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1、村镇银行关于小微企业贷款利率定价的调研报告一、基本经营情况我行年12月28日经中国银行业监督管理委员会松原监管分局批准成立，于年1月15日正式对外营业。组织架构情况:董事会常任董事5人，高级管理人员3人,职工38人。经营的业务品种有：吸收居民储蓄存款、企事业单位存款；发放农户担保贷款、存单质押贷款、公务员小额工资担保贷款、商铺抵押贷款、小企业简式快贷。截止年3月末，我行资产总额45720.15万元,各项贷款4921 万元，较年初上升48万元,其中不良贷款0万元,涉农贷款 3483 万元，占比70%,小微企业贷款1430万元，支持农村青年创业贷款429万元;负债总额43711.93万元,各项存款
2、 13699万元,较年初增长500万元，其中定期存款 6178 万元、活期存款 7521万元，对公账户106 户、2496 万元，低成本资金占比54.9 %，上存资金3500万元，所有者权益为2008.22万元，其中实收资本2000万元，未分配利润-14.38万元(一季末亏损14.38万元),一季末实现收入397.96万元；支出412.34万元。资本充足率26.43%，核心资本充足率25.79%，流动性比率102.38%，存贷比率35.91%,单一客户集中度9.72%,前十大户占比46.70%,成本收入比49.02%,资本利润率-0.72%(标准为大于等于11%)。二、村镇银行小微企业信贷支持
3、的总体战略、模式和种类、市场定位。（一）支持小微企业的总体战略1.充分利用村镇银行的地域优势突出、运行机制灵活、决策效率高等优势，以服务三农、小微企业为基础，努力发掘自身核心竞争资源。2.发挥地方金融的作用和优势，在政府的支持与帮助下逐步扩大经营规模、地域覆盖范围，选择性地填补县域内国有商业银行机构收缩形成的金融缺位，形成区域内比较完善的网络构架，以适应地方经济计划与扩散。3.支持县域经济发展的迫切要求；把握地方中小企业的金融需求，形成有效地授信特色体制。4.通过规模扩大、经营集约化提高、合理的区域布局，逐步扩大市场影响力，形成区域性金融平台，促进地方经济良性循环发展。（二）模式和种类1.模式
4、分为不动产抵押担保贷款、保证担保贷款、质押贷款以及担保公司担保贷款。2.贷款种类就是我行特色产品小微企业简式快贷一种，囊括上款的所有模式，免评级授信，方便快捷，深受客户的好评。（三）市场定位 村镇银行组建之初就确立了服务“三农”、扶持小微企业、支持城乡青年展业创业的市场定位,以支持地方经济快速健康发展为己任和“资源取于当地回报地方”的经营思想，以乾安县域内农户为根本出发点，在满足农户小额贷款需求的基础上，积极开拓种养业大户、个体工商户及商铺抵押等信贷业务，主动开展对中小型企业特别是小微企业的贷款营销，改进服务手段和方式，发掘和培育客户优良群体。三、村镇银行对小微企业融资采取的利率定价方式和方法
5、，定价中考虑的因素以及近期的变化。由于我行属于去年新组建，对小微企业的贷款目前和其他贷款一样都是使用成本相加定价方法，参照县域内各家商业银行的贷款利率定价,略高于国有商业银行,低于农村信用联社和邮储银行,主要是考虑到我行目前社会认知度不高,新组建,各项成本支出相对较大,比如说宣传费等等,所以把利率定价高于国有商业银行,近期内不会有变化.四、村镇银行利率定价的优势和不足。目前我行的利率定价与县域内各家商业银行比较，高于国有商业银行，略低于其他股份制商业银行，利率水平属于中等，没有优势同时相对也没有明显不足。四、利率市场化对我行小微企业贷款利率定价产生的影响及我行对科学合理利率定价的建议。利率市场化对我行的影响将很大，大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，小银行将难以招架，因为利率市场化符合收益递增规律，使得大银行日益强大，小银行难以生存，尤其像我行这样在建行初期的新兴农村中小金融机构。我行由于缺乏足够的数据、足够的经验、足够的激励约束、足够的投入等,贷款定价机制建设滞后, 利率市场化改革把定价权转移到金融机构手中时，我行应该逐步建立利率定价管理架构以适应改革的需要。
