金融业反洗钱岗位准入培训问答.doc

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1、序号学员提问参考答案1金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记当保存管理办法第二十二条（三）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金 融机构 协查或者关注的以上国务院有关部门、机构和司法机关具体是指哪些部门,机关?反洗钱规定中提到的司法机关具体包括哪些?我国的司法机关包括检察院、法院，具体来说中国的法院包括最高人民法院、地方各级人民法院和专门人民法院。2反洗钱法第四章第二十六条 经调查仍不能排除洗钱嫌疑的，应当立即向有管辖权的侦查机关报案。请问这里提到的侦查机关具体是指哪些机关？侦查机关主要包括检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、海关稽查部门等。 根据刑事诉

2、讼法第18条规定，“刑事案件的侦查由公安机关进行，法律另有规行侦查的国家工作人员职务上的犯罪和侵犯公民民主权利的犯罪案件；由国家安全机关立案侦查的危害国家安全的刑事案件；由监狱负责侦查的罪犯在监狱犯罪的案件；军队保卫部门对军队内部发生的刑事案件行使侦查权（刑事诉讼法第225条）。根据海关法第4条的规定，国家在海关总署设立专门侦查走私犯罪的公安机构，配备专职缉私警察，负责对其管辖的走私犯罪案件的侦查、拘留、执行逮捕、预审。因此，海关缉私部门有侦查权，但双重领导，海关为主。实践中，其独立性非常强，但学术上一般还是归入公安机关，不单独列出来。 因此，一般情况下，公安机关、人民检察院、国家安全机关、监

3、狱和军队保卫部门都属于侦查机关。针对洗钱案件，根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部、全国人大常委会法制工作委员会关于刑事诉讼法实施中若干问题的规定中关于管辖的规定，刑法第三章“破坏社会主义市场经济秩序罪”为公安机关立案管辖。洗钱罪属于刑法第三章“破坏社会主义市场经济秩序罪”中的破坏金融管理秩序罪范畴，应由公安机关立案管辖。 这里应当注意，洗钱罪的上游犯罪并非均有公安机关立案管辖。例如贪污贿赂犯罪有人民检察院反贪部门立案侦查，走私犯罪由海关缉私部门立案侦查等。在理论上，上游犯罪的立案管辖划分并不影响公安机关对洗钱罪的立案管辖，但在实践中，对于管辖权不明或互涉的案件，往往存

4、在侦查机关之间的合作。可疑交易线索正是如此，除了反映洗钱之外，其本身往往也反映了上游犯罪的某些线索，在实践中无论由公安机关还是由上游犯罪侦查机关办理均有合理性。因此，人民银行调查后，要根据线索主要涉嫌犯罪情况，确定相应的有管辖权的侦查机关报案，加强与公安机关、海关、反贪部门的合作，充分发挥反洗钱在打击洗钱及上游犯罪中的积极作用。3海关缉私局算是侦查机关吗？根据海关法第4条的规定，国家在海关总署设立专门侦查走私犯罪的公安机构，配备专职缉私警察，负责对其管辖的走私犯罪案件的侦查、拘留、执行逮捕、预审。因此，海关缉私部门有侦查权，所以是侦查机关。4联合安理会决议中制裁的国家也是反洗钱要关注的吗？是的

5、，请及时关注人民银行或“三会”转发的外交部关于执行联合国安理会决议的通知，也可关注人民银行门户网站“反洗钱”子站下的“风险提示”栏目。5请问需提交可疑交易报告的情形是否应包括以下两个选项？（A、3个工作日内资金分散转入、集中转出、与客户身份明显不符；B、5个工作日内资金集中转入、分散转出，与客户经营业务不符）选择的依据是什么呢？我疑问的原因在于：金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法规定“短期内资金分散转入、集中转出。”识别要点：短期是指在10个工作日内集中转入和转入，但是答案中是3个和5个工作日，不知道依据是什么?3个工作日和5个工作日是包含在10个工作日内6针对预防洗钱犯罪的上游与日常工作

6、中的营销工作一样，源头是最难查找的，有何经验？问题比较宽泛。上游犯罪种类繁多，在此限于篇幅难以一一解答。建议金融机构做好日常的可疑交易的分析、识别和报告，至于上游犯罪是哪类只能分析其可能性，具体认定还要靠侦查机关。建议银行在反洗钱工作中建立其自身的可疑交易案例的分析工作制度，摸索可疑交易涉嫌洗钱行为或上游犯罪的特征。按照反洗钱规定和风险为本反洗钱方法开展客户身份识别及日常的可疑交易的分析、识别和报告，会有助于预防洗钱活动，并相应遏制上游犯罪发生。源头的确难找，但通过金融交易监测及尽职调查，还是会发现一些线索的。7网上交易的反洗钱工作很难开展，又不敢轻易关闭客户网银，请老师支点招。不能直接关闭网

