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1、财产工程险业务销售手册华海财产保险股份有限公司 目录第一章总 则3一、展业准备3二、展业宣传3三、风险调查3四、投保告知3五、保险建议4六、投保单填验4七、承保须知4八、单证核对与送达以及保险费的收取4九、续保通知5十、协助索赔5第二章 企业财产保险6一、企业财产保险知识要点6二、企业财产保险卖点分析9三、企业财产保险风险分析与评估要点9四、销售渠道11第三章 家庭财产保险13一、家庭财产保险知识要点13二、家庭财产保险卖点分析13三、家庭财产保险风险分析与评估要点14四、销售渠道14第四章 工程保险16一、工程保险知识要点16二、工程保险卖点分析18三、工程保险风险分析与评估要点19四、销售
2、渠道24附件一 财产险参考费率25附件二、工程险参考费率32第一章 总 则展业是保险人与投保人订立保险合同的过程，包括展业准备、展业宣传、风险调查、投保告知、保险建议、投保单填验、承保须知、单证核对与送达以及保险费的收取、批改、挂失补发保险单处理、续保通知、协助索赔等十二个环节。一、展业准备业务人员在展业前应熟悉掌握以下内容：（一）学习掌握民法通则、保险法、合同法等法律知识及国家保险监管部门对各险种的监管规定与要求。（二）学习掌握保险基础知识和各险种的条款和费率，熟记保险单的各项要素内容。（三）学习掌握公司对相关保险业务的管理规定与要求。二、展业宣传（一）结合本地保险市场特征，宣传公司名优品牌
3、以及机构网络、人才、技术、资金、服务等优势。在宣传比较优势时，以正面宣传公司的优势为主，宣传材料和宣传方式应避免损害其他保险人。（二）宣传保险条款的主要内容和承保理赔手续。重点宣传保险责任、责任免除、被保险人义务等内容。（三）通过典型案例，宣传参加保险的普遍性和必要性。三、风险调查（一）调查掌握所辖区域保险标的的数量、分布情况及承保情况。（二）调查掌握所辖区域的财产或人员意外事故发生频率、事故规律和出险赔付情况。（三）了解市场对保险的需求，选择取向，掌握客户心理动态，了解客户的实际需求。（四）了解保险同业情况，掌握本地区保险市场竞争动态、竞争对手的业务发展重点、展业方向及措施和手段。四、投保告
4、知（一）条款内容告知。订立保险合同时应主动向投保人说明保险条款的内容，特别是责任免除条款、赔偿处理条款及每次事故免除额的约定。（二）投保人、被保险义务告知。订立保险合同时应主动请投保人阅读投保人义务条款，并向其说明未履行或者违反告知义务的法律后果。五、保险建议根据不同保险标的不同情况和对保险的不同需求，与投保人协商确定保险项目和承保条件，继而帮助投保人逐项阅读明了投保单的内容，明确投保、索赔方式，帮助确定保险金额及是否需要投保附加险。六、投保单填验投保单是投保人要求投保的书面要约，是保险合同的重要构成部分，是保险人进行核保、核定赔付或给付及拒付工作的重要原始资料。业务人员应认真指导投保人正确填
5、写投保单，确保所填写的各项内容真实、准确、规范、全面。投保单填写总体要求：采用碳素墨水笔或钢笔填写，字迹工整、清晰；须有投保人及被保险人（或其监护人）的亲笔签名。若系法人单位投保，需加盖公章；若有涂改，应在涂改处划斜线表示，并有投保人或被保险人（或其监护人）的亲笔签名。若系法人单位投保，需在涂改处加盖公章。七、承保须知承保业务必须使用我司报备保监会的险种和标准条款，如确因业务需要，使用非标准条款(涉及责任扩展而非说明性条款)或协议承保，必须按相关规定书面上报总公司，获得同意后方可使用。扩展条款的使用应根据标的的实际风险状况，认真审核条款的具体内容，必须逐一严格审核，在厘定费率时须考虑提高一定的
6、费率，有的还要设立赔偿限额或绝对免赔额。八、单证核对与送达以及保险费的收取1、业务人员拿到缮制好的保险单、保险费发票后，应认真核对。主要核对内容包括：（1）保险单与投保单各项内容、数字相符无错漏。（2）费率厘订、保险费计算及大、小写正确。（3）争议方式的选择和注明。2、核对无误后，将保险单安全、及时送达保户，并收取保险费。收到保险费后，应在财务规定的时间内上交公司财务。3、业务人员应借助信息技术手段建立保险单登记簿，将业务承保情况逐笔登记。九、续保通知在保险单到期前一个月，应通知投保人或被保险人办理续保手续。一般应根据保险单登记簿填制保险到期通知书送交投保人或被保险人，以便在到期前办妥续保手续
