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1、金融消费者权益保护知识宣传手册 一、金融消费者享有的权利（一）什么是金融消费者？金融消费者，是指在金融机构购买金融产品、接受金融服务的自然人。无论您是到银行办理存款贷款，还是购买理财产品，或者是在保险公司购买保险，您都是受保护的金融消费者。（二）金融消费者享有哪些权利？1、【知情权】金融消费者享有知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况的权利。 金融消费者有权根据金融产品或者金融服务的不同情况，要求金融机构及其工作人员提供金融产品的价格标准和依据、计息罚息政策、运作方式、风险程度，或者金融服务的项目、内容、收费标准和依据等信息。金融消费者有权要求金融机构及其工作人员对出售金融产品或者提
2、供金融服务的合同条款等相关情况进行解释说明。2、【公平交易权】金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务时，有获得机会均等、收费合理等公平交易的权利。3、【自由选择权】金融消费者享有自主选择金融机构、金融产品或者金融服务的权利。金融机构不得强行搭售其他产品。案例：由于房贷收紧，全国各地媒体频繁爆出银行在办理房屋按揭贷款业务时，很多客户被强制要求办理信用卡、网上银行、电话银行和短信提醒等业务的新闻，甚至有部分银行强制要求客户存入定期存款、购买理财产品或保险。这些强制搭售的行为都属于侵犯消费者自由选择权的行为。（案例来源：重庆3.15消费维权网，http:/www.cq315.org/News/Vi
3、ew.aspx?ID=12311）4、【安全权】金融消费者享有生命健康和财产不受威胁、侵害的权利。5、【求偿权】在合法权益受到侵犯并由此造成损失时，金融消费者有权依据与金融机构签订的合同和相关法律关系要求赔偿。6、【受教育权】金融消费者有权接受关于金融产品的种类、特征以及权益受到侵害时如何救济等方面知识的教育。7、【受尊重权】金融消费者享有人格尊严、民族风俗习惯受到尊重的权利。8、【金融隐私权】金融消费者享有个人隐私和金融信息受保护的权利。金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务时，其个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息以及衍生信息等与金融消费者个人及其家庭密切相关的信息依
4、法受保护。案例：网友李女士最近遭遇一件烦心事，自己7月6日办了张某银行卡，在开户资料上填写了身份号码、手机号码等信息。从7月13日起，李女士就不断地收到各种诸如“异地消费”、“电话欠费”等骚扰短信，李女生称这些信息都与该银行有关。最戏剧性地是，7月19日，李女士还接到了一位自称是某地公安分局的警官打来电话，称李女士的该银行卡被毒贩利用洗黑钱，账户上多出了300多万元。电话中提到的银行卡、身份证号等与李女士的信息恰好完全吻合。（案例来源：新浪网，（三）金融机构应当履行哪些义务？1、金融机构和金融消费者有约定的，应当按照约定履行义务，但双方的约定不得违背法律、法规、规章的规定。金融机构不得单方变更
5、合同义务。2、金融机构在提供金融产品或金融服务时，应公平合理地安排双方的权利义务，不得设置违反公平原则的交易条件，损害消费者权益。3、金融机构在收集、保存、使用消费者个人金融信息时，应当严格遵守有关规定，采取有效措施加强对个人金融信息的保护，确保信息安全，防止信息被泄露和滥用，不得侵犯个人隐私。案例：2010年8月，花旗等6香港银行均证实曾将部分将客户个人资料，包括姓名、身份证号码、联络方式及地址等转移至第三方（如保险公司等）用作推广。由于事件曝光和公众关注，各涉及银行已经停止了该业务。发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任，在没有征得客户同意的情况下，擅自将客户信息透露给第三方用于盈利，银
6、行方面应该承担违约责任。（案例来源：新浪网，4、金融机构必须以明确的格式、内容、语言，对其提供的金融产品或者金融服务，向金融消费者进行充分的信息披露和风险揭示，确保金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务前已知晓并理解相关风险。5、金融机构对金融消费者购买金融产品或者接受金融服务的申请，应当在规定时间内办理；拒绝金融消费者有关申请的，应当及时告知申请人，并向其说明理由。6、金融机构提供金融产品或者金融服务，应当按照有关规定向金融消费者出具交易凭证或者服务单据。二、消费者进行金融消费时应当注意的问题（一）全面了解将要进行的交易的相关信息，充分了解风险，仔细分析该产品相关的各种因素。如果可能的话，