7、银，但可加强监测和可疑交易报告，反洗钱还是要以预防为主。网上银行业务中，有几个环节要关注：一是资金交易情形，对资金过账明显、不留余额的；对公账户分散划转大批个人账户后，又集中回少数账户的；大额资金通过网银，集中到几个个人账户后到ATM频繁提现的等；二是网银操作情形，对操作时间集中在一般客户不会选择的时间进行交易，如半夜、凌晨等，交易频率高、资金量大的；操作的IP地址集中在少数地方，但操作的账户较多的；三交易背景，如电子商贸等，交易与客户识别的经营范围等明显不符合的，交易明显没有真实贸易背景等的。也可参考一些银行的做法，例如一些银行在与客户签订的电子银行使用协议中明确规定：银行从自身风险防范角度

8、考虑，发现客户网银交易存在异常且无法解释合理理由的，银行有权利限制甚至停止其网银交易。又如，银行按照2007年2号令的规定，对出现异常交易的个人客户开展身份重新识别，要求其到柜台提供更多的辅助证明材料，客户若不配合，则对其网银交易进行限制。当然，各行的规定各不相同，最后还是要看你们行关于类似情形是否有相关限制措施。以上为个人意见，仅供参考。如果分析后发现可疑，应提交可疑交易报告或重点可疑交易报告。8累计金额大的?请问有没有标准？需要针对不同的情况具体分析，比如注册资本3万，累计交易额100万就算很大了注册资金3000万，累计交易金额100万就不算很大了。各地区经济发展的程度不一样，无法制订一个

9、统一标准，但地下钱庄交易是靠交易量来盈利的，如果是的话至少每月3000万以上。9信用卡大额透支,金额多少可以算?柜台上常有透一两万的,我们认为这个不算大额吧?不是以金额来判断是否恶意透支，而是根据其特点：1、透支频率异常，透支金额接近最高授信额度；2、POS刷卡终端相对固定；3、跨行转账，日交易量大；4、新的套现手法利用第三方支付平台。10对反洗钱可疑交易上报感觉很矛盾,宁可多报也不敢漏报这一点不应该有什么矛盾的,银发201248号文有明确规定,要加强人工分析,做到勤勉尽责，没有合理理由的多报也不能认定为合规。11在具体业务过程中，联网核查客户身份后，公安部门随后根据核查系统报警信息前来调查或

10、抓捕，未果。在未收到公安部门的正式函件的情况下，是否应该将该客户列为可疑？应重新识别客户，并审查客户的历史交易，如发现异常或可疑情形，则上报可疑交易，并调高客户风险等级，密切关注该客户。12请问在上报可疑中不小心把“一般可疑”报成了“重点可疑”，已经上报到人行了，该如何处理？“上报人行”了是指上报反洗钱监测中心吧？应通过“补正报文”修改可疑交易报告。13请问老师，年度正常报告的命名怎么做。例：010011101026226应写为？文件名称的组成结构为： 第115位：表示报送机构的总行机构代码（即反洗钱监测中心报告机构编码）； 第16位：数据类别：A-内控制度；B-机构与岗位；C-宣传；D-培训

11、；E-内部审计；F-识别客户；G-重新识别客户；H-涉及可疑交易识别；I-可疑交易报告；J-打击洗钱活动； 第1720位：表示业务数据的年度，格式为“YYYY”； 第21位：表示业务数据的季度：0-年度报表；1-第一季度；2-第二季度；3-第三季度；4-第四季度； 第22位：数据来源： F-分行； 第23位：报文类型：0-正常报文；1-覆盖报文；如果以2012年度反洗钱培训活动情况报表为例，应为：010011101026226D20120F00014现在有一些代理办理对公开户验资的公司，请问对这些公司如何进行身份识别。金融机构对客户的身份识别标准是一样的，并不因为客户的经营业务不同而不同。对代

