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1、个人理财策略广告语封面：任何人都需要像管理自己的事业一样管理自己的财富，照顾好钱，钱也会照顾好你。封底：理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。前言句俗语叫：人两脚，钱四脚，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。人的一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。理财是一种全面的人生规划，理财要有目标，从某个角度来说，理财规划实际上就是设立并达成财务目标的过程。每个人想追求的生活和自身所处的情况有别，不同的人设定的目标会不相同。将设定目标实体化，假想目标已达成的情景，可以增强想要达成目标的动力。如果一个人从现在开始，每年存1.4万元，如果他每年所存下的钱都能投资到股票、
2、房地产或其它理财方式上，因而获得每年平均20%的投资回报率，40年后财富会长为1亿零281万元。致富关键在如何理财，理财，或要学懂理财，是人生中重要的一步。可是，并不是每个人都能够顺顺利利地学习及体验何谓正确的理财之道，否则，这个世界又怎么会有这么多破产、负债等等的问题？要用这么沉重的代价去买一个学好理财的教训，也未免太不值得。所以，从小开始培养正确的理财意识，才是不二之法。目录第一章 个人理财技巧11具体技巧12理财技巧23打电话最省钱34省钱技巧45比储蓄更可取46致富的关键：俭朴57如何才能获得财富78如何才能理财119如何成为百万富翁1210富翁身上所拥有的九大特质1411控制欲望15
3、12选择投资工具技巧1613理财产品与反向投资1714有目标的消费18第二章 个人理财建议181理财入门182理财应注意事项193制定个人理财计划204理财箴言12条215投资地产236人投资理财方案247房地产信托如何在宏观调控下进行投资248月收入万元的单身贵族理财方案269私营企业主如何理财2710自由人士如何理财2811单身女性如何理财2912月入6000的男性理财方案3013年节余2万多元如何投资实现增值3013年收入1万多元低收入的理财思考3114月收入4000的女性如何理财3215强制性储蓄是理财的好方法3316低薪年经人的最佳理财思路33第三章 投资理财341投资理财知识342
4、投资理财技巧353如何投资理财364投资理财的相反理论375投资理财策略386投资界中转钱要盯住富人榜387跟富人学理财投资408如何投资艺术品429艺术品投资如何获利4310艺术品的收集渠道4411如何购买打新股型理财产品4412投资应避免四大心理误区4513不用每年都调整投资组合4614新兴市场4815反向操作4916建议和忠告5117购买股票5418如何判断股票卖出时机5619如何卖出股票57第四章 家庭收支和计划571生活基本开支572保险593考虑婚前协议614退休投资及早开始635财产清单与遗嘱646农行理财：保管箱657最佳避税法65第一章 个人理财技巧1具体技巧任何人都需要像管
5、理自己的事业一样管理自己的财富，照顾好钱，钱也会照顾好你。从一袋爆米花到一次海滨度假游，只要留心，时时处处都能省下银子。专家推荐以下11条理财金规，不过需要长期坚持，如果只是三天捕鱼两天晒网，效果就很难彰显出来了。零存整付、定期定额都是强迫储蓄与储备投资资本最佳手段，每月将部分收入存到固定投资帐户，多年后的财富累积成效绝对会让你大吃一惊。衣服、鞋子等在打折的时候该出手时就出手。八折的时候可能还有水分，但到五折就差不多了。买东西还应尽量避开节假日等购物高峰，这个时候不仅人多拥挤，商品价格通常也较高养成良好的节约意识。关闭不必要开的灯；灯泡都换上节能型的，虽然节能灯比普通灯泡贵，但使用寿命却比其长
6、6倍，耗电量少75%；严防家中水干跑冒滴漏，洗衣机尽量选择节水型消费时尽享折扣之乐。酒店、健身房、化妆品专柜通常都有可以享受折扣的优惠卡；通过成为某些俱乐部的会员来享受一些优惠也是不错的主意。擦亮眼睛选择银行。根据实力的强弱、网点的多少、服务态度的优劣来甄选适合自己的银行，为自己找到一个方便快捷的理财通道。清理多余银行卡，减少额外支出。自从银行卡开始收费之后，那些多年不用的睡眠卡要早点清理掉。信用卡更是越少越好，虽然它很方便，但信用卡透支也是导致个人破产的重要原因之一。如果不想交滞纳金，就尽量及时交费。无论是水、电、煤气支付，还是房贷、保费、电话费都可以到银行办理代扣代缴手续，这样不仅可以为你