7、对比多家金融机构的类似产品，获得充分的信息，加以比较，从而做出决定。不要相信无风险，高收益的产品，投资的一项基本的准则是“没有免费的午餐。”当理财师建议您投资基金、保险或给您制定理财计划时，如果您只听到了好处，那么您没有获得全面的观点。询问理财师在什么情况下投资表现将符合预期。结合自身实际情况进行分析，适合他人的产品不见得一定适合您。如果您认为自己无法完全理解该产品，建议不要盲目相信金融机构而购买，而是向自己的亲人、朋友咨询或寻求帮助。（二）索要对收益和风险加以清楚陈述的书面投资描述，而不要仅仅相信金融机构营销人员的口头承诺，营销人员的口头承诺在发生纠纷时无法作为证据使用。案例：2010年1月
8、，广东某消费者根据一营销人员的推荐，为其61岁的母亲购买了一份海康超满意两全保险B款。该营销人员为了推销保险，向该消费者承诺说55岁以上老人不能保障的条款已经失效，新的规定是65岁以上的老人家都可以享受意外保障。实际上，该保险合同明确约定了不能保障55岁以上的老人。但出于信任，该消费者没有仔细核对保险合同情况下购买了该保险。2011年，该消费者母亲发生意外，递交的理赔申请却遭到保险公司的拒绝，理由正是年龄超过55岁。由于缺少证据支持，该消费者的维权非常困难。（案例来源：口碑理财网，（三）每一笔交易完成之后，请仔细核对交易凭证，如发现问题可以及早纠正。同时应注意收集交易凭证，以便在发生纠纷时作为
9、证据使用。交付各种费用时，注意索要金融机构以单位名义出具的统一收据并妥善保管，不要接受营销人员以个人名义出具的借条、收条等。案例：2010年1月31日，上海的陆先生来到某银行一家营业厅存款，当时营业厅里一位工作人员听说陆先生是来存钱的，马上热情的向他推荐了一款“理财产品”，说“有一款保险公司和银行合作开发的理财产品非常合适，只要每年定存2万元，存满5年后即可出本，不仅利息比存定期高得多，而且还送保险。” 陆先生以为她是银行的工作人员，听她讲解产品没有风险，是保本的，出于对银行的信任，当场就同意购买这款产品并在银行窗口存入了2万元钱，并在2011年3月按照承诺又往账户中汇了2万元。然而，随着“存
10、款变保单”的投诉层出不穷，案例屡见于报端，陆先生开始怀疑自己是否也成了销售误导的受害者。他翻出当时的交易单据仔细一看，才弄明白自己买的是保险，根本不是什么理财产品!陆先生赶忙查找这款保险的信息，这才发现保险条款与当初工作人员介绍的完全不一致。这款保险虽然年缴期限是5年，但保险期限20年，也就是说2030年前任何时间想把钱取出来都属于退保，只能取回现金价值。如果现在选择退保，4万元的本金只能拿回29360元。在这起消费者关于“理财产品变保单”的投诉中，如果陆先生能够认真核对当时交付的交易凭证，就会发现自己手中并没有关于购买理财产品的凭证，而只有保险单，与营销人员宣传的理财产品送保险的情况不符，当
11、场便可以要求解决问题，避免发生损失。 （案例来源：中国金融网，（四）如果可能的话，定期到金融机构查询自己的账户信息，及时掌握账户变化情况，避免延误处理问题的时机。（五）在完成金融机构提供的客户风险承受能力评估时请认真按照自身的真实情况填写，不要允许金融机构的销售人员代为随意填写，从而错误评估您的风险承受能力。真实准确的风险承受能力评估可以作为您选择金融产品的依据，对于超出您风险承受能力的产品应当予以拒绝。（六）完整、准确填写各种文书、合同及资料。不要怕表格填写麻烦，不要在表格中留下空白处，让其他人在您不知情或未经您允许的情况下进行填写。办理业务过程中的所有文件资料都要认真阅读、认真填写并亲自签
12、章，不要随意由他人代为签字盖章，以免今后生出麻烦。要求营销人员把最终提交文件的复印件发给您。这些复印件必须明确指明是最终文件（或已提交的文件）并署有文件完成时的日期。这将在未来出现问题时为您提供确凿的证据。（七）在经历人生的重大变故时，我们常常感到脆弱和缺乏审视，而往往这不是做决定的最佳时刻。不道德的营销人员了解这一点并可能一举抓住这些“机会”，在您没有思考清楚前逼迫您做出决定。最好在承受个人损失后的至少一两年内不要做重大决定。找一位值得信赖的家庭成员或朋友来帮助您处理真正紧急的事务。（八）确认金融机构工作人员的身份，查看他们的相关执照、证件等身份证明材料，对那些在金融机构营业网点之外自称是某
13、某金融机构工作人员的人保持警惕。由于保险代理人等营销人员变动较为频繁，曾经为您办理保险业务的某保险公司业务员有可能已经离职。一旦您的保险金交给这样的人员，将使得保险合同未能成立，保险公司将不会承担责任，要追回财产损失将有较大的困难。您选择的保险业务员至少应取得保险代理人资格证书正式受雇于一家保险公司，持有展业证书。案例：9月19日，暂住慈溪掌起镇陈家村的刘某冒充某银行工作人员，在QQ群里以可办理低息贷款服务为由，骗取了受害人陈某的银行卡卡号和身份证复印件。刘某冒充卡主，拨通了银行客服电话，以原关联手机号码丢失为由，要求变更手机号码，而银行客服要求对方提供银行卡卡号和身份证的相关信息后，将关联手