7、，避免保险中断。十、协助索赔 在接到客户索赔电话后，应第一时间告诉客户保护好现场，并及时让客户合理组织施救，同时通知并协同公司理赔人员赴现场查勘，做好客户与理赔人员沟通工作。事后协助客户准备各种理赔单证向公司索赔。客户提出索赔后，要及时跟踪理赔进程。理赔结束后，应及时通知客户领取赔款，或亲自将赔款及时送到客户手中。第二章 企业财产保险一、企业财产保险知识要点（一）保险标的范围企财险的保险标的主要可包括以下几项：（1）固定资产：是指同时具有下列特征的有形资产：1）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有的；2）使用寿命超过一个会计年度。常见的固定资产包括：房屋建筑、机器设备等；（2）存货：是指
8、企业在日常活动中持有以备出售的产成品或商品、处在生产过程中的在产品、在生产过程或提供劳务过程中耗用的材料和物料等。常见的存货包括：原材料、在产品（或半成品）、产成品、商业企业的库存商品等；（3）在建工程：指标的正处于建筑安装期，或是已经完成建筑安装工程，但还未转入固定资产账面的财产。（4）其他财产：其他财产需具体列明，如代保管财产、低值易耗品等。条款中关于保险标的描述如下：A. 本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：l 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；l 由被保险人经营管理或替他人保管的财产；l 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。B. 本保险合同载
9、明地址内的下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的：l 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；l 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；l 矿井（坑）内的设备和物资；l 便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；l 尚未交付使用或验收的工程。C. 下列财产不属于本保险合同的保险标的：l 土地、矿藏、水资源及其他自然资源；l 矿井、矿坑；l 货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；l 文件、账册、图表、技术资料、计算机软
10、件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；l 枪支弹药； l 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；l 领取公共行驶执照的机动车辆；l 动物、植物、农作物。（二）保险责任（1）企业财产险：1）财产保险基本险：主要保险责任即四条：火灾、雷击、爆炸和空中物体坠落。由于保障范围窄，费率相对较低，保险责任认定较为简单，易于操作。适用于经营业绩一般、规模不大的中小型企业。2）财产保险综合险：主要承保责任除了财产基本险规定的火灾、雷击、爆炸和空中物体坠落四条责任范围之外，还包括因暴风、暴雨、洪水、台风、泥石流等自然灾害责任。保障范围较宽，费率适中，可以附加盗窃险，适用于绝大多数企业。3）财产保险一切险：承保自
11、然灾害及意外事故责任；除外责任采用列明式。该险种保险责任宽泛且可扩展多个条款，费率较高，是一些大型、外资或经纪人业务的首选产品。相对而言，保险责任认定较为复杂，对理赔服务的要求也较高。（2）机器损坏险：承保机器设备运行过程中因下列原因导致的意外事故所引起的损坏责任：A、设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷等造成的损坏对企业影响较大；B、工人及技术人员的操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失和恶意行为时有发生；C、离心力引起的断裂偶有发生；D、超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；E、“除外责任”规定以外的其他原因。该险种可采用除外责任列明，保障范围相对较宽
