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1、振奋精神 求真务实 锐意进取 实现农商银行开局之年又好又快发展 XXX 董事长在农商银行 2014 年度工作会议上的讲话 （2014 年 3 月 5 日）同志们： 农商银行的第一个年度工作会议今天在这里召开了。这次工作会议的主要任务是，学习贯彻全省农村信用社年度工作会议精神，总结 2013 年度工作，分析当前形势，研究 2014 年全行工作的总体要求、经营目标和主要工作任务，部署 2014 年工作。 一、2013 年全行工作回顾 2013 年，是我行改革发展取得重大成效的一年，是深化改革发展具有里程碑意义的一年。过去的一年，我们在省、市政府及省联社的正确领导下，在人民银行、银监局的大力支持和帮
2、助下，正确处理改革发展与社会舆情稳定、风险防范与业务发展、集中统一与调动基层积极性、短期利益与长远利益的关系，积极应对复杂多变的经济金融形势和深化改革面临的巨大挑战，狠抓统一思想、稳定队伍、鼓舞士气工作，调整并采取了一系列政策措施，以引进战略投资和增资扩股为突破口，积极稳妥推进原市联社向股份制农村商业银行改革，全行上下以饱满的工作热情，以求真务实的工作态度，以奋发有为的精神状态，深化改革，开拓市场，强化管理，防控风险，降低不良，推进创新，改善服务，狠抓效益，全行上下人心齐、士气旺、干劲足，各项工作亮点频现，成效显著。 （一）稳步推进股份制改革，经营体制转换取得重大成果 党的十七届三中全会把建立
3、现代农村金融制度作为农村体制改革突破的关键环节之一。银监会在 2013 年提出，通过 5 年左右的时间，全面完成农村信用社体制改革。去年，按照国务院的统一部署，在原市联社整体经营状况根本好转、各项经营指标持续明显改善，已经具备组建农商银行条件的基础上，全面推进了市农村信用联社产权制度改革，组建了股份制农村商业银行，健全了企业法人制度和公司治理结构。这是深入落实科学发展观、转变发展方式的必然选择，是迈向现代农村金融企业的必由之路。 2013 年月日，是值得农商银行人永远铭记的日子。这一天，农商银行正式挂牌开业，标志着农商银行在公司治理结构的框架下实现了农村金融体制改革的重大突破，这必将载入农信社
4、改革发展的史册。我们要充分地认识到，股份制改革为我们农商银行发展带来了良好的机遇，它对于完善农商银行的公司治理架构起到了至关重要的作用。通过股份制改革促使农商银行建立了现代企业制度，规范了信息披露，获得了市场的认同，提升了核心竞争力，夯实了发展基础。通过股份制改革，一个充满活力的农商银行将更加从容地迎接我省、我市经济社会发展带来的大好机遇。 （二）突出重点抓管理，经营效益持续较快增长 2013 年，原市联社和农商银行在稳步推进股份制改的同时，进一步明确以效益为目标的价值理念，努力发展负债业务，积极营销贷款，大力拓展中间业务，提高非利息收入，规范财务管理，优化资本结构，加强成本控制，促进了全行效
5、益的稳步增长。去年全行共实现经营收入万元，较上年增加万元，增幅达。总行从增收和节支两个方面入手，超额完成了全年下达的财务计划，全年综合费用率，比上年下降 5.67 个百分点。在这里需要特别指出的是，我们为了筹建农商银行降低贷款集中度，在农信社系统内转让贷款亿元，致使利息收入来源大幅下降，在此 情况下，总行顶住贷款规模控制、股东分红等各方面压力，加大资金营运效率和水平，通过开办票据转贴现回购、同业存放等业务，收入比上年增加万元，非利息收入占总收入的比例达，不仅有效改善了收入结构，还弥补了贷款余额下降致使利息收入下降形成的缺口。与此同时，我们大力拓展代收代付、银行卡、结算 等中间业务，全年实现中间
