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1、论银行信用卡业务存在的风险及对策研究摘 要信用卡是20世纪国际商业银行最重要的金融创新成果。塑造品牌形象是商业银行生存与发展的重要法宝之一。经过几年的发展，作为品牌形象载体的信用卡有了成长的烦恼：“让人欢喜让人忧”。喜的是小小卡片引领新信用时代，创利前景看好，忧的是高风险随之而来。随着信用卡业务的发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。因此，对信用卡风险管理就显得尤为重要。信用卡风险管理措施一般有风险的回避、风险的预防、风险的分散转移和风险的事后补偿等。为了在信用卡风险发生前，发卡机构能以较低的成本得到最佳的风险控制效果，在风险发生后能保证发卡机构稳健经营，发卡机构应在分析各
2、种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营的稳定增长。关键词：信用卡；风险预防；风险管理AbstractCredit card is the most important financial achievement of commercial banks in the 20th century. Building brand image is one of important weapons of existence and development of commercial banks. As a carrier of brand
3、image, after a few years development, credit card has worries of development: half of delight, half of anxiety. For delight, the little card leads the era of credit and the profit prospect looks good; for anxiety, high risk follows. The risks of credit card occur more frequently，and the damages beca
4、me more serious following the development of credit card business. So it appears very important to manage the risks of credit card. The main measures to control the risks of credit card are the avoidance of risks, the prevention of risks, the transfer of risks, the compensation afterwards of risks,
5、and so on. The issuing institutions must make a correct decision on the base of costingand proceeds analysis of all kinds of management measures in order that the issuing institutions can get best results of risks management at least cost before the risks occur, and can run steadily after the risks
6、occur. So the issuing institutions can avoid or reduce the risks of credit card, and realize the steady incensement of profit. Key Words：credit card；risks prevention；risks management目 录1 我国信用卡当前发展概况12信用卡的业务特点32.1市场规模逐步扩大32.2行业竞争激烈33基于银行分析我国信用卡业务面临的风险33.1信用风险43.2操作风险43.3欺诈风险53.3.1 申请欺诈53.3.2 伪冒克隆卡交易7