12、理办理开户的客户身份识别应该严格按照第二十条的规定和391号文件执行，同时在开户后，密切关注资金交易情况，发现异常，且无法排除应该报告可疑交易。 这些公司最大的特征是频繁开销户，通常验资后就立即销户了，但他们有一个共同的特征是代理人是基本相同的，即一个团伙中的几个人。15由代理人办理的伍万元以上现金存取款是否要客户提供户主的身份证件原件及复印件，如不能提供该怎么办？银发2008年391号文规定，当自然人客户由他人代理存取现金时，金融机构应按照以下要求开展客户身份识别工作：当单笔存（或取）款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时，金融机构原则上应同时核对存款人（或取款人）和户主的有效

13、身份证件或者身份证明文件，并登记存款人（或取款人）的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码。16在实际工作中是否可以只提供存款人的身份证，不用提供户主的？银发2008年391号文规定，考虑到通存通兑业务的实际情况，如果存款人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身份证明文件，且单笔存款金额达到或超过人民币1万元或者外币等值1000美元的现金时，金融机构可参照身份识别办法第七条有关银行业金融机构在提供一定金额以上一次性金融服务时履行客户身份识别的要求，对存款人开展相关客户身份识别工作。业务办理过程中，如发现异常情况，金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。

14、17对于5万元以上由代理人办理的转账业务的客户身份识别是否没有特别的规定？目前没有专门针对5万以上转账的客户身份识别规定。如果存在代理关系，可参照2号令第二十条执行18反洗钱非现场监管数据报表包括哪些报表？反洗钱非现场监管数据报表请按反洗钱非现场监管办法（试行）中“第二章信息收集”中的规定执行。19目前金融系统中的联网核查系统中的个人影像资料为什么和公安机关系统的资料有不一致问题？金融机构目前使用的联网核查系统是公安部提供数据库的的镜像，并非和公安部数据实时联网，因此可能存在滞后。20对于一次性金融服务的理解中，有的客户在我行有账户，但这次申请无卡无折存款超过1万元算不算一次性金融服务，需不需

15、要留存身份证件复印件。已经开有账户的客户办理无卡无折存款不算一次性金融服务。21请问老师持续识别客户身份的措施有哪些？持续识别可以做很多工作，例如核对客户身份基本信息是否有变化，根据客户一段时间以来办理的业务、资金规模、交易对手信息等判断是否存在异常之处，主要措施还是要在本行内挖掘，其实银行有很多系统，也包含很多资源，关键是你们自己的挖掘持续识别客户身份的措施可以参照识别管理办法中第二十三条的规定。22在哪些场所客户可以核对客户身份信息真实性？你指的“核对客户身份识别真实性的场所”，是否指能向金融机构提供客户身份信息是否合法和真实的有权办证机构，例如公安机关的办证中心（个人身份证、往来港澳通行

16、证、 护照等），公安的户籍部门，工商局（企业营业执照等），批准成立或者核准登记的机关所在地的质量技术监督部门（组织机构代码证）这类机关或职能部门？23客户经常收到境外汇入的汇款，可以通过什么方法识别和判断是否可疑？客户经常收到境外汇款，主要还是依靠自身掌握的客户身份信息比对是否正常。没有固定的套路，但是应该能够看出其交易与正常情况相比是否异常。如果是个人客户，可从职业、收入情况、社会关系等方面了解判断；对于对公客户，可从经营业务范围、经营规模、正常收入规模等方面进行判断分析。重点看与客户身份是否相符。还建议关注收到款项后资金的使用及去向。24反洗钱业务在工作中，有表述为我们工作的业务全覆盖，难

17、点大，对于一些业务我们也不熟悉，而工作的实效性要求高，难度也就大了。一方面，在业务全覆盖的情况下，按照风险为本的原则，根据业务面临洗钱风险的高低，合理配置资源；另一方面，反洗钱负责部门应具有一定的权限和资源协调其他业务部门（条线）的反洗钱工作。25针对客户身份核查的真实性要求,除了身份证等法律规定证件外,还有那些辅助证明可以起到核实身份要求驾照、护照、港澳通行证、居住证、收入证明、结婚证、出生证（儿童）、暂住证、税收证明、居住证明（如水电单）等都可以辅助开展身份识别。26客户在我行只有一张额度较高的信用卡，无借记卡，经常通过柜台大额取现透支，之后再通过存现还款，这很明显是套现，我们如何跟踪资金

18、去向或识别可疑？如果是经常透支取现，可利用客户在柜台办理业务时对其身份信息、资金去向进行了解。客户用信用卡大额透支，后存现，请注意其交易特点是否符合信用卡套现，如果是可提交重点可疑交易报告。27我们一企业常几百上千万的现金存取，可能是为了逃税，我们应该报可疑吗？需要结合企业的具体性质分析，有些企业是现金流动较大的，如：餐饮、废品回收、农产品收购等。分析后，若为正常经营，不用报送可疑交易报告，若发现确实涉嫌偷税，应该提交可疑交易报告，要建立在分析、尽职调查的基础上。28开立对公帐户，客户提供的营业执照要在工商局网站核查吗?反洗钱法规没有强制规定必须去工商局网站核查，但要求金融机构做到识别、了解、