6、业务收入万元，较上年多增加收入万元，增幅达。经营收入的提升不仅表现为收入总量同比大幅提高，更表现为各项经营收益进一步提高。在资本充足率与上年相比大幅提升 10.16 个百分点的前提下，全行资产收益率和资本回报率分别达到 1.28和 12.02，同比增长0.78和 4.05；收入成本率为 28.29，同比下降 5.84 个百分点，核心财务比率在全省农村信用社系统处于领先地位。 （三）稳步发展资产负债业务，竞争能力进一步增强 去年，我们坚持改革和发展两不误，有效把握市场机遇，积极拓展资金来源，及时调整资金配置结构，并以经营体制改革为契机，再造、优化业务流程，创新业务产品，强化业务管理，狠抓优质服务
7、，加强整体联动，树立全员营销意识，特别是总行不失时机地部署各项增存活动，领导班子亲自担任重大客户的首席客户经理，积极开展高层营销，推动了资产负债业务的稳步、快速增长。截止去年末，全行资产总量达到亿元，较上年增加亿元，增幅达到；负债总量达到亿元，较上年增加亿元，增幅达到，其中各项存款余额达到亿元，较上年增加亿元，增幅达。各项贷款余额为亿元，较年初上升亿元。全年累计发放各项贷款亿元，其中累计发放涉农贷款亿元，涉农贷款余额达到亿元，占各项贷款余额的，占比较上年提升个百分点。累计发放园区及工业企业贷款亿元，并充分运用票据贴现有效解决企业的短期融资困难，累计贴现达到亿元。全行支持的中小微企业户数达到户，
8、农商银行支持我市经济社会发展的作用得到进一步彰显。 （四）内部管理和控制进一步加强，资产质量持续提高 去年，总行把提高资产质量、降低不良贷款绝对额和占比作为体制改革工作的重中之重，在确保新增贷款质量的同时，进一步加大不良贷款“双降”工作，扎实推进贷款五级分类管理，加强贷款质量真实性检查，严密监控，严格考核，完善奖惩机制和多种形式的责任制，加大对不良贷款存量的回收、盘活、处置力度，实现了不良贷款余额和不良贷款率的持续稳步下降。截止2013 年末，全行不良贷款余额为万元，较上年下降万元，不良贷款率为，较上年下降个百分点。 内部管理和内部控制进一步加强，是资产质量提高和“双降”工作取得明显成效的重要
9、因素。总行在进一步调查研究的基础上，制定了一系列符合我行发展实际的内部控制制度和办法，形成农商银行制度汇编，全行风险管理的基础性建设进一步加强。同时在全行范围内加大对系统风险与内控管理的培训。借助我行经营体制改革，加大了对支行风险与内控管理情况的检查，进一步明确了不良贷款的清收责任。充分发挥总行内控部门和会计部门的管理监督职能，并按照省联社开展基础工作标准化管理活动的安排，认真开展标准化管理工作，对发现的问题进行了切实的整改，全行的内部控制文化已经初步形成。 （五）提升客户服务水平，网点布局和改造成效明显 全行上下坚持以客户为中心，努力改进服务，提高服务水平和质量。以开展“争先创优”活动为契机
10、，把提高服务质量和客户满意度作为重要工作来抓，瞄准重点市场和目标客户群体 ，加强对重点客户的营销，通过做好客户调查与分析，积极开展多层次营销，有计划地对重点客户和重点产品实行重点营销。积极创新贷款品种、服务方式和手段，强化品牌意识，规范服务行为，改善服务环境，急客户所急，想客户所想，努力满足客户的各种金融服务需求，客户满意度进一步提高。在营销市场和客户服务过程中，全行整体协调联动能力进一步增强，部门间相互配合、通力协作的机制得到加强，农商银行的整体优势得到进一步发挥。值得一提的是，去年总行在新设立了 3 个营业网点，对大3 家危旧网点进行了改造搬迁，服务形象和服务功能得到进一步改善。同时，全面
11、推行了综合柜员制，业务的办理效率得到了大幅提升。聘请专业机构组织实施了网点标准化建设试点，打造了两个服务标杆网点，并推行“客户的微笑高于一切”的服务理念，有效提升了员工队伍的综合素质。 （六）增资扩股取得显著成效，抗风险能力明显增强 做好增资扩股工作，直接关系到原市联社向农商银行体制转型工作的成败。为使增资扩股工作落到实处，去年总行多方协调，等企业、个人投资入股我行，共组织投资者认购新增股份亿股，组织发起人认购、确认亿股，并按照成立农商银行的政策要求，组织全面清退了资格股，股本金余额达到亿元，比上年增加亿元，法人股占比达，资本规模大幅增长，股权结构进一步优化，抵御风险能力明显增强。 （七）全方