12、，包括有多个可供选择的扩展条款，费率较高。就电子行业而言，风险状况良好，属鼓励承保险种。（3）营业中断险：承担企业在指定的处所经营的业务因发生物质损失保单（企业财产险和机损险）下的损失导致营业中断或受到干扰并由此造成的损失。企业可以选择赔偿利润损失或工资损失。营业中断险一般附于主险（企财险或机损险）之后来承保。由于该险种涉及损失的计算较为复杂，对理赔要求较高。（4）现金险现金保险是一种特殊的财产保险，承保被保险人存放在保险柜中的现金由于火灾、雷电、爆炸、风暴、洪水等意外事故或自然灾害造成的被保险现金的损失。（三）保险金额的确定1、固定资产：按照账面原值确定或按照账面原值加成数确定或按重置价值确
13、定或按其它方式确定（如评估价或估价等）。2、流动资产（存货）：按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。3、账外资产和代保管财产：由被保险人自行估价或按重置价值确定，原则上列明清单投保。（四）保险金额与保险价值保险金额是赔付的最高限额。固定资产保险价值是出险时的重置价值；流动资产（存货）保险价值是出险时的流动资产账面余额；账外财产和代保管财产保险价值是出险时的重置价值或账面余额。若保险金额与保险价值不符（不足额投保），出险时则按比例赔付，但最高不超过保险金额。比例赔付计算公式如下：比例赔偿的赔款=损失金额X保险金额/重置价值（或流动资产账面余额）（五）费率及保费计算详见附件一参
14、考费率。费率可根据下列因素作适当调整：建筑等级、使用性质、被保险人的风险管理水平及防灾安全措施、保险财产坐落的位置和周围环境、被保险人以往损失记录、被保险人道德风险因素、被保险人自负额、危险单位的划分与最大可能损失、市场竞争因素等。保费=保险金额X费率二、企业财产保险卖点分析1、客观风险：所有大中小型企业、三资企业都面临天灾人祸带来的财产安全的潜在风险。2、稳定经营的需要。通过购买保险，转嫁企业财产损失风险。以较小的固定成本支出，解除企业各级管理者和经营者的后顾之忧，对企业、对员工负责。3、保障银行资金的安全，也是外资参股、投资的必要条件。三、企业财产保险风险分析与评估要点企业财产保险风险分析
15、与评估有以下4个环节：（一）信息收集为准确判断拟承保业务的风险情况，必须对此类业务拟定风险评估方案，并进行有关风险情况调查和信息收集，主要内容包括:（1）投保人与被保险人的关系；（2）被保险人的生产、经营性质；（3）被保险人的安全生产管理水平；（4）被保险人防灾设施和措施；（5）建筑物的占用性质、建筑等级；（6）建筑物周边情况；（7）以往标的物损失情况及赔付情况；（8）安全保卫情况；（9）同类标的物赔付情况。（二）现场调查根据实际风险情况，承保部门可以自行开展或组织由承保部门和营销部门等相关单位组成的风险评估小组实地查验风险，编制风险评估报告。实地查验风险的内容包括：（1）投保财产风险状况与“
16、财产保险风险情况问询表”或所收集的相关信息是否一致。（2）按消防部门的规定标准检查投保财产在设计、建筑装修用料方面是否符合防火要求，是否配备足够的消防器材及其保养措施，是否订立安全防范制度，是否配备专兼职消防施救人员。（3）核查投保财产是否存在爆炸隐患，相关的预防设备是否已由安全部门检验合格。（4）是否属雷击多发区，预防雷电设备是否符合标准或要求。（5）供电、供水、供气系统是否处于正常运行状态，通过检查以往的生产记录，了解是否经常出现“三停”事故，并分析其原因及造成的损失情况。（6）核查被保险人以往的损失情况，包括出险时间、次数、损失金额及处理结果，是否已恢复正常的生产经营活动。（7）划分危险
17、单位。划分危险单位是指将发生灾害事故时相互波及不到的财产分为若干的单元体，以分析最大可能损失。要根据投保财产建筑等级、地势高低、间隔距离及其建筑物之间的防火隔离设备等划分危险单位。（8）分析最大可能损失。根据分析存在的最大风险及划分的危险单位，尽可能合理的分析出全部投保财产的最大损失率，以损失率乘以投保金额，估算出最大可能损失。（9）了解被保险人的道德风险情况。例如财务真实性、资信等情况。（10）向被保险人提出合理化的防灾建议。（三）专家咨询对一些风险状况把握不清以及在承保技术上感到疑难的问题，必要时，聘请有关专家或中介机构进行风险评估。（四）撰写风险评估报告根据现场调查情况，撰写风险评估报告