19、核对、登记、留存，据了解部分机构登陆了工商网站核实29对公开户如果营业执照核实了，请问税务登记证及组织机构代码证需要上各网址核实吗？税务登记证和组织机构代码证的核实没有明文规定用什么方式核实。如果在日常工作中发现证件有过期或不真实的疑点，可以通过上其官方网页或者到发（验）证机关要求核实。30反洗钱法这个名称是中华人民共和国反洗钱法的简称吗？是的31现在私营企业多公转私情况很多,是否都要求提供付款依据根据中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知（银发2011116号）规定：对于单位银行账户向个人银行结算账户转账单笔超过5万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注

20、明事由，可不再另行出具付款依据。公转私是目前地下钱庄交易的一个重要特征，累计金额大的要进行可疑交易报告。那意思是说，只要不确定客户从事洗钱、犯罪活动，能说明款项出处缘由，也还是可转的，不是说5万以上非要提供依据？是不？公转私现在在支付政策方面已经没有限制了，只要是合法的款项都可以转。反洗钱义务的履行主要是对可疑情形应采取进行报告，必要时采取措施，以防银行结算资源被滥用。就是，正因为不统一，客户意见大；员工解释也很困难这些都是各行根据对自身业务风险的认识与防控出台的规定以及措施。在一些地方看来，相关措施是很有成效的。而且银行从自身经营安全角度采取的措施，员工可以向客户解释清楚。尽量做好解释，也不

21、能一味担心客户投诉，而不考虑风险的问题。所以，公转私的问题，个人观点还是从严为好。32报告需手工补录,还是系统自动提数报备?对于可疑交易，金融机构要通过流程控制，强化勤勉尽责义务。利用技术手段筛查出交易数据后，金融机构应根据需要进一步分析、审核和判断，提高所报告的可疑交易信息的有效性。可疑交易的分析甄别重点是人工分析，目前很多机构利用系统自动提取，适当减轻了工作量。但对可疑交易的人工分析不能减少。33建议针对本次培训中大家疑问最多的反洗钱工作中的业务问题，如代理人识别要求、可疑识别要求等，监管部门能下发一些工作指引，以文件的形式进行明确，而非只在本平台向反洗钱培训人员发布，从而实现本次培训的最

22、大目的，切实提高银行反洗钱工作水平。中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知（银发2008391号）、中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知（银发201048号）已经对代理人识别和可疑交易识别提出明确要求。34个人大额手工补录3天时间太短，能否5天呢？因为反洗钱规定要求金融机构在大额交易发生后的5个工作日内，向反洗钱中心报送大额交易，所以各行内部留给员工补录的时间会较短。35反洗钱相关配套制度不完善，建议制订相关实施细则对反洗钱一法四令中的相关概念作出解释，对较笼统、模糊的规定作出明确的规定。中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知（银发2008391号）、

23、中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知（银发201048号）已经对比较集中的代理人识别和可疑交易识别问题做出解释，我们一直也在根据金融机构的来文或请示针对相关概念和问题做出解释。36在具体工作中遇到某些事例似乎可疑时，应该及时上报可疑还是密切关注，待确认符合可疑交易的特征后再上报可疑？上报可疑应基于掌握的客户身份信息和交易信息相结合进行判断，如果掌握的信息不够充分，建议密切关注。如果已经有合理理由怀疑客户交易涉嫌犯罪，那就可以报告了。个人认为，如果涉嫌犯罪且情况紧急（随时案发），应立即上报重点可疑交易，如不太紧急，可持续关注，待线索清晰明朗后形成完整的、高质量的重点可疑交易报告

24、上报，若长时间关注后交易性质仍不能判断，但交易金额、频率等极为可疑，也应报告重点可疑交易。37请教老师中华人民共和国反洗钱法释义是人行编写的吗?人大法工委编写的，人民银行有参与38通过第三方识别的第三方只是指保险经纪公司吗?签订代发工资协议的被代理单位能算第三方吗?通过第三方识别包括通过金融机构和非金融机构识别，一类为金融机构，如保险公司或证券公司委托银行向客户销售金记录保存管理办法第二十四条的规定；另一类为非金融机构，如银行在办理代发工资业务代理批量开户时，可参照上述管理办法第二十五条的规定，委托代理开户单位对其员工进行客户身份识别。39能明确一下代发工资业务必须留存的资料吗？代发工资业务中