12、位扩大宣传，企业文化得到丰富和发展 在省联社的统一安排下，全面实施 CIS 企业形象识别系统建设工程，统一了企业标识。完成了企业理念、企业形象设计，有序推进营业空间、服务规范设计，初步构建了符合我行实际的企业文化理念体系，初步树立了农商银行的品牌形象。同时，安排万元资金通过新闻媒体、广场及繁华路段 LED 彩屏、户外巨幅广告等形式，向全社会宣传、展示农商银行改革发展取得的新成果，金融服务呈现的新局面，并向全社会表明，农商银行已经站在了一个新的发展起点之上，社会形象得到大幅改观，使更多的农商银行声音、更多的农商银行形象，自信大方地踏入了政府、企事业单位和广大社会群众的舞台。 2013 年农商银行
13、取得的成绩是来之不易的，是省、市政府和省联社党委正确领导的结果，是人行、银监局大力支持的结果，是总行认真贯彻落实党和政府推进农村信用社改革，面对复杂多变的市场环境和激烈的市场竞争正确决策的结果，是全行名干部职工团结拼搏、真抓实干，克服各种不利因素和重重困难取得的结果。在此，我代表农商银行董事会，向战斗在全行各 以个领域和岗位上的广大员工， 及 给予农商银行改革发展事业支持、关心的各单位、各部门，表示崇高的敬意和诚挚的感谢！ 在充分肯定成绩的同时，我们必须清醒地看到存在的不足和问题。尽管在法人治理结构、发展战略决策、经营体制转换等方面做了大量工作，但还不同程度地存在一些突出问题，法人治理由“形似
14、 ”向“形神兼备”转变还需要加大工作力度；市场定位、发展战略还不够细化，激励约束机制还不健全，内部控制和风险管理水平还不高，不同程度存在风险隐患；总体业务规模偏小，与农村商业银行自身的发展需要还存在一定差距；自然人股东数量过于分散、持股金额偏低，不利于保证公司治理结构的有效发挥；企业文化建设、员工队伍的素质还不能适应市场竞争的需要；营业网点布局不合理，辐射功能不强；工作效率还不高，紧迫感、责任感还不强，旧的习惯、惰性以及形式主义、官僚主义作风在个别部门、个别支行仍然严重存在。 对于这些问题，全行广大干部员工，尤其是总行经营层、各部门、各支行负责同志要给予高度重视，采取切实有效措施，努力加以解决
15、。 二、正确把握当前面临的形势和压力 当前，我国银行业正在步入一个加速变化的时代，而且变化的广度和深度超出想象。一是经济形势在变。国际经济形势仍然严峻复杂，主要发达国家经济复苏步履维艰，新兴经济体面临经济增速放缓和通货膨胀的双重压力，国际金融危机的影响短期内很难消除，银行业经营面临着很大的经营风险和利润压力。二是规则约束在变。从宏观调控到利率汇率市场化改革，从直接融资迅速扩容到资本约束不断加强，国内银行正经历着前所未有的金融政策与市场规则的剧变。三是客户需求在变。在全球化浪潮的推动下，企业经营日益呈现集团化、国际化、综合化、集中化特征，要求银行提供全方位、立体化、复合式的金融解决方案；零售客户
16、对银行服务已经走出情感体验的初级阶段，更关心资产增值，对银行业的专业化服务水平要求越来越高。四是竞争格局在变。国有商业银行经营重心持续下移，交通银行大量布设自助银行，浦发银行、招商银行相继在青设立分支机构，民生银行、宁夏银行今年还将入驻，加之政策性银行商业化运作，村镇银行、贷款公司等各种新兴金融机构相继成立，大力进军和抢夺高端客户和零售业务市场，在产品、业务、人才、客户、技术乃至内部管理和品牌建设等方面展开全方位的较量，银行业市场竞争的激烈形势日益凸显。五是利益诉求在变。股东变得更加苛求，人才变得更加难得，客户变得更加挑剔，中介机构变得更加理性，各利益相关者对银行的诉求正在发生新的变化。 面对
17、上述剧变，农商银行如果不能主动求变，就难以获得新的生存发展空间。从目前我行自身的经营管理现状看，仍然存在诸多不相适应的地方。首先，经营模式不适应。随着直接融资的快速发展，利率市场化的加速推进，以及监管政策“零容忍”的刚性要求，我们长期扶持的优质客户将因得不到充足资金需求而面临流失，存贷比大幅下降和以存贷利差为主要盈利来源的经营模式将难以为继。其次，人才科技不适应。熟悉现代银行新业务、新技术、新工具和新管理的高素质人才缺乏，风险管理和服务管理的量化和精细化水平有待提高。第三，产品创新不适应。我行提供的金融产品不够丰富，同质化现象十分突出，不能有效满足客户日趋个性化、 差 专业化和综合化、 异 化
