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1、浅谈我国个人理财业务的发展目 录目录-0摘要-1关键词-1正文-1一、 我国个人理财业务的概述-1（一） 个人理财的概念-1（二） 我国个人理财业务的特点-1（三） 个人理财业务研究意义-1二、 我国个人理财业务的现状及存在的问题-2（一） 我国个人理财业务的现状-2（二） 我国个人理财业务存在的问题-3三、 个人理财业务的发展趋势和对策-4（一） 我国个人理财业务的发展趋势-4（二） 我国个人理财业务发展的对策-5参考文献-7浅谈我国个人理财业务的发展 摘要：随着我国加入WTO，市场的开放已不可避免。越来越多的外资银行已经开办了人民币业务，中国的银行业越来越清晰地嗅到了危险的气息。银行迫切需
2、要寻找新的利润增长点。在这种情况下，个人理财业务应运而生。对明天的银行来说，个人理财服务将是未来发展的重中之重；而对于消费者来说，将会享受到越来越专业的理财服务。关键词：个人理财业务;现状；发展趋势；解决对策一、 我国个人理财业务的概述（一）个人理财的概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。（二）我国个人理财业务的特点：1、规模小、基数低、增幅快2004年底,我国四家国有
3、商业银行的中间业务量年累计为438.89万亿元，比上一年增加60.94万亿元,同比增长16.12，中间业务收入为423.55亿元,同比增长35.77%。在整个商业银行中间业务收入中，四家国有商业银行所占分额为82.42%,股份制商业银行仅占17.85%。2、未来发展的潜力和空间大世界权威机构估计，2005年全球个人财产达到了66兆亿美元，个人理财服务已成为美国各大银行优先发展的战略业务，所以我国的银行要适应国际潮流和趋势，在个人理财业务中大有可为。按照我们现在的发展规模，如果每年到把中间业务占银行利润的比例提高3%-5%，最终达到30%也还要许多年，但前景十分广阔。（三）个人理财业务研究意义个
4、人理财指的是个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。从银行角度来说，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业化的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回报和风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下投资，以达到个人资产收益最大化。个人理财在国外是一种十分流行的金融服务，在发达国家，这项业务几乎深入到每一个家庭，占到家庭总收入的30%以上。个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”，美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利
5、润率高达35%，年平均赢利增长12%-15%，远远优于一般的银行零售业务。在我国，商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模还是内容上，还不能与发达国家相提并论，但是在银行业已经逐步开放的今天探讨这一问题尤其重要。二、我国个人理财业务的现状及存在的问题（一）我国个人理财业务的现状1、缺乏个人理财业务的理念个人理财业务是指通过对个人金融资源的正确管理，实现个人的人生目标，具体来讲，个人理财规划是针对个人在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，通过充分利用各种理财工具（如储蓄、债券、基金、房产、保险等），做出个人财务管理的具体
6、方案，实现人生各阶段的目标与理想。然而，目前基层行的员工包括一些领导，缺乏了个人理财的理念认识。有的连个人理财意思也搞不清，至于如何理财就更谈不上了，有的认为，个人理财无非是向客户推销，基金要客户买保险，至于风险的大小，理财计划的制订，投资规划的设立等也就不管了，这种缺乏理财理的想境况严重阻碍了个人理财业务的展开。2、理财业务有着广泛的发展前景和创润空间理财业务也是一项专业学问很深，操作技术性很强的业务。然而目前基层行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如办理代理基金买卖，代理保险，外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人
7、理财业务的发展带来阻碍。 3、缺乏整体的客户群体个人理财业务也与金融业务一样，需要有整体的客户群体，需要有一个合适的对象，也就是市场定位和产品定位问题。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前基层进行开展的情况看，就是缺乏整体的客户群体，首先是目前我国的客户对理财意识还不强。据调查，城镇居民有理财意识的客户只占20%，农村居民有理财意识的客户只占10%，在接受理财产品上或热衷于理财的客户中，绝大部分是年龄偏大的客户，而年纪较轻的客户反而对理财不感兴趣。目前银行临柜购买基金、代办保险、外汇买卖等绝大部分是中老年客户。从理财客户对象上看也大都是一些零零星星的杂乱客户，没
