银行业务技能要求调查与授信业务调查评价报告.doc

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1、题目：银行的基本业务与技能要求调查目 录一、专业的调查了解 1二、专业的就业方向 2三、银行招聘要求 3四、银行基本业务了解 4(一) 会计业务 4(二)储蓄业务 5(三)信用卡业务 5(四)贷款业务 6五、调查体会 6一、专业的调查了解21世纪数学技术和计算机技术一样成为任何一门科学发展过程中的必备工具。在冷战结束后，美国原先在军事系统工作的数以千计的科学家进入了华尔街，大规模的基金管理公司纷纷开始雇佣数学博士或物理学博士。这是一个重要信号：金融市场不是战场，却远胜于战场。但是市场和战场都离不开复杂艰深，迅速的计算工作。应用数学是应用目的明确的数学理论和方法的总称，研究如何应用数学知识到其它

2、范畴（尤其是科学）的数学分枝，可以说是纯数学的相反。包括微分方程、向量分析、矩阵、傅里叶变换、复变分析、数值方法、概率论、数理统计、运筹学、控制理论、组合数学、信息论等许多数学分支，也包括从各种应用领域中提出的数学问题的研究。计算数学有时也可视为应用数学的一部分。图论应用在网络分析，数论应用在密码学，博弈论、概率论、统计学应用在经济学，都可见数学在不同范畴的应用。本专业培养掌握数学科学的基本理论与基本方法，具备运用数学知识、使用计算机解决实际问题的能力，受到科学研究的初步训练，能在科技、教育和经济部门从事研究、教学工作或在生产经营及管理部门从事实际应用、开发研究和管理工作的高级专门人才。金融数

3、学（Financial Mathematics），又称数理金融学、数学金融学、分析金融学，是利用数学工具研究金融，进行数学建模、理论分析、数值计算等定量分析，以求找到金融学内在规律并用以指导实践。金融数学也可以理解为现代数学与计算技术在金融领域的应用，因此，金融数学是一门新兴的交叉学科，发展 很快，是目前十分活跃的前言学科之一。金融数学是一门新兴学科，是“金融高技术 ”的重要 组成部分。研究金融数学有着重要的意义。 金融数学总的研究目标是利用我国数学界某些方面的优势，围绕金融市场的均衡与有价证券定价的数学理论进行深入剖析，建立适合我国国情的数学模型，编写一定的计算机软件，对理论研究结果进行仿真

4、计算，对实际数据进行计量经济分析研究，为实际金融部门提供较深入的技术分析咨询。二、专业的就业方向在未来我们可以想象有这样一个充满美好前景的产业链：金融市场-金融数学-计算机技术。金融市场存在巨大的利润和高风险，需要计算机技术帮助分析，然而计算机不可能大概，左右等描述性语言，它本质上只能识别由0和1构成的空间，金融数学在这个过程中正好扮演了一个中介角色，它可以用精确语言描述随机波动的市场。比如，通过收益率状态矩阵在无套利的情形下找到了无风险贴现因子。因此，金融数学能帮助IT产业向金融产业延伸，并获取自己的利润空间。金融数学专业的应用主要在以下六大领域：银行业：目前中国银行业包括四大国有商业银行、

5、11 家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外，还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。2007年以后，我国金融业完全对外开放，外资银行与国内银行竞争不可避免，改革和发展必然给更多有才华的年轻人带来施展拳脚的机会。证券业：证券业主要由证券交易所、证券公司、证券协会及金融机构组成。我国证券行业采取职业资格认证制度，想在证券业工作必须有从业证和执业证。保险业：主要职种有：寿险经纪人、保险业务员、核保人员、理赔人员、产权调查人员、寿险精算师、保险代理人。基金业：我们通常所说的基金指证券投资基金，是一种通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来

6、，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资，利益共享、风险共担的集合投资方式。信托业：在信托公司管理办法和信托公司集合资金信托计划管理办法之后，众多境外金融机构和战略投资者对中国信托业表现出浓厚的兴趣，称其为“蒙尘的珍珠”。据麦肯锡公司分析，目前我国受托管理资产规模大概1.2万亿元，未来十年的复合增长率为25%，到2020年，受托资产规模将超过20万亿元。资产管理业：随着市场化进程的加快，我国企业的股份制改造、合资、合作等改制中的资产流动业务，以及企业的合并、重组、资产出售、转让、抵押等资本经营管理业务日益频繁，高素质的资产评估人员和资产经营管理人员需求日益

