浦发风险管理总体规划项目信贷风险系统规划报告.doc

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1、上海浦东发展银行风险管理总体规划项目信贷风险系统规划报告2023年4月9日文档信息标题浦发银行风险管理总体规划项目信贷风险系统规划报告创建日期2004年6月18日打印日期文件名存放目录所有者作者信息管理系统组修订记录日期 描述作者2004年6月18日初稿信息管理系统组文档审核/审批此文档需如下审核。 签署过的审批表将作为附件归入质量控制章节。姓名职务/职称文档分发此文档将分发至如下各人姓名职务/职称目录1概述61.1初步规划目标和范围61.2初步规划方法和原则71.3规划假设92信贷风险管理信息系统目标架构102.1系统目标架构的设计原则102.2信贷风险管理信息系统整体框架112.3对公信贷

2、业务系统应用架构152.3.1业务处理应用功能162.3.1.1贷前162.3.1.2贷中172.3.1.3贷后182.3.2业务管理应用功能202.3.2.1客户信息管理202.3.2.2档案管理202.3.2.3抵质押品管理212.3.2.4抵债资产管理222.3.2.5产品管理222.3.2.6集团客户管理222.3.2.7预警管理232.3.2.8其它管理242.3.3基础服务应用功能242.3.3.1业务规则管理242.3.3.2流程管理252.3.3.3用户和权限管理252.3.3.4统计和报表管理262.3.3.5基本信息管理262.4对私信贷业务系统应用架构262.4.1业务处

3、理应用功能272.4.1.1贷前272.4.1.2贷中282.4.1.3贷后282.4.2业务管理应用功能302.4.2.1客户信息管理302.4.2.2档案管理302.4.2.3抵质押品管理312.4.2.4产品管理322.4.2.5中介机构管理322.4.2.6其它管理332.4.3基础服务应用功能332.4.3.1业务规则管理332.4.3.2流程管理332.4.3.3用户和权限管理342.4.3.4统计和报表管理342.4.3.5基本信息管理342.5信贷风险数据仓库应用架构352.5.1信贷风险数据仓库基础构件362.5.1.1数据源362.5.1.2数据缓冲区372.5.1.3ET

4、L（抽取、转换、加载）372.5.1.4ODS（操作数据存储）382.5.1.5DDS（多维数据存储）392.5.1.6元数据管理392.5.1.7数据质量管理412.5.2信贷风险数据仓库的应用构件422.5.2.1统计分析422.5.2.2数据挖掘432.5.2.3组合信用风险度量442.6与现有相关系统集成的初步设想452.6.1与浦发银行内部系统的集成452.6.1.1与浦发银行内部系统的关系452.6.1.2与浦发银行内部系统集成的初步设想482.6.2与外部系统的集成502.7对公对私信贷业务系统的技术架构512.7.1物理拓扑结构512.7.2信贷业务系统逻辑架构532.7.2.

5、1展现服务542.7.2.2应用服务552.7.2.3系统服务582.7.2.4安全服务602.7.2.5数据库服务612.7.2.6系统管理623按阶段实施规划633.1制定实施规划的原则633.2按阶段的实施规划633.2.1信贷风险管理信息系统建设第一阶段683.2.1.1阶段目标及工作任务683.2.1.2实施前提713.2.1.3实施要点723.2.2信贷风险管理信息系统建设第二阶段733.2.2.1阶段目标及工作任务733.2.2.2实施前提763.2.2.3实施要点763.2.3信贷风险管理信息系统建设第三阶段773.2.3.1阶段目标及工作任务773.2.3.2实施前提803.

6、2.3.3实施要点811 概述1.1 初步规划目标和范围上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”或“浦发”）信贷风险管理信息系统初步规划阶段目的是根据浦发银行信贷风险管理业务蓝图为指导，制定信贷风险管理信息系统的目标架构。同时在浦发银行信贷风险管理系统现状诊断的报告对对浦发银行当前的信贷风险管理相关的应用系统的评估分析结果的基础上及浦发银行信贷风险管理业务蓝图按阶段实施的规划，定义浦发银行信贷风险管理信息系统按阶段实施计划。本次初步规划的主要内容是：q 信贷风险管理信息系统整体框架q 对公和对私信贷业务系统的应用架构q 信贷风险数据仓库的应用架构q 对公和对私信贷业务系统的技术架构q 对公和对私

