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1、毕业实习报告学 院： 金 融 学 院 专 业： 金 融 学 班 级： 学生姓名： 2008 年 4月30日农村信用合作联社实习报告1 实习基本概况实习目的：通过实习对银行前台业务进行全方面的了解，通过学习掌握电子汇兑及储蓄业务的前期调查工作。实习时间：2008年3月1日至2008年4月30日实习地点：河南省沁阳市怀府西路60号实习单位和部门：河南省沁阳市农村信用合作联社1.1 汇兑业务先说说所学到的国际汇兑业务西联汇款，是中国邮政与美国西联国际汇款公司合作办理的汇款，信息全程电子化。西联汇款是世界领先享誉全球的特快汇款公司。作为电子汇款的服务的开闯者和领导品牌，迄今以有130多年的历史。从18
2、51年在美国创建发展到今天，西联汇款拥有了极其先进完备的电子汇兑金融网络，合作网点遍世界200多个国家和地区。西联汇款正式进入中国始于上世纪九十年代。它属于代理性质,西联公司在中国除信用社外还有另一个代理是农业银行。在办理时填好发汇表格，收取其款项和手续费及其客户的身份证明，汇完后客户将回收到一张印有汇款监控号码的收据 MTCN, 几分种后收款人可于收款国家的西联网点提款。同时收款人提款时填写收汇表格及交回，同时出示身份证明文件。收款人在中国西联汇款网点款时无需支付手续费。优点：快捷 方便 可靠。也是我个人比较偏爱的一种方式。银邮汇款是中国邮政与国际知名的德意志银行合办的新型国际电子汇款业务，
3、它是账户类汇款业务。业务特点:安全、方便，汇出1-2天后到达收款人的账号,没有冒领风险。虽然没有实际操作过，只是对其有所了解。 邮政实物汇款是指两国间办理的使用纸质汇票传递汇款信息的汇款。自1992年开办以来与我国办理此项业务的国家只有日本、意大利、韩国、新加坡、法国、瑞士、越南等19个国家和地区。业务特点：处理时限长、收费高、收益较低。再谈谈学的国内汇兑业务，按照为客户提供的服务的不同可分为基本业务、 附加业务和特殊业务。基本业务包括：按址汇款 101001、密码汇款101002、入账汇款101003、网上支付汇款104005和商务汇款101004。这些代码在前几天的学习中很让我头痛，因为这
4、很容易弄混。可是真要是记住以后，在办理业务时很是方便快捷，不用在界面是寻找。从起出的不熟练到现在可以单独办理业务是一个循序渐进的过程。在办理地址业务时要求，寻找邮编快速、输入字体准确，在输入完成后要核对，在进行汇款程序运行，在附言方面6个字以内是为客户免费，每抄一字收取1角钱，按汇款的1%收取收取汇费，200元以上的加投执回单。密码汇款是一种加急业务，汇款人急需汇出款项，也是按地址汇款一样输入，但客户要自己留密码，告知收款人及时提款，按汇款的1%收费。入账汇款，在汇完后，外地收款人可以马上提款，按汇款的0.5%收取。网上支付汇款，是网上购物的绿色通道，又叫邮政网汇E，信用社开通这项业务是为了迎
5、接网上购物的狂潮，邮政网汇e是国家邮政局推出的一项创新汇款产品。无须网银，客户只需用现金或绿卡在邮政汇兑联网网点办理汇款业务,并设定汇款密码，即可凭汇票收据与汇款密码给任意支付宝账户充值；如不充值，也可以在邮政汇兑联网网点兑付现金。邮政网汇e的资费标准，从07年1月1日起免收手续费。 完成邮政网汇e后，使用邮政网汇e进行支付宝账户的充值，不收手续费。 现有邮政汇款的资费标准列表： 基本费率 按每笔汇款金额的1%计收 最低标准 每笔2元 最高标准 每笔50元 目前邮政网汇e的资费标准列表： 基本费率 0.5%最低标准 2元 最高标准 50元。商务汇款：商务汇款是指银行借助汇兑大集中系统，为企业、
6、事业、机关、部队和社会团体等单位提供的一种资金结算服务。业务中主要办理的中国石油、中国移动通信资金结算服务。这也是学习中最难的一项，如果库存不够，需要向综合柜员携款，拨款时要打印拨款单，还需所长签名及综合柜员签名。结算完毕后，还需打印出结算票据。兑付时需要收款人及代领人的身份证或户口，让收款人或代领人签字，仔细填写发证机关方和身份证号方可兑付。附加业务包括：投单回执、短信回音和附言。特殊业务包括：查询、改汇、退汇、挂失、止付、解止付、冻结、解冻结。改汇：改址和改名，退汇：客户退汇和系统退汇挂失：口头挂失、正式挂失、解挂失、通知 单挂失和密码挂失止付和解止付冻结和解冻结特殊业务手续费：除密码挂失
