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1、工行实习报告2012年7月2日,在指导老师的带领下,我有幸来到中国工商银行开始了为期一个月的实习生活。进入工行的第一天，人事部的陈主任就为我们几个实习生分配了部门。我和专业里另外两个同学被分配到了信贷风险管理部门，简称信管部。部门简称与我们的专业简称同名，这让我倍感亲切，也让我一开始就怀着十分的热情投入到我的实习工作中。在信贷风险管理部门实习的这一个多月的时间里，我们的主要工作是协助部门里的正式职员进行不良呆账的核销和愈期贷款的催收工作。首先，先介绍下对不良呆账的核销工作。这个月我们做的主要是对2000左右发放的高校助学贷款的呆账核销，一共是75个账户，愈6万元的金额。这些呆账的形成多是由于高
2、校学生流动性较大的原因。有些学生毕业后改变了联系方式却没有通知银行，同时由于户口变迁、地址变化或贷款时使用的是学校的地址等因素，使得银行和学校都无法联系到贷款人。因此，后续的催贷工作一直没有回应，常年下来形成呆账。为了便于管理，银行将这些呆账账户从表内放到表外，也就是进行核销工作。这看起来似乎很简单，但却包含和很多细致反复的工作细节和审批过程。在核销过程中，对每一个不良贷款呆账的账户都要制作一整套的申报审批材料。这些材料包括：关于核销个人助学不良贷款呆账的请示、个人贷款损失形成原因及责任认定审查表、申报核销个人贷款本息清单、个人贷款核销申报分户审查表、贷款执行情况表、个人助学不良贷款追索情况认
3、定书、助学贷款追索证明、助学贷款申请审批表、贷款合同及借据等相关材料，每份材料还都需留底备份。材料中的很多资料都是需要从银行的信贷系统中导出来的,而且每个账户的信息也都来源于各个部门。在做这一批核销资料时，因为助学贷款隶属于个人信贷业务的缘故，我们与个金部的联系最为密切。很多信息都是通过工行内部使用的办公自动化系统进行传递的。这让我深切体会到了办公自动化系统在现代企业办公中的巨大力量。同时，出于信息保密的需要，工行内部只能使用内网联系，并且不能使用移动存储设备，所以，办公自动化系统在日常工作中也成为了一个十分必要的工具。此外，工行的经融管理系统也是很强大的，各个模块都实现了标准化，为信息的传输
4、和共享也提供了很大的便利。做完这75套材料，让我感触最大的就是做什么工作都需要严谨细致，而且原始凭证真的很重要。以前去银行办理业务，总要先填写很多表格，当时特别不能理解，觉得很麻烦也很费时间，现在真正接触到后台的对客户账户资料的管理后才发觉这些信息都是十分必要的，能为后续的管理和服务工作提供很大的便利。在发现电子信息有问题的时候，也需要翻查原始文件来进行核对。想想自己以前填写资料时总是不太认真，以为随便写写就好，现在看来，这应该给银行人员的工作带来了很多不便吧。此外，我们的另一项主要的工作就是对进行逾期贷款的催收。催贷的种类包括住房贷款、二手房贷款、个人自用车贷、商用房贷款及助学贷款的等贷款项
5、目。这些贷款的还款方式一般都是分期还款，但由于各种原因，会出现客户逾期不还或还款余额不足的情况。一般有过逾期记录的客户，银行会将其列入到催收名单，并保留其不良信用记录。只有当客户连续六个月都及时还款时，才将其从催收名单中排出。所以，有些客户当前显示没有逾期，银行也会通过电话联系进行还款提醒。而对于现在已经逾期未还款的用户，则根据其预期的时间以不同的方式进行不同程度的催收工作。一般地，对于逾期1-15天的进行电话催收；对逾期16-70天的，银行会给本人和其担保人发催收函进行催收；对逾期71-90天的，则会向本人和担保人发律师函并由工作人员进行上门催收。对逾期超过90天的客户，银行就可以对其提起法
6、律诉讼。对恶意不还或无力偿还的，经法院裁决，银行有权变卖其抵押资产。虽然我们只是做电话催收和邮寄催收函和律师函等相对简单的工作，在进行催贷的过程中，我也学到了不少知识。就算是简单的打电话进行催收，与客户时的沟通也是要注意技巧的。面对面的交流就更有学问了。说到这里，我特别佩服带我们的吴师傅，他与客户交流时总是极有耐心，而且言辞恳切，说话的语气也温而不懦，威而有礼，而且定力很强，总能将客户的回避转回到核心问题。这种语言的艺术，估计是经过多年经验的积累才能有的吧。还有我发现，大多数的客户并非是有意延迟还款，很多客户都会开一个专门的还贷账户，然后会定期存入一笔钱让银行自行划口。可能是因为觉得定期到银行
7、去查账有些麻烦，很多用户都不太清楚自己的账户余额和相关的还款信息。这就引发了两个方面的问题。其一，央行在每年的一月份会进行利率的调整，由于利率的上调回是得用户每次存入的还款金额不足，而用户不能及时发现，所以会因不足的金额造成不良的信贷记录。而不良的信用记录则会使客户在日后办理贷款时遇到各种阻力，这对用户来说其实是很不好的。因此，每次多存入一些钱来进行还贷对客户来说是避免这种问题出现的比较明智的做法。还有一种就是客户一次性存入大笔的金额进行还款，而什么时候金额会不足自己也没有去查看，最终也导致了不良还款记录的形成。所以，定期到银行查一下自己的账户信息是很必要的。如果觉得到银行查询不方便，客户也可以打电话给银行客户进行咨询。此外，现在各个银行都有自己的网站和电子银行业务，用户也可以上网查询自己的信息。总之，养成良好的习惯，对自己的财务信息做到心中有数，就能很好地避免有不良信用记录了。 一个月的实习工作已经结束了，在工作中我体会到了用心做事的重要性。不管对什么，都要有高度的责任心，并且做事情要注意方法，总结经验。只有这样，才能不断学习，不断进步。