14、机变为刘某实际持有的手机后。刘某在淘宝网支付宝上以受害人的身份信息注册了一个账户，在网上利用支付宝平台完成银行卡转账到支付宝账户的操作，进行购物或提现。（案例来源：人民网，三、充分了解金融产品和服务的相关知识和潜在风险是购买的前提随着社会经济的不断发展，金融机构的金融产品和服务不断创新，理财产品、基金、保险等金融产品已经走入普通大众的生活。金融产品与一般商品不同，具有看不见摸不着的特点，并且具有很强的专业性。因此，了解基本的金融知识是购买金融产品的前提，不了解相关知识而执意购买无异与赌博。（一）银行理财产品理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购
15、买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。对于银行理财产品，人们一直有个误解，以为银行理财产品是有收益的储蓄，不存在风险。事实并非如此，银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别，收益具有不确定性，部分理财产品甚至会有损失本金的可能。购买理财产品应当注意以下问题：1、不可盲目购买理财产品，不要认为在银行购买就是等同于银行存款，任何理财产品都有一定的风险，不同的理财产品投向领域不同，风险程度也不相同。在购买时，应充分做好投资评估，注意了解掌握产品的相关知识，如产品的类型和风险、收益率、投资方向和变现情况等
16、。2、不要随意听信任何推销产品人员的一面之词，过于相信银行而轻视了投资风险，要仔细研究认真判断后自主决定。目前有些银行采取承诺固定收益或有选择性披露可能性收益的形式招徕客户，所以消费者在购买前一定要做足功课。3、不要盲目相信宣传的预期收益率，预期收益率并不等同于实际收益率。买理财产品一定要看清楚规则，不要被工作人员的花言巧语迷惑，应仔细询问工作人员在什么情况下投资表现将符合预期，通货膨胀或利率变化等经济事件是否会影响投资收益。最好自己当场算一下利率收益，还要问清楚起算日期和有什么特定的规则，比如有的银行不算休息日，有的到期日碰到休息日要顺延，这样都会影响最终收益的比例，和您期待的最终收益不符，
17、所以要全部核对清楚才考虑是否值得购买，不要等到期后才发觉自己“上当了。案例：投资者庞先生购买了一家银行发行宣传为“不保本，浮动95%保本，预期最高收益率33.5%”的一款股指商品双挂钩型理财产品。委托理财协议期满，银行称投资亏损，仅向他支付了95%本金，以及理财协议到期日之后的利息。庞先生不仅未能获得预期的收益反而还亏损了部分本金。（案例来源：新浪财经，（二）保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。购买保险小贴
18、士：1、选择您信得过的保险公司和保险代理人。您所选择的保险代理人应该训练有素，并站在客户的立场上忠诚服务。2、投保人必须认真阅读保险条款（尤其是保险责任、除外责任与保险费部分），对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，必要时可要求代理人逐条解释或者征询其他专业人士意见，以免误保。3、用好人寿保险的犹豫期。为了防止客户因一时冲动而做出购买决定，在人寿保险合同中有一个犹豫期的约定。犹豫期也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后十日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。当个
19、别代理人故意不及时送保险单给客户，等保单生效10日之后才送给客户，让客户不能在犹豫期退保。遇到这种情形，投保人清楚自身权利才能够保护自己的权益，此时要及时与保险公司联系，书面要求退保并指出其代理人的违规行为。4、收到保险单后，在签回执的时候一定要注意签上正确的日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。消费者如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。虽然大部分保险公司将严格按照回执签署日期开始计算犹豫期，但若超过一个月不能签订回执时还是需要事先告知，或者提交一份书面报告。也有个别公司在长时间没有收到回执时，公司会在保单发出后的特定时间开始计算犹豫期。5、现在
20、各家保险公司要求对购买投资连结险和分红险的客户要进行百分之百的电话回访。投保人和被保险人应该抓住这个时机，将自己从代理人处了解的权益通过电话，在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障。6、办理退保时，投保人或被保险人必须以书面形式通知保险公司，口头请求无效。7、真实、准确、全面填写保险合同内容。尤其是在人寿保险合同内容的填写上，填写的内容可能直接关系到保险责任是否成立，保险公司是否会履行赔付义务。8、买健康保险时，比较观察期的长短也是一个重要的考量因素。根据健康险管理办法，短期健康保险产品的保险责任等待期（观察期）不得超过90天；长期健康保险产品的保
