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1、中国银行城市商业合作社和互助合作基金方案 近年来，小微企业的发展面临许多问题，而融资、投资问题又是诸多问题中最难解决的。尤其是融资问题，河南的小微企业更能深刻地感受到这种“无可奈何”。因为传统的银行融资，需要申请人提供报单、税单、经营计划等一系列资料，而对于规模小、财务状况不稳定，抗风险能力相对较弱的小微企业来说，满足这些要求很难，一般金融机构都不愿意涉足小微企业，所以很多时候，小微企业贷不到款。而银行此次牵头发起的河南小微企业城市商业合作社，既能解决小微企业融资问题又为企业提供投资渠道，真正做到给企业“雪中送炭”。【介绍合作社】合作社的目标是“企业获益”我们加入合作社有什么用？具体来说合作社
2、作为一个联谊组织，主要是帮助小微企业抱团发展，抵御风险，享受银行全方位的金融及非金融服务。参社会员可优先加入无抵押、责任有限的“小微互助合作基金”，享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。主要融资方式有：互保，联保，互助合作基金等形式。【介绍互助基金】 互助合作基金是合作社的一项重要的服务内容互助担保无需任何抵押，承担有限责任、能解决小微企业因为缺乏抵押物而面临融资难的问题。基金初始组建成员人数不低于50人，且初始募集资金不低于1000万元，创设后借款人即可随时加入随时贷款，单支基金担保的贷款规模上限50亿元，单户最高授信可达500万元。这里我举个简单例子说明一下互助基金的运作规则。案例分析假设A
3、企业有融资需求申请加入了互助合作基金，基金成员共50人，A获得了100万的授信额度，认缴了20万保证金和1万的风险准备金后获得100万的贷款，期限一年。在这一年里，若没有发生风险，贷款利息按月息6厘算一年后A企业只需要归还本金和贷款利息共计107万元。万一其中一家B企业出现违约，偿还不了贷款（假设所有成员认缴数和贷款额度和A企业一样），银行首先会扣除B企业保证金的20万，还要80万再用大家缴纳的风险准备金50万来填补，剩下的30万由其他49名成员按比例分摊，那么A企业只需为B企业的违约承担6122费用。今后若银行追回贷款，资金将补回到互助基金里面去。互助基金有这么几个特点。第一、责任有限。各成员以认缴保证金为限承担其他成员的贷款风险。第二、风险共担、利益共享。基金为各成员的贷款提供担保，基金运作收益归所有成员所有。第三、风险可控。我们有4道关来把控风险。首先，（如果是合作社推荐的）合作社将对基金成员准入把第一道关；其次，银行对成员的授信资格进行第二次把关；再次，基金内成员之间会相互监督、客户准入施行“一票否决制”；最后，借款人还会追加他的企业为其个人提供担保。如此下来，这样基金就可有效、安全、长期的运行。
