（质）押物形态是否完整，n 有无失修、拆迁、毁损，其价值是否大幅变动，有无法院查封n 不完备产权房产、动产是否转让以确保抵（质）押物形态完好，金额足值、权属完整。经合理判断发现抵押物价值明显减少的，监管责任人应要求客户恢复其价值；l 对反担保企业的检查：n 主要检查其资产情况、信用记录、生产经营情况、财务状况、外界评价、有无卷入经济、刑事诉讼等，分析其反担保能力有无下降；l 对反担保个人的检查：主要检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼，大额财产有无变化；l
19、对股权反担保的检查：主要检查股权权属及比重是否发生变动；l 对保证金反担保的检查：主要检查保证金有无挪用、是否足额；l 其他相关事项。vi. 还贷情况的检查：l 到期一次性还款项目项目经理应至少在贷款到期前45天督促客户落实还款资金，并在归还贷款下一工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明（须盖公章）。l 分期还款项目项目经理应在还款前20天督促客户落实还款资金，并在归还贷款下一工作日取得企业相关还款凭证，与银行经办人核实收回贷款本息情况；在贷款本息全部结清的下一工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明（须盖公章）。第5.4条 常规检查的频率：i. 首次贷款担保
20、检查：被担保企业在第一次用款30天内，监管责任人应对该企业进行首次检查，重点检查该笔贷款的使用情况，包括资金流向是否和申请时借款用途相符、是否按项目进度用款。首次检查实施后3天内填写担保项目保后首次检查报告；ii. 定期检查：监管责任人在首次检查后的每三个月及贷款到期前45天应到客户的主要办公、生产、经营场所实地检查一次，认真分析企业提供的报表，及时发现问题、解决问题。对以上市公司流通股作为反担保措施的项目，管理部监管员应每周到证券公司打印监管帐户股票市值和资金余额变动情况的清单，并据此编出证券担保业务监管周报，及时掌握监管帐户的反担保资产信息。iii. 监管责任人可根据项目情况自行安排不定期
21、的突击检查。第5.5条 建立项目责任移交制度。各担保业务监管责任人在工作岗位变动时须在风险管理部经理监交下，同接手监管责任人对其负责的担保项目进行风险状况鉴定，形成书面交接材料，由原监管责任人、接手人和风险管理部经理签字确认并存档。办妥项目交接手续后，接管监管人对该项目负责，不得推诿责任。第6节 保后监管的专项检查第6.1条 专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现风险隐患，应从发现之日起对客户做连续跟踪监管调查。专项检查需根据项目情况加大监管密度及频率：i. 对评级为正常级以下到关注级的项目，监管管责任人每两月至少需实地走访企业一次，风险管理部应每月一次向风险管理中心汇告，反映企业的实际进展
22、；ii. 对评级为密切关注级及以下到差级的项目，风险管理部根据项目情况出具新的监管指引，监管责任人每月至少需实地走访企业一次，风险管理部每两周向风险管理中心汇报一次，反映企业的实际进展，提出切实可行的解决方案；iii. 对评级为更差级及以下的项目，风险管理部应每周与企业接触一次，以周报形式向风险管理中心汇报，反映各项工作跟进情况。第6.2条 专项检查应由风险管理部经理、业务部门经理、项目监管责任人、协办人深入企业生产或经营现场，检查其总帐、分户帐或者重要原始凭证，重要生产经营合同原件，产品库存、市场销售情况，应收帐款帐龄，反担保物状况等。检查完毕应由监管责任人形成书面报告、风险管理部经理提出意
23、见报总经理和区域评审官，抄送集团风险管理中心。第6.3条 总经理、区域评审官、担保集团风险管理中心须对出现风险隐患的项目，在查实情况后出具处理意见，由风险管理部根据审批意见组织实施以化解风险或转由资产保全部门。第7节 风险项目的移交第7.1条 对评级为差级以下的项目，根据需要可移交独立的资产保全部门，由风险管理中心负责监交。第7.2条 对需移交的项目，须对抵（质）押物状况重新核查，并由专人重新评估其市场价及清算价。第7.3条 资产保全部门应对承接的项目指定专人负责跟踪处理，每周形成风险项目进度表上报风险管理中心。第7.4条 本办法由担保集团风险管理中心负责解释。第7.5条 本办法自公布之日起开
24、始执行。附件： 十五级分类评分系统第五版，其中包含：l 十五级评分l 客户信用评分l 反担保物风险评分l 常用反担保物的折现率l 过程控制得分项目保后监管调查评价报告内部资料，请勿外传！9JWKffwvG#tYM*Jg&6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTy#&QA9wkxFyeQ!djs#XuyUP2kNXpRWXmA&UE9aQGn8xp$R#͑GxGjqv$UE9wEwZ#QcUE%&qYpEh5pDx2zVkum&gTXRm6X4NGpP$vSTT#&ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNu#KN&MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwcvR9Cp
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