25、，金融机构通过雇主代为收集客户资料，因此应参照利用第三方客户身份识别的要求，多留存一些资料。40在客户风险等级划分中,实际上要得到的效果是金字塔型的,即低风险最多,中风险次之,高风险最少,但由于划分为低风险之后该客户的关注度就会降低,且客户账户自与金融机构建立业务关系后的不确定性很大,如何更好的去处理好这个问题低风险客户关注度低但不等于不用关注，也是要定期审核身份信息。41请问为学校学生批量开户，提供学生户口或户籍证明和学校负责人身份证、学校出具的公函和授权书及授权经办人身份证复印件是否可行？为学生开户一样要按规定核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份

26、证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件，代理办理的还需登记代理人信息。根据中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知规定（银发2008191号）：居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。如果学生年龄在16岁以上，应凭居民身份证开户。42对现金电汇有没有什么要求如金融机构为不在本机构开立账户的客户提供现金电汇，则应按照金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第七条的规定采取客户身份识别措施。43代发工资业务是要留存：身份证复印件、单位公函、员工同意在银行开户的确认书、开户

27、申请单？还是有哪个资料可以简化？建议金融机构根据风险控制需求，酌情决定是否可简化。如果对风控有意义，不建议简化。44已作为一般可疑交易上报的可疑交易如后续识别为重点可疑的话，是否应将已报送成功的一般可疑交易纠错为重点可疑交易，还是不需要修改？可作为新的可疑交易进行上报45为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上的，应当识别客户身份,其中的票据兑付业务具体是指什么“票据兑付”一般指对客户持有的票据予以兑付现金，如现金支票的兑付。46请问机构信用代码证和反洗钱身份识别有何关系？机构信用代码证相当于是机构

28、客户的“经济身份证”，因此在对机构客户采取客户身份识别措施时，要求增加对机构信用代码证的识别，包括核对机构信用代码证，登记客户的机构信用代码，留存机构信用代码证的复印件或者影印件。机构信用代码是当前反洗钱工作的重点之一，是客户身份识别工作的重要辅助手段。47金融机构“反洗钱工作机构和岗位设立情况”和“金融机构新设立分支机构”，向人民银行汇报，各是什么时间汇报。变化后的10个工作日内报备48金融机构“反洗钱工作机构和岗位设立情况”和“金融机构新设立分支机构”哪一个是发生变化后立即上报？后者，前者是年报。反洗钱工作机构和岗位设立情况表是年报，并且要求在变化后的10个工作日将更新情况报人民银行。金融

29、机构新设分支机构，这可能是当地人民银行分支机构两管理两综合的要求，各地可能有不同的报送要求最佳回答 一、身份识别 序号学员提问参考答案1了解你的客户”，在实际工作中，前台人员向客户询问了解其资金来源及去向情况。往往客户会本着存取款自由的原则，同时个人隐私意识很强，不愿配合网点前台人 员的了解询问，或者不提供真实的情况，银行很难了解到其资金来源及去向情况，不便对客户及其交易情况进行了甄别分析。请问前台人员如何通过一些途径或具体 的方式方法来了解？尽职调查没有放之四海而皆准的公式， 只能根据实际情况灵活处理。总体而言，客户身份识别是金融机构必须履行的义务，金融机构应不断完善内部管理程序，整合前台和

30、后台信息资源，达到“了解你的 客户”的目标，强化识别效果。具体来说，前台识别时可采取一些技巧性的手段，比如基于为客户提供更好的金融服务的角度出发，结合本行营销策略，逐渐了解客 户更多的资金交易信息，避免直接询问资金来源和去向引致客户反感。2客 户的尽职调查是开展反洗钱工作的一项重要内容，但对于基层机构无论是交易行、客户行在对客户进行分析甄别过程中，由于各种条件的限制，所达到的调查结果非 常不科学。建议对尽职程序提供相关固化的格式（表），以提高工作效率。对于金融机构尽职调查的结果不准而导致洗钱行为的发生，金融机构如何承担责任。监 管者制定一个放之四海而皆准的模板，金融机构套用固化表格，看似简单，

