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1、第六课 投资理财的选择,储蓄存款和商业银行,一、便捷的投资储蓄存款,1、储蓄存款（含义）,储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,注：政府、企事业单位存款“对公存款”,王大爷领了一笔退休金10000元，他高高兴兴地拿着10000元到，想把钱存起来，可是，工作人员却告诉他：“不好意思，我们这里不接收存款”，王大爷纳闷：“是银行为什么不能存钱呢？那我去哪里存？”,情景：,国家机关（经理国库，发行人民币，不以营利为目的）,商业银行,情景：,有一家银行为吸引客户
2、，打了一个广告，写一首诗：“钱存银行，安全便当；聚沙成塔，来日方长。”,问：您和您的家人存过钱吗？为什么要把钱存到银行呢？,为孩子上学作准备,养老,购房、买车,2、储蓄存款的目的,“来日方长”,3、储蓄收益（直接目的）,年利率月利率12（月）日利率360（天）,1）利息是唯一收益,2）决定利息的因素：,本金、存期、利息率水平,3）计算公式：,利息=本金利息率存款期限,名词点击（P46）：什么是利率，利率由谁决定？,问题探究：,利息的多少与哪些因素有关？,2)影响利息的三个因素：,本金,存期,利息率水平,李大妈2011年11月存入20 000元，定期二年，按照年息 4.4%的利率计算:二年到期后
3、的利息是多少?,3)利息计算公式：,利息本金利息率存款期限,200004.4%21760(元),计算:,利率：年利率、月利率、日利率,4、利率变动对经济带来的影响,1）存款利率变动的影响,通常存款利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；存款利率下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对上升，同时还会改变居民的投资方向，转向其他投资方式。,2）贷款利率变动的影响,贷款利率上调会增加借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，使投资需求相对下降；贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中的货币
4、量增加，投资需求相对上升。,储蓄存款的分类及基本特征,待用资金，随时存取；流动性强、灵活方便,利率高,收益高,利率低、收益低,和债券、股票比，信用较高、安全性较高、收益性较低，存在通货膨胀情况下存款贬值的风险。,一般不提前支取，提前支取损失利息,改革开放近十年，我国居民储蓄存款年平均增长率达到了30%以上，20032012年，居民储蓄存款冲破了几个大关：03年9月首破10万亿元，05年超过了14万亿元，06年2月，12年分别突破40万亿元。,我国城乡居民储蓄快速增长的原因是什么？,1)从根本上说，居民储蓄增长取决于我国经济发展居民收入增加。2）利率是影响储蓄意愿的重要因素，储蓄作为一种投资手段
5、，其直接目的是获得利息。3）我国居民的消费习惯，人们喜欢计划性的消费，比如购房、买车。4）我国的社会保障体系还不完善，很多人存钱是应对未来不时之需,答题要点:,2)一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。(利),3)另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩，造成消费品积压，对企业的生产造成不良影响，最终也会影响居民生活水平的改善和提高。(弊端),所以，居民储蓄并非越多越好。,辨析：居民的储蓄越多越好,答：1）不一定,想一想：这些都是什么标志？,中国农业银行,中国建设银
6、行,中国工商银行,中国银行,广东发展银行,深圳发展银行,二、我国的商业银行,1、含义,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,企业,我国的商业银行在金融机构中的地位,（1）存款业务基础业务它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。,2、商业银行的主要业务,（2）贷款业务主体业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。,分类：工商业贷款 消费贷款,李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有
7、按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。,为什么李先生贷不到款呢？,问：,贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。,（3）结算业务中间业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。,商业银行的其他业务,债券买卖及兑付代理买卖外汇代理保险提供保管箱代收相关费用,商业银行的主要业务,存款,贷款,结算,商业银行主要利润来源：,利润=贷款利息存款利息银行各项支出,其它利润来源：结算服务费、其它服务费,3、商业银行的作用:,第一、为国家经济
8、建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,蓄水池,第二、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,第三、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,监督站,晴雨表,归纳总结,储蓄存款和商业银行,储蓄存款,商业银行,储蓄存款的含义：,_将属于其所有的_存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,我国的主要储蓄机构：,利息,含义：银行因为使用储蓄存款而支付的_，是存款本金的 _部分。,计算公式：_,储蓄存款的类型,活
9、期储蓄,定期储蓄,含义：,商业银行是指经营_、_、_等业务，并以_为主要经营目标的金融机构。,主要业务,存款业务：_业务,贷款业务：_业务,结算业务：业务,作用,个人,人民币或外币,本金和利息,商业银行,报酬,增值,利息本金利息率存期,吸收存款,发放贷款,办理结算,利润,主体,基础,中间,1、2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是()A存款业务 B贷款业务C结算业务 D股票买卖业务,课堂练习,B,2、某银行某年向企业贷款5000万元人民币，平均年利率是13%，在这一年中共吸取存款4000万元，平均年利率是9%，银行共支付职员工资、资金等40万元，其他开支130万元。这一银行的利润是（）A360万元 B170万元 C120万元 D80万元,C,解析：利润=贷款利息存款利息银行各项支出,=5000 13%4000 9%（40+130）,=120（万元）,