21、险责任等待期不得超过180天。以重大疾病险为例，目前市面上的产品有的观察期长达180天，但有的仅有90天，甚至60天，在价格、保险责任等差不多的情况下，选择观察期短的保险当然对消费者更有利些。9、选择保险品种不要随大流。消费者在选择保险产品时容易随大流，人家投什么险种自己就保什么险种，别人选择多少保额自己就选择多少保额。保险专家表示，从众心理不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，比如家中经济收入怎样，财产价值多少，工作环境如何，身体状况怎样，加上个人对理财方式的认同等，这些情况有很大差别，以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保、该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。有意投保的消费者不要
22、嫌麻烦，应该去找保险公司咨询，让对方从专业角度进行设计，既符合个人要求，又能规避风险，寻求量身定制的保障。 （三）基金基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。基金投资有较高的风险，消费者一定要充分了解相关知识后再进行购买。购买基金注意事项：1、根据自身特点选择基金类型，不要盲从。根据投资对象的不同，基金可以分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。其中，股票型基金具有高风险、高收益的特征；债券型基金则具有低风险、较低收益的特征；混合型基金主
23、要是实现风险和收益上的平衡；货币性基金则具有低风险、低收益、高流动性的特征。投资者在购买基金时，应考虑自身风险承受能力以及追求的目标，选择好基金类型。2、购买基金时不要相信销售人员的收益承诺。基金是一种利益共享、风险共担的产品。基金管理人一般不承担投资损失，由基金投资者根据持有的基金份额比例承担投资风险。因此，销售人员的收益承诺是违法的，真正产生投资损失也是由投资者自己承担。3、建议不要频繁的申购、赎回基金。买卖基金的手续费比炒股高出很多，所以，开放式基金不应频繁地申购、赎回，必须用投资的理念来操作。4、保本基金的保本是有条件的。多数保本基金的定义是“投资者在发行期内购买，持有3年期满后，可以
24、获得100的本金安全保证”。也就是说，三年之内投资者如果需要用钱，照样要承担基金涨跌的风险和赎回手续费。5、基金不是越便宜越好。投资基金最重要的是其投资理念与表现和历史业绩。您购买的基金能否给您带来回报、带来收益的决定因素是在某个阶段该基金是否符合中国股市的行情变化。另外基金公司的管理水平也很重要，它能无形地给您降低投资成本，使收益最大化。 6、不要单纯的选择目前排名最好的基金。您可以参考世界知名的基金评价公司晨星公司的排名，在排名靠前的基金中选择适合您的基金。同时在您持有某一基金的过程中应该按某个固定的时间段跟踪您的基金，及时评价和调整您的基金组合，而不要单纯的选择目前排名最好的基金。7、尽
25、量选择后端收费方式。基金管理公司在发行和赎回基金时均要向投资者收取一定的费用，其收费模式主要有前端收费和后端收费两种。前端收费是在购买时收取费用，后端收费则是赎回时再支付费用。在后端收费模式下，持有基金的年限越长，收费率就越低，一般是按每年20%的速度递减，直至为零。所以，当您准备长期持有该基金时，选择后端收费方式有利于降低投资成本。 8、尽量选择伞形基金。伞形基金也称系列基金，即一家基金管理公司旗下有若干个不同类型的子基金。对于投资者而言，投资伞形基金主要有以下优势：一是收取的管理费用较低。二是投资者可在伞形基金下各个子基金间方便转换。 （四）银行卡银行卡作为一种新型的支付手段，具有方便快捷
26、的优点，但同时也存在一些风险隐患，消费者应当加以注意，保护自身财产安全。银行卡使用防欺诈注意事项：1、办理银行卡时，应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务。2、拿到卡时，应依金融机构的说明，尽快更换初始密码，密码设定应避免使用生日、身份证号码、卡号、“666666”之类简单数字组合等容易被猜中之密码。卡片应妥善保管且不可与密码一起存放，以免卡片失窃后，遭人盗刷。3、银行卡交易过程中，若有任何异常状况应立即与银行联系，寻求帮助，交易不成功时注意保留交易凭证作为佐证。与银行联系时请拨打银行客服专线，请勿随意拨打ATM机上粘贴的来路不明的电话号码。重庆地区部分银行客服电话见下表：工
27、行95588农行95599中行95566建行95533交行95559招行95555中信95558光大95595浦发95528华夏95577深发展95501兴业95561民生95568农商行966866邮储95580重庆银行96899三峡银行96968 4、银行卡不慎遗失时，立即向银行挂失。挂失前产生的风险由持卡人自行承担，持卡人完成挂失止付手续后，风险由金融机构承担。5、 信用卡使用虽非常方便，但可能产生年费、手续费、贷款利息等费用，消费者应认真阅读信用卡条款，充分了解与发卡行间的权利义务关系，了解这何种情形下银行将收取哪些费用。应经常注意信用卡及关联还款账户余额，以免在不注意的情况下需支付高