7、3.3.3 信用卡套现73.3.4 未达卡交易93.3.5 非面对面交易93.3.6 账户盗用103.3.7 丢失被盗卡交易104 基于银行分析信用卡风险防范对策104.1信用风险防范对策114.2 操作风险防范对策124.2.1 产品与功能设计124.2.2 销售环节134.2.3 申请表传递144.2.4 征信审核154.2.5 档案保管154.2.6 邮寄卡片164.2.7 卡片激活164.2.8 刷卡消费164.2.9 客户服务174.3 欺诈风险防范对策174.4 持卡人要正确使用信用卡195 结束语20参 考 文 献21致 谢221 我国信用卡当前发展的状况自从1950年世界上第一
8、张信用卡诞生以来，经过半个多世纪的发展，信用卡已成为全球重要的支付手段和金融工具，商业银行在信用卡领域的业务创新正在悄然改变人们的选择。由于传统银行信贷业务的下滑趋势等原因，使得我国信用卡业务进入飞速发展阶段。随着我国信用卡业务的迅速发展和竞争的日趋激烈，各种专业信用卡诈骗集团、代办公司和套现公司等不断涌现，我国信用卡欺诈风险已进入多发、高发时期。只有建立科学的信用卡管理机制,才能最大限度地降低信用卡业务风险,保障业务健康顺利发展。下面就我国信用卡欺诈风险状况进行较深入的分析，并提出一些应对措施。通过调查数据显示，2009年全年信用卡（不含准贷记卡）发卡量和透支余额增长迅速，具体情况见以下图表
9、。发卡量（万张）透支余额（亿元）200414232.91582.1200518555.62457.6全年增长率30.37%35.62%由表中可以看出，截至2008年年底，各行累计发卡14232.9万张，而2009年底发卡量达到18555.6万张。短短一年内，总卡量增幅达30.37%。而透支余额由2008年底的1582.1亿元快速增长为2009年底的2457.6亿元，全年增长率为35.62%。过快的增长蕴藏着极大的盲目性，相伴而生的是较大的欺诈风险。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升。截至2009第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，与第二季度相比
10、增加16.52亿元，增长28.6%，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%，比第二季度增加0.3个百分点，较2008年底增长1个百分点。信用卡违约率增加，坏账风险加大。第四季度，尽管坏账率略有下降，但信用卡坏账总额依然增加，信用卡坏账风险仅小幅度缓解。截至第四季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,与第三季度相比增加2.71亿元，增长3.6%。某股份制商业银行信用卡中心人士表示，从2009年上半年开始，银行就注意到信用卡的风险,逐步收紧新发卡的审批，并加大催收力度。同时对新批信用卡的授信额度银行也从紧。“以前初始额度就给得比较高，一般都是1万，现在2000、3000的
11、初始额度比比皆是，这对银行来说也降低了风险。”该人士还特别指出：2009年12月两高出台了关于信用卡套现的司法解释明确对恶意透支行为可追求刑事责任，对恶意透支行为起到了遏制及震慑的作用，也一定程度上减少了信用卡的坏账。尽管坏账风险得到了短期的缓解，但是信用卡业务风险不容乐观。2009年信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1%；期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3%。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%，同比提
12、高了0.3个百分点。2信用卡的业务特点目前，我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点：2.1市场规模逐步扩大随着我国当前经济的快速发展，信用卡业务已经由消费者的潜在需求逐渐转向了快速拓展阶段，特别是随着消费者群体的年轻化，对信用卡的使用已经越来越多样化，使用信用卡透支、消费已经成为年轻人生活中不可缺少的组成部分。当前，信用卡的使用范围已经由中心城市向周边地区扩散，市场规模在逐步扩大。2.2行业竞争激烈近年来，随着信用卡发卡机构的不断增加，而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似，因此市场竞争也越来越激烈。与此同时，我国的信用卡市场正在面临着来自诸多外资银行的竞争，