7、信贷业务系统、信贷风险数据仓库与其他系统的关系q 按阶段实施的规划本次规划的重点在于对公、对私业务系统及信贷风险数据仓库的应用架构，及这些系统与浦发银行现有或规划中的相关系统之间的关系。1.2 初步规划方法和原则信贷风险信息系统规划阶段的工作方法如下图所示，主要分为现状诊断和初步规划两大阶段。信息系统的建设必须符合业务战略的发展方向并与业务目标保持一致。因此，信贷风险信息系统的规划必须以风险管理为中心的业务目标为指导，为信贷风险管理提供有效的工具和手段。整个规划阶段主要有两个任务：目标系统架构设计和按阶段实施建议。q 目标系统架构的设计主要包括对信贷风险管理信息系统整体框架、对公信贷业务系统、

8、对私信贷业务系统的应用架构和技术架构，信贷风险数据仓库的应用架构，上述系统与浦发银行现有系统之间的关系q 按阶段实施建议主要以总体的信贷风险管理业务目标出发，结合浦发银行的现状提出从现有的信贷风险管理系统按阶段逐步目标系统的路径，以及各阶段的主要工作内容和目标。在初步规划阶段，针对浦发银行信贷风险管理信息系统的整体解决方案，我们将遵循如下宗旨：q 以浦发以风险管理为中心的业务发展战略和业务体系架构为出发点，架构必须支持业务战略目标和业务运作模式；q 集中并完善信贷业务的处理功能和管理功能，集中信贷业务的数据与应用；q 在技术架构设计时保证系统整体架构的灵活性和可扩展性，能根据所需按需扩展新的功

9、能或应用；q 充分挖掘现有应用系统的潜力和价值。全面、系统、充分地考虑浦发银行原有及规划中的系统的合理整合，理顺信贷风险管理系统与浦发银行现有的及规划中的系统（如核心业务系统、SAP系统）及外部系统之间的关系；q 在此基础之上运用先进的集成平台技术方案实现系统间的整合。采用松耦合的集成架构，逐步实现数据、应用、用户界面、业务流程不同层次的集成；q 选择的技术要有先进性，但也要考虑其成熟技术。q 信贷风险管理系统的发展要与信贷业务的发展紧密结合，协调并进；信息系统实施要按Think Big, Start Small, Deliver Quickly循序渐进地进行；1.3 规划假设 本规划报告中基

10、于如下的假设：q 与信贷风险管理系统相关的系统可以按信贷风险管理的业务目标和建设进程配套建设并协调进度q 对公对私信贷业务系统大部分功能由产品提供，客户化开发工作量较少q 第一阶段的流程设计在2004年9月底有阶段性成果，初步完成贷前/贷后对公业务流程，对私业务流程的设计；对公业务流程设计于2004年11月完成。2 信贷风险管理信息系统目标架构2.1 系统目标架构的设计原则信贷风险管理信息系统的目标架构的设计将遵循如下原则：q 利用工作流平台实现信贷业务流程的整合，实现组织架构变动的适应性和业务流程变更的适应性。通过组织架构、职能、业务功能三者的分离和建立对应关系，当组织架构变动时，改变的是组

11、织架构与职能的对应关系，而职能与业务功能的对应关系相对稳定，这样就能够实现组织架构变动的适应性；业务流程的定义通过工作流平台的流程定义功能，能够灵活地定义和调整业务流程，从而实现业务流程变更的适应性。q 利用规则引擎落实信贷政策的执行，实现业务操作的标准化。通过规则引擎，将信贷政策转化为相应的控制规则，在不同的流程控制点上应用规则或规则组合，从而实现信贷政策在流程控制点上应用，落实信贷政策的执行。q 系统通过参数配置，支持产品的快速推出。通过对产品定义和产品特性的参数化定义，系统中能够方便地设定新产品对应的要求，并将对应的新产品要求体现在调查、审批、发放、贷后处理等各个阶段。q 系统提供信贷限

12、额的设置、额度的审批和监控机制，实现对信贷额度的统一管理。系统通过对限额的设置、额度的审批及额度的使用情况跟踪记录来控制和管理额度。q 系统数据集中管理，充分利用全行的共享数据，提高信息的共享性和综合利用率，全面支持和提升信贷业务和管理功能。在信息充分共享的情况下，能够避免二次录入带来的误差，提高数据的及时性、完整性和准确性。q 系统保证数据的准确性、完整性、一致性，提供高质量的数据信息。系统通过设置数据检查和校验功能，以及通过数据共享的方式获取数据，来尽可能保证数据的准确性、完整性和一致性，提高信息的质量和可利用价值。2.2 信贷风险管理信息系统整体框架根据浦发银行信贷风险管理的业务目标，浦

