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1、第13章 商业银行业务创新与管理,13.1 商业银行业务创新概述13.2 商业银行业务创新理论13.3 商业银行业务创新的市场效应13.4 商业银行业务创新管理,1,13.1 商业银行业务创新概述,13.1.1 商业银行业务创新的含义13.1.2 商业银行业务创新的特点13.1.3 商业银行业务创新的动因,2,13.1.1 商业银行业务创新的含义,商业银行业务创新的含义 所谓商业银行业务创新，是指商业银行的资产业务、负债业务和中间业务在种类、范围、工具及服务方式等方面的具有创造性的变革。,3,13.1.2 商业银行业务创新的特点,银行业务呈现虚拟化管理模式个性化金融服务成为银行业务创新主流高效
2、性与低成本成为银行业务创新主要特征信息管理成为银行业务创新的基础,4,13.1.3 商业银行业务创新的动因,内在动因银行收益率的下降，促使银行寻求新的盈利途径。提高资产流动性的需求。转移风险的需求。金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行业务创新。,外在动因新技术的运用推动了商业银行业务创新的进程。银行客户需求的多元化和高层次性拉动商业银行业务创新。金融机构之间的竞争逼迫商业银行业务创新。金融监管促使商业银行业务创新。,5,13.2 商业银行业务创新理论,13.2.1 约束诱导型金融创新理论13.2.2 规避性金融创新理论13.2.3 交易成本创新理论13.2.4“财富增长”理论13.2.5
3、 制度学派的金融创新理论13.2.6 资产专用学说13.2.7 范围经济说,6,13.2.1 约束诱导型金融创新理论,这是由西尔柏提出的金融创新理论，他主要从供给角度探索金融创新。他认为，商业银行之所以不断推出各种新的金融产品和服务方式，是为了应对其面临的各种内部和外部压制。内部压制指的是商业银行为保障资产流动性和避免经营风险而建立的一系列资产负债管理制度，同时，也形成了其内部的金融压制。外部制约指的是金融监管当局的种种管制和制约，以及金融市场约束。,7,13.2.2 规避性金融创新理论,凯恩提出了规避性金融创新理论。凯恩认为商业银行会通过创新来逃避政府的管制，但当金融创新危及到金融稳定和货币
4、政策的实施时，金融当局又会加强管制，而这又将导致商业银行为了规避新的管制继续对金融工具进行创新，这样循环以复。,8,13.2.3 交易成本创新理论,由希克斯和尼汉斯提出，其基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成本”，这个命题包括：降低交易成本是金融创新的首要动机。金融创新实际上是对科技进步导致交易成本降低的反应。交易成本理论具有一定的局限性，因为交易成本降低并非完全由科技进步引起，竞争也会使交易成本下降。,9,13.2.4“财富增长”理论,格林包姆和海沃德是这种理论的代表人物，该理论主要从需求角度探讨金融创新的成因，这种理论认为，经济的高速发展所带来的财富的迅速增长，是金融创新的主要原因。
5、因为财富的增长，加大了人们对金融资产和金融交易的需求，促发了金融创新以满足日益增长的金融需求。,10,13.2.5 制度学派的金融创新理论,以戴维斯、诺斯等为代表的制度学派对金融创新的看法是，作为经济制度的一个组成部分，金融创新实际上是一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。因此，政府行为的变化在引起金融制度变化的同时，事实上也带动了金融创新行为的发生。制度学派金融创新理论的特点在于抓住制度创新这一关键因素来探讨金融创新的成因，这是上述各理论流派所忽略的。,11,13.2.6 资产专用学说,资产的专用性是指资产用途的多少，即对投入一种生产过程的资产进行另一种生产时再配置的难易程度。资产专用
