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1、银行系统论文：农信社开展违规贷款专项治理的做法与启示 【本文摘要】 长期以来，农村信用社信贷管理较为粗放，重放轻管的现象极为普遍，违规放款屡见不鲜，信贷资产质量每况愈下，潜在经营风险较大。 长期以来，农村信用社信贷管理较为粗放，重放轻管的现象极为普遍，违规放款屡见不鲜，信贷资产质量每况愈下，潜在经营风险较大。平昌县农村信用合作联社针对农村信用社信贷管理的严峻形势,积极采取措施,选择辖内龙岗分社开展违规贷款专项治理试点工作,既有效化解了信贷风险,又促进了经营效益的提高。 一、主要做法 （一）加强组织领导，统一思想认识。一是健全组织，加强领导。为确保违规贷款专项治理试点工作的顺利开展，县联社成立了
2、违规贷款专项治理活动领导小组和督查小组，分别由理事长、主任任组长，联社班子其他成员和信贷、稽核部门负责人为成员，落实专人负责此项工作，并明确了各自的职责和分工。强有力的组织领导为此项活动的顺利开展提供了坚实保障。二是集中动员，统一思想。联社通过在龙岗分社组织召开平昌县农村信用社开展违规贷款专项治理试点工作动员会、专题会和督导会，通报龙岗分社违规贷款情况，剖析违规贷款的成因及危害，讲清开展此项活动的目的和意义。三是个别座谈，深化认识。联社领导和督查小组的同志分别找违规放贷人员谈话47人次，明确开展违规贷款专项治理的政策界限，组织学习信贷规章制度和管理办法，帮助违规人员深化认识。 （二）认真清理核
3、实，准确定性定责。联社派出工作组认真清理龙岗分社存量贷款，并按“八条标准”对职工违规贷款进行准确定性，即：是否是异地贷款，是否是假名、假地址、冒名、顶名、化名贷款，是否属越权放款，是否属化整为零放款，是否属重复放款，是否属多头放款，是否是借款条件优与同类借款人的关系人贷款，是否是贷款通则禁止发放的其他贷款，防止因扩大化而挫伤员工清收违规贷款的主动性。通过严格的清理核实，共认定龙岗分社职工违规贷款343笔，金额271.68万元；职工责任贷款84笔，金额44.99万元，分别占该分社贷款总额的19.3%、3.19%，与此同时，对认定的违规贷款要求违规人员签字确认，写出书面承诺，订立清收计划。清理核实
4、期间，违规放贷人员共写出书面承诺15份，承诺清收违规贷款金额148.5万元。 （三）加强督促清收，确保清收效果。一是对违规贷款金额较大的责任人张朝伟、郭洪君、杜风云等3人，实行停职收贷，限期3个月内必须收回50%，方能复岗。二是对已调离该分社、违规贷款金额较小的责任人吴跃东等7人，实行在岗清收。违规贷款金额在5万元以内和5-10万元的，限期3个月内必须分别收回100%、70%。三是对已退休和内退的违规贷款责任人杨中行、陈贤贵，限期3个月内必须收回违规贷款，否则，在其退休工资中逐月扣收，直至收清为止。四是对违规发放的“赖债户、钉子户”贷款先由责任人交纳一定数额的保证金，然后动用司法手段强制清收。
5、陈贤贵、潘婷分别交纳清收保证金1万元。五是按天统计情况，督查清收进度。通过上述措施，督促清收阶段共收回职工违规贷款97笔，本金51.29万元，利息11.57万元；职工责任贷款1笔,本金1500元，利息3096元，分别占该分社职工违规贷款、责任贷款的19.1%、0.3%。3名违规金额较大的责任人因未完成规定的收回比例，未能复岗。 （四）扎实整改完善，防范信贷风险。一是对未收回的违规贷款，采取逐户见面签发催收通知书并回执存档，重新完善担保抵押手续和诉讼保全等措施，保全信贷资产。整改完善阶段,共保全资产252笔,金额222.56万元,占该分社未收回违规、责任贷款的83%。二是严格信贷管理制度，规范操
6、作流程，从源头上杜绝违规贷款发生，促进信贷管理制度化、规范化、流程化。 （五）搞好阶段分析，摸索治理经验。联社督查小组按照违规贷款专项治理的步骤，分阶段进行小结，分析利弊，因势利导，从而使整个专项治活动试点工作的开展达到了井然有序，效果明显，为全面推广此项工作积累了经验，铺平了道路。 二、几点启示 （一）开展违规贷款专项治理是农村信用社实现不良贷款下降的最佳途径。农村信用社要实现不良贷款下降，必须弄清不良贷款形成的原因，对症下药，选准突破口和切入点，精心组织，重拳出击，而农村信用社不良贷款形成的主要原因就是违规放款，因此，只有通过开展违规贷款专项治理，才能使违规放贷人员受到震慑，违规行为得到有
7、效遏制，确保贷款增量优化，同时也只有通过开展违规贷款专项治理，发扬“蚂蚁啃骨头”和“愚公移山”的精神，才能把不良贷款一点一点地激活，使沉淀贷款“起死回生”。龙岗分社违规贷款专项治理的实践表明，该分社通过违规贷款专项治理不良贷款余额下降了82万元，占比按五级分类下降了3.5个百分点，实现了不良贷款绝对额和占比“双下降”。 （二）开展违规贷款专项治理是农村信用社强化信贷管理的现实选择。长期以来，农村信用社信贷管理粗放，不良贷款居高不下，究其原因：一是有章不循，违规操作的现象较为普遍，放贷的随意性较大；二是查处不力，制度缺乏越束力，人为地放大了违规人员的胆量，以致个别信贷人员铤而走险，无所不为。龙岗
8、分社个别信贷人员编造虚假信贷申报材料、与借款户内外勾结、假地址、冒名、顶名、化名贷款、跨辖贷款，就是典型例子。所以，只有开展违规贷款专项治理，才能严肃信贷管理纪律，有效打击违规放贷行为，刹住违规放贷之风，规范信贷操作流程，提高信贷管理水平。 （三）开展违规贷款专项治理是农村信用社提高经营效益的必由之路。由于大多数违规贷款长期无人过问，因而也就长期未还本付息，严重制约着农村信用社经营效益的提高。从龙岗分社情况来看，去年，该分社百元贷款收息率仅为6.7%，低于全县平均水平，从开展违规贷款专项治理清收的情况来看，收回的违规贷款的百元贷款收息率为22.73%，这样既增加了信用社的收入，又加速了信贷资金
9、周转。实践证明，开展违规贷款专项治理是农村信用社提高经营效益的必由之路。 （四）开展违规贷款专项治理是农村信用社开展案件专项治理的有效载体。违规贷款所引发的案件比其他案件潜伏时间长，更隐蔽，而且危害性更大，因此，案件治理工作应把违规贷款的治理作为突破口。虽然，去年，四川及其他省农村信用社都分别围绕案件专项治理开展了贷款本息对帐工作，发现了一些违规问题，查处了一批违规人员，但还不够深入、彻底，仅仅是“为了对帐而对帐”，不能发现了几个问题，处理了几个人就了事，还应当充分利用贷款本息对帐所取得的成果，把重心放在督促员工清收违规贷款上。只有这样，才能促使农村信用社的面貌发生根本改变，才能促进农村信用社快速健康发展。