13、发银行信贷风险管理信息系统的整体框架如下图所示：完整的信贷风险管理信息系统应该包括信贷业务系统、信贷风险数据仓库、信贷风险工具及系统集成几部分组成。未来的信贷风险管理信息系统将是全行集中式管理的应用系统，包括数据集中、应用集中和管理集中。信贷业务系统分为对公信贷业务系统和对私信贷业务系统。信贷业务系统主要提供如下的功能：q 提供对浦发银行各种信贷产品（根据浦发银行的IT规划，贸易融资和保理业务的处理将由未来的单证中心系统和保理系统完成）从贷前、贷中到贷后的全流程的电子化支持q 提供客户信息管理、档案管理、抵质押品管理、抵债资产管理、产品管理、集团客户管理、授权管理、组合限额等管理功能q 提供各

14、种风险模型、风险管理工具、风险预警机制及政策在系统中的应用q 提供各种基础营运性报表和统计分析的功能详细内容请参见信贷业务系统的应用架构信贷风险数据仓库信贷风险数据仓库整合信贷风险管理相关数据，通过提供各种分析统计工具和模型开发手段为浦发银行的各种信贷风险管理活动提供基础。信贷风险数据仓库主要功能包括：q 提供整合的信贷风险数据q 提供各种风险模型开发功能，如PD、 LGD模型q 提供风险管理分析和统计功能，如OLAP分析、固定格式和自定义报表、即时查询q 提供组合管理所需数据，以供诸如CVaR、UL、敏感性分析等组合管理分析所使用详细内容请参见信贷风险数据仓库的应用架构信贷风险工具信贷风险工

15、具主要指进行信贷风险分析的外购产品，如财务分析工具、组合管理工具等。注：对于信贷管理中的行业数据库，毕博理解为提供行业的总体非财务数据（企业分布、产量、产品价格、技术经济指标）、财务指标的统计数据（平均值、中值、高分位数、低分位数等）、典型企业的财务数据（如上市公司、垄断性公司等标杆企业）等的集中行业数据的收集和整理。一般而言，行业数据库强调从各个渠道（如统计局、专业机构、上市公司公开信息）获取行业有关的信息。其一般的存储方式包括文本文件、Excel、Access等。而并非指一个特定的系统或特定的物理集中存储。因此，行业数据库不在本报告系统框架的范围之内。有关其描述，请参考风险管理方法、工具和

16、模型的建设方案报告。系统集成信贷业务系统和信贷风险数据仓库是整个信贷风险管理信息系统的核心，但完整的信贷风险管理功能的实现还有赖于与其它银行内部和外部的信息系统之间的集成。具体而言系统集成可以分为与企业内部系统的集成、与外部相关系统的集成及与访问渠道的集成几部分组成。与银行内部系统的集成与银行内部系统的集成一般可以通过银行内部系统集成平台实现与相关的银行信息系统之间进行实时或批量的信息交换。主要涉及的浦发银行现有的及规划建设中的系统及其与信贷风险管理系统的主要关系：信息系统与信贷风险管理系统的主要关系核心业务系统主要进行放款后的相关帐务处理；向信贷风险管理系统提供客户的相关帐务信息，客户贷后的

17、还本付息情况，客户与银行的非信贷业务往来信息等；信贷风险管理系统将核心业务系统提供需要进行帐务处理的信贷业务信息单证中心系统贸易融资的额度审批控制在信贷风险管理系统中保理系统保理业务的额度审批控制在信贷风险管理系统中SAP系统提供成本信息客户关系管理系统支持对客户营销和个性化的客户服务。信贷风险管理系统向客户关系管理系统提供基于客户的贷款业务信息影像管理系统处理信贷文件的影像管理，向信贷风险管理系统提供信贷文件的影像访问信贷业务系统和信贷风险数据仓库与上述系统之间的关系参见系统集成部分与外部相关系统的集成与外部相关系统的集成可以通过与外部系统的集成平台实现与信贷风险管理相关的银行外部系统的信息

18、交换。主要涉及的外部系统有：q 公积金系统q 人行信贷登记咨询系统q 个人征信系统与访问渠道的集成信贷风险管理系统通过企业门户向银行内部用户提供各项信贷风险管理功能。信贷业务系统通过银行统一的渠道管理平台借助于网上银行、自助终端、ATM等渠道向银行的客户提供信贷服务。无论是银行内部用户和银行的客户对银行内部系统的访问都通过银行统一的授权、认证平台对用户身份进行认证，控制用户访问的应用系统。有关系统集成的详细信息参见系统集成初步方案部分2.3 对公信贷业务系统应用架构毕博建议浦发银行对公信贷业务系统目标状态下的应用架构如下图所示：整个对公信贷业务系统的应用架构分为业务处理、业务管理和基础服务三部