13、外资银行已经开始采取间接的与中资银行合作的方式渗入中国市场，通过其在信用卡运行、结算、配套服务等方面的优越性参与竞争，这就更加大了中国信用卡市场的竞争压力。3我国信用卡业务面临的风险信用卡正在凭借其灵活、方便、快捷的特点，逐步渗透到消费者的日常生活中，已经成为了消费信贷的重要形式。但是，随着信用卡的不断普及，信用卡相关风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大。若忽视了这些风险，势必会给我国金融业带来无法预计的损失。目前，信用卡业务面临的风险主要有以下几个方面：3.1信用风险信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还透支款项，给发卡银行带来损失的可能性，信用风险是信用卡风险中
14、最主要的风险。信用风险产生的原因主要有：(1)持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动，存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性，特别是当持卡人收入下降，其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款，持卡人的授信额度越大，信用风险也就越大；(2)持卡人主观上没有偿还债务的意愿，持卡人故意逃避责任，拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为：其一，持卡人在领卡后，其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化，无力偿还信用卡应付账款；其二，持卡人有能力归还信用卡应付账款，但故意逃避责任，不予归还。3.2操作风险受体制、经验以及社会环境等因素的制约，国
15、内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足，风险管理的基础薄弱等问题。风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来，在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。一些发卡行片面追求发卡量和市场占有率，放宽了信用卡申请人的审核，信用卡目标客户不断扩大，从高收入行业管理人员到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群，逐步向大众人群渗透。发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式，以吸引潜在持卡人，这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善，部分数据更新不够
16、及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题，各商业银行所掌握的客户信用数据受限制，因此不能够准确地反映出目标客户的信用等级，从而使防范信用卡风险的第一道屏障失效。3.3欺诈风险当前信用卡欺诈类型主要分为申请欺诈和交易欺诈两大类别。申请欺诈是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为；交易欺诈一般分为伪冒克隆卡交易、商户套现、丢失被盗卡交易、未达卡交易、账户盗用和非面对面交易欺诈等类型。当前我国信用卡行业面对的欺诈风险类型和欺诈金额占比见以下图表。我国信用卡2008年上半年欺诈损失情况欺诈类型欺诈金额占比（%）申请欺诈63.57伪冒克隆卡交
17、易11.7未达卡交易9.72丢失被盗卡交易6.57非面对面交易3.17账户盗用2.75其他类型2.47合计1003.3.1 申请欺诈由表中可以看出，2008年上半年申请欺诈损失占全部（不含套现）信用卡欺诈损失的63.57%，产生这种状况的主要原因是信用卡市场竞争不断加剧，信用卡犯罪走向专业化、集团化，特别是少数信用卡从业人员加入犯罪集团，信用卡犯罪活动越来越猖獗，手段越来越隐蔽，但是各行风险防范手段却很难有质的提升。目前主要的申请欺诈特征为以下几点：(1) 传统的虚假身份证明、伪造证明文件以及冒名办卡的情况仍未减少，黑中介参与的申请欺诈仍在继续。(2) 团办欺诈申请不断增加。欺诈分子通常假冒知