7、10元外，其它均2元/笔。办理时需提供居民身份证或临时身份证、户口薄、军人有效身份证件（包括中国人民解放军、武装警察、部队官兵、文职干部和军队离退休干部的军官证、警官证、文官干部证、士兵证、离退休干部证）、港澳居民的来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或其它旅行证件、外国公民的护照。1.2 储蓄业务虽然学习储蓄业务不久，但也让我对其有不少的了解。邮政储蓄业务受国家邮政局统一领导，在业务上接受中国人民银行的指导，贯彻国家统一的金融方针政策，执行国家统一规定的利率。储蓄业务是银行为国家积聚资金，方便群众参加储蓄，依法经办的一项金融业务。信用社办理储蓄业务实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保
8、密的原则，依法保护储户的合法权益，按照国家统一规定的利率向储户支付利息。邮政储蓄业务的服务对象是群众个人，受理个人人民币的存款和单位互助储金存款，也可以受理支票，但要在人民银行收妥入账后办理转存和计息。目前，邮政储蓄开办定期储蓄、活期储蓄、定活两便、通知存款四项业务。邮政储蓄“绿卡”是银行卡的一种。“绿卡”储蓄卡是邮政银行向客户提供的一种多功能电子理财工具。绿卡除具有存款、取款、查询等基本功能外，持卡人还可以享受工资收入进账、缴纳费税及有关支付结算服务。储蓄卡先存后支，不能透支，申办时无需担保，存取安全方便。储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金
9、，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。 邮政储蓄现已实现了邮政活期储蓄全国异地通存通取、定期储蓄全省异地通存通取。邮政储蓄省内异地存取免费，邮政储蓄省内存取按取款金额的 0.5% 收取异地交易手续费（每笔最低收取 2 元，最高收取 50 元），邮政储蓄跨省异地存款按存款金额的 0.5% 收取异地交易手续费（每笔最低收取 2 元，最高收取 20 元），邮政储蓄跨省异地取款 按取款金额的 0.5% 收取异地交易手续费（每笔最低收取 2 元，最高收取 50 元）
10、，POS 交易（包括省内跨行、跨省跨行）免费，绿卡省内本地跨行 ATM 取款 每笔收取跨行服务费 2 元（厦门地区每笔收取服务费 1 元），绿卡异地跨行（包括跨地区、跨省），ATM 取款每笔除收取跨行服务费 2 元外，另按取款金额的 0.5% 收取异地交易手续费。客户只需凭本人有效身份证件（身份证、户口簿等）到联网邮政储蓄网点开立活期储蓄账户，填写领用邮政储蓄卡申请书，即可在规定时间内领取邮政绿卡。 开户时需要客户的身份证，邮政储蓄所办的储蓄卡清户，要想清户必须去开户行才能办理，否则有10元“底钱”取不出来。1.3 其他业务了解贷款：这也是信用社新开的业务，也是根据其特点开立有发展前景的业务。
11、小额质押贷款指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务。本人质押贷款:借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款。他人质押贷款：以他人所有的存单提供质押担保的贷款。小额质押贷款业务贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人。 本人质押贷款提供身份证件包括：身份证、户口簿、军官证、警官证、本国护照、临时身份证(有效期必须为3个月以上)、军人士兵证、军人文职干部证、武警士兵证。 他人质押贷款提供身份证件只有身份证质押物条件：必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单。凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单不得作为质押物。未预
12、留密码的定期存单不允许作为质押物。 同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份合同），同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。 借款用途条件 ：应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目 贷款利率：小额质押贷款利率按同档次的贷款基准利率确定，六个月以内（含）的按六个月期贷款基准利率确定，六个月以上一年以内的按一年期贷款基准利率确定。如遇利率调整，仍按合同利率执行 。每笔小额质押贷款的贷款额度为1000元至监管部门或上级邮政储蓄机构规定的上限贷款金额上