19、分。2.3.1 业务处理应用功能2.3.1.1 贷前授信调查提供的标准化调查报告模板，支持记录包括客户基本信息、财务信息等在内的授信调查内容。对于重要信息的证实或第二来源核实的情况，可以在系统内予以记录。风险评估支持根据资产负债表和损益表自动生成现金流量表；支持通过与外部财务分析工具的集成或内部计算工具进行财务指标的计算；系统支持授信分析结果的记录，包括财务分析、客户还款意愿分析、项目分析、贷款用途合理性和真实性分析、第一还款来源分析（基于预期现金流及评估其在贷款期间的健康性）等、支持抵质押品的登记和评估结果的记录和查询以帮助业务人员进行信贷增强分析；支持各种风险评估工具和模型在系统中的应用。

20、如根据违约模型计算的违约概率(PD)；将贷款与适当的评级模型联系起来，结合信贷增强条件计算违约既定损失(LGD)和预期损失(EL)。支持外部评级机构评级对客户评级结果的录入。制定授信方案支持授信方案的录入。录入的授信方案内容包括贷款种类、利率、还款计划、金额及期限、贷后管理计划（包括具体的贷后检查时间和检查内容，贷后监控的实施方案等）等。系统根据设定的定价模型匡算贷款定价供参考。系统根据已记录的授信调查内容及授信方案等信息生成标准、完整的授信调查报告。2.3.1.2 贷中授信审批支持根据预先定义的工作流程和业务规则（如审批权限）将授信申请路由到对应处理人进行审批处理，支持分配过程的人工干预。支

21、持审批处理人对授信对象的基本信息、相关授信材料（包括历史授信记录、授信分析等）、前级审批结果的查询。支持每一审批环节审批结果的记录。支持授信额度是否超组合限额的检查和提示。文件准备及放款提供放款检查文件清单列表，供相关人员对照进行相关文档的完整性及合规性检查并记录检查结果；支持对放款额度是否超授信额度的检查和提示；支持放款条件的落实情况记录；支持放款指令的确认，并自动传输包括贷款基本信息的放款指令到核心业务系统进行帐务处理。支持抵质押品入库登记功能。2.3.1.3 贷后贷后检查支持贷后检查计划的录入，并根据预设的贷后检查计划，提示重要活动的时间。支持对贷后检查活动及结果的记录。支持定期/不定期

22、的客户信用评级和五级分类及结果记录。支持对借款人和担保人信息变化定期和不定期的记录，包括财务信息、经营信息、管理信息、重大事项等；支持根据抵质押品信息及评估结果的更新记录；贷后业务操作系统根据还款计划表，进行本金、利息归还的提示；并通过与核心系统的接口，记录贷款本金/利息处理信息并支持查询及监控本金/利息回收处理情况；系统应支持生成标准化还款通知的功能。系统应支持定期/不定期五级分类结果的调整，并支持记录对应的呆帐准备金的计提结果。支持对于常见的客户变更请求包括变更还款计划、变更利率、提前还款等的记录，涉及帐务处理的将由系统传递贷款的基本信息到核心业务系统以便其进行相应的处理。支持展期、借新还

23、旧、重组处理方案的记录，并建立与现有业务的对应关系。系统记录贷款逾期情况，提示进行催收处理。系统记录催收处理结果。问题贷款移交支持问题贷款移交时的评估价值的记录；支持问题贷款转移价格的记录。提供移交内容清单的提示。提供整个移交流程的支持。问题贷款救治系统提供多种资产救治方式类型的选择，并记录具体的救治方案。支持多种救治方案的比较和评估结果的记录。支持对问题贷款救治行动计划的设定，并根据计划安排提示相应的行动，记录行动执行情况。对于重组处理问题贷款，提供与现有业务对应关系的设置。问题贷款清收系统能够记录问题贷款的诉讼处理信息；能记录问题贷款的以资抵债处理的相关信息。支持对问题贷款清收行动计划的设