6、性越强，就越容易出现分业经营；反之，就越容易出现混业经营。有研究表明，银行的资产专用性呈现弱化趋势，银行资产的专用性弱化表明银行通过业务创新，跨越证券、保险等金融市场拓展业务范围，不需要支付太高的转换成本，商业银行业务全能化有利于银行提高盈利水平，增强竞争力。,12,13.2.7 范围经济说,范围经济（Economies of Scope）是形容经济组织的生产或经营范围与经济效益关系的一个基本范畴，是对经济组织经营多样化产品的选择和判断的衡量标准。商业银行通过业务创新，不断扩大经营范围，从而产生范围经济的具体原因有以下几方面：信息的可再用性。即同一种信息可多次使用于不同产品。管理费用（常规成本
7、）的节约。信誉的溢出效应。便利客户的“一站式”金融服务所产生的收入增长效应。,13,13.3 商业银行业务创新的市场效应,13.3.1 商业银行业务创新的积极作用13.3.2 商业银行业务创新的负面影响 13.3.3 商业银行业务创新对金融稳定 的潜在危险,14,13.3.1 商业银行业务创新的积极作用,商业银行业务创新提高了经济社会的效益和效率商业银行业务创新满足了经济社会对银行产品的有效需求。商业银行业务创新使经济交易效率大幅度提高商业银行业务创新优化了货币政策的传导机制。商业银行业务创新进一步促进了自身的发展商业银行业务创新提高了其现代化经营管理水平。商业银行业务创新扩大了其经营范围。商
8、业银行业务创新增加了商业银行的盈利收入。商业银行业务创新有利于降低风险和分散风险。,15,13.3.2 商业银行业务创新的负面影响,商业银行业务创新使央行的货币政策受到很大影响商业银行业务创新弱化了存款准备金制度的调控效果。商业银行业务创新削弱了中央银行货币控制能力。商业银行业务创新弱化了中央银行再贴现政策的效用。商业银行业务创新降低了金融监管的有效性监管当局传统的监管方式是通过审核商业银行的财务报表来发现问题，而衍生金融工具交易等表外业务不反映在商业银行的资产负债表中。对商业银行的表外业务缺乏统一的会计标准，加之衍生金融工具交易有很大一部分是在极短的时间内通过头寸对冲完成交易，因此难以对商业
9、银行的表外业务的风险程度作出准确和客观的评价。随着金融全球一体化的深入发展，国内金融市场与国际金融市场的融合进一步加深，加大了金融监管的难度。,16,13.3.3 商业银行业务创新对金融稳定的潜在危险,从商业银行经营管理来看，其经营风险日益增大。从商业银行体系来看，其伙伴风险日趋显现。从商业银行业务内容看，其表外业务风险越来越明显。总之，当代商业银行业务创新虽然利弊皆存，并且利弊作用力都放大了，但其利始终占主导地位。,17,13.4 商业银行业务创新管理,13.4.1 我国商业银行业务创新面临的 问题13.4.2 商业银行业务创新的风险表现13.4.3 商业银行业务创新策略13.4.4 商业银
10、行业务创新管理,18,13.4.1 我国商业银行业务创新面临的问题,商业银行业务创新发展总体水平仍然较低业务创新力度不够。业务创新所带来的效益还不明显。电子银行业务创新同质化严重。商业银行业务创新中自主创新能力不强在服务需求的响应上，由于缺乏信息系统的有效支持，对客户需求无法及时挖掘并给予反应。在研发流程上，缺乏统一、清晰的产品创新流程。在创新推广上，创新活动往往拘于个案，不能及时总结提炼为标准模式、在不同的行业和客户群中快速推广。在金融创新产品的塑造上，缺乏品牌意识，宣传侧重于单一产品。金融创新同质性现象严重。,19,13.4.1 我国商业银行业务创新面临的问题,商业银行业务创新的动因有所偏