13、限，目前是本人质押20万元，他人质押10万元，且不超过所质押定期存单本金的90。邮政储蓄拟将存单质押贷款业务定位于“小额”,目标客户为中低端客户，以发挥邮政储蓄在广大农村地区的网点优势，为农民和个体工商户提供小额贷款服务。这样的市场定位发挥邮政储蓄之“长”，攻其他商业银行之“短”，快速占领小额质押贷款的市场份额，又可以为邮政储蓄在广大农村地区提供更为复杂的信贷服务积累经验。中低端客户市场，尤其是农村市场，仍然是一项有着广阔市场需求的贷款融资方式对于那些有存单的农村居民而言，不但可以避免提前支取而产生利息损失，还可以不必动用准备养老的存款来满足资金周转的需求。更可以通过存单质押贷款获得的资金借给
14、亲友，借助银行的压力来强调对方按时归还贷款的责任；对于那些没有存款的农民而言，可以由亲友提供存单担保的方式获得贷款，目前均有很大的市场空间 ，这是对三农问题的优惠方式，更是建立和谐社会的优异表现。个人理财业务是指信用社以客户为中心，根据客户需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，代为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。邮政代理保险业务是邮政部门经保险公司授权，向客户提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险服务，并获取一定收益的
15、经营行为。我行代理保险业务在保险中介市场上占的重要地位，对促进中国保险事业向纵深发展，普及服务具有重要意义，对于提高企业效益、完善金融服务，增强邮政金融业务竞争力，促进信用社的长期、深远发展有着重要的意义。合作单位有中国人寿保险股份公司，太平洋人寿保险股份有限公司，中国人民财产保险股份有限公司业务种类：寿险、财险、车险。缴费方式：期缴、趸缴。2 实习小结通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台汇兑业务，但是，这帮
16、助我更深层次地理解银行汇兑，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是汇款于商业银行防范风险有着重要的意义，其起到了各岗位之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专
17、业知识，这才是我学习与实习的真正目的。这次实习,除了让我对信用社的基本业务有了一定了解,并且能进行基本操作外,我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的.作为一名一直生活在单纯的大学校园的我,这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台,为我今后踏入社会奠定了基础。首先,我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上,我们必须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作,那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款,而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。其次,我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高
18、自己的职业素养,正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会.比如,有的业务办理需要身份证件,虽然客户可能是自己认识的人,他们也会要求对方出示证件,而当对方有所微词时,他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做.现在银行已经类似于服务行业,所以职员的工作态度问题尤为重要,这点我有亲身感受.在我实习快要结束时,基本业务流程我也算是掌握的差不多了,所以偶尔在空闲时指导老师让我上岗操作。没想到,看似简单的业务处理,当真正上岗时却有这么多的细节需要注意,比如：对待客户的态度,首先是要用敬语,如您好,请签字,请慢走；与客户传递资料时必须起立并且双手接送,最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度,这样才能在自己的岗位上有所发展。最后,我觉得到了实际工作中以后,学历并不显得最重要,主要看的是个人的业务能力和交际能力.任何工作,做得时间久了是谁都会做的,在实际工作中动手能力更重要。因此,我体会到,如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起,用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识,这才是我实习的真正目的。