18、。风险评估报告应包括（但不限于）如下内容：（1）投保人（被保险人）情况。包括：投保人的名称、地址、行业、安全管理水平、以往损失记录、在其他保险公司的投保及索赔情况等；进行风险评估的人员、时间、方式。投保人接待人员等。（2）投保标的概况，即与火灾、爆炸有关的情况。包括：建筑物的名称、建筑结构、建筑等级、占用性质；生产工艺及流程，生产过程中使用的易燃易爆材料，生产过程中产生的可燃性气体或粉尘，通风、吸尘措施；易燃易爆危险品的储运、管理情况；电气线路、电器设施的使用及保养情况；火灾报警系统、消防设施及器材的配置、设置、使用及维护管理情况，防火安全管理组织；火灾风险平面图，即按比例将建筑物绘制在图上，
19、标明易燃易爆品的存放位置，标注防火墙、火灾报警器、消防栓、消防水龙、灭火器、自动喷淋装置的位置等。（3）投保标的风险状况，即与洪水、暴风、暴雨、雷击有关的情况。包括：附近的河流、运河、湖泊、池塘；标的所在地高程，当地洪水警戒线、常年水位线；低于洪水警戒线以及低洼地带的车间、仓库、办公楼；防洪设施、防洪措施；标的所在地的气象特征，发生暴风雨的季节、降水量；仓储物品的包装、堆放方式；露堆财产的种类、数量；洪水风险平面图，即按比例将建筑物绘制在图上，标注其地势，标明防洪设施的位置；避雷装置的类型及其日常维护情况等。（4）建议。在风险评估报告的最后，应综合识别出的风险情况，列出主要危险部位和风险隐患，
20、提出是否承保、如何承保的建议，并针对识别出的风险隐患提出相应的防灾防损建议。四、销售渠道（一）直销1、政府机关单位的大楼及其它财产；2、各类商业企业的房屋及其它财产，如宾馆、酒店、商厦、写字楼等；3、各类工业企业的财产，如房屋、机器设备及存货等；4、也可以通过各银行的信贷部门、各种行业的同业协会、各政府管理部门的关系介绍办理企业财产保险（如工商局、财政局、税务局、消防管理处、外经处、开发区管委会、行业集团等）。（二）中介1、各专业代理公司；2、各保险经纪公司。第三章 家庭财产保险 一、家庭财产保险知识要点（一）保险标的范围1、房屋及室内附属设备；2、家用电器和文化娱乐用品；3、衣物和床上用品；
21、4、室内装潢、家具及其他生活用具。（二）保险责任1、火灾、爆炸； 2、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下降；3、空中运行物体坠落、外来建筑物和物体的倒塌；4、附加险责任。（三）保险金额与保险价值1、房屋及室内附属设备：由被保险人根据购置价或市场价自行确定。保险价值为出险时的重置价值。2、室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。（四）费率及保费计算费率详见费率表。保费=保险金额X费率二、家庭财产保险卖点分析1、市场范围广，覆盖千家万户。2、家家户户都面临天灾人祸带来的家庭财产安全的潜在风险。3、稳定家庭的需要。通过购买
22、家庭财产保险，以较小的固定成本支出，解除家庭的后顾之忧。4、购买方便、快捷。5、保费分低、中、高档，客户可自由选择。6、购买形式灵活，可一份多买，也可不同价格档次搭配购买。7、低端产品可以用作其他险种销售的促销礼品。8、可以用作礼品馈赠亲朋好友或作为结交朋友的手段之一。9、可以作为单位员工的福利。三、家庭财产保险风险分析与评估要点家庭财产保险的风险评估工作可以从以下几个方面着手：1、投保人及被保险人的名称、地址、投保人与被保险人的关系。2、被保险人居住地理位置和环境（是否属低洼区，泄洪区，沿江、湖、海；是否属地质灾害多发地区；附近有无易燃易爆单位；周围区域来往人员情况）。3、社区管理情况（是否
23、物业管理，封闭管理，管理人员素质，管理制度实施情况等）。4、被保险人的房屋、建筑物状况如何 (房屋结构、占用性质、建造时间及尚可使用年限、维修；是否违章建筑，是否危险建筑等情况)。5、防盗、防火情况（是否统一安装防盗网，保安值勤情况，对于别墅是否装有防盗报警系统，离公安局远近等；消防情况是否符合安全标准，消防设备是否定期检查更换，离消防局远近等）。6、往年损失情况、赔付情况如何等。7、明确投保财产的详细类别是否属于可保财产。8、被保险人有无其它投保要求。四、销售渠道（一）直销1、向个人客户推销；2、赠送准客户和老客户；3、通过物业公司、居委会在住宅小区销售；4、企业、机关事业单位的员工福利。（
