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1、国内短期贸易信用保险简介,信用保证保险事业部 2012,责任保险业务宣导,内容提要,一、责任保险基础知识,一、责任保险基础知识,1.1.1 定义,保险法第六十五条：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险保险标的损害赔偿责任（无形）保险对象被保险人保险目的补偿受害者 保险事故侵权行为或违约行为的发生,责任保险的特殊性承保不基于财产所有权和生命的可保利益，可以“无中生有”保险标的没有实体保障第三者（受害者）利益风险不确定性高受法律制度影响巨大,2.1 责任保险分类,责任险产品线是公司产品数量最多的一条产品线,全国性产品145个，区域性产品191个总计336个，主险和附加险
2、条款1215个分四大版块，十六大类进行险种管理,一、责任保险基础知识,什么是责任险？,违反合同的民事责任,侵权的民事责任,责任险承保的标的,民事责任：行为人违反民事法定义务、侵害他人民事权益而应承担的法律后果。,什么是责任险?,侵权责任,过失责任（过错责任）,行为人应当注意、能够注意却没有注意而导致他人财产损失或人身损害,无论行为人主观上有无过错，只要构成损害事实，就应当承担民事赔偿责任,侵权责任因侵权行为所引起的，侵害民事权益后应承担的民事责任,行为人侵害他人财产和人身合法权益，依法应当承担民事责任的行为,严格责任/绝对责任（无过错责任）,侵权责任,什么是责任险?,违约责任,违约责任即合同责
3、任，当事人不履行合同债务时，向对方当事人所应承担的民事责任。,合同法第一百二十二条,“因当事人一方的违约行为，侵害对方人身、财产权益的，受害方有权选择依照本法要求其承担违约责任或者依照其他法律要求其承担侵权责任。,处 理 方 式,受害人可以选择请求致害人承担违约责任还是侵权责任。适用法律的共识，如果涉及人身伤亡和精神损害，则一般适用侵权责任。,侵权责任与违约责任竞合,什么是责任险?,什么是责任险?,责任保险承保方式1、事故发生制：被保险人的侵权行为发生在保险合同的有效期内，而不论索赔是否发生在保险合同有效期内。保险人通常会规定一个索赔的期限。2、期内索赔制：第一次提出索赔的时间在保险合同有效期
4、内，保险人负责赔偿。保险人通常会规定一个事故发生的期限。为避免责任保险成长尾巴业务，实务中，保险人多以期内索赔方式作为主要承保方式。,什么是责任险?,事故发生制,索赔提出制,最长不超过5年,责任险的保险责任和除外责任,责任保险的保险责任 1、被保险人造成他人人身伤害或财产损失依法应负的赔偿责任，一般不包括精神损害和间接损失 2、被保险人因其侵权行为（或违约行为）被提起诉讼或仲裁而支付的相关法律费用责任保险的责任免除 自然灾害、不可抗力性的事件、行政行为或司法行为、核反应、核子辐射和放射性污染、污染、精神损害、合同责任（经过特别约定的，可以承保；或者由专门的保险产品承保合同责任）,责任限额,赔偿
5、限额：累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每次事故人身伤害赔偿限额、每次事故每人赔偿限额、每次事故每人医药费责任限额、每次事故财产损失责任限额等。保费计算：一般按照累计赔偿限额收费，也有按照营业收入和每次事故责任限额收费,“十二五”我国经济发展预期目标为年均增长7%，经济平稳较快增长，将为非寿险业务快速发展提供强大支撑，在“十二五”末行业全险种总保费将达1万亿，行业责任险保费规模约361亿元左右。（如责任险突破业务发展瓶颈，呈几何式发展。可能行业责任险保费规模约为1500亿元左右）2006年以来，我国责任险年均增速达到22%。2014年，全行业责任险业务实现保费收入为253亿元，同比增速16.92