7、增多。三、银行招聘要求 1、拥护中国共产党的领导，热爱祖国、遵纪守法、诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录，愿意履行建设银行员工义务和岗位职责，服从工作分配。 2、所学专业符合江西省分行招聘专业要求，取得大学本科及以上学历，并获得相应学位。 3、具有较强的学习能力和良好的团队协作精神，能承受一定的工作压力。 4、身体健康，具备与银行工作要求相适应的身体条件。招聘程序：招聘工作按照自愿报名、初选、笔试、面试和体检、录用的程序进行。四、银行基本业务了解通过对建行的调查和了解，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次主要了解的内容

8、，主要是会计业务（对公业务），还有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。(一) 会计业务对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认

9、为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一

10、些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。 “一天之际在于晨”，会计部门也是如此。负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。

11、在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。 (二)储蓄业务储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在

12、想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。 (三)信用卡业务信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，

13、但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。 (四)贷款业务目前的企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款

14、）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。 五、调查体会通过这次的调查，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。使我明白工作业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。同时我也了解到自己应该具备哪些条件才能满足银行的就业要求，给以后在学校的努力指明了方向

15、。XXX银行小企业授信业务尽职调查评价报告（格式）调查支行：_ _授信客户：_客户经理：_，_支行负责人：_调查时间：_说明： 1、本调查评价报告适用于我行小企业授信业务调查申报（不含固定资产购置贷、快捷贷业务品种）； 2、90天内多次发生授信业务时，经确认客户资信未发生实质性变化，调查报告在补充有关情况后继续有效；3、客户经理对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。 一、企业基本信息企业名称注册地址资本金注册资本：成立时间实收资本：股权结构股东名称出资额持股比例法定代表人（实际控制人）姓名学历及专业行业类型所有制性质基本账户开户行职工人数经营范围及主营业务信用等级上年等级： 本年等级：合

16、作关系新增客户 存量客户； 存量授信金额： 五级分类情况：二、申请事项授信品种授信金额授信用途期限担保方式三、非财务因素调查分析（一）企业法人代表或实际控制人品行和经营管理能力调查1、企业法定代表人（实际控制人）从业简历情况2、企业法定代表人（实际控制人）个人信用情况（个人征信系统、同行业客户和上下游客户等渠道查询）有不良记录 相关说明事项： 无不良记录3、企业法定代表人（实际控制人）经营管理能力及品行等综合评价（二）主要股东情况1、主要股东信用情况（征信系统等渠道查询）有不良记录 相关说明事项： 无不良记录2、主要股东背景等情况说明（历史沿革、经济实力等）（三）企业信用及内部管理1、企业信用

17、情况（征信系统、同行业客户和上下游客户等渠道查询）有不良记录 相关说明事项：无不良记录2、企业内控管理情况（组织机构健全、内控制度完善及有效性等）良好 较完善 一般 较差（四）企业经营基本情况1、经营场所情况（位置、面积、权属及条件等）2、经营业绩及主营业务销售占比情况3、制造业产销率95%以上 90%以上 80%以上 80%以下近两年水电费变化情况逐步增长 较稳定 逐步下降 需补充说明事项：原材料供应情况生产工艺和设备水平先进 较先进 一般 较差 需补充说明事项：设备利用及环评等情况其他需说明事项4、批发零售业所处位置非常繁华 较繁华 一般 较差商业模式经销主要商品情况物流配送、仓储等情况其

18、他需说明事项5、建筑安装业施工资质情况创优工程情况工程总体质量及安全生产状况其他需说明事项6、其他行业关键经营信息情况7、员工近半年工资发放情况从未拖欠 偶尔拖欠（二次以下含） 经常拖欠（二次以上）8、核心人员稳定性（主要管理、技术及财务人员等）很稳定 基本稳定 经常变动 9、近年来纳税情况逐步增长 较为稳定 有所下降需补充说明事项：10、企业近1年固定资产投入情况、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况11、主要关联企业及在我行授信情况、相关关联交易情况12、其他需补充说明事项（重大事项变化情况等）（五）行业及主导产品1、行业前景良好 一般 较差需补充说明事项：2、产品及品牌市场竞争力分析（六

19、）市场与客户1、主要销售区域、行业和客户范围等2、产品销售方式（现款销售、赊销及预收帐款销售占比）3、前三大主要销售商及占比4、采购结算模式（现款、赊销及预付款占比）5、前三大主要供应商及占比（七）银企合作情况1、帐户设立情况我行唯一开户行 二家或以上 以我行为主 以他行为主2、企业及主要股东、关联企业与我行业务合作情况（结算量、授信及中间业务等）四、申请人偿债能力调查分析（一）私营企业主家庭资产及负债情况1、已知家庭资产价值及明细情况2、家庭负债情况（银行负债等）（二）申请人近半年每月经营性现金回笼情况（单位：万元）回笼方式前一月（年 月）前二月（年 月）前三月（年 月）前四月（年 月）前五