24、二）中介1、通过个人代理营销；2、通过各专业代理公司销售。第四章 工程保险工程险包括建筑工程一切险、安装工程一切险一、工程保险知识要点（一）保险责任总共分为两个部分的保险：工程保险和第三者责任保险。建筑工程一切险与安装工程一切险均为“一切险”形式，主要保险责任为自然灾害及意外事故，除了“除外条款”规定的除外责任外，应都属于保险责任的范畴。1、工程保险：承保施工期内由于意外事故和自然灾害所引起的工程本身的损失。2、第三者责任保险：承保在施工期内，由于发生与承保工程直接相关的意外事故引起工地内或临近区域的第三者人身伤亡和财产损失。（二）工程险特点被保险人的广泛性：工程建设项目一般涉及到的关系方很多
25、，如业主、承包人、分包人、技术顾问等。通常，工程险保单常把上述关系方均列为被保险人。保险期限的不确定性：建筑工程保险的保险期限的不确定性表现在两个方面：一是保险期限一般是根据工期确定的，而普通企业财产保险的保险期限是相对固定的，通常为1年；二是保险责任期限的起止日期实现不像普通财产保险那样规定明确的具体日期。保险金额的渐增性：建筑工程保险的保险金额是在保险期限内随着工程建设的进度与工程材料以及人工的不断投入而逐渐增长的，工程要到验收移交时保险金额才会达到最高水平。工程险承保的是工程的形成过程：建筑工程保险的保险期限的不确定性表现在两个方面：一是保险期限一般是根据工期确定的，而普通企业财产保险的
26、保险期限是相对固定的，通常为1年；二是保险责任期限的起止日期实现不像普通财产保险那样规定明确的具体日期。建安工险赔偿以功能恢复为主：一般财产险，对于损失财产的修复，虽然也体现在功能恢复上，但其功能恢复与外观面貌等常具有一致性。损失工程修复后，其外观面貌与事故前可能完全不同，但使用功能具有一致性，因此，鉴定工程险事故是否发生 以及确定赔偿，着重点为评价相关项目在事故发生前后以及修复前后的功能变化。损失理算复杂：工程险事故发生后，被保险人提出的索赔项目非常繁杂；这是由于，工程险承保的是工程的过程；在该过程中，资产的存在形式非常复杂；可能是有形的，也可能无形；可能是将构成永久结构一部分的材料或半成品
27、，也可能是具有某种使用功能的施工装置；可能以实物形式存在，也可能以费用形式存在等等鉴定其与事故相关性、是否损失及损失程度等均很复杂。工程保险是综合性保险，风险多变：建设工程项目险除保障工程建设项目的财产损失外，还保障工程施工期由与工程直接相关的意外事故造成的第三责任损失。另外还扩展保障建筑材料及构件、安装设备的内陆运输和储存风险，以及扩展与工程直接相关的设计师、监理工程师、制造商的错误风险。工程保险不但承担灾害事故发生后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理施救费用，而且还有条件地承担恢复工程施工而发生的相关费用，包括：清除残骸费用、空运费、灭火费用、专业费用以及其它特别费用。 工程保
28、险所承保标的直接裸露于各类风险中，在其特定时期抵御特定风险能力大大低于普通财产险标的；建设工程始终处于动态过程，各类风险相互交织，错综复杂，工程风险识别和风险程度确定难度较大。(三)保险金额的确定1、工程物质损失保险项目计入保险金额：（1）工程标的合同价，按工程合同造价（工程预算价投保或按承包合同价投保）确定，待工程完工后按工程决算金额调整保险金额。（2）施工用机具及设备的保险金额，按重置价值计算；（3）清理场地或清除残骸费用的保险金额，由被保险人自定并单独投保，一般按工程合同总价值的5%-15%确定。（4）专业费用的保险金额，由被保险人自定并单独投保，一般按工程合同总价值的5%-10%确定。