6、%。2014年，人保责任险成功跨越百亿。,（一）经济的高速增长为责任保险开辟了持续快速发展的市场空间,经济环境,法律环境,（二）法律环境的不断完善为责任险的推广保驾护航,侵权责任法道路运输条例旅游法消防法老年人权益保障法校车安全管理条例国内水路运输管理条例,环境保护法特种设备法国务院关于加快现代保险业发展的指导意见五部委关于加强医疗责任保险工作的意见安全生产法关于鼓励开展食品安全责任保险试点工作的指导意见,承运人、校园方、养老机构、环污、特种设备、安全生产、食品安全、医疗、产责,中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用,政策环境宏观方面,深刻的
7、社会转型为责任险业务创造了有利的政策环境,2013年7月31日李克强总理主持召开国务院常务会议时明确指出推进政府向社会力量购买公共服务,中国保监会主席项俊波指出，保险业要围绕“保险业能干什么”、“国家需要保险业干什么”、“保险业应该怎么办”三个问题研究在国家治理体系中的定位。“要成为转变政府职能的有效抓手：一方面要辅助社会管理、帮助政府管理管到位，另一方面要承接公共事务、帮助政府放权放到位，为提升政府治理水平服务中国保监会2014年局级主要领导干部培训班,政策环境监管方面,项主席讲话保险业在国家治理体系中的定位,保监会2014年保险监管财产险工作重点 2014财产监管工作重点：车险费率市场化、
8、农业保险合规、巨灾保险、责任保险发展,现代金融体系,优化金融结构，提高金融体系运行的协调和稳健性,灾防减灾体系,加快建立符合我国国情的巨灾保险制度，预防和分散灾害风险并提供灾后损失补偿,社会保障体系,更好地发挥保险业在社会保障体系建设中的积极作用,农业保障体系,加强农业保险服务体系建设,社会管理体系,通过引入保险机制参与社会管理，减轻政府的社会管理压力,保险业要在五大社会管理体系中建功立业,巨灾,雇主、养老机构,医责、环污,政策环境监管方面,发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习
9、安全、校园安全等作为责任保险发展重点，探索开展强制保险试点。加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险，充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷。,“新国十条”国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见,政策环境监管方面,公司战略责任险发展对于公司全面彰显服务经济社会发展大局、构筑新的发展格局，实现可持续健康发展和新时期发展战略，具有重要的战略意义，是公司未来业务发展的重要增长极。,总部发起、总分联动，在责任险市场构筑起竞争对手难以复制、难以模仿的竞争壁垒，是公司面向“十三五”、从
10、顶层制度设计入手重塑公司竞争优势的必然选择，是公司突破自然增长束缚、以制度变革实现战略目标的重要路径。,政策环境公司战略,商业非车险业务发展指导意见建立与商业非车险的发展方向、发展特点、发展需要、展业特点、业绩获取差异相适应的，包括战略、流程、组织、绩效考核等内容在内环环相扣的商业非车险经营模式。核心是要解决机构、队伍和考核问题。责任险作为商业非车险的一个新兴版块，对支撑商业非车险的发展有着重要作用。,政策环境公司战略,二、责任险发展现状,二、发展现状,近年来，我省责任险持续保持快速发展，保费规模逐年扩大，2014年保费规模达到42732万元，超过三年翻一番的水平。2015年度，全省责任险实现
11、保费收入52073万元，增速21.86%。2015年，全省责任信用保证险保费收入67060万元，同比增长49.28%，增量保费22139万元，增量保费占商业非车险增量保费的75%。2016年前三季度全省责信险保费收入71937万元，同比增长41.2%，增量保费21107万元，增量保费占商业非车险增量保费的93.7%,业务概况,传统险种支撑责任险规模，主要有雇主责任险、承运人责任险、安责险、校方责任险、医疗责任险、产品责任险、公众责任险等，传统险种占比达到约90%。,保费构成（2015年度）,二、发展现状,发展增速对标市场、对标全系统情况,左图为2012年以来，山东分公司责任险对标市场、对标人保
