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1、员工福利保险发展趋势解读,世界上有许多其他国家的商业健康保险都主要为团体职工和其家属成员提供医疗保障。团体健康保险未来的发展空间巨大，且由于其风险管控较为容易，应是我国保险业下一步发展商业健康保险的重点。保险公司应抢抓基本医疗保险全面铺开和员工福利市场迅速兴起的时机，大力发展团体健康险，做大做强健康保险业务。,我国团体保险发展经历了三个阶段：第一阶段，团体保险主导市场的发展阶段（恢复保险业务到1991年）第二阶段，团体保险的衰落阶段（19922001年）第三阶段，团体保险寻求新生的阶段（2002年至今）,11月23日，中国保险行业协会发布的2016年中国职工福利保障指数报告（下称报告）显示，超
2、八成职工认为商业保险对自己就业上有重要影响。,超八成职工就业福利看重商业保险！,报告显示，有高达80.3%的职工认为商业补充保险对于自己的就业选择有着“非常重要”或“重要”的影响，而认为“不重要”和“非常不重要”的职工仅为2.4%，几乎可以忽略不计。但是，与职工对商业补充保险的高预期相比，商业补充保险覆盖范围指数最低，（企业）商业补充保险覆盖范围和（职工）商业补充保险覆盖范围的指数值分别为61.3和52.3。加快商业补充保险覆盖范围已经成为提升职工福利保障水平的重要途径之一。而早在保险业提出“新国十条”时，也曾明确指出：商业保险是社会保障体系的重要支柱，应积极探索商业保险在社会保障体系当中发挥
3、的重要作用。如今，仅靠社保已经无法满足我们对医疗、教育、养老等方面的需求，我们更需要补充商业保险，来保障我们从出生到死亡的一切的风险。前总理朱镕基也曾这样说：基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不“包”，“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在是该转变旧观念的时候了，应该明确“健康投资、人人有责”，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。,报告共计调查了全国36个具有代表性的大中城市5114多位企业人力资源部门负责人或企业职工。整体而言，中国保险行业协会会长朱进元表示：“企业对国家规定的职工福利保障必选项社会养老保险和社会医疗保险，贯彻较好，基本实现全覆盖，而选
4、填项企业年金、商业补充保险等则是拉开不同地区间、行业间、企业间福利保障水平差距的主要得失分点，也是今后努力的着力点。”在各类企业福利保障中，商业补充保险实用性和商业补充保险服务满意度较受认可；超过四分之三的职工愿意增加一定缴费获得长期护理保障；已经购买税收优惠健康保险的职工比例为11.4%，没有购买但有意愿购买的职工比例高达56.5%。,报告显示，企业职工希望自身的福利保障能够进一步提高，而在希望增加的福利保障类型中，主要是希望企业在住房公积金和商业补充保险上增加投入，而对社会保险和非保险类福利的进一步需求较弱。报告显示，有56.7%和51.5%的职工分别选择了住房公积金和商业补充保险，均超过
5、半数;而选择非保险类福利和社会保险的职工分别只有39.2%和38.7%。,商业补充保险在企业职工福利保障体系中缺口较大，而且可以有效化解个人或其家庭的诸多风险，因此也比较受欢迎,对于那些希望企业在商业补充保险上加大投入的职工来说，重大疾病保险居于首位，占比高达30.9%，超过3成。其次是商业性补充医疗保险和商业意外保险，选择这两项的职工比例分别高达15.8%和13.9%。此外，选择商业补充养老保险和企业年金的比例也较高，分别是12.7%和10.9%。可以看出，在商业补充保险上，企业职工最为看重的是医疗和养老领域。,从保险机构的角度而言，商业保险公司应该在提高企业员工福利保障上下大气力，尤其是针
6、对需求、痛点，开发保障性强的产品，包括个人税优健康险、长期护理保险等普及性有待提高的产品。此外，还要积极参与社保基金、职业年金、个人税延养老金管理。调查显示，有高达77.5%的职工愿意在现有社会医疗保险基础上增加一定缴费，承担晚年可能产生的部分长期护理费用，超过接受调查职工的四分之三。,目前，我国个人所得税的起征点为3500元，如果个人购买商业健康险，个人所得税的起征点则可调高为3700元，相当于每月有200元钱可以税前列支，可以在一定程度上享受税收优惠。调查发现，对于36个大中城市的职工而言，已经购买该保险产品的职工比例为11.4%，没有购买但有意愿购买的职工比例高达56.6%。,进一步分析
7、发现，健康保险的购买情况(包括有意愿购买)与学历、年收入、职级、是否有工会组织、是否为上市公司和是否为互联网行业有着一定相关性。具体来说，学历越高、年收入越高、职级越高、有工会组织、上市公司和互联网行业的职工已经购买或有意愿购买税收优惠健康保险的比例较高。对于已经购买或考虑购买个人健康保险保费的职工来说，选择年缴费在2001-5000元之间的职工比例最高，为39.1%，其次是年缴费在1001-2000元之间，比例为31.0%，而年缴费不超过1000元的职工比例为11.3%，也就是说，超过8成的职工会选择年缴费在5000元及以下。这种分布在各类人群中较为稳定，也就是不论年龄、收入、职级、所属行业
8、等差异，选择年缴费在2001-5000元之间的职工比例基本上都是最高。,中国社会科学院世界社保研究中心副秘书长齐传钧代表项目组对报告作了深入解读，调研显示，目前，国内社会保险覆盖了90%以上的企业职工，这意味着基本实现了社会基本保险的全覆盖。但是商业补充保险覆盖排在倒数第二位。这说明未来的福利制度建设重点应该在商业补充保险。中国职工福利保障指数为我们观察社会制度改革提供了标尺和工具，也为商业保险服务社会保障体系建设提供了空间。应当通过健全和完善有关职工福利保障政策，促进企业增强职工福利保障。高度重视和促进与职工福利保障相关的商业保险的发展，特别是与养老、医疗相关的保险。同时，也应该逐步形成多元
9、化的筹资机制，为长期护理保险等制度的建立与发展奠定坚实的基础。,商业保险服务社会保障体系空间巨大,尽管在当前的保险市场中，健康保险产品看上去数量上很丰富，但实际上的产品多数雷同，保险责任相近，功能也比较单一。其中疾病和医疗保险产品占98%，而护理与失能类产品只占2%，表明健康保险在长期护理风险、失能风险的保障方面仍然空白，新领域保险产品的创新与开发还有待于进一步加强。,建议方案-补充养老年金账户,补充养老年金账户：通过保险公司和银行共同运作年金产品，为全体参保人群提供意外伤害保障，为账户中的资金余额进行收益增值，并为自愿购买养老计划的参保人群提供养老服务,补充养老账户,一个账户多重功用,资金收益,意外保障,养老计划,年化5%资金收益养老年金,1、家政服务2、照护服务3、健康服务4、,意外伤害保障,谢谢！,