31、但用于开展客户尽职调查是很不科学的。首先，客户身份识别要和风险划分相当。不同客 户的风险是不同的，必须因地制宜，没有万能公式，要合法合理。金融机构应该结合自身业务特点，按照反洗钱相关规定，健全内控制度。只要严格依法履行尽职义 务的，金融机构不承担法律责任，反之，则应承担相应责任。3实际工作中如何识别护照和军官证等非居民身份证证件，如何识别辨别真伪，有无这方面的权威机构？公 安机关出入境管理部门负责对护照持有人的出入境信息进行管理，实践中，有的金融机构通过查看“出入境记录”的方式辨别真伪。如果没有出入境记录，一般就是 假的。怎么看呢？1、看护照中的签证页，中国入境签证页上应当有“海关”和“边检”

32、的蓝色入关印章；2、如果护照的签证过期，属于延期居留，可直接报警。金融机构识别军官证的确是一个难点，我们将进一步探讨。4柜台人员如何了解企业客户资金来源和资金用途，客户经理无法有效配合前台开展客户身份识别，这种情况怎么办？柜台人员可以结合企业身份背景信息，如资本规模、经营范围、交易对手等，分析客户资金交易，了解资金来源和用途。同时，金融机构应完善内控制度，明确岗位职责，相关岗位各司其职。5个 人客户的身份识别工作比较困难，因为个人的身份证明文件种类比较多，但目前只有通过公安机关的身份证联网核查系统查询身份证，而当客户提供其他证明文件来 办理开户或其他业务时，只能依靠人工去识别，所以会存在一定的

33、风险隐患，对于监管部门能否建立综合信息平台，能够对多种身份证件进行联网核查，有利于提高 客户身份识别能力和减少金融机构的经营成本。建议很好，但需要有关证件管理部门的信息支持。6现金支取人民币5万元以上，由他人代理的，需要核对代理人和被代理人的身份证，并留存其复印件或影印件。想问的是留存身份证件的复印件或影印件会增加本已繁忙的前台业务人员的工作压力，请分析此规定的必要性。加强现金管理是当前反洗钱工作的一项重要内容，尤其是存在代理关系的需要重点关注并保留好有关身份证件和信息。对于已在本行留存了身份资料信息的客户，可不再重复留存。7单位存现超过5万元现金需要对经办人复印身份证或联网核查吗？没有异常情

34、况不需要8客户身份识别办法规定，为规定金额以上一次性交易客户办理业务，应核对客户身份证件或证明文件、登记客户身份信息、留存身份证件的复印件或影印件。实际工作中，因业务属一次性交易，银行未开发系统，已留存证件复印件，还需手工登记证件上已有的信息吗？如性别、国籍等。需要登记。9对于代理办业务，当出现这种情形时，是否需要对代办人进行客户身份识别和留存复印件：如某代办客户到网点通过现金无折方式存到多个不同名的客户账户，且每个客户的存款金额都在1万元以上5万元以下之间，但几个账户累计达到30万元。根据人民银行下发的银发2008391号文件，银行应参照一定金额以上一次性金融服务的客户身份识别要求，对代办人

35、进行客户身份识别，并留存复印件或影印件。10目 前反洗钱的工作难点是可疑交易分析。高质量的可疑交易分析需要结合客户身份、收入等方面的信息。但客户身份识别中规定的，开户时客户预留信息仅为九项，其 中职业信息无细分项，从客户预留的单位名称，无法判断所处的行业，这个行业的收入是多少，对银行分析人员来讲较为困难，银行人员不太可能了解到所有行业的 收入情况。如何去分析客户身份？可疑交易分析是“系统筛 选”和“人工分析”相结合，客观和主观相结合。分析身份只是可疑交易分析中的一部分，当然收入情况是判断的主要因素，实践中一般有如下方法可以参考：1、 如果有职业，上网搜一下收入情况，很多网上的论坛里就有求职的人

36、问答某单位收入情况；2、如在你们行有工资卡，就更好了，直接看每月工资收入；3、如果有 信用卡，可以查看信用卡的开户资料，并参考信用卡消费情况。最后，收入只是一方面，实践中要综合身份、资金和行为三方面综合判断。当然，可疑交易的分析一 般要花一定的时间，甚至要长期关注。11关于证件过期的问题，我想问下单位的证件过期是所有证件包括开户证件和个人证件吗？如果是开户经办人证件过期可以吗？过期主要指单位的，但相关人员的应更新。12假如部队军人的退役金需要开卡转入，由于种种原因，不能提供军人证或士兵证件，由相关的部队出具证明，证明该批退役军人身份的真实性，有了这样的证明，是否可以认定，符合我们反洗钱规定的客