29、（5）工地内现有的建筑物和业主或承包人在工地上的其它财产保险金额，与被保险人商定，不得超过其实际价值。2、第三者责任险赔偿限额需设定每次事故赔偿限额和累积赔偿限额，限额一般不超过物质损失保额，由保险双方协商确定。（四）保险期限保险起期：自被保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，以先发生者为准。保险止期：至工程到期或验收合格或交付使用时止，以先发生者为准。（五）费率及保费计算费率一般为工期费率，详见附件二参考费率。费率可根据下列因素作适当调整：根据周围建筑情况、地势、地质情况、水文情况、施工单位及业主资质、施工方案和进度、施工期（保证期、试车期）的长短、有无洪水等巨大自然
30、灾害、被保险人自负额、最大可能损失、市场竞争因素等。保费=保险金额X费率（六）建、安工险种选择安装工程项目以不超过整个建筑工程总保险金额的20%为限，如在20%-50%之间，应按安装工程险费率计收保险费，如超过50%，则应单独投保安装工程险。（七）保证期与试车期保证期一般为6-12个月，最长不超过24个月。试车期一般不超过3个月，若超过3个月，应另行加收保险费。对于旧设备或转手设备，一律不承保试车期，也不承保保证期责任。二、工程保险卖点分析1、通过保险，工程遭受承保风险后企业可以及时获得补偿，避免因为大的灾害导致工程投资超出计划，延误工期。所谓“小投入化解大风险”。2、银行贷款的必要条件。建筑
31、工程费用项目中有专项保险费项目预算。3、避免合同当事人之间的经济纠纷。4、建筑工程耗时长，存在的风险多，除自然灾害外，还受人为因素的影响。而工程保险保障范围大，尤其对工人、技术人员缺乏经验或恶意行为以及原材料缺陷或工艺不善造成的损失提供保障，大大减少被保险人的后顾之忧。5、拥有财产和责任风险双重保障的同时，享有保险公司专业风险管理服务，防患于未然，利于工程顺利进行的同时，大大减少了风险管理成本。6、保险期限与工程期限一致，一次投保，全程无忧。三、工程保险风险分析与评估要点工程保险的风险评估工作可以从以下几个方面着手：（一）资料收集及书面审核主要审核投保人填写的风险情况调查表及投保申请书以及投保
32、人提供的如下工程项目风险资料，分析工程项目的风险点：1、工程合同和工程金额明细表了解工程有关各方的名称，在工程中的身份和彼此之间的关系，以及各自在工程中应承担的责任、义务等；具体了解工程的名称、所在地、工程总金额、各个分项的金额和各项物料、机器设备的价值及设计、施工、运输等费用的构成情况。2、查阅工程概算和工程设计书了解工程的性质、特点、施工方法、风险程度、抗灾能力等情况。这些情况是承保时划分风险单位、制定费率以及今后理赔时的主要依据。3、查阅工程进度表了解工程的期限、各个阶段的进度以及试车、保证期等具体要求。施工组织安排的合理性及协调措施易受季节性气候影响的部分工程的施工安排是否合理，预防灾
33、害的措施如何4、查阅工地地质水文报告及工程略图了解工程的自然地理条件和工地邻近地区的环境条件、分析工程的风险程度和对第三者可能造成的损害程度等。必要时，要与当地地质、地震部门联系，了解工程所在地的地质等详细情况。5、施工单位/承包人资质及以往的施工安全记录了解施工单位承包人的资质、过去承包同类项目经验、施工的安全纪录、该施工单位承包人是否曾为我公司被保险人以及赔付情况等。（二）实地勘验在收集和分析了以上资料后，还应赴工地现场进行实地查勘，进一步了解工程的风险环境。1、工地的地理位置、地势及周围环境。例如工地的位置是居高临下还是位于低洼之处，是闹事区还是乡村，是否靠近江、河、湖、海；工地所处的地
34、势相对于某种自然灾害而言是开放型还是遮蔽型；工地附近现有的建筑物及公共设施的情况，道路和运输条件等等。2、工地内有无现成建筑物或其他财产，其所处的位置和现有物理状况。3、储存物资的库场的建筑状况及其所处的位置，物资运输的距离和方式。4、工地的管理状况及安全防范措施。例如有无设置围墙，有无聘用门卫和巡逻警卫，有无防火、防水、防盗窃的设备和措施，临时工棚的密集度，工地的日常管理情况，是否允许外人进入等等。5、工地周围的人文条件。如居民对该项工程的接受态度，附近社区的管理水平，人口密集程度等等。6、工地的抗灾能力。如对洪水的防御能力，附近的消防站的数量、灭火能力、最近的距离和行车时间，有无自然消防水