28、额利息及手续费，同时注意避免因延迟还款等行为产生不良信用记录。6、提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时，要确认对方是否为银行职员，且身份证复印件上要注明使用用途，以防被挪用或转售给其他单位。7、经不住朋友劝说帮忙办理了信用卡时，要注意信用卡不开卡是否要收取年费等，避免因不了解而造成不良信用记录。8、建议持有两张以上的理财卡，一张作为日常使用，一张作为投资理财使用。尽量少在ATM、POS使用作为投资理财用途的卡片，并控制日常使用卡片的余额在适宜的范围内。POS机刷卡时，请不要让卡片离开您的视线范围。因为现在已有类似案件发生，有些“服务员”在单独拿卡去刷的途中，会趁机用盗卡器复制市民银行卡的磁条
29、信息。而在市民输入密码时，他们就悄悄记下了，几天后银行卡就在其他地区被复制并且盗刷了。在商场刷卡消费时，要注意卡有没有在两台POS机上刷，因为另一台很可能是读卡器。9、妥善保管您的理财卡签购单、对账单等单据，由于其中包含卡号等敏感信息，请妥善保管或及时销毁，切勿随意丢弃。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。在任何情况下，银行都不会发送索取您卡片密码的邮件或短信。10、操作ATM时，留意插卡口是否有改装的痕迹；要注意查看周围是否有人，输密码时要进行遮挡；避免被不法分子转移注意力，调包银行卡。 四、发生纠纷时的解决途径当您认为自身权益受到
30、侵害时，可以通过如下途径进行维权。一是向金融机构进行投诉，寻求解决；二是向消费者保护委员会或工商管理部门进行投诉；三是向银监、保监、证监等监管部门投诉；四是在人民银行试点金融消费者权益保护工作的地区，也可向当地人民银行设立的金融消费者权益保护机构进行投诉；五是向法院起诉或根据合同约定提起仲裁。应当注意的是，无论哪种途径解决纠纷，相关证据凭证都对于合法权益的维护具有重要的作用，因此在交易时就应当注意保存相关单证。 五、金融消费者权益保护试点工作开展情况2011年，人民银行重庆营业管理部首先在云阳县启动了的金融消费者权益保护试点， 2012年，的试点工作进一步扩大至永川、开县、梁平、巫溪、丰都和秀
31、山6个区县。重庆其他地区将根据工情况适时推开。目前，梁平、开县、丰都、秀山、永川等地已经举行了启动仪式。截至2012年9月底，重庆各试点地区金融消费者权益保护办公室共计接受电话或现场咨询近300人次，受理金融消费者投诉13起，全部投诉均在规定时效内办结，消费者满意度达到100%。从已经实施的情况来看，金融消费者权益保护工作，化解了金融消费纠纷，维护了金融消费者合法权益；改善了金融服务，促进了金融机构经营业绩的提升；打造了良好金融生态环境，促进了地方经济社会和谐发展。在金融消费者权益保护试点工作已经启动的地区，金融消费者在金融机构购买、使用金融产品或接受金融服务时，如认为自身权利遭到侵害，可向当
32、地金融机构，也可以通过电话、信函、到访等方式向当地人民银行金融消费者权益保护办公室提出投诉。银行卡、征信、票据、人民币流通、外汇管理、个人金融信息、保险、证券等领域的纠纷，消费者均可进行投诉。对于金融消费者的投诉，金融消费者权益保护办公室会当即对案件进行初审，对投诉人符合基本条件的，即时受理；不符合受理条件的，向当事人说明理由。对属于人民银行职能范围内的投诉案件，金融消费者权益保护办公室依法进行协调处理，如金融机构涉嫌违反央行履职相关法律、法规及规章规定，人民银行将开展行政执法检查或调查,对查证属实的违法行为依法予以查处。对不属于人民银行履职范围的投诉，人民银行金融消费者权益保护办公室会将投诉
33、转送金融机构并抄送其监管部门，要求金融机构调查取证和处置，金融消费者权益保护办公室会适时进行协调、跟踪、回访，增强工作实际效果。金融消费者权益保护宣传手册 一开展金融消费者权益保护的背景金融消费者是消费者的一种类型，是消费者概念在金融领域的延伸。源于美国的次贷危机充分暴露出金融消费者权益保护方面存在的监管缺陷，如新自由主义的监管理念缺少对金融消费者的应有保护，导致美国房贷市场上的次级抵押贷款的发放大大超过了公众的还款能力和风险承受能力，雷曼“迷你债券”则反映出对信息披露缺乏有效监管，使得广大消费者无从获得透明、充分的产品信息。这些惨痛的教训引起了全球对金融消费者权益保护的高度重视，并纷纷采取措
34、施改进和加强对金融消费者权益保护工作。2009年10月22日、12月11日，美国众议院先后表决通过金融消费者保护机构法案和华尔街改革与消费者保护法案，标志着美国金融消费者保护改革迈出重要步伐。从我国国内的情况来看：一是金融产品的消费已经由过去少数人的消费转向了大众消费，金融服务成为百姓生活中的常态；二是金融产品的多样化虽然为消费者提供了更多的选择，但金融知识的普及教育程序远远落后；三是金融产品的结构越来越复杂，广大消费者识别风险的难度也在增大；四是社会公众的金融消费已经从国内走向国际。在这样的大环境下，金融消费者与金融机构相比，仍然处于弱势地位，信息来源不对称，维权所需的专业知识相对缺乏，综合