37、户身份识别要求？开户时应按照有关客户身份识别要求进行识别，军人应出具军官证等证件。如为退役，应及时办理居民身份证。13在办理业务时问客户职业有什么意义吗？很多客户很反感，一般都回答无业，这样一来也没有什么意义了。总 体来说是很有意义的，随着社会诚信体系的完善，相信客户所填写的职业信息的可信度将不断提高。目前，银行还是有一些判定方法的，如银行是客户的工资卡开户 行，或在客户开户后根据其资金交易特征补充更正其职业信息等，动态地完成职业信息填写工作，真正做好“了解你的客户”工作。14在柜台履行客户身份识别时，有一些客户非常矫情，就是说是个人隐私不愿提供基本身份信息， 比如职业、工作单位、联系方式等，

38、对像代办开户电话核实，弄不好还要给骂一顿。这 是法律赋予金融机构的义务，至于个人隐私，当然银行要为个人信息保密，法律也有相应的保密要求。外资银行有一些经验和技巧可供借鉴：如某外资银行在为客户 开户时不能当场得到账户，必须一段时间后由银行寄送到客户的邮寄地址，而银行本身有很多特色而且便利的金融服务，客户为了获得这些服务，愿意等待。因此， 这段时间也是身份识别的好时机。我国的金融环境和文化也还需要不断完善，如果所有金融机构都严格执行规定，那客户为了获得金融服务也就自然不会不配合了。15对于客户身份识别，可能理论上要求是很合理，但在柜面具体操作中，常常没办法做得很到位，比如客户对于留存的职业、常住地

39、址、联系电话等信息，客户要是不愿意真实反映，银行也是没办法的。16一次性金融服务：银结通转账发生一万元是否要客户提供身份证？如果在该银行有账户，应该不算一次性金融服务。如该客户在办理转帐的银行没有开户，则应比照规定金额一次性金融服务的要求开展开户身份识别工作。17重 新识别客户方面，金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法中只规定了需要重新识别的客户，但如果在采取相应的措施后，没能与客户联 系上，无法重新识别客户，办法中没有作相应的规定，是否以也拒绝受理其相关业务？如：司法机构关注的客户需要作重新识别。在实际工作中，由于这类客户 身有官司多数无法联系到，即便是联系到了，客户拒不

40、接受重新核实。可作为重点关注，符合可疑的要上报。18客户通过网上银行、电话银行、ATM机、POS机办理业务，银行遇到最大的困难就是客户重新识别，因为客户开户后就基本上不到银行来，这种情况怎么办？符合客户重新识别情形的需要识别，如无法联系客户，可列入关注类别，重点关注交易方面十分存在可疑特征，如有，应及时上报可疑交易报告。如能电话联系上，可以结合客户身份识别的技巧，开展身份识别工作。19客户身份资料保存制度中要求，如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期限届满时仍未结束的，银行应将其保存至反洗钱调查工作结束。但是我们怎样才能知道调查工作已

41、经是否结束了？直接询问开展此线索调查的人民银行。20客户的身份识别是反洗钱报送的关键，有没有其他系统可以查询目前可查询个人的身份证联网系统，现在人民银行在推行机构信用代码，就是单位的唯一性身份证，以后也可查询，未来可能还会有更多的系统可查询。21关于代理未成年人开户的，如何确定是否是监护人？反洗钱法未在此方面作出规定，开户的前提条件也不需要一定是监护人。如要确定，可通过户口簿等。22在金融机构通过第三方识别客户身份的实际操作中,如何确定什么样的个人和中介机构为反洗钱法第十七条的“第三方”,请举例说明。第 三方可分为两类：一类为金融机构，如保险公司或证券公司委托银行向客户销售金融产品，这里银行就

42、是第三方，前提是符合金融机构客户身份识别和客户身份资 料及交易记录保存管理办法第二十四条的规定。另一类为非金融机构，如银行在办理代发工资业务代理批量开户时，可参照上述身份识别办法第二十五条的规 定，委托代理开户单位对其员工进行客户身份识别。23通 过对反洗钱培训系统的在线学习,使我们对反洗钱工作有了更深的了解,非常感谢人行。但实际工作中,一线柜员存在许多需解决的问题,如持续身份识别中对大额 存取款的客户的识别,为减少客户等待时间,对已了解其经营情况的客户,许多营业机构采用识别存档的方式,专夹保存客户联网核查资料,虽然这样做了,但也非 常担心不符合人行要求,请贵行给予一个回复好吗?专夹保存肯定没