24、定，并根据计划安排提示相应的行动，记录行动执行情况。问题贷款核销支持损失类贷款核销申报和审批流程。记录贷款核销状态，并通知核心业务系统进行相应的帐务处理。此外，对于有追索权的核销贷款系统提示相关人员作定期的评估，记录评估结果。2.3.2 业务管理应用功能2.3.2.1 客户信息管理基本信息管理提供信贷客户（包括担保客户）信息的录入和维护的功能，包括客户基本信息、财务信息、基本信息变动和重大事项；并支持记录定期/不定期的客户评价，如财务状况评价、经营状况评价等。系统应支持各种灵活的以客户为中心的客户单一示图的信息查询功能。业务信息管理提供客户在浦发的所有信贷业务活动的记录和查询，包括已经叙作、正

25、在申请的信贷业务以及客户的还本付息情况、客户在浦发银行的授信历史记录、客户的存款帐户情况等。2.3.2.2 档案管理档案登记系统支持信贷文档的登记以及电子化存储；系统应支持信贷档案的分类并记录档案所有人关系。并记录文档资料原件的管理状况。档案借阅跟踪系统支持档案调用及借阅情况的记录。能够根据业务人员的需求及其相应的权限提供对相应的档案的访问，并对文档的借阅和归还情况进行跟踪记录。2.3.2.3 抵质押品管理抵质押品基本信息管理系统应提供完整的抵质押品的分类管理。系统提供检查抵质押登记文件的文件清单，供业务人员作文件完整性检查。并建立及维护抵质押品与贷款业务的关联。系统提供抵质押品检查计划的录入

26、，并能进行相应的提示。系统能够记录抵质押品的多次检查结果。抵质押品出入库管理系统提供对于抵质押品的出入库情况的记录。包括对于抵质押合同项下原始权利凭证的登记和维护。系统提示检查抵质押品出库文件的清单，方便管理员进行完整性检查。此外，系统应支持抵质押凭证外借的登记和追踪。抵质押品评估记录系统提供抵质押品评估计划的录入，并能进行相应的提示。系统能够记录抵质押品的多次评估记录，包括评估机构和评估结果。抵质押品变更及变现管理系统支持抵质押品增加和变更的记录。系统支持抵质押品有协议转让、变卖、拍卖等多种抵质押权实现的记录，并通知核心业务系统进行相应的帐务处理。2.3.2.4 抵债资产管理抵债资产登记支持

27、抵债资产的收取登记，包括记录抵债资产的基本信息、抵债资产的评估价值。系统支持记录抵债资产的保管情况。抵债资产处置记录系统支持记录抵债资产使用情况，如出租；支持记录抵债资产的拍卖信息。2.3.2.5 产品管理产品定义支持产品的结构化定义，包括产品特性的描述、状态等，并提供灵活定义配置新产品的功能。产品调整支持对产品各项定义的调整。2.3.2.6 集团客户管理集团客户认定系统提供集团客户基本信息、财务信息、关联信息、集团客户大事记的记录和维护功能。系统支持根据集团客户认定规则进行自动认定或及手工调整认定结果。集团客户额度管理支持对集团客户限额设定、调整、报批、调配，及集团内部额度的使用情况的查询。

28、当集团户关系中有一成员的业务活动发生违约或其它重大事件时，可以通过系统向该集团集合内的其他成员的客户经理发送提示信息。集团户及关联户定义系统提供对集团户及关联户定义及维护。2.3.2.7 预警管理预警信号设定系统提供预警信号的定义和设定功能，包括定性、定量的预警信号如财务指标预警信号；系统提供在系统内设置贷前监控点的功能，包括合同限制性条款以及非合同监控点。预警系统根据预设的预警条件或通过与外部风险预警系统的接口，能够根据预设的规则对警报进行分类；系统提供预警信号的记录功能；系统支持对于监控点以及部分定量预警信号的提示功能；支持预警客户名单的生成。预警处理在获得预警信息的基础上，系统应支持记录

29、预警信息的处理情况及查询。支持预警客户名单的维护。对组合限额预警的说明见“其它管理”。2.3.2.8 其它管理授权管理系统支持对不同授权对象（如审批中心、审批委员会）的授权限额以及授权期限设定和调整功能。系统支持对于转授权的管理。组合限额系统支持组合限额的分类及组合限额额度的设定及调整。提供组合限额额度及其预留/占用/释放情况的查看。系统支持组合限额预警信号的提示功能。客户经理活动记录管理系统提供记录客户经理与客户业务往来过程中的活动及信息功能。支持客户经理所管理客户的分配和调整。2.3.3 基础服务应用功能2.3.3.1 业务规则管理业务规则管理负责处理系统用户对业务规则的定义、解释和管理，