35、成本过高。因此，无论是从国际还是国内的现实情况来看，加强金融消费者权益保护工作刻不容缓。二金融监管机构介绍中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，是国务院组成部门之一，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据中华人民共和国中国人民银行法的规定，在国务院的领导下依法执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。中国人民银行的主要职责： (一)起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。(二)依法制定和执行货币政策。(三)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。(四)防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定
36、。(五)确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。(六)发行人民币，管理人民币流通。(七)经理国库。(八)会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。(九)制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。(十)组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。(十一)管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。(十二)作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。(十三)按照有关规定从事金融业务活动。(十四)承办国务院交办的其他事项。中国人民银行网址：中国银行业监督管理委员会是国务院
37、直属正部级事业单位，于2003年4月28日起正式履行职责。根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。中国银行业监督管理委员会的主要职责：(一)依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则； (二)依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；(三)对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；(四)依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；(五)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分
38、析、评价银行业金融机构的风险状况；(六)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；(七)对银行业金融机构实行并表监督管理；(八)会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；(九)负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督；(十)开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；(十一)对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重
39、组；(十二)对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销；(十三)对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；(十四)对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔；(十五)负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；(十六)承办国务院交办的其他事项。中国银行业监督管理委员会网址：中国保险监督管理委员会成立于1998年11月18日，是国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。中国保险监督管理委员会的主要