35、源等等。7、施工单位（承包商）的资质情况及对同类工程的施工经验。（三）风险识别与分析在资料收集及实地勘验完毕后应综合上述资料，对工程项目的风险状况逐一做出识别和分析。1、工程项目物质损失的一般风险自然灾害及环境灾害。指巨灾性自然灾害、一般性自然灾害（特别是季节性灾害气候）及各种意外事故等。技术性风险。主要表现为地质勘探和设计的合理性、施工技术和装备的可靠性、施工工艺水平的高低以及原材料的技术指标等。人为风险。主要表现为业主和承包商的资质和经验、施工的组织管理能力和水平、所雇佣员工的素质、外来破坏和盗窃因素等。2、工程项目的第三者责任风险危险性越大的工程，发生第三者责任事故可能性越大。另外还有一
36、些特别因素，如法律环境、地理环境、施工方式、施工的组织管理和工地防范、被保险人是否与第三者有任何赔偿协议及其具体内容、被保险人要求的第三者责任最高赔偿限额等。3、具体项目的特殊风险楼宇建筑工程。基础施工。楼房建筑的基础，既是安全承托该建筑的支力点，又是高层建筑抵抗风灾的锚固点。施工会遇到的主要风险是土体的稳定性、地下水位和水量、开挖方式和开挖深度、基坑的维护方法及有关桩基的施工方法等。钢结构建筑。主要风险是安装工艺不善引起的倒塌和火灾，尤其是在内装修阶段发生的火灾所可能造成的损害不容忽视。高层建筑。主要风险是施工方法和工艺的可靠性、施工设备（吊车）和脚手架的倾覆、火灾（尤其是发生在高处时）、高
37、处坠落的物体所引起的第三者责任（这类建筑施工占地面积小，又常位于闹市中心）。道路修建工程暴风雨、洪水。在基础施工时要特别注意限制同一时点的施工长度。盗窃。由于施工作业面长，四处空旷，难以进行遮蔽，因此建筑材料的被盗风险较大。第三者责任。施工过程中易对农作物、原有的道路和桥梁、农畜再成损害。施工机具的损坏。施工期间各种施工机具集中使用，风险集中，风险金额也很大，如果发生泥石流一类的灾害，可能会造成很大的损失。另一方面，由于工作环境恶劣，亦容易发生施工积聚的翻落和碰撞事故。沿途两旁护坡的损坏或塌方，尤其是在山区施工时最为常见。管道铺设工程暴雨、洪水风险。已经开挖的管沟被暴雨、洪水损毁，导致需重新开
38、挖的损失，任一时点的开挖长度是控制风险的重点。第三者责任风险。施工过程中易对工地内或附近现有的地下设施、建筑物、道路和农作物造成损害。另外，工地的周围若无设立警示标志和围拦，亦容易对第三者的人参造成损害。铺设风险。需铺设的管材在运输及装卸过程中的损失，特别是在雨水丰盛的季节，由于铺设后未及时封堵管道的两端而使污水或污物进入所引起的损失，以及铺设后未及时回填而使管道移位所引起的损失。试压风险。尤其是气管、水管和油管，要控制试压的长度，降低最大可能损失。另外还有以下几种特殊工程，其基本风险点与上述三种工程类似，但也有自己的特殊风险，由于他们都属于控制业务，在这里就不一一赘述，但在承保时应必须进行严
39、格的风险评估工作。桥梁工程隧道工程水坝工程发电厂工程港湾工程焊接工程输/变电工程（四）危险单位的划分由于工程保险中的物质损失保险属于财产保险范围，所以工程保险业务危险单位的划分也是以火险作为出发点，也不考虑发生概率极小的巨灾风险，划分危险单位考虑的因素与财产保险业务一样。工程保险危险单位划分的基本原则：一是根据工程项目所处的地理区域、地质条件、地形地貌以及当地自然灾害侵袭的最大范围进行划分；二是根据工程项目发生意外事故火灾或爆炸最大范围、工程本身结构类型及施工工艺特性造成相关相邻的分项工程最大损失范围进行划分。一个大型工程项目可能包括若干个独立而又相互关联的小项目。由于各个小项目之间空间距离毗
40、邻等原因，一个项目发生损失往往会波及另一个项目，将这两个相互波及的项目视为一个危险单位。（五）确定最大可能损失保险人在承保一项工程时，应充分考虑该项目在发生意外灾害时的最大可能损失是多少，以便确定：1、可承保的最大风险金额。不同的保险人，其承保能力因其分保安排的不同而各不相同。2、净自留额和需分保的金额。可按风险等级自留额的规定予以确定。3、保险费率。应与最大可能损失成正比。4、免赔额。应与最大可能损失成正比。就一般风险而言，建工险的最大可能损失大约在20%至50%之间。分析最大可能损失可以按以下步骤进行：找出主要的危险和风险部位（危险单位）。根据工程的抗灾能力判断最大可能受损程度。根据最大可