7、省去跑腿和排队的麻烦，还能避免滞纳金支出。当心额外的服务。电子产品通常都有一年的保修期。一些零售商会告诉你，如果交纳一定的费用，他们可以延长保修的期限，并提供一些额外服务。不要动心。实践证明，他们所承诺的那些服务是不可信的，如果产品有故障，可直接联系厂家的售后服务部门。能借不买。同样一本定价48元的书，在专业书店按原价出售，在书城可以打68折，而在图书馆，不用花一分钱就把它拿回家。衣服穿过以后要注意保养。自己特别心爱的和比较容易缩水的衣服要送到专业洗衣店处理。这样虽然会花钱，却能让衣服的寿命大大延长，反而能省下一笔服装费。上网查报价。经常到不同的网上商城看看，了解一下你感兴趣的商品报价，从一台
8、新型冰箱到一条小毛巾都不要放过，以便在买的时候可以心中有数。在买大宗物品时，尤其要记住这点。2理财技巧逢年过节，百货公司的各种活动铺天盖地，各家商户无不推出各种计划，想尽办法吸引女性消费者，除了利用无息分期付款来吸引年轻族群之外，更推出各种折扣方案，送礼抽奖活动等，让众多女性一买为快，同时也掏空了钱包。其实，赚钱很辛苦，买些东西慰劳自己也是理所当然，但是，如果不懂得节制，看到中意的东西，毫不迟疑地就刷、刷、刷，最后的结果，可能就只是把辛苦赚来的薪水买在汰换率极高的流行商品上了。若是动用到信用卡的循环利息，那更是每个月只能望着信用卡账单发愁。因此，与其先甘后苦，不如彻底执行理财九字箴言：先储蓄、
9、再投资、后消费。控制消费，提高钱商，对女性朋友来说，是更划算、更长远的消费方式。冲动性的即兴购物，很容易让女性朋友陷入不自觉的消费扩张，甚至进一步动用循环利息，使自己的财务出现窘境。因此，女性朋友可以有计划地列出一年度中金额较大的支出，例如，百货公司年终庆典优惠时，希望买些名牌包包犒赏自己，预计换个轻薄短小、功能超强的手机，每季预计花费1万元在置装费上等；再依据个人的收入，适当地分配储蓄金额。如果发现收入不足以负担开支，就要调整缩减消费欲望，按照重要性来排序，绝对不要贪图一时的满足，等到信用卡账单一来，就懊恼不已，感叹早知如此，何必当初。有计划的消费，不但可以因此而得到满足感，更可以证明自己能
10、持之以恒地储蓄而获得成就感，逐渐摆脱月光族的命运，为未来的人生计划，如教育再投资、买房、成婚等，做些储备。时尚的女性朋友，除了对流行事物嗅觉敏感之外，相信也喜欢可隐匿身份、又能轻松搜寻商品、或成为优良买卖家的网络。连上网络，在键盘上轻松key上关键词，只要喜欢又能负担得起，就可以买到全球限量的物品，或是影集上某些女星所爱不释手的衣饰，成交速度之快、手续之简便，简直是轻而易举。但是，网络不只提供你花钱的管道，更大的功能还在于帮助你存钱投资。通过网络，你可以用定期定额投资的方式，自动从您所设定的账户中扣款，投资于一些证券投资基金，养成长期投资的习惯。只要您具有基金网络交易的功能，就可以自行选择每月
11、当中任一天作为您投资的日子。薪水入账日就是很好的时机。薪水一下来，就将部分金额转入基金投资，这样可以养成长期投资的习惯，不会因为有钱就乱花而成为月光族了。如此贴心的设计，可以让当代年青女性不必担心因为忙碌而忘记投资，耽误了理财大计，也能因此一步步成为聪明的理财专家。理财四大公式你不理财，财不理你。正确理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家庭有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它烂在工资卡里！问其原因？答曰：理财那么麻烦，我才懒得理也弄不懂。其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你过得更幸福。支出收入储蓄公式解读：先省钱再消费钱倩