30、如风险模型应用规则、授权规则、集团户认定规则、预警信号识别规则等。通过本功能可以实现对实际业务规则的描述，并提供了业务规则的增、删、改以及分组管理功能，并且允许通过命名和注释来标示每一条业务规则。同时，系统允许对多条业务规则进行逻辑组合形成业务规则组以实现业务规则的重用。2.3.3.2 流程管理流程管理负责处理系统用户对业务流程的定义、解释和管理。流程管理通过定义构成一个完整业务流程的每一个业务处理节点要素，并将多个业务处理节点在系统中进行连接，成为工作流以实现实际业务流程在系统中的实现。在每一个业务处理节点可以引用已经在上述业务规则库中预先定义的规则或者规则组，并允许进行逻辑组合，同时应当定

31、义在每一个业务处理点的操作以及用户权限的对应关系，以实现实际业务流程在系统中的灵活的、自定义的、可重用的业务流程管理。流程管理提供的服务包括：q 信贷流程定义信贷业务流程的定义和调整q 信贷流程监控信贷流程监控和状态报告q 信贷流程统计分析信贷流程的效率分析和业务量统计2.3.3.3 用户和权限管理系统能够通过本功能实现对系统用户和用户组的管理以及每一用户和用户组所对应的系统功能使用及访问权限的定义。支持对系统功能访问的权限组合定义和调整。支持将多个权限组合灵活地赋予一个或多个用户或用户组2.3.3.4 统计和报表管理系统提供生成固定格式报表和灵活自定义格式报表的功能。提供对本系统所处理的业务

32、数据进行分类统计以及报表打印的功能。系统可以针对业务需求，按照不同的主题进行数据统计，并能够将统计结果形成报表。统计和报表打印将为不同权限的用户生成不同统计范围、不同视角的结果。2.3.3.5 基本信息管理系统提供对系统运行所需各类基本业务信息或参数的定义和调整，包括各类报告的标准模版、产品类型定义、系统功能定义、机构定义、行业定义以及利率、费率、汇率、担保方式、抵押品类型、还款方式、利率计算方式、期限等参数定义。2.4 对私信贷业务系统应用架构毕博建议浦发银行对私信贷业务系统目标状态下的应用架构如下图所示：整个对私信贷业务系统的应用架构分为业务处理、业务管理和基础服务三部分。2.4.1 业务

33、处理应用功能2.4.1.1 贷前客户申请系统支持记录客户的申请信息以及申请信息递交的渠道。可以通过系统取得个人客户在银行的帐户记录和信用信息作为申请的信息。支持记录客户申请核实信息。通过与征信局系统的接口，支持获取征信局个人客户的信用记录。信用评分系统支持通过外部评分工具或内部计算工具进行客户信用评分。根据个贷产品的特点，支持根据评分和其他规则结合，给出接受/拒绝客户申请的建议。制定授信方案长期来看，系统能根据个贷政策以及产品特点生成标准化的个贷授信方案，包括贷款种类、利率、还款计划、金额及期限。并提供人工干预（人工修改个贷授信方案）以及人工干预记录的功能。2.4.1.2 贷中信贷审批支持根据

34、预先定义的工作流程和业务规则（如审批权限）将授信申请路由到对应处理人进行审批处理。支持审批处理人对授信对象的基本信息、相关授信材料（包括历史授信记录等）、前级审批结果的查询。支持每一审批环节审批结果的记录。系统能够将超权限审批的相关资料链接传递给上一级审批人员或部门。文件准备及放款系统支持还款计划表的录入。提供放款检查文件清单列表，供相关人员对照进行相关文档的完整性及合规性检查并记录检查结果；支持对放款额度是否超授信额度的检查和提示；支持放款条件的落实情况记录；支持放款指令的确认，并自动传输放款指令到核心业务系统进行帐务处理。支持抵质押品入库登记功能。2.4.1.3 贷后贷款变更管理支持对于客

35、户对贷款的变更要求，如期限、利率、还款方式、提前还款等进行相应的记录。并通过与核心系统的接口进行相应的帐务处理。贷后业务操作业务人员能够根据不同的客户组合，选择不同的收款策略并在系统内记录或调整。通过与核心系统的接口，能够通过系统查询本金、已收利息、应收利息、费用等余额。系统能够根据设定的还款计划表，进行本金、利息归还的提示，并产生还款通知。银行应根据预设的收款策略中的方式，通过各种渠道将还款通知送达客户处。系统应支持定期/不定期个贷业务五级分类结果的调整，并支持记录对应的呆帐准备金的计提结果。催收处理系统支持催收行动和计划的录入。根据客户行为模型的结果为业务人员制订催收行动计划提供决策支持信