11、差西方国家金融创新动机一般基于两个目的：一是追求利润，二是规避管制。目前，我国商业银行业务创新的动因有所偏差，商业银行业务创新的微观动机则偏重于在无序竞争中抢占市场份额，出现了一些不计成本甚至负效益的金融业务创新。缺乏完善的商业银行业务创新监测体系 现行金融统计监测体系尚未涵盖这些创新业务领域，导致中央银行在推动商业银行金融业务创新方面处于不利地位。,20,13.4.2商业银行业务创新的风险表现,金融机构表外业务过度竞争造成信贷增量风险和存量风险加大 商业银行业务创新大都是以表外业务的迅速扩张为特征的，由于表外业务具有自由度大、透明度差的特点，其竞争的加剧将冲击金融体系的安全与稳定，表现为银行
12、信贷增量风险扩大、存量资产风险累积。金融监管失效风险 商业银行业务创新是对原有金融监管的削弱或取消，创新的监管措施还不完善，加大了金融运营风险，造成某种程度的金融秩序混乱，不利于金融体系的安全与稳定。,21,13.4.2商业银行业务创新的风险表现,资产多元化及货币替代品增多造成泡沫经济的风险 商业银行业务创新的直接后果即是金融资产多元化、货币替代品增多、货币量的范围扩大，再加上业务创新活动中的趋利性，会导致或加剧泡沫经济的风险。业务创新工具风险业务创新失败风险。业务创新政策风险。业务创新缺乏有效保护。,22,13.4.3 商业银行业务创新策略,要进一步增强商业银行业务创新的供给能力需要增加资本
13、投入，提高银行机构设备的现代化配置及更新能力，为扩展新型业务项目、提高业务处理能力和金融服务水平提供物质基础和技术条件。要在银行内部形成一套激励业务创新的机制，培养和造就各层次的创新人才。突出重点，着力推动三方面的业务创新私人银行业务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。投资银行业务。离岸金融业务。开办离岸金融业务，建立我国的离岸金融市场，是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。,23,13.4.3 商业银行业务创新策略,全面提升业务创新能力，实现业务创新效益的最大化在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。在创新产品的营销阶段，应
14、恰当运用营销策略和手段，提高产品的知名度，实现创新产品规模经营。要重视创新产品的售后服务。商业银行开展业务创新时应循序渐进，并注重同业间的合作以传统业务为基础。要坚持改进、改造和拓展相结合，在借鉴和引进国外创新业务时要结合我国实际情况。在合理竞争的同时要注意商业银行之间的相互合作，避免恶性竞争，做到互利共赢。,24,13.4.4 商业银行业务创新管理,积极创造适合商业银行业务创新发展的外部环境进一步完善我国商业银行的法人治理结构，使商业银行真正以盈利为目标实现自主经营，降低民间资本的政策性进入壁垒，鼓励市场竞争。积极推动利率市场化进程，给予国内银行业产品定价自主权，实行银行同业定价机制，监管机
15、构控制价格的合理波动区间。制定鼓励创新的具体措施，加大对业务创新的保护力度。适当扩大创新业务市场准入范围，遵循鼓励、规范和控制风险的原则，对有利于拓展金融业务领域的创新业务予以准入。建立商业银行业务创新风险管理体系，加强业务创新的监管强化资产、负债业务创新的风险管理。加强对表外业务创新的风险管理。在加强监管、防范创新风险的同时，要注意尽可能地简化创新业务的审批程序。,25,13.4.4 商业银行业务创新管理,要建立健全商业银行业务创新统计监测体系建立商业银行业务创新开办报备制度。制定商业银行业务创新分类管理办法。建立商业银行业务创新发展月报制度。建立商业银行业务创新发展分析报告制度。完善内部控制，加强商业银行业务创新的风险防范确立风险管理意识。建立风险管理体系。加强内控制度建设。,26,本章关键词与复习思考题,业务创新 规避创新 范围经济1.简述商业银行业务创新的特点。2.商业银行业务创新动因分析。3.试述商业银行业务创新的市场效应。4.试述商业银行业务创新策略。,27,