12、大学毕业后，就职于一家会计师事务所。一直颇有理财意识的她从第一份薪水开始就为自己订下了每月储蓄的目标：月初领取薪水，待日常生活消费后，月末将剩余的钱存入银行。然而钱倩很快就发现无计划的花费令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是，她果断地将储蓄收入支出的理财方式转变为支出收入储蓄，在每月初将收入的30%作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今，她的小金库正逐月庞大。懒人理财50%稳守25%稳攻25%强攻公式解读：一半资金购买低风险理财产品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益孙娅在外企工作一年多，有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半
13、资金，将其分作稳攻和强攻两部分：对于前者，孙娅选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5%10%不等；另外的25%则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以期获取更高的收益率。可承担风险比重100目前年龄公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰到好处，可承担风险比重100目前年龄是她遵循的首要原则。魏茜目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资产中74
14、%的资金投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的26%作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收益率一直维持在15%以上。基金投资足球队阵型，4一3一2一1公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风脸的效果和上述三人不同，梁艳的理财方式较为单一，只有基金投资一项。在她看来，基金投资省心省力，将财产交给基金经理打理，平日里不用时常关注，每年坐享分红即可。早在大学时期，主修金融专业的梁艳就对基金投资做过深入的了解，如今工作五年多，她更是为自己量身定做了一套基金投资方案。为了分散风险，她将自己的基金投资转变为4一3一2一1的
15、足球队阵型，即40%的资金购买股票型基金，30%的资金购买混合型基金，20%的资金购买货币市场基金，10%的资金购买债券型基金。在业内专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减，可见该方案属于激进型投资，对年纪较轻、月收入稳定者适用。3打电话最省钱手机现已然成为我们日常生活中不可或缺的一部分，当你随时随地提起电话享受无线通讯给你带来的乐趣时，也应该清楚的意识到，你同时也在为此付费。当它无时不刻的陪伴着你时，一个不经意之间，你手机费的账单可能已经远远超出了自己的预算。所以，手机话费算计已经刻不容缓！神州行和全球通250分钟决定盈亏许多移动用户在选择号码的时候，总会在神州行和全球通当中有
16、所犹豫。抛开各种套餐、特惠时段和特殊业务，毕竟50元的月租差和每分钟将近2角钱的话费差让消费者一时很难抉择。全球通每月要交50元月租，但是单位时间话费要比神州行便宜0.20元。神州行虽然每月不用交纳月租费，但是0.6元/分钟的电话费却实在是有点高。其实我们仔细算一下，如果每个月的通话在250分钟，那么使用神州行和全球通是没有差别的，均为150元。如果超过这一时长，那么低话费的全球通将显出资费优势；如果少于这个通话时长，神州行的零月租将更省钱些。夜里煲电话粥的人225分钟的生死线总有那么一批人，喜欢在夜里煲电话粥，特别是恋爱中的男女。对于这样的人，联通如意133和移动动感地带套餐是比较实惠的。如
17、意133没有月租费，晚上22：00次日早上7：00接打任何固定或移动电话均为0.2元/分钟；动感地带中的大话夜游是专为夜聊的用户打造，每月要求最低10元使用费，允许用户从晚上23：00次日早上9：00期间，在移动网内免费通话100分钟(合0.1元/分钟)，超出后，优惠时段内移动本地网内通话按0.12元/分钟计算。另外每个月还要交纳青青校园套餐月租20元，在20：0022：00期间有30分钟本地网内免费通话时长。算起来动感地带大话夜游用户和如意133相比在月225分钟的通话时长时，两者的资费是相同的。超过这一时长时，动感地带的用户更省钱，少于这一时长时，如意133的用户花得更少，另外要注意的是移