43、有问题。但按照反洗钱规定，如出现异常现金存取还应进一步联网核查客户的身份证信息。24能否利用社保、税务等系统核实客户信息的真实性。从国外经验看，利用社保、税务信息是开展客户身份识别的有效手段，我国也应积极开展这方面的探索。25请问为他人账户存现1万元以下（不含）的业务,是否要求客户出示身份证件,银行经办员是否要核对其证件,并登记其证件号码？没有强制要求。26对 现金存款与现金汇款理解不够，请问它们的区别是什么？如：异地无折无卡一次性存现，是一次性现金存款还是现金汇款?(如果是代理人是否也无需比照一次性交 易的证件复印留存要求，只需按照代办要求留存代理人相关信息？）异地存现，在本地无折无卡，对本

44、地银行来说应是一次性？1. 异地无折无卡一次性存现，如果存现的帐户是客户本人在该行的其他网点开立的帐户，且接受存现业务的网点能通过本系统了解客户身份信息，则不必按照规定金融以上一次性金融服务的要求进行识别。2. 如果客户存现给其他人的帐户但手持其身份证件，应明确为代理关系，则应按代理业务开展身份识别工作。如果客户没有携带帐户开立人的身份证件，则应比照规定金融以上一次性金融服务的要求进行识别。27我 是农行的一名员工，请问：在线培训客户身份识别2.2中关于一次性业务的识别条件:“为不在本银行机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑 付.”这里的“本银行机构”是泛指整个农行系统还是具体指农

45、行系统中的某个营业机构?是否包括通存通兑业务?例如:客户手持农行铁西支行开立的 银行卡在农行铁东支行给异地的工行卡办理现金汇款, 对于铁东支行来说,这笔业务是否属于无折无卡汇款,是否算一次性现金业务?又比如在以上条件下若是给异地的农行客户汇款是否也算一次性业务?1、 本机构范围要从金融机构在办理业务时可查询掌握的信息来看，如果网点能查到全行开户情况，能够及时获得开户信息，就可将“本机构”理解为全行。2、通存通 兑业务不属于上述一次性金融服务，但在代理他人存现而无法提供户主身份证件的情况下，应比照规定金额一次性金融服务的要求开展客户身份识别工作。3、如果 通过客户农行铁西支行的银行卡办理汇款就不

46、算一次性金融服务，因为客户在本机构有帐户。4. 存现的帐户是否为异地或是否是农行系统，不是判定是否为一次性金融服务的标志，判定的标准主要看存现人是否在本机构开立了帐户。28我 对一次性交易理解不透,关键是现金存款与现金汇款的区别没弄明白。例如:A客户在中行北京分行营业部开立一个银行卡账户,在中行西单支行无任何账户（即无 存折也无银行卡）,有一天,B客户在中行西单支行为A客户的银行卡存一笔现金5000元,请问B客户在中行西单支行为A客户的银行卡存的这笔5000元现 金属现金存款还是现金汇款?对中行西单支支行来说,该笔交易是否属于反洗钱中讲的一次性金融服务?属于一次性金融服务中的现金汇款，只有A客

47、户本人或请其他人手持A的身份证将现金存入A的账户才是现金存款。29对现金存款与现金汇款理解不够，请问它们的区别是什么？如：异地无折无卡一次性存现，是一次性现金存款还是现金汇款？无卡无折存现比照一次性金融服务处理。30有时候司法机关和监管部门来进行调查所涉及的客户已经被采取强制措施(比如已经进拘留所了)，这时候重新识别客户身份工作存在较大困难，客户已经都联系不上了，怎么办？可作为重点关注。31目前我们查询联合国制裁名单的系统操作比较复杂，监管部门是否可以搭建一个更便于操作的系统？国内外都有公司专门开发制裁名单数据库系统，有些商业银行已经在用。32目前协查部门要求查询时，不太愿意讲理由，基层网点对客户风险调整的掌握有难度，请问老师该如何操作？尤其是公安机关的犯罪嫌疑人，是否是涉嫌洗钱，不确定，以前还会写因涉嫌什么犯罪，现在基本上都不写的，所以，为了自我防卫，大家就都把他们调整为高风险了。上述问题是由于不科学的风险划分标准引起的，客户风险要综合各种因素来判断。客户涉案情况是调整客户风险等级的重要参考指标之一，但不是唯一指标。另外，至于具体罪名，不知道也没关系，因为都是涉嫌犯罪，当然知道具体罪名有利于分析判断交易性质。33要是客户办理一次性金融业务时未向银行说明存在实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，那是不是可以默认为客户本人就是实际