8、有形成一个客户群体，这就影响了个人理财业务的展开。 4、缺乏有吸引力的理财产品个人理财业务不同与其它业务，它讲的是实惠获利，如果一只产品出来，天花乱坠吹得最响，客户得不到实惠，谁也不会来惠顾。从目前农业银行推出的几只理财产品看，既不吸引人，也使客户看不到很大的实惠，而有几只产品上面推出后，任务是摊派的，基层行只有靠关系强拉硬派消化掉，实在没有办法有的只好银行职工自买，结果这些产品大都是长线产品，客户往往等不到时间就要赎回，忍痛割肉短时间抛掉，于是就大喊上当受骗。由于产品没有吸引力，自然个人理财业务发展也就难了。（二）我国个人理财业务存在的问题1、理财业务宣传乏力每一项新业务的推出，每一只新产品
9、的小市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，这当中灌输十分重要。也就是通常说的宣传工作。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在着一定的问题，主要表现在宣传不到位。实际上从目前基层行的实际情况看，个人理财业务仅是附带业务，虽然银行也进行了宣传，如电视、广播、招贴画，但这种宣传显然很乏力，仅是表面化，没有进行深层次的宣传，客户对银行推出的个人理财业务和产品一知半解，似懂非懂，即使上门来问也问不出个所以然，很明显，这种缺乏系统化、深层次的宣传，起不到明显的效果，理财意识在客户中普遍缺乏认识，难怪理财业务难开展。2、理财业务环境不佳个人理财业务环境好坏直接关系这项业务能否顺利正常的发展。但是从当前
10、的情况看，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务，由于银行不能从事跨行业的交叉经营，一定程度上制约了个人业务发展的环境。3、理财产品透明度不够从当前银行开办的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度，管理办法和核算办法，基层行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示，虽然每一只产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率，风险提
11、示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法。4、运行机制保障不力个人理财业务是体现“以客户为主”理念，为客户提供一种新型综合性业务，理财业务涉及到银行资产，负债业务和中间业务，而这些业务的完成必须依赖于银行前后台的整体配合，同时由于个人理财业务发展的特殊性，必须有一个相对独立的业务平台才能畅通。而目前基层行却在运行机制保障上表现得很不力，既没有一个职权相对独立的职责，比较明晰的专业结构，比较综合的业务部门，也无人负责个人理财的业务管理、规划和发展，就目前基层行的情况，连起码的理财工作室也没有，很显然这样的运行机制保障与个人理财业务的发展不相适应。5、理财业务手段落后个人理财业
12、务需要一套完整的理财分析软件。然而，目前基层行业务网络，仅靠现有的传统产品的实用操作，个性化的客户关系管理体系还未建立，根本无法对应庞大的零售客户群体，同时由于客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展客户的理财，更谈不上做到动态分析和批量处理个性化问题，造成基层行在个人理财方面处于应付的被动局面。理财业务环境不佳。三、 个人理财业务的发展趋势和对策（一）我国个人理财业务的发展趋势1、从单一业务品种向综合理财平台转变待添加的隐藏文字内容2近两年来，商业银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐渐丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展。随着政策的逐步放宽
13、，除了向客户提供传统的银行业务外，银行还通过与证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，向客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品服务，客户可以从银行获得一揽子金融服务。例如许多客户的证券账户是通过银行转账的，许多客户在银行可以买各类保险以及开放式基金。2、从同质化服务向品牌化服务转变当今世界经济已经步入知识经济时代，金融品牌的竞争越来越受到各家金融机构的重视，个人理财领域也不例外。近年来，我国各家银行陆续推出了自己的理财品牌，如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“民生财”等。个人理财品牌一