18、名企业、国家企事业单位或虚构名称相近的单位的员工，批量提交申请，有些甚至在114查询台注册虚假电话或在网上设置虚假企业信息。(3) 欺诈分子利用招聘、招生等手段骗取受害人真实身份证件，再通过伪造或者篡改联系方式、收入证明等信息，冒充受害人骗领卡片。(4) 欺诈分子反侦查意识逐渐增强，作案手法日趋狡猾。卡片得手后，欺诈分子不像以前那样立即用完所有信用额度，而是采取单笔金额较小、分多笔支取的方式进行消费和取现，逃避发卡机构欺诈侦测机制。更专业的犯罪分子，采用初期有借有还，后期圈钱逃跑的“养卡”方式，虚增信用而推高信用额度后骗得更多的资金，给各行识别和控管增加了难度。(5) 部分营销人员为完成任务，
19、在客户不知情的情况下与他行营销员换表串件，导致欺诈风险发生。甚至个别营销人员法律意识薄弱，利用自己掌握的内部政策和客户信息，直接进行骗领信用卡的行为。申请欺诈的防范是各发卡行风险管理的重要工作内容。主要应从抓好队伍建设、完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部信息通畅等几个具体环节入手，不断提高申请欺诈风险的识别和防范能力。3.3.2 伪冒克隆卡交易伪冒克隆卡交易（简称伪卡交易）指犯罪分子通过非法手段截获银行卡磁条信息，将截获的磁条信息复制到空白银行卡上进行欺诈交易。从表中可以看出伪冒克隆卡交易的损失2008年上半年占全部欺诈损失的11.75%。当前伪卡交易损失主要是我国信用卡
20、持卡人在境外进行交易时，被境外犯罪分子侧录磁条信息后制作伪卡进行盗刷交易而产生的。例如，2008年一季度在澳门地区连续发生3起情节严重的伪卡诈骗案件。犯罪分子诱骗持卡人到澳门以验资为名，要求持卡人当场进行ATM余额查询，伺机侧录银行卡磁道信息、偷窥密码。此后犯罪分子在极短时间内制作多张伪卡，在澳门地区珠宝类商户大肆消费，导致持卡人损失达2000多万元。值得注意的是，伪冒克隆卡技术门槛科技含量较低。境内犯罪集团与境外犯罪集团相互勾结，加之我国收单市场管理混乱，为侧录卡片信息提供了天然土壤。可以预计不久的将来，伪冒克隆卡交易风险会成为威胁境内信用卡行业的主要风险之一。在我国，尽快规范收单市场可以为
21、减少伪卡危害打下良好的基础。发卡行主要有以下这些防范手段。一是通过欺诈侦测系统实施交易控管并及时与真实持卡人核实交易；二是设置异常交易限制，将伪冒克隆卡交易风险控制在一定幅度内；三是对在高风险地区和高风险商户发生过交易、存在信息泄露风险的卡片进行及时换卡，有效防范风险。3.3.3 信用卡套现信用卡套现是指持卡人通过虚假消费交易或与商户合谋刷卡后获取现金而后退货，或购买易变现商品后变卖获取现金等行为。直接提供套现的公司往往会收取一定比例的扣点（手续费）。当前我国信用卡套现情况非常严重，极大加重了发卡行的经营风险，已经成为我国信用卡业务发展的主要隐患之一。根据银联统计，仅2008年2季度发卡行反馈
22、的套现交易金额就达到3.04亿元，较2008年1季度增长幅度超过100%。信用卡套现持卡人将本应用于个人消费领域的信用卡资金，通过套现方式获取现金后投入生产经营领域、投资投机领域等，加大了银行承担的风险。值得注意的是，申请欺诈常与套现相互勾结，更加加重了发卡银行的欺诈风险。以前犯罪分子在拿到信用卡需要在商户购买易变现商品进行变现，而现在犯罪分子与套现商户相勾结，直接提取现金，大大简便了犯罪分子变现过程。(1) 非法中介活动猖獗当前非法中介打着“投资公司”、“咨询公司”、“商贸公司”、“建材、服装批发公司”、“通信设备公司”等旗号，搞代理申请发卡、套现、还款一条龙服务。甚至有的套现公司申请多台P
23、OS机具，使用不同商户类型、不同商户名称的POS供持卡人套现，套现行为非常隐蔽，加大了监控难度。(2) 套现商户类型与实际经营严重不匹配在各行日常交易监控过程中，发现存在不少商户类型与商户实际经营业务严重不符的现象。套现商户很多使用批发类（5998、5045等）、慈善和社会服务公益类（8399、9399等）商户代码，而商户实际经营建材、美容美发和零售等。这种高费率商户实际使用低费率商户类型的现象不仅给发卡行造成了一定的经济损失，更重要的是降低了非法套现的资金成本，助长了非法套现行为，同时，也无形中加大了发卡行对非法套现监控难度，为不法者提供了很好的掩饰。(3) 信用卡持卡人套现手段日趋隐蔽、套
24、现方法呈现多样化持卡人套现手段不再是单一的在同一商户进行大额整数金额套现，目前的套现手段越来越隐蔽，套现商户类型覆盖批发、房地产、政府类和福利类等低费率商户，套现行为呈现小额多笔化趋势，加大了监控的难度。(4) 信用卡套现新方法不断涌现信用卡套现除了在普通套现商户进行外，还出现了在加油站购买加油卡然后变现，购买电话充值卡后进行变现，在售票点购买机票后退票由售票点返还现金，在保险公司购买保险后进行退保从保险公司退还现金，通过电子商务网站制造虚假交易进行套现等新方法。这些新套现方法的不断出现，加大了发卡行识别和打击的难度。打击套现行为必须要从规范收单市场和发卡行加强交易监控两个方面入手，两者缺一不