18、的金融服务需求。同时，基于全省农信社综合业务系统，我们还没有推出理财产品，竞争能力无法与其他商业银行抗衡。第四，激励约束机制不适应。目前的薪酬体系已不适应我行有效调动全员积极性、吸纳专业人才和提高整体战斗合力的需要，致使“大锅饭”、干与不干一个样、干好干坏一个样的消极思想严重。 这些不适应，意味着我行未来发展还面临诸多瓶颈制约，亟需加以攻关和破解。但我坚信，只要我们把问题分析的更充分一些，把应对这些问题的措施想的更加周全一些，并拿出百倍的工作热情和责任赋予实施，就一定能够在困难中寻求突破，夺取改革发展的新胜利。 三、明确目标，确保完成今年各项工作任务 今年是国家实施“十二五”规划的第二年，是实
19、现规划目标的关键之年，也是农商银行完善公司法人治理、促进各项经营业务发展的重要一年、关键一年。做好今年的工作，对于农商银行向现代金融企业转型，摆脱“穿新鞋走旧路”的窠臼，实现由“形似”向“形神兼备”转变具有十分重要的意义。 总行在分析研究今年的整体工作重点时认为，虽然我国经济下行压力加大，但当前和今后一个时期，我国仍处于重要的战略机遇期。今年全国经济工作的主基调是稳中求进，着力点放在扩大内需、发展实体经济以及保障和改善民生上。财政政策保持积极，注重向民生领域和薄弱环节倾斜，有保有压；货币政策稳中求变，总量适度，审慎灵活。财政政策、货币政策与产业政策的协调性将进一步增强。同时，西部大开发，支持藏
20、区跨越发展等政策继续深化，我省基础设施不断加强，产业型项目陆续投产，新的经济增长点相继涌现，全省经济加速发展、产业加速转型的阶段性特征仍然没有改变，全省经济仍处于快速增长期。 今年全行工作的总体要求是：以中央经济工作会议、农村工作会议、金融工作会议和省委十一届十一次全体会议精神为指导，紧紧围绕省、市 2014 年经济发展大局，根据股东大会及董事会的相关决议和决策，深入贯彻落实科学发展观，按照稳中求进、好中求快、变中求新的发展思路，以市场为导向，以发展为主线，坚持服务“三农”、服务中小微企业的市场定位，着力建立和完善经营机制，着力拓展业务发展空间，着力加强风险防控，着力加强企业文化建设，加速提升
21、农商银行的内生动力和核心竞争力。 根据上述总体要求，今年全行的主要奋斗目标是： 全面展开风险管理体系建设，制度执行能力得到强化，各项工作机制取得新成效。 企业文化建设取得明显进展，员工的工作愿景进一步升华，网点规划建设进一步合理，农商银行的公信力和影响力得到有效提升。 各项存款增加 亿元，年末存款余额达到 亿元，其中储蓄存款新增 亿元，对公存款新增 亿元。 各项贷款增长 亿元，年末贷款余额达到 亿元。当年累计发放各项贷款 亿元以上，新增贷款的 以上投向“三农”。 不良贷款余额下降 亿元以上，年末控制在 亿元以内。不良贷款率较年初下降 个百分点，不良率控制在 以内。 银行卡发卡 张，POS 营销
22、 台。 全 年实现 总收 入 亿 元， 其中实 现中 间业 务收入万元；实现经营利润 亿元；经营资产利润率达到 。 资产减值总额达到 亿元，拨备覆盖率达到 。 上述目标的安排，是通过总行大量测算，听取各方面意见，并组织各支行讨论，慎重权衡后提出的，是实事求是、积极稳妥的。基本考虑是，与省联社考核的目标相衔接，与农商银行的发展目标相符合。这里着重对四项指标做一说明：第一，存款增加 亿元，增长 。存款指标充分考虑了近三年各支行、储蓄所、营业部的平均存款增长幅度、人均保本点以及周边环境等因素，并剔除了去年下达存款任务后的超额部分， “ 防止了以往 鞭打快牛”的不理性操作方法。第二，银行卡发卡 万张。