20、月（年 月）前六月（年 月）合计对公结算帐户我行他行个人帐户我行他行企业现金流相关的其他需说明事项（银票及现金结算等）（三）销售趋势分析1、近两年来销售变化情况分析2、目前合同订单情况及未来销售趋势预测（四）财务情况1、财务简表（见附表）2、客户主要财务状况核实记录（近期财务报表）（1）应收帐款应收帐款大户（前三位）名单、金额及回收难度情况： ，金额 万元，帐龄 ，（回收）难度 ，金额 万元，帐龄 ，（回收）难度 ，金额 万元，帐龄 ，（回收）难度帐龄1年（含）以下金额：帐龄1-2年（含）金额:帐龄2年以上金额：（2）其他应收款主要明细情况及说明（3）存货存货金额：产成品金额： 在产品金额：原

21、材料金额：存货状态正常 大部分正常 不正常（4）长期投资情况说明（5）固定资产其中：房屋建筑物： 机器设备： 运输工具： 其它： 主要固定资产的新旧程度新 一般 旧（6）负债应付帐款、预收帐款主要明细情况及说明：银行借款、形态、担保方式及到期分布情况：其他应付款主要明细情况及说明：（7）销售收入（通过纳税证明资料、帐户回笼资金查验、现金或销售流水登记、水电费缴纳情况、合同订单、存货出入库记录等方式核实上年度销售收入总体合理性）（8）其他需补充说明事项（其他占总资产10%以上科目余额分析等）3、财务分析评价（五）授信用途及资金需求合理性分析（测算借款人营运资金总需求或在交易真实性的基础上，确保有

22、效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度）（六）还款来源分析五、担保情况调查分析（一）质押方式1、质押品名称、价值、权属等2、权利质押期限与授信期限是否匹配是 否3、质押权利是否合法有效是 否4、其它需说明事项（流动性、可控性、质押率情况等）（二）抵押方式1、抵押品名称、权属、性质及结构等2、抵押品的面积（或数量、规格）3、抵押品位置一、二级地段具体描述： 三、四级地段具体描述：4、抵押品评估价格5、抵押品升值潜力6、抵押资产目前状态自用 闲置出租 租期、租金及收取方式情况：7、抵押品变现能力8、资产共有人担保意愿愿提供担保 不愿提供担保 尚不知晓9、有无纠纷（如遭查封等）有

23、无10、抵押其它需说明事项（可控性、抵押率等情况）（三）担保公司保证方式1、保证单位名称2、保证金额（万元）3、反担保措施4、与担保公司合作协议是否经总行批准是 否5、是否在合作有效期和担保限额内是 否（四）保证单位保证（见附页）（五）是否追加个人保证是 列明个人主要资产情况： 否（六）其他需说明的担保事项六、综合收益分析七、风险分析及控制措施八、调查意见1、调查意见同意 否决 有条件同意其他须落实的条件：2、授信金额3、期限4、授信品种5、利率（保证金比例、费率）定价区间： 主要依据：6、具体担保方式7、还款方式8、贷后检查重点客户经理（团队负责人）意见： 双签： 年 月 日支行负责人意见

24、签名： 年 月 日本笔授信业务责任人认定1、经营主责任人（支行负责人）签名： 2、经营直接责任人（管户客户经理）签名： 3、调查主责任人（市场部经理或团队负责人）签名： 4、调查直接责任人客户经理（团队负责人）签名： ， 备注：报告格式中必填项如无相关内容须填“无”。附件1客户财务简表项目年度年度近期年月数值（万元）数值（万元）数值（万元）总资产流动资产其中：货币资金应收帐款 预付帐款其他应收款存货待摊费用长期投资固定资产固定资产净值在建工程无形和递延资产总负债流动负债其中：短期借款应付帐款 预收帐款其它应付款长期负债 其中：长期借款所有者权益实收资本资本公积盈余公积未分配利润或有负债其中对外担保销售收入销售成本利润总额净利润资产负债率销售利润率 流动比率 速动比率应收帐款周转率存货周转率主要会计科目和财务指标重大变动项目说明附件2保证单位调查事项（四）保证单位保证1、保证单位名称2、信用等级上年： 本年：3、对外担保总额4、保证单位主体资格是否合法有效是 否5、保证金额（万元）6、保证人与申请人关系关联关系 业务关系 其他7、保证人信用查询情况（征信系统、同行业客户和上下游客户等渠道查询）8、保证人经营情况9、保证人财务简表（同附件1）10、保证人保证能力综合评价