36、息。系统根据催收计划，自动提示下一步催收行动。系统支持催收结果的记录。行为评分系统支持内部计算进行客户行为评分。根据行为评分和其它业务规则进行客户分组，为分析客户业务组合的风险表现及贷后管理、新客户的评估提供支持。移交和清收支持问题贷款移交时的评估价值的记录；支持问题贷款转移价格的记录。提供移交内容清单的提示。提供整个移交流程的支持。系统支持记录问题贷款的诉讼处理；支持记录委托外部催收公司进行清收处理；支持记录抵质押品拍卖变现的结果。核销支持损失类贷款核销申报和审批流程。记录贷款核销状态，并通知核心业务系统进行相应的帐务处理。2.4.2 业务管理应用功能2.4.2.1 客户信息管理基本信息管理

37、系统提供客户基本信息录入和维护的功能，包括信用记录、收支情况、家庭成员记录、对客户信息的核实记录等。系统应支持各种灵活的以客户为中心的客户单一示图的信息查询功能。业务信息管理提供客户在浦发的所有信贷业务活动的记录和查询，包括已经叙作、正在申请的信贷业务以及客户的还本付息情况、客户在浦发银行的授信历史记录等。2.4.2.2 档案管理档案登记系统支持信贷业务处理过程中文档的登记以及电子化存储；系统应支持信贷档案的分类并记录档案所有人关系。档案借阅跟踪系统支持档案调用及借阅的管理及跟踪。能够根据业务人员的需求及其相应的权限提供对相应的档案的访问，并对文档的借阅和归还进行跟踪记录。2.4.2.3 抵质

38、押品管理抵质押品登记系统应提供完整的抵质押品的分类管理。系统提供检查抵质押登记文件的文件清单，供业务人员作文件完整性检查。并建立及维护抵质押品与贷款业务的关联。抵质押品出入库管理系统提供对于抵质押品的出入库情况的记录。包括对于抵质押合同项下原始权利凭证的登记和维护。系统提示检查抵质押品出库文件的清单，方便管理员进行完整性检查。此外，系统应支持抵质押凭证外借的登记和追踪。抵质押品评估记录系统提供抵质押品评估计划的录入，并能进行相应的提示。系统能够记录抵质押品的多次评估记录，包括评估机构和评估结果。系统提供抵质押品检查计划的录入，并能进行相应的提示。系统能够记录抵质押品的多次检查结果。抵质押品变更

39、及变现管理系统支持抵质押品增加和变更的记录。系统支持抵质押品有协议转让、变卖、拍卖等多种抵质押权实现的记录，并通过与核心业务系统的接口，进行相应的帐务处理。2.4.2.4 产品管理产品定义支持产品的结构化定义，包括产品特性的描述、费率、期限结构、利息计算方式、状态等，并提供灵活定义配置新产品的功能。支持基于不同个贷产品的标准化授信方案模板的定义。产品调整支持对产品各项定义的调整。2.4.2.5 中介机构管理基本信息管理系统提供中介机构基本信息的录入和维护功能。业务信息管理系统能够记录中介机构产品推广、市场活动、营销的信息。提供查询不同中介机构为浦发银行带来个贷业务的统计。2.4.2.6 其它管

40、理授权管理系统支持对不同授权对象的授权限额以及授权期限设定的记录和调整功能。系统支持对于转授权的定义。系统支持在授信审批过程中的基于事先定义的授权限额检查授权额度。2.4.3 基础服务应用功能2.4.3.1 业务规则管理业务规则管理负责处理系统用户对业务规则的定义、解释和管理，如信用评分、行为评分模型应用规则、授权规则等。通过本功能可以实现对实际业务规则的描述，并提供了业务规则的增、删、改以及分组管理功能，并且允许通过命名和注释来标示每一条业务规则。同时，系统允许对多条业务规则进行逻辑组合形成业务规则组以实现业务规则的重用。2.4.3.2 流程管理流程管理负责处理系统用户对业务流程的定义、解释

41、和管理。流程管理通过定义构成一个完整业务流程的每一个业务处理节点要素，并将多个业务处理节点在系统中进行连接，成为工作流以实现实际业务流程在系统中的实现。在每一个业务处理节点可以引用已经在上述业务规则库中预先定义的规则或者规则组，并允许进行逻辑组合，同时应当定义在每一个业务处理点的操作以及用户权限的对应关系，以实现实际业务流程在系统中的灵活的、自定义的、可重用的业务流程管理。流程管理提供的服务包括：q 信贷流程定义信贷业务流程的定义和调整q 信贷流程监控信贷流程监控和状态报告q 信贷流程统计分析信贷流程的效率分析和业务量统计2.4.3.3 用户和权限管理系统能够通过本功能实现对系统用户和用户组的