25、可。3.3.4 未达卡交易未达卡交易是指卡片在寄送过程中被他人截获并激活进行的欺诈交易。未达卡交易的防范主要通过卡片激活的身份核查环节和授权交易限制来防范。发卡行一般都要求必须使用申请时预留的家庭电话和手机号码来开通信用卡。有的发卡行开卡时主动向持卡人手机发送短信，只有在收到持卡人确认回复后方可开卡，这些措施能够有效降低未达卡交易损失。3.3.5 非面对面交易非面对面交易指通过电话、邮件和互联网等不需要出示真实卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡号、姓名、有效期等信息即可进行欺诈性交易。网络和电话交易的普及给人们带来了方便，犯罪分子也利用这些交易不需要出示真实卡片的便利
26、条件，通过各种途径截获卡片信息或者通过专业软件进行交易测试，给发卡行带来损失。非面对面交易欺诈一旦发生，风险很难控制，会给发卡行带来较大的损失。例如，境外犯罪分子掌握了某发卡银行的卡号编排规则，便利用掌握的卡号和有效期进行测试，在短短半个月内，给发卡行带来十几万美元的损失。最后该行不得不关闭了来自该国的所有交易（包括正常交易）才控制了损失进一步扩大。3.3.6 账户盗用账户盗用又称为账户接管，指犯罪分子获取部分或全部真实持卡人信息，然后冒用持卡人的名义，向银行谎称信用卡丢失并修改账单地址等相关信息，再要求银行将新卡片寄送到犯罪分子指定的通讯地址，从而获得信用卡，进行欺诈性交易。加强客户信息保密
27、，同时加强对修改对账单地址和手机等关键信息的持卡人进行身份核实，并且通过短信或其他方式通知持卡人是防范此类风险的重要手段。3.3.7 丢失被盗卡交易丢失被盗卡交易是指未经持卡人本人授权或同意，在持卡人卡片挂失之前，冒用或者盗用持卡人遗失的信用卡进行欺诈性交易。丢失被盗卡交易主要防范手段，一是交易短信及时通知持卡人，持卡人获悉卡片被盗后立即联系银行进行挂失，二是通过购买保险等方式，将丢失被盗卡风险控制在一定水平，三是加强对持卡人进行风险防范常识教育。4 信用卡风险防范对策当前迅速扩张的信用卡业务，必须借鉴国外成熟经验，建立和完善信用卡风险的防范对策。中国银行卡行业为应对2009年外部形势变化，应
28、采取“主动防守”的整体风险战略，逐步构建客户分层化管理体系，细化全流程风险管理体系各环节的规章制度和流程建设，从发卡、用卡到监控的各个环节实施更为严格的风险管理措施。4.1信用风险防范(1)完善内控制度，建立银行防范机制。一是设置科学合理的授信政策,采取收放结合的信贷准入政策，积极调整客户群结构，加大优质客户引入力度，进一步限制低端客户发卡。二是把好信用卡准入关，严审收入证明，科学授予额度，有效控制恶意透支发生率和透支额，增强信用卡生命力。三是拓宽催收渠道，创新清收手段，增强清收成效。可在目前委托催收、外包催收的基础上进一步加强与政府部门、中介机构、银行同业的沟通联系，借助外力加强催收。同时要
29、创新清收手段，积极探索尝试利用信用卡资产证券化、打包出售等方式处理信用卡欠款，通过合理配置催收资源、强化催收环节回款能力，挽回银行的损失,在后端实现信用风险控制，以市场化手段化解银行不良资产。(2)普及诚信知识，提高持卡人规范用卡意识。要大力营造诚信可贵、失信可耻的社会氛围。信用环境的培养有赖于各方努力，培育信用环境除了有赖于持卡人的道德素质外，还要从法律层面给予保障，做到有法必依、执法必严，加大不讲信用者的违法成本。规范持卡人的用卡行为，使其掌握基本的用卡常识，养成良好的用卡习惯。信用是一个人的立足之本，消费者要从我做起，养成讲信用的好习惯(3)加强宣传教育，提高个人风险防范能力。坚持长期推
30、行持卡人安全用卡教育工作，提高持卡人自发防范风险的意识，配合发卡行共同维护持卡人利益，加强持卡人对个人信息安全的保护。人们在日常生活中应妥善使用和保管个人信息，社会相关部门应加大对未经授权泄露他人信息的机构或个人的惩处力度，杜绝掌握大量客户信息的企业或个人擅自泄露或转让他人信息的行为。(4)重视信用风险，发挥征信管理系统作用。银行在发展信用卡业务过程中要重视信用风险。尽管这个信用风险与工商企业贷款相比还比较低，但仍需要银行给予应有的重视。中国人民银行的征信管理系统必须发挥作用。在信用卡业务发展过程中，对居民个人信用的评级、评价是防止信用风险的重要措施。现在需要充分利用征信系统提供的数据来发展一