40、职责：（一）拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、法规；制定业内规章。（二）审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机构和非保险机构在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。（三）审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从业人员的基本资格标准。（四）审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种
41、和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。（五）依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监管。（六）对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。（七）依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。（八）依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。（九）制定保险行业
42、信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规定予以发布。（十）承办国务院交办的其他事项。中国保险监督管理委员会网址：中国证券监督管理委员会为国务院直属正部级事业单位，依照法律、法规和国务院授权，统一监督管理全国证券期货市场，维护证券期货市场秩序，保障其合法运行。中国证券监督管理委员会的主要职责：(一)研究和拟订证券期货市场的方针政策、发展规划；起草证券期货市场的有关法律、法规，提出制定和修改的建议；制定有关证券期货市场监管的规章、规则和办法。(二)垂直领导全国证券期货监管机构，对证券期货市场实行集中统一
43、监管；管理有关证券公司的领导班子和领导成员。(三)监管股票、可转换债券、证券公司债券和国务院确定由证监会负责的债券及其他证券的发行、上市、交易、托管和结算；监管证券投资基金活动；批准企业债券的上市；监管上市国债和企业债券的交易活动。(四)监管上市公司及其按法律法规必须履行有关义务的股东的证券市场行为。(五)监管境内期货合约的上市、交易和结算；按规定监管境内机构从事境外期货业务。(六)管理证券期货交易所；按规定管理证券期货交易所的高级管理人员；归口管理证券业、期货业协会。(七)监管证券期货经营机构、证券投资基金管理公司、证券登记结算公司、期货结算机构、证券期货投资咨询机构、证券资信评级机构；审批
44、基金托管机构的资格并监管其基金托管业务；制定有关机构高级管理人员任职资格的管理办法并组织实施；指导中国证券业、期货业协会开展证券期货从业人员资格管理工作。(八)监管境内企业直接或间接到境外发行股票、上市以及在境外上市的公司到境外发行可转换债券；监管境内证券、期货经营机构到境外设立证券、期货机构；监管境外机构到境内设立证券、期货机构、从事证券、期货业务。(九)监管证券期货信息传播活动，负责证券期货市场的统计与信息资源管理。(十)会同有关部门审批会计师事务所、资产评估机构及其成员从事证券期货中介业务的资格，并监管律师事务所、律师及有资格的会计师事务所、资产评估机构及其成员从事证券期货相关业务的活动
45、。(十一)依法对证券期货违法违规行为进行调查、处罚。(十二)归口管理证券期货行业的对外交往和国际合作事务。(十三)承办国务院交办的其他事项。中国证券监督管理委员会网址：三部分银行、证券、保险机构的服务热线（排名不分先后）银行机构工商银行95588 农业银行95599 中国银行95566建设银行95533 交通银行95559 招商银行95555中信银行95558 民生银行95568 光大银行95595华夏银行95577 兴业银行95561 浦东发展银行95528恒丰银行96569 广发银行95508 北京银行（010）96169邮政储蓄银行95580 江苏银行4008696098 深圳发展银行9
46、5501江苏省内农村商业银行（农村信用联社）96008证券机构国信证券95536 招商证券95565 银河证券4008888888国泰君安95521 广发证券95575 海通证券95553华泰证券95597 申银万国95523 光大证券95525中信证券95548 南京证券4008285888保险机构中国人寿保险95519 中国人保保险95518中华联合保险95585 太平洋保险95500泰康人寿保险95522 天安保险65229000新华人寿保险95567 平安保险95511中国大地保险95590 信诚人寿保险65588598太平人寿保险95589 华泰财产保险95509安邦保险95569 华安保险95556 大众保险96012345 四银行主要产品介绍及消费者注意事项（一）存（取）款种类期限起存金额利率产品特点条件活期10.50%随存随取本人持身份证或本人与代办人身份办理整存整取定期存款3个月503.10% 远高于活期利