23、这一项指标是充分考虑了各责任单位所处的位置、人员的配置，并剔除上年度各责任单位超额任务后下达的。总行考虑到该项指标主要是突出对超额部分的奖励，因此没有过多增加任务。我想， 这项指标是积极的，全行完全能够超额完成。第三，POS 机具布放台。设定这项指标时，总行也是对 POS 营销人员加大奖励力度的角度去考虑的。去年末，全行布放的 POS 机具达到 多台，总行对每营销 1 台 POS 机都给予了 元的奖励。但从银联公司反馈的数据来看，我们有 多台 POS 机刷卡量为零。按照银联公司、省联社的有关规定，总行决定对零交易的 POS 进行撤机，以节约资源，并对已经奖励的资金收回。同时，今年总行将进一步加
24、大 POS 营销的奖励力度，对今后营销的 POS 继续给予 元奖励，并分刷卡量在年底再次实施奖励，相关的办法近期将会出台。第四，关于不良贷款下降额和不良贷款率指标。主要考虑到这是涉及全行的信贷资产质量，下达任务时总行细致测算了各责任单位的存量不良贷款，并充分考虑了清收的实际困难，确定的任务是合理的，是符合实际的。今年的整体工作目标和计划任务略高于去年，有利于引导全行上下加大工作力度，为农商银行今后发展增强后劲。 实现上述目标，就要求我们把握大局，统筹协调，关键是正确处理好三个重大关系。一是处理好速度、规模与质量、效益的关系。今年我行各项经营的主基调是“好中求快”，就是既要有质量、有效益，又要有
25、速度、有规模；既要效益高、速度快，又要风险小、服务好；既要在短期内保持较快的增长，又要有后劲、可持续；既要不断扩大业务规模，提高市场份额，又要优化资产结构，改善财务指标，实现在竞争中生存，在竞争中发展，在竞争中提高。二是处理好传统业务与新兴业务的关系。目前，我行正处于由传统经营模式向现代商业银行金融服务转变的过程中，既要重视发挥传统业务的主导作用，又要积极稳健地引入新兴业务，做到有机结合、优势互补，不断提高综合竞争力。三是处理好业务发展与风险防范的关系。发展是硬道理，是解决我们当前存在的各种矛盾和问题的关键。但发展不是盲目的发展，必须以风险防范为首要前提。银行是高风险行业，市场、信用、操作、合
26、规、道德等风险始终伴随发展的左右。对风险进行有效地识别、计量、监测和控制是科学发展的重要组成部分，没有有效的风险防控就难以实现可持续发展，更谈不上科学发展。因此，我们必须将风险防范摆在更加重要的位置，作为业务发展的根本前提。尤其是各级管理人员，要从自身做起，进一步强化风险意识，树立审慎经营、内控优先的观念，以全方位预防和遏制信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险为重点，以提高对操作风险的防范能力为切入点，深入分析经营管理各个环节存在的风险隐患，及时完善制度，建立事前、事中、事后相衔接，防范严密、处置及时的风险管控体系，防患于未然。 四、主要的工作任务和重点措施 今年的工作任务很重，就需要我们
27、统筹兼顾，突出重点，着力做好以下几个方面的工作。 （一）加大信贷投入，确保信贷投向实体经济 要牢固树立金融服务实体经济发展的思路，发扬主动服务的精神，切实拿出更加具体有效的措施，提高贷款科学化、精细化管理水平，确保信贷资金投向实体经济，实现与实体经济的共生共荣。做好今年的信贷投放工作，首先要细分市场，加强客户信息和有效需求的采集与分析，根据不同行业、不同企业发展特点，完善客户分析评价体系，建立客户利润贡献度分析和差别化客户评价模型，优化评价、授信流程，积极做好客户关系维护和优化目标客户选择工作。要以优质公司客户、优质机构客户和高中端个人客户为三类重点客户，优选客户市场，建立有一定数量基础、能提供稳定收益来源，保障长远发展的优质客户群体和客户库。其次要突出特色，实施品牌战略，打造精品。原市联社和现改制后的农商银行在长期的发展过程中，已经形成了小额信用贷款、联保贷款、消费贷款、项目融资以及灵活便捷的各类企业流动资金贷款，总行将在今年对这些信贷产品进行梳理、分类、提炼，进行规范、整合和统一，形成标准化产品和服务，再造具有我们农商银行的品牌产品、拳头产品，形成品牌效应。第三，加强客户经理队伍建设，提高客户经理的素质，强化客户经理队伍的营销意识。进一步.