31、个类似于第三方评级的机构，让银行能够识别、判断发卡对象的信用状况，以合力推进征信体制建设，净化信用卡市场环境。4.2 操作风险防范商业银行为了达到稳定老客户吸纳新客户的目的，大规模地发行信用卡，因而出现了重“量”轻“质”的现象。由于人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，不但造成社会资源的极大浪费，同时也带来更大的风险。因此，银行在办理信用卡时应谨慎审核申请人的还款能力和信用状况，如果发卡机构不能确定申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生就可以拒绝授予该申请人信用卡，直接从源头回避风险。4.2.1 产品与功能设计该环节与欺诈风险表面上没有直接关系，但如果产品（功能）设计时过于追求
32、便利，则同样也会给欺诈风险带来一些隐患。所以在各产品和功能设计之初，即应该充分考虑其安全性。另外，清晰的产品定位也可以带来某些特征相对一致的客户，对后台识别客户、防范欺诈具有一定的帮助意义。而某些产品和功能如果具有“逆向选择”作用，则势必吸引更多的低端客户，其产生欺诈风险的几率自然会上升。4.2.2 销售环节销售环节是识别与防范申请欺诈风险最有利的环节，是防范欺诈风险成本最低的环节，也是产生申请欺诈风险的源头。(1) 渠道安全性不同的销售渠道具有不同的安全特性，针对“地区差”带来的欺诈风险程度，实行不同地区差异化的防范手段（包括暂时退出机制）可以有效集中资源，提高工作效率。除了“地区差”外，还
33、有人员流动性和管理力度（销售员的违约成本）带来的差异。目前各行的销售主渠道是分行、直销和委外公司。分行渠道因其具有本行客户资源、用工形式稳定、人员管理力度强等特点，在信用卡欺诈风险防范上具有较大优势。但很多发卡行分行缺少专职的信用卡销售和管理队伍，信用卡营销以“阶段性全员突击模式”为主，全员的信用卡业务培训难以做到系统和全面的实行。所以在实际营销过程中，由于专业性不足的问题与上述优势对冲后，形成渠道安全性优势不突出的局面。直销渠道由于是专职进行信用卡营销，必然具有较高的专业性，且大多是瞄准目标客户的主动营销，这些都是防范申请欺诈风险的有利方面。但由于直销队伍人员流动性太高，追求短期目标所带来的
34、隐患不容忽视。近期个别发卡银行暴露出的直销人员参与欺诈申请的案例，应引起广泛重视。对于委外发卡渠道，银行除了通过合同对公司进行管理的经济手段外，鲜有其他实质性约束手段，所以发卡银行慎重选择具有较高资质、管理规范的委外发卡公司，是保证此渠道安全性的唯一办法。防止不良营销人员在本行业继续就职也是一项重要的任务，目前中国银联不良信息共享平台上可以查询到部分不良营销人员的信息。(2) 营销模式营销模式是影响欺诈风险的最敏感因素。简而言之，就是主动营销的欺诈风险小于被动营销；熟客的欺诈风险小于生客；亲核亲访的欺诈风险小于未亲核亲访。从高风险客户情况看，自进件、尤其是加急办卡的自进件风险最高，其次是设点营
35、销等一些缺乏选择性的营销模式。充分利用安全资源（包括行内行外资源）开展的有针对性的主动营销，可以从根本上降低欺诈风险的发生。同时应不断提高营销人员安全意识，对发现的异常情况应立即报告，共同防范。(3) 绩效考核考核指标决定各经营单位和员工的工作方向。目前多数发卡银行销售渠道的考核以发卡数量为主，虽有一定的质量指标，但包括防范欺诈风险在内的风险防范指标仍处于次要地位。增加欺诈风险指标的一票否决制度，对于提高各销售渠道欺诈风险防范意识能够起到决定性作用。(4) 规范作业规范作业的要求虽然是合规风险管理的范畴，但如果执行不力，往往会带来更严重的欺诈风险。不规范的作业行为，不仅误导后续信审人员，容易造
36、成个案申请欺诈得逞，同时也严重影响了后续作业系统自动化的进程。少数营销人员出现了代客户签名、编制客户未提供的信息、在客户不知情的情况下与他行营销员换表的现象，甚至出现了伪造客户信息骗领信用卡的案件。所以加强营销人员的规范作业也是防范欺诈风险的重要手段，有针对性的组织信用卡业务检查，可以有效提高各销售环节的作业规范性。4.2.3 申请表传递从客户将申请表填写完毕到申请表送达信用卡中心，期间要经过很多内外部作业人员。此环节主要是应防范客户资料被截留、篡改和复制等。银行内部应严密作业流程，加强申请表传递环节的原件管理和信息管理，落实客户资料保密措施，防止客户资料被盗用或篡改。对外包商，主要是选择有一