18、动要求必须是网内通话。如意通和新时空200元定取舍如意133不需要月租，但话费最高时为0.54元/分钟；联通新时空日租金1.64元/天，基本话费为0.4元/分钟。算来，除非每个月花189.77元，通话时间达到351.4分钟，否则如意133是比较便宜的通话方式。单就基本通话来讲，如果再算上如意133接听电话和夜间拨打为0.2元/分钟，粗算一下至少消费额在200多元以上时选择新时空才能更省钱。省电省钱者GSM如意通是好选择有些人的手机只拿来应急，平时接打都不多。联通GSM如意通、神州行、小灵通是这一人群的选择。联通GSM如意通是充值返话费型业务，如意通使用50元充值卡充值可返10元话费，使用100
19、元充值卡充值返25元，使用300元充值卡充值返128元。其资费比神州行每分钟0.60元的资费低，为每分钟0.54元，而充值返话费的额度又达到25%，因此更适合通话极少的用户。老人和孩子神州行如意通都可选老人小孩出门在外是最让家人担心惦记的，如果随身携带手机的话一般都是家人打来的多，而真正拨出的电话却很少，这样的人群自然是接电话越便宜越好了。小灵通自不用说，接电话永远免费，只交每月24元的月租就可以了，但说到接收信号，大家就只能摇摇头了。手机卡中，联通的CDMA如意133、中国移动的神州行是不错的选择。如意133没月租费，接电话不分白天夜间网内网外，均为0.2元/分钟。而中国移动神州行可以选择办
20、理亲情号码或者开心听两种业务(两种业务互斥)。其中亲情号码最低拨打接通为0.24元/分钟，开心听最低为12元接听100分钟，合0.12元/分钟，超出部分为每分钟0.60元。短信狂人1000条是个坎爱发短信的人，一个月发个几百条是常有的事。可是如果按照每条0.1元的资费算来，每个月都要近百元。有没有更加省钱的短信玩法呢？动感地带是短信比较便宜的业务之一，刚刚开通的小灵通和移动短信互通使得0.08元/条的小灵通短信也很有吸引力。4省钱技巧1固定支出的控制：尽管有些预算是固定的，并不意味着它们是不可调整的。比如说通讯费用有必要那么多呢？稍微麻烦一点找个固定电话，也就就能省下不少。2如果你在房屋上的支
21、出超出了收入的25%，可能会造成比较大的压力，建议你必须做个长期计划，例如增加额外的收入，或者考虑搬到便宜的地方去住。3生活休闲的支出：奢侈的享受是个无底洞，娱乐可以有很多种方式，钱花得少，并不一定娱乐效果差，精神愉快就好。4食品支出：现在用于食品的支出所占比例越来越小，所以人们花起来也常常毫不在乎。食品的价格高低相差很大，5元和15元的面包，虽然绝对值只差10元，似乎微不足道，但其实价格差了三倍，如果你不费这些脑筋，总量上自然要多花几倍。5衣着支出：如果能列出所需的列表，然后根据列表购买，在能力所及的范围内购买衣服。5比储蓄更可取在东方，人们非常注重节俭，守住钱财的意识比赚钱的意识强。但在西
22、方，投资比储蓄更可取。伊索寓言里有这样一个故事，说的是某人把金子埋在花园的树下面，每周挖出来陶醉一番。然而有一天，他的金子被一个贼偷走了，此人痛不欲生。邻居来看他，当他们了解事情的经过后，问他：你从没花过这些钱吗？没有！我每次只是看看而已。邻居告诉他：这些钱有和没有对你来说都是一样。这个寓言告诉人们一个道理：财富闲置等于无。可见，没有理财观念，过度储蓄与过度消费一样遭人摒弃。鲍勃一生的经历可谓家庭投资与理财的典范。鲍勃是波音公司的一名工程师，他从26岁时开始将每月薪水中的20%投于共同基金，这类基金虽然风险大一些，但年收益高，自1934年以来，平均该类基金年收益约13%，著名国际炒家索罗斯的量
23、子基金也属于该类基金。到35岁的时候他与别人合资办了一个连锁店，收益亦相当可观。到了40多岁时，他开始求稳，将投资于共同基金的钱取出来投资于一种非管理型股本指数基金，年收益率为10%左右，鲍勃仅将自己钱的10%用于银行储蓄，因为美国银行的利率长期在3%至6%，远低于其他投资手段。鲍勃今年49岁，预计60岁退休。目前，他准备开始将收入的20%用于退休金准备，这样，加上他过去投资赚的钱，足以为自己的退休生活留下一笔可观的资金。6致富的关键：俭朴有些人一辈子没赚过什么大钱，也没继承过任何财产，甚至没买过一辆新车、一串珍贵珠宝或参加什么温泉旅游，但却达到了财务自由。正如一个富婆所说：人们总认为我赚的不