41、能损失程度所引起的恢复费用，判断最大可能损失。（六）撰写风险评估报告根据上述对工程项目的风险分析，依据保险技术，应制订出针对工程本身的风险评估报告；若工程本身风险的分析涉及到较强的专业技术或风险分析较为复杂时，可委请有关的专业技术部门或公证行、公估行协助缮制风险评估报告。报告内容包括如下内容：1、被保险人的历史、经验及资信情况；2、工程名称和地点的描述，人文情况的判断；3、工程本身的危险程度；4、工地及临近地区的自然地理条件的描述；5、工地内现有建筑物或其它财产及其位置、状况等；6、被保险人对第三者责任风险的要求及工地周围情况、或可能发生的危险程度；7、储存物资的库场位置及运输距离、方式；8、
42、发生巨灾的可能性；9、施工季节、工期、试车期长短及保证期责任；10、安装机器设备，如供货商技术力量及资信情况；11、同类工程以往的损失记录；12、免赔额的高低及特种危险的赔偿限额；13、危险单位划分及最大可能损失；14、工程合同列明的分项金额、工程设计书、工程施工安排、地质报告、工程略图及危险单位划分图；15、工程风险的总体评估。综合分析上述风险分析情况，对工程的风险做出总体论述，保险人才可决定承保与否及采取何种形式、条款、批单、费率等条件承保。四、销售渠道（一）直销1、建委、建设局；2、开发商、施工承包商；3、各种建筑设计院；4、财政部门；5、银行（尤其是国家开发银行和建设银行）。（二）中介
43、1、各专业代理公司；2、各保险经纪公司。附件一 财产险参考费率一、 企财险(一) 主要常见行业参考承保条件（当地有自律的以当地自律条件为准）：行业类型参考费率参考免赔办公楼等商业楼宇0.04%1000元或损失金额的10%，以高者为准高级商场0.05%1000元或损失金额的10%，以高者为准一般类商场及超市等零售场所0.06%2000元或损失金额的10%，以高者为准服装、家具、建材等批发零售市场0.16%2000元或损失金额的15%，以高者为准塑料制品业0.18%2000元或损失金额的15%，以高者为准造纸及纸制品业0.15%2000元或损失金额的15%，以高者为准服装、鞋、帽制造业0.13%2
44、000元或损失金额的10%，以高者为准纺织业0.16%5000元或损失金额的15%，以高者为准一般仓储物资0.08%2000元或损失金额的10%，以高者为准危险品仓储物资0.13%5000元或损失金额的10%，以高者为准家具制造业（包括木材加工、家具制造、沙发床垫厂等）0.3%5000元或损失金额的20%，以高者为准加油站、加气站（以中石油、中石化为主要背景企业）0.15%2000元或损失金额的10%，以高者为准燃气供应业（如港华燃气、华润燃气等）0.1%2000元或损失金额的10%，以高者为准水的生产和供应业（如自来水厂、污水厂等）0.08%2000元或损失金额的10%，以高者为准医药制造业
45、0.08%2000元或损失金额的10%，以高者为准半导体、线路印刷板（PCB）、液晶显示器厂0.1%500万或损失金额的10%，以高者为准码头、港口（原油码头等危险类除外）0.06%5000元或损失金额的10%，以高者为准钢铁厂0.04%2000元或损失金额的10%，以高者为准公路、桥梁、地铁0.06%2000元或损失金额的10%，以高者为准火电厂常规燃煤电厂0.05%1）单机输出功率小于100MW，免赔为2万；2）单机输出功率大于等于100MW小于600MW，免赔为5万；3）单机输出功率大于等于600MW、超临界机组、超超临界机组，免赔为10万。燃气轮机电厂0.1%柴油机电厂0.08%大型水
46、电厂0.04%1）单机输出功率小于等于10 MW，免赔为1万；2）单机输出功率大于10MW小于100MW，免赔为5万；3）单机输出功率大于等于100MW；免赔为8万。风电厂0.08%1万元或损失金额的10%，以高者为准补充说明：l 以上为财产综合险费率，如财产基本险、财产一切险费率需适当调整，可上下浮动30%左右；l 影响承保条件的因素：建筑结构、工艺流程、消防设施、安全及管理情况、水灾风险、以往损失记录等；l 以上承保条件仅限于在展业初期资料不全的情况下作参考，最终承保条件需根据具体的保险标的来确定，即使是同一类厂如果工艺流程不同，承保条件也差异很大。(二) 承保注意事项：1、关于扩展条款：企财险（含营业中断险）严谨扩展恐怖责任条款、传染病扩展条款（属于合约除外责任）。扩展地震险、盗抢险、80%共保条款、放弃代为追偿条款等应适当收费。2、企财险核保风险评估所需资料：l 风险评估报告（指出标的的基本情况、自然条件、防火