37、定资质和规模，内控管理严格的公司，同时坚持不定期展开突击业务检查。4.2.4 征信审核征信审核环节是防范欺诈风险的关键环节。这个阶段主要依据专业知识和技能，结合信息处理技术，依靠欺诈侦测系统的辅助，发现并拦截申请欺诈。这个环节的防范虽属于“被动防守型”，但不断加强和提升该阶段的识别能力，仍能有效防止欺诈风险。此环节的核心任务有三个：(1) 信息采集无论是类似于黑名单、欺诈电话列表等负面信息，还是公民身份信息、社保信息、学历等正面信息，都是征信审核有价值的信息，合理的加以应用可以迅速有效的发现异常情况。(2) 打造高效的欺诈侦测系统“工欲善其事，必先利其器”，只有利用好信息处理技术，不断优化逻辑
38、策略，提高系统识别的覆盖率和准确率，才能达到事半功倍的目的。(3) 建立完善的培训体系应该定期采取业务技能点评、典型案例分析会等措施。这些措施有助于作业人员强化风险意识，增加感性认识，提高专业知识和工作技能。4.2.5 档案保管档案管理环节主要是防止客户信息泄密。一旦不法分子掌握了客户信息，很容易攻破客服部门的身份核实环节，然后通过修改账单地址后的挂失补发，形成账户盗用风险。严格的档案保管制度是确保客户资料安全的必要条件。4.2.6 邮寄卡片在邮寄卡片环节，台湾和香港地区都曾发生过严重的信用卡邮包拦截案件。在我国，由于邮政系统属于垄断行业，相对管理规范，未曾发生严重的人为案件。但是，由于邮递操
39、作不当，未认真审核收件人身份而造成的“未达卡”案件时有发生，若不法分子针对此环节进行攻击，则更容易引发“未达卡”案件。防范此类未达卡案件的方法，一方面是在卡片激活环节设置更加严格的身份核实措施和在交易监控环节设置相应的控管参数；另一方面是增加客户申请进程查询的短信息确认功能，并在合理邮寄时间内不再提供邮件编号查询服务。4.2.7 卡片激活卡片激活是防范未达卡和账户盗用案件的首要环节。这个环节主要是通过身份核实的方法确保申请人本人激活卡片，同时为了兼顾工作效率，各行也通常允许用客户预留的手机号码或住宅电话进行自助卡片激活。这个环节的常见矛盾主要集中在客户服务效率上。一方面为了防止欺诈风险需要设置
40、更加严格的身份核实问题，一方面又需要保证服务质量而减少客户的不满。正确平衡风险防范和客户服务之间的关系，寻找更加有效而便捷的话术是解决问题的关键。4.2.8 刷卡消费刷卡消费环节是客户发起的自主交易环节，其中既包含着不良客户套现风险，也包括未达卡、账户盗用、盗失卡、伪冒克隆卡、非面对面交易欺诈等交易风险。这个环节的常见问题是平衡好授权通过率与控制参数之间的关系，在不同的市场环境和不同的客户结构下，并非授权通过率越高越好。这个环节的风险控管在各行均是由完整的授权、交易监控团队负责，通过设置交易控管参数、投产交易侦测系统等手段实行二十四小时监控。4.2.9 客户服务客户服务环节是指所有能为客户提供
41、服务的窗口，既包括客服中心，也包括各分支行。客户服务过程中应具备充分的风险意识，对于授信政策、作业流程、风控参数等应注意保密，防止不法分子通过客服窗口获得涉密信息。服务过程中也应时刻保持警惕，发现异常情况及时报告。这个环节还应处理好客户投诉和欺诈风险防范之间关系，例如有些黑中介进件或申请欺诈被拒批后，通过投诉的方式“讨说法”、“要理由”，一旦发卡银行盲目投降则后果不堪设想。再例如某涉嫌套现客户几十次要求调高信用额度未果，竟然直接电话骚扰该发卡银行领导，以投诉、请求帮助为幌子，施不良企图之实。4.3 欺诈风险防范我国银行自开办信用卡业务以来，始终坚持不断完善风险控制体系、强化风险管理能力、积极打
42、击信用卡违法犯罪行为。特别是在当前的后金融危机时代，银行应主动从各个方面采取防范措施应对信用卡欺诈风险。(1)严把受理审核关，增强对欺诈申请的识别能力。申请受理和发卡审批环节是信用卡风险防范的首道防线，一是严格控制和审核申请进件，特别是非正常渠道进件，将他人代传递、黑中介办卡、不明渠道、非本人意愿等进件做拒绝处理。二是在审批过程中运用各种征信手段实现严格的资信审查，通过电话审核、公安信息查询、人行征信报告、各类黑名单、社保查询和学历查询等第三方征信信息和其他有效验证手段，核实申请人身份和申请资料的真实性。三是在销售过程中要求营销人员严格执行亲访、亲核、亲签等制度，实现从销售源头对申请人身份真实
43、性的审查。信用卡征信审核人员面对不法分子不断翻新的欺诈手法要增强风险识别能力。(2)完善业务处理系统功能，提高风险防范措施。建立风险交易实时监控和预警系统，通过每日限额限次监控和欺诈侦测系统，对可疑交易和在高风险商户频繁使用的信用卡进行有效管控，及时发现风险苗头，防止风险损失的发生和进一步扩大。加大前端核实力度、强化反欺诈调查手段、优化欺诈交易行为侦测规则，确保欺诈风险早发现、信用卡作为与现代科技发展密切相关的高风险新兴业务，与传统银行业务存在较大差别。其业务环节涉及资产、负债和中间等多个业务领域。一笔交易往往需要通过发卡机构、收单机构、商户、持卡人以及银联或国际信用卡组织等。交易场所和过程大