24、过是些花生(蝇头小利)。的确，但我却一点一滴将它们储存下来，时日一久，花生就变成花生酱了。她的花生酱目前价值50万美金，每年帮她赚取大约5万美金的利息。这个富婆是麦克蒂格的一个客户，在他的指导下积累了琐碎的财富，最终达到了财务自由。其实，美国百万富婆的成功理财揭示出：一个人富有的程度取决于他的支出，而非他的收入。布莱特麦克蒂格是华尔街成功的基金管理人，他还有一个身份就是美国广播、电视投资栏目的著名主持人。麦克蒂格喜欢动脑筋，他设计的一款投资软件，成为美国金融业的流行软件；他成立的麦克蒂格奖学金，也协助无数年轻人掌握了高超的金融投资技巧。麦克蒂格有着丰富的经历，在他接触了大量投资人与生意人后，发
25、现太多的人抱着错误的理念。麦克蒂格感到奇怪的是：为什么那么多一生勤奋的人，最终却无法颐养天年？他总结十几年来的工作经验与心得，仔细分析那些在金钱游戏中摸爬滚打的经纪人与投资者所犯下的种种错误，找出投资老手亦不能幸免的投资盲点；他对500多位一无所有、但最终积累了成百上千万财富的投资人进行调查，分析他们的致富之道。麦克蒂格的研究表明：一个人富有的程度取决于他的支出，而非他的收入。相对而言，化储蓄为投资是我们暂时牺牲某些享受的最佳奖励，而投资又是一种生财之道。麦克蒂格建议，为了找出各种可能省钱的方法，你必须追踪所有支出的去处。其次，逐笔记账的用意在于找出与收入不成比例的支出。在众多的支出项目中，某
26、些支出即使大幅削减也不致影响原有的生活品质。富由俭生：俭如穷人的富者愈富；奢如富者的穷人愈穷。所谓的俭朴，就是力行中庸之道-知所节制、朴实无华与量入为出，但并不意味着卑贱乞怜和铿吝寒酸。简而言之：生活简单，花费更简单。俭朴意味着必须赚多花少，以便达到致富的目标。麦克蒂格认为简朴之道的成功关键在于：你的牺牲应该也有所得。也就是说，若你有意放弃追求某些事物，就必须让自己有这种定力，可把省下的钱转为投资。否则，一味的俭朴只是留下可供挥霍的钱罢了。麦克蒂格从参加他的研讨会的学员中信手拈来一些例子：以前经常在外面吃饭，现在则每周只定一天为外食日；只在大甩卖时添购服饰，不一味地追求最新款式。毕竟，它们很快
27、就会过时的；出外旅游时，不再讲究旅馆是否豪华，取而代之的是中低价位的旅馆；与其上电影院一睹为快，不如在家观赏随后上市的录像带；不会一下子就大肆装潢整幢房子，而会视手头松紧，一部分、一部分地装潢。不知不觉发财十招不断从薪水中拨出部分款项存起来，5%、10%、25%都可，反正一定要存；搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出；检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；银行卡只保留一张，能够证明自己的身份就够了；自带饭菜上班，每年可省下2000元，用它存来作退休基金；与人合乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费、保险费以及找停车位的时间；多读些有关修理、投资致富的实用手册
28、，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱简化生活，房子不用太大，买二手商品，到廉价商店、拍卖场等处购物；买东西时别忘想想花这钱值不值得，便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量；绝对可砍价，你不提出，店家绝不会主动降价卖给你东西。点评：为什么生活要俭朴？要忍住现在的欲望，总要给自己一个理由吧。对许多享乐主义的新人类，可能从来也不曾想过回答自己这个问题，你的人生中最关心的事是什么，什么事能激起你的热情，什么事能让你感到真快乐？他们一定会说，现在及时行乐最重要，谁管得了以后的事，到时候再说吧。事实恰恰相反，生命中更多值得去探索体验的事，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，集中在完成你的人生大梦