14、旦在客户心目中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高金融品牌的附加值和银行的声誉。3、从大众化服务向个性化服务转变长期以来，我国银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务，但随着市场竞争的加剧，商业银行逐步引入市场细分理念，根据客户的需求开发新产品。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要由客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制凭借其服务的全面性、主动性、及个性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要手段。4、从无偿服务逐步向收费服务转变我国居民对银行收费的概念比较陌生，因此，各家商业银行个人理财中的大部分项目是不收费的。而花旗、汇丰、渣打等外资银行
15、在国内推出的个人理财中心是收取一定费用的。随着我国居民理财观念的更新以及相关政策的出台，个人理财业务的收费将是大势所趋。（二）我国个人理财业务发展的对策1、加大宣传力度，优化理财环境每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先银行人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂，其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要奔着实事求是的精神，抱着对客户负
16、责的态度，让客户自觉自愿地接受农行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险，只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。个人理财业务环境建设十分重要，它包括政策环境和市场环境，根据当前基层行理财环境的现状，当务之急：一是要得到政府的大力支持，要通过金融联网的方式，建立一个跨行业能交叉经营的平台，为基层行创造一个良好的个人理财业务的政策环境。二是根据基层行现有开展的个人理财业务发展情况，要重新理顺关系，特别是与保险公司，基金公司的合作，要主次分明，奔着公平合理，互助互惠的原则开展合作，对那些在营业场设摊推销的做法要阻止，有秩序地在营业柜台上正常的
17、办理，以免给客户造成误解而引起不必要的纠纷。三是加大合作领域，拓宽合作空间。2、增强理财产品透明度，加快理财人才培育理财新产品的出台，既要兼顾银行自身的利益。也要照顾到客户的利益，银行作为代理机构，直接与客户打交道，因此，无论是自身的产品也好，是代理基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财得益上的透明度，让客户了解产品的操作性、风险度，要改变那种强拉硬派的推销做法，从基层行理财产品营销的实践看，只要产品好，收益概率高，客户都能自觉、自愿乐意接受，而那些靠银行工作人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也影响银行的声誉。要杜绝在职工中分任务的强行做法，那中靠职工自行消化的产品
18、生命力不强，客户也乐意接受。根据基层行目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高，素质好的专业技术人才，结合基层行现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有基层行在个人理财业务上的现状，适应当前全面开放竞争的金融时代。3、强化运行保障机制，加强个人理财业务发展的管理与规划根据基层行现有的实际情况，一是要尽快建立个
19、人理财业务部，理财业务部职权要相对独立，职责要明晰，结构要专业，以全面负责个人理财业务的管理、规划和发展。二是组建一支专业的理财师队伍，这支队伍业务要精，知识面要广，要善于开展工作，通过理财服务将各种产品进行组合优化，为客户提供最佳理财方案。并能得到客户的信任。三是根据条件，以现有的“金融超市”为依托，设立一批环境整洁、美观大方、舒适优雅的客户个人理财服务中和个人理财工作室，为客户创造一个优美的环境。在当前我国商业银行分业经营割据还未发生变化的时候，银行应该根据个人理财业务发展的需要，专门指定一个专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务，使个人理财业务由以往的随意性转向有目的、专业化的理财规
20、划。4、做好个人理财业务产品个性化需求的研究由于在人生的不同的理财阶段表现出不同的特点，因此，有针对地提供个人理财业务的方案具有现实的操作性。银行可以根据单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期的不同阶段提供差异性的服务。5、不断丰富个人理财业务产品和服务内容随着我国加入WTO后金融业的开放以及混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，要针对客户的要求，加大个人理财金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。参考文献1、何国森.个人理财策划.中国金融出版社2003年8月；2、佟琳.16万亿元储蓄对接海外投资品.理财周刊.第262期，2006年5月；3、张颖.个人理财基础.对外经济贸易大学出版 2005年9月；4、曹方.个人理财的意义.网页6、宋德琳.国内个人理财中的误区.网页 2006-5-17 登陆