44、部分是在银行以外的特约商户完成，而且对交易的时效性要求特别高。因此，在制定风险管理政策时，要充分考虑信用卡业务风险环节较多和分散，风险监控的技术要求较高，当事人法律关系较复杂等有别于传统银行业务的特点。对信用卡风险资产的管理也要适应信用卡业务的特点和有利于业务的发展，使风险管理政策和措施能够在满足预期的资产质量要求和利润指标的前提下，实现信用卡业务操作的高效率。早治理，提高挽损能力，有效控制欺诈风险的发生。(3)加强信用卡立法建设，严惩信用卡欺诈犯罪。一是要加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务。二是加快打击信用卡犯罪的立法，根据近几年来信用卡犯罪的新特点，把骗领信用卡、非法盗取他人信
45、用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。目前两高院出台的关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释就是最新的针对信用卡犯罪的量刑依据。三是面对日益猖獗的信用卡欺诈犯罪，立法机关和司法部门应不断完善法律法规，加大对信用卡欺诈案件的惩治力度，通过法律手段给予利用信用卡进行欺诈的不法分子予以严厉的制裁，对犯罪分子形成有效的威慑，为信用卡产业的良性发展提供法律上的保护。(4)加强协作，建立健全银行卡风险防范的合作机制。一是各银行应加强与银联和公安部门的合作与沟通，建立和完善社会及行业间防范信用卡风险的联防机制，搭建行业之间客户信用信息平台，及时传递和交换风险预警信息
46、，实现信息资源共享。二是针对当前信用卡欺诈案件层出不穷的局面，银行方面应加强与公安和司法机关的配合，建立起长期、良好的合作关系，发现案件时及时主动报案，尽快解决处理，最大限度地减少银行和持卡人的资金损失。三是建立和强化信用卡业务风险补偿机制。发卡行可通过与保险公司签订保险理赔合同，确定险种和保险责任，建立信用卡业务的保险机制，转移无法核销的呆坏账损失，弥补部分由于各类欺诈风险而形成的资金损失。4.4 持卡人要正确使用信用卡（1）短信把好安全关。目前，大多数的银行都为客户提供银行账户的短信提醒服务，只要在银行柜面或网上进行登记，就可享受这一服务。银行卡资金一有变化，手机短信就会即刻告知（2）正确
47、使用信用卡。使用信用卡网上购物时，除了尽量使用安全交易系统外，尽可能不要在陌生网站或者不安全的网站上使用信用卡进行消费。需要刷信用卡消费时，最好让收银员在你视线范围之内刷卡，以防信用卡误用或盗用，并妥善保存消费签账单，与收到的银行对账单认真核对。如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象，凭交易凭条及时与发卡行联系；在机取款时，不要随意丢弃交易凭条，以免给犯罪分子有可乘之机。（3）正确保管信用卡。信用卡办好之后，应及时把自己的签名写在卡片背后，并妥善保管信用卡。持卡人切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与银行卡摆放在一起，以免磁化银行卡。避免个人信息外泄，不要轻易回复与信用卡信息有关的陌生短信
48、和电话；不要轻信谎言，将信用卡内的资金转入陌生账户，不要向陌生人透露信用卡的卡号和密码。（4）主动设置消费密码。为了确保信用卡资金安全，持卡人最好在申请信用卡时就主动设置密码。5 结束语信用卡作为一种重要的银行零售产品，在其经营过程中同样要遵循商业银行业务的经营方针，即安全性、流动性和盈利性。安全性无疑是前提，流动性是条件，而盈利性才是目的。因此，我们应该以辨证和发展的眼光来认识三个经营方针的对立统一关系。信用卡的风险管理是在可接受的风险水平上，实现收益最大化，而不是单纯地追求损失最小化或零风险。我们应该树立正确的风险管理理念，在风险与收益、风险与效率之间寻求最佳平衡点或最佳组合方式，使信用卡的安全性与方便性实现平衡，这是保证产品生命力和业务可持续发展的重要前提。信用卡业务的风险管理能力应该是经营风险的能力，而不是逃避风险的能力。然而，目前我国的信用卡业务正处于初步发展阶段，信用卡将逐步成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工