29、上。那就是我们为什么生活节俭的原因。理财要先节俭，节俭需要你对人生有热情。7如何才能获得财富在这个一切向钱看的社会里，有人会跟钱过不去吗？我想不会有吧！跟钱过不去的肯定是脑袋有点小问题。虽然，都喜欢跟钱打交道，但是钱的脾气太坏，总是跟自己过不去。好不容易有了钱，但是到手后却不知道珍惜，究起原因，才发现懒才是罪魁祸首！有的人懒得去把自己银行里的活期存款，换成定期或是其他收益高的投资，使自己白白损失几百甚至上千元；有的人懒得去关注股市，使自己被套牢的股票，损失几千甚至上万元。懒，财富的绊脚石！当然光勤快也不行，还要找对方法。只有那样财富才会来到你的面前，跟你说：HELL1针对有资本的单身年轻女性最
30、好的投资，不是炒房、买股票等，而是应该投资自己！嫁个有钱人或是有前人。把该投入的东西，不去投入，那是跟钱过不去的表现2针对有知识的读书人虽然有句话叫做：书中自有黄金屋，当然也有好多人认为百无一用是书生。那是没有找到正确的读书方法。众所周知，读书可以积累自己的知识和经验。进而提高自己的判断能力和办事效率！因此可以比别人少用好多的思考和等待的时间，有曰：时间就是金钱。这样不是在书中也找到财富了吗？3对国事、家事、天下事做到事事关心，打好自己的提前量对社会的变化，规则的变迁等最好的途径就是要多看报纸、杂志等，大到朝代的更替，小到报纸的头条，都是你抓住财富的机会。只有有心，你才会找到其中的发财机会。4
31、寻根问底见财富不耻下问、打破沙锅问到底，最后你会发现自己离财富是如此的近。举个例子：物价上涨-通货膨胀-政府宏观调控-股票上涨动力不足-自己抛出股票-生财之道！问世间，钱为何物？好东西！那还等什么？赶紧抓住！8如何才能理财别看时下白领们月入不菲，不少人未到下月发工资之日已囊中空空，甚至要借钱度日。但说到省钱，他们又不屑一顾，认为从来只有赚出来的百万富翁，没听说过省出来的百万富翁，认为只有赚钱才是硬道理。的确，今天财富积聚的速度已远远超出了人们的传统的想象力。比尔*盖茨十余年间赚下的财富可以同一个国家的相提并论，小超人李泽楷一夜之间令老超人李嘉诚数十年的辛苦经营黯然失色.新兴的计算机行业的新贵们
32、似乎已然改写了世界的进程和原有的经济规律。人人都会渴望像比尔盖茨和小超人那样暴富，问题就是你很可能没有他们那样的才气和魄力，也没有他们的运气，你很可能永远无法像他们那样以印钞还要快的速度赚钱，你也许只能赚着一份虽不多但凑活的薪水。如果是那样的话，也许你在不放弃你的开源创业的宏伟计划的同时，也听听节流的忠告了。其实，开源的另一面就是节流，两者相互相成，互为补充。开源是硬道理，省钱也是硬道理。且看看你对省钱形成的一些误区：不是你赚下的，而是你省下的。使你富有当然，比尔盖茨等人除外，也许他们赚的钱无论怎么挥霍都花不完。赚来的只是收入，省下的是利润。举个例子。假设你月收入5000元，如果你维持日常生活
33、、应酬、娱乐等各项开支是6000元，那么你欠债1000元；毛收入在扣除了成本开支(生存、娱乐和消费等项)后，利润率为负数；但如果你只花4000元，那么节余是1000元，毛收入扣除80%开支后，利润率为20%。假如你善于管理的话，比如在维持现有生活质量的情况下，采取一些节约成本的措施，每月节约500元，利润率上升到30%，这就相当于你每月多收入2500元。假如你还善于投资的话，拿这些利润去投资股票等，争取有20%的年收益率，长此以往，又将如何？可以肯定的是，尽管你没有成为比尔盖茨，但子女教育、退休养老等问题将不会让你头疼，你将过上一种舒适的中上等生活。应该有的理财观：理财，或要学懂理财，是人生中
34、重要的一步。可是，并不是每个人都能够顺顺利利地学习及体验何谓正确的理财之道，否则，这个世界又怎么会有这么多破产、负债等等的问题？要用这么沉重的代价去买一个学好理财的教训，也未免太不值得。所以，从小开始培养正确的理财意识，才是不二之法。不同年纪的人，在学习理财上应用不同的方法。小学、中学及大学都是人生的不同阶段，理财的需求并不一样。在中学阶段的年轻人应该怎么样去理财呢？年轻人理财，应该有以下六个价值观：理想谈理财，最重要的是有理想、有目标。这个目标，并不是单单指想买什么，而是对将来生活的目标。未来的生活怎么样过？要大富大贵，还是生活无忧？有了清晰的目标，然后朝目标进发，努力实践，这就是美好生活的
35、开始。勤勉，有了目标、有了理想，也不能只是空谈。将成为百万富翁经常挂在嘴上，是何等容易，但只有付诸实行，目标才能实现。成为百万富翁，必须要去努力工作，积极储蓄。能够以毅力去支持实际行动的人，成功的机会更大。负责任，面对五花八门的诱惑，就算储到钱，最后也可能花在一些无谓的地方，让达成目标的时间又延长了。因此，人要对自己的承诺负责任，为未来的生活好好计划。有了这种责任心，就可以抵抗现在要享受的诱惑。自我装备，自我装备，就是要好好学习相关的知识及技巧。理财是要经过实践、经验累计、甚至从失败中学习。除了理财的第一步-储蓄之外，如何保住财富，怎样有效管理资金、实现资金增值等，都是需要多听多看多学习的过程