42、管理以及每一用户和用户组所对应的系统使用及访问权限的定义。对用户的管理包括用户的增、删、改、查询并能够将不同的人员组合定义成为用户组。对于每一个用户和用户组都能够将系统预先定义好的任意数量的权限进行授予，通过对用户或者用户组进行不同权限的组合授予，能够结合实际的管理组织架构以及业务流程实现自由的，多样化的业务品种实现和系统使用控制。2.4.3.4 统计和报表管理系统提供生成固定格式报表和灵活自定义格式报表的功能。提供对本系统所处理的业务数据进行分类统计以及报表打印的功能。系统可以针对业务需求，按照不同的主题进行数据统计，并能够将统计结果形成报表。统计和报表打印将为不同权限的用户生成不同统计范围

43、、不同视角的结果。2.4.3.5 基本信息管理系统提供对系统运行所需各类基本信息的设置。通过在系统初始化时或者运行时实时调用预先设置好的基本信息，实现整个系统功能的自定义的、动态的调整。可以在本系统中设置的可以包括：产品类型定义、权限定义、机构定义、行业定义以及利率、费率、汇率、担保方式、抵押品类型、还款方式、利率计算方式、期限等参数定义。2.5 信贷风险数据仓库应用架构数据仓库系统是商业智能应用的核心。作为信用风险管理系统的重要组成部分，其为信贷风险分析、信贷业务管理和信贷在线分析提供数据、信息以及应用工具的支持。信贷风险数据仓库应达到以下建设目标：q 支持风险分析建模。信贷风险数据仓库将为

44、信贷风险建模提供充足的数据以建立有效的信贷风险模型。信用风险模型构建工具定期运用数据仓库中的风险数据以开发风险评估模型。q 支持信贷业务系统以及信贷风险分析。信贷风险数据仓库累积来自各个源系统的数据，为信贷风险管理提供数据基础。信贷业务系统获得基于信贷风险数据仓库应用的结果，根据风险分析模型计算客户的内部风险评级（IRB）和信贷评分 （scoring）、以支持贷款评估及风险资本平衡回报率等指标，支持信贷决策和业务管理。q 支持多维数据集市需求。多维数据集市的数据经由信贷风险数据仓库的数据库内抽取，将被重整及综合，然后以多维的型式储存。用户可以利用OLAP技术，进行数据分析，支持多维展现报表报告

45、。q 支持大量报表的自动化处理。出于自身管理、人民银行及银监会的管理要求，银行要统计制定大量的信贷业务表格。数据及表格间的非电子化传递和运算必然会影响到报表的速度和质量。数据仓库将数据系统地整合起来，减少中间许多不必要的人为因素，提高报表生成的速度和质量。q 为未来的以客户为中心的战略目标奠定基础。信贷风险数据仓库可以提供基于客户的高质量、完整的信贷业务数据。浦发银行能够对这些基于客户业务信息进行有效的查询、汇总、分析及挖掘，从而获得大量、准确及时的客户信贷行为模式的知识，为浦发制定有针对性的客户服务策略服务。毕博建议浦发银行信贷风险数据仓库目标状态下的应用架构如下图所示：2.5.1 信贷风险

46、数据仓库基础构件2.5.1.1 数据源数据源指存储从OLTP（联机事务处理）系统来的事务数据的数据存储库。对浦发银行而言，数据源包括对公信贷业务系统、对私信贷业务系统、保理系统、单证中心系统、SAP系统等作业系统以及外部数据源。2.5.1.2 数据缓冲区在数据源系统中定义的数据必然包含不同的语义定义和格式。在某些情况下，在不同的系统之间会出现不准确、矛盾、冗余的数据，这些信息的共享和协调并没有被合理的配置。因此在装载到数据仓库之前需要一定的清洗、转换工作。数据缓冲区是数据载入数据仓库前的一个临时的数据存储区。如果数据直接从源系统加载要花费大量的时间，并有可能影响源系统本身业务处理的性能。而数据缓冲表单能在较短的时间内复制到数据仓库。这一存储区域将提供一个简单的备份区域，提供数据加载前的存储。数据缓冲过程以数据流或文件的形式导入数据，并对其进行转换，进而形成集成、清洗过的数据并加以缓