36、。自我控制，要懂得及要成功控制自己的欲望，是很难的一件事，但难也一定要做到。因为人的欲望无穷，能力却有限，如果只顾满足自己的欲望，往往就会只顾得了现在而影响了他日的生活。正确的理财观念、学习理财技巧等，都是帮助抵抗诱惑的方法。慷慨，慷慨不等同于大花筒，不是去乱花钱。理财首先要懂得运用财富，而不是被金钱牵着鼻子走。当我们生活无忧时，我们应该慷慨地去救助一些有需要的人。你会发现你是付出了金钱，但却换来了一些金钱买不到的东西，得到心灵上的满足。9如何成为百万富翁有人认为，现在美国大约有500万个家庭拥有100万美元的财富，其中80%的人属于第一代致富者。对这些人来说，富裕并不是拥有昂贵的轿车、别墅，
37、而是有长期稳定的收入作保障，为此，理财专家认为，人们只要遵循一些普遍的原则，都可以挖掘出致富的潜能。他们归纳出了以下一些法则，或许对你有些启示。钱生钱法。1967年，北卡罗莱纳州的拉尔夫兄弟决定以出售股份的方式筹款开一家杂货店。他们联系了100个熟人，这些人以每股10美元的价格各自买下了100股。30多年后，当初的杂货店已变成了拥有1000多家连锁店的食品之王的大公司。它的股票价格为每股109美元，当年投资者中的78位已当上了百万富翁。量入为出。1960年，汉托和乔吉娜从古巴来到美国时，身无分文。1966年他们大学毕业后做了记者。他们的致富策略就是节省每一分钱，由于银行储蓄是按复利计算的，所以
38、夫妇俩每月按时去银行存钱。他们的生活很节俭，打折商品是他们常买的东西，经常从报纸上剪折价券去买便宜东西，上班带盒饭。几年后，他们便把收入的大部分储蓄起来。直到1987年，他们拿出1250美元投到共同基金里，8年后就成了百万富翁。不筑债台。今天信用卡公司有五花八门的优惠办法吸引新客户。银行又大力推销房屋抵押贷款，一般人面对这类诱惑，很容易把持不住自己，代价是你欠下债务，须为债务支付利息。美国百万富翁中70%全无债务，他们知道，每支付1美元利息，可用来投资的钱就少了1美元。因此，他们所买的房子一定是他们负担得起而财力上仍绰绰有余的。自己创业。自己当老板的人能成百万富翁的机率，比工薪阶层的机率要大4
39、倍。工薪阶层的收入决定于雇主愿意给多少，自己创业的人如果精明能干，可以大展宏图。长期等待。要想财富长久，就要具备足够的定力，拒绝短期利益的诱惑，抱紧核心资产。微软的比尔盖茨能够多年蝉联全球富豪榜首，就是得益于他能够抗拒诱惑，不放弃微软的大部分股权。任何投资者在走向致富之路时并不富有。这需要长时间的等待，合理地安排自己手中的资金，选准投资方向，如此则任何人都会有可能成为富翁的。气定神闲。投资没有一定赚钱的道理，不过，富豪们一定有办法使自己安度投资的低潮。专家们发现，富豪们大多是玩扑克牌的高手。他们大多生活作息有规律，婚姻生活稳定、美满。有志成为富豪的人，不妨向他们的生活态度看齐。脸皮很厚。富豪的
40、行为模式异于常人，常做出违反社会常规、招致他人忌恨的事。美国最大零售商沃尔玛的创办人山姆奥尔顿经常扰乱市场价格。一旦逮到机会，他便伺机向供应商杀价。所以供应商们都知道和沃尔玛做生意不容易。因此，如果你想当好好先生，最好打消富豪梦。美国有一本书，刚一上市就引起市场瞩目，书名是成为百万富翁的八个步骤。作者系统地采访调查了美国170位百万富翁，从他们的致富经验中，归纳出这本人人都可晋升7位数身价的行动手册。这本书的作者查理斯卡尔森，美国读者对他并不陌生，过去几年来他写的几本股市投资的书，都曾高居纽约时报畅销书排行榜前10名。卡尔森提炼出的百万富翁的八个行动步骤是：第一步，现在就开始投资。美国6成以上
41、的人，连百万富翁的第一步都还未迈出，每个人都有一堆理由，但其实都只是自己在找借口。1、没钱投资。卡尔森建议立即将收入中的10%至25%强迫用于投资；2、没时间投资：何不立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上；担心股价太高：别忘了股价永远会有新高。第二步，制定目标。这个目标不论是准备好小孩子的学费、买新房子或50岁以前金钱无虞地退休，任何目标都可以，但必须要定个目标，全心去达到。第三步，把钱花在买股票或股票基金上。买股票能致富，买政府公债只能保住财富。从长期发展趋势来看，股票每年平均报酬率是11.9%。第四步，先求一垒打(别眼高手低)。棒球选手如果只想打全垒打，其结果是被三振的几率会
42、高于只想超前的球员，股市投资的道理亦然。百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般绩优股。第五步，每月固定投资。投资必须成为习惯，成为每个月的功课，不论投资金额多小，只要做到每月固定投资，就足以使你超越大多数人。第六步，买了要抱住，还要再抱住。调查显示，3/4的百万富翁买股票至少持有5年以上。第七步，把国税局当作投资伙伴，善用之。厌恶国税局并不是建设性的思维，把国税局当成自己的投资伙伴，注意新税务规定，善于利用免税投资理财工具，使国税局成为致富的助手。第八步，限制财务风险。百万富翁大多过很乏味的生活，他们不爱换工作、只结一次婚、通常不搬家，生活没有太多意外或新鲜，稳定性是他们的
43、共同特色。卡尔森的书中最后举了一位百万富翁的例子。这位富翁年薪从未超过4.6万美元，没有继承大笔遗产，有妻儿要照顾，他就像是你我每天到超市遇到的平凡人，但他持之以恒地坚持上述8个步骤，百万富翁只是他得到的报偿之一罢了。那么什么样的人会成为百万富翁呢？通向财富的道路有千万条，但条条道路都惊人地相似。而且令人诧异的是，拼命积累财富的男人也惊人地相似，他们在心理特征上就像是同一个模子压出来的一样。百万富翁的诸多特征绝大多数白手起家的百万富翁都是出身贫穷的人，积累金钱对于那些一贫如洗的人有着不可抗拒的力量。这些男人是很有冒险精神的，他们敢于冒那些脚踏实地地、像苦工似地挣钱的男人所不敢涉足的风险。他们是
44、精明强干的，他们很有远见卓识；他们的天才在于能知道如何利用别人的主意来赚钱。这是赚钱的真正秘诀-利用别人创造性的思想，并且把它们运用到实际中去。这样的男人很容易和别人打成一片。他们很有洞察力，他们会观察别人，知道如何通过与别人打交道来获得他们所需要的东西，也知道别人对他们的反应如何。追求财富的人内心深处有着强烈的孤独感，但他们并不因此而去追求政治上的名望和成就。赚钱是他们绝对全神贯注的追求。这给他们胜于一切的最大满足和快乐。获取财富主要的指南：让金钱成为你的情人。别在性爱上浪费时间和精力，你会发现，从长远来看，赚钱比性爱更让人兴奋，这可不是空头支票。寻求需求，满足需求。追求财富者的最大天分是瞄
45、准时机，预测所需。大众牌小汽车，美国快餐食品都是满足人们需要的例子。谨防从众心理。群众心理弊病多，即使它是正确的，追随它一般也没有什么利润。在一定情况下，摘取经济精华的都是带头人而不是追随者。当雇主而不是雇员。那些满足于雇主付给他们高薪的男人并不是真正追求财富的人，他们的目标仅仅是成就感或权力欲。你最好去当老板，即使雇员只有你一个，赚的钱也会比任何一个公司付给你的多。发展你的支配技巧。大多数人认为，支配别人，让他们去做你想让他们干的事情非常恶劣。然而，实际情况是，我们时时都在自己没有意识到的情况下支配着别人。追求财富的人常常是直觉地支配着别人，而且是个行家里手。10富翁身上所拥有的九大特质这是
46、个现实的社会，这也是个金钱的社会。老祖宗早就告诉我们：锦上添花人人有，雪中送炭世间无，不信且看筵中酒，杯杯先劝有钱人。有钱真好，但不是每个人拼死拼活的赚，就一定可以成为富翁、富婆的，想成为有钱人，一定要具备某种人格特质，缺乏这种条件的人是发不了财的。众多富翁、富婆具有什么样的特质呢？1愈罗曼蒂克的人，愈能发财想成为富翁，一定要有非常强烈的赚钱欲望。而现实的金钱，也是用来满足个人欲望用的。罗曼蒂克的人为了实现人生的梦想，也就充满了斗志，这斗志就是激励他赚钱的最大动机。因为，只有赚大钱，才能实现他的美梦。2富翁大多很小气，但懂得施舍愈有钱的人愈小气，赚过钱的人才知道赚钱的困难，但他们一定懂得适度的施舍，因为施舍也是赚钱的重要手段。白手起家的人，一定待己俭朴，一条毛巾可以用到破，一块香皂可以磨到完，但他知道赚钱是靠大家一起完成的，因此他绝对乐于与人分享。3会发财的人，一定有女人缘想赚钱的男人，身上会散发一种说不出来的吸引力，他们充满活力、热心、勇敢、谦虚，这些也就是激励个人赚钱欲望的要件，具备这种吸引力的男人，常可让女人投怀送抱，也就是，有发财相的人，一定有女人缘。而强烈赚