12、全系统情况。可看出，山东责任险市场发展迅速，2012年增速26.81%，2013年增速35.23%，2014年增速19.41%，2015年增速29.87%。对标市场。综合来看，除2014年超市场12.75个百分点外，其余时间点，基本与市场增速持平。对标全国系统。我分公司责任险增速远远高于全国系统，2012、2013、2014年，超全国增速分别为11.08%、13.93%、13.26%；2015年差距减缓，超全国增速 6.74%。,二、发展现状,山东责任险市场,右图为2015年山东责任险市场数据，市场增速为29.87%。2011-2013年之间，山东责任险市场得到突飞猛进式的发展，发展增速在30
13、%左右。（太保增速50%以上）2014年以来，以国寿财为首的中等规模市场主体发力较猛，2014年市场增速接近20%，2015年市场增速接近30%。2015年山东责任险市场规模达到13.60亿元。市场前三大保险主体为：人保、太保、平安。其他规模较小的市场主体（排名第7位以后），2013年份额13.46%，2014年份额22.57%，2015年份额16.44%。,二、发展现状,2015年度，16家地市责任险发展规模排名如左图。责任险规模做大的是烟台，8964万元，增速29.70%。2015年度，责任险保费超3000万元的有7家，除烟台，分别为：潍坊5147万元，增速41.27%；威海4592万元，
14、增速34.88%；东营4210万元，增速22.21%；济南3851万元，增速-6.81%；临沂3502万元，增速26.31%；菏泽3183万元，增速51.08%。,分地市责任险规模,单位：（万元）,二、发展现状,责任保险持续保持快速发展，是公司商业非车险的重要增长极；市场迅速扩张，竞争异常激烈，发展形势紧迫，时不我待。,小 结,二、发展现状,三、责任保险产品体系,责任保险产品体系,1、传统险种-雇主责任险,法律依据：工伤保险条例最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释,主要条款：雇主责任保险条款（1995版）（1999版）（2004版）雇主责任保险条款（2015版）建筑施工企
15、业雇主责任保险 工伤责任保险,按照保监会要求，雇主责任险必须属地承保。,1、传统险种-雇主责任险,雇主责任险现有产品是一定条件下的历史产物，存在相应的适用性问题,95版,条款开发时尚无工伤保险概念，采用国际较为通用的承保方式以被保险人工资总额为基础计收保险费，并以雇员的月工资标准确定其死亡伤残责任限额适应三资企业和保险经纪人的保险习惯,99版,条款开发时工伤保险条例尚未施行以每人责任限额为基础计收每名雇员保险费，并按照责任限额定额赔偿具有适用广泛、保障范围适中、责任限额完备、赔偿项目明确、定额赔偿简便等特点,2004版,为适应旧工伤保险条例而开发，最初定位于社保工伤的商业补充保险保险责任表述与
16、工伤保险条例规定基本一致，医疗费用赔偿项目更多，保障范围最宽，但与社保工伤差额赔偿因保障宽泛，逐渐发展为社保工伤的替代,工伤责任保险,为适应旧工伤保险条例而开发，最初定位于社保工伤的商业替代保险保险责任表述与工伤保险条例规定基本一致，赔偿额度与社保工伤基本相同因连年亏损，目前已逐渐停止承保,1、传统险种-雇主责任险,附加险,1、传统险种-雇主责任险,不得异地承保；自留额标准至500万/人，超出的业务严格要求分保；记实名承保，不接受选择性投保、不足额投保；严控附加雇员第三者责任条款；不接受改变司法管辖；不得扩展普通疾病医疗；限制扩展自费药。,承保政策要点,1.雇主责任险满足了企业在用工风险上的第
17、一需求雇主责任险从雇主权益角度出发，能转嫁企业对员工应负的责任风险，完全对应解决企业需求。人身意外伤害险产品不具有此功能，具有先天性的功能缺陷，如果发生的意外事故属于工伤，人身意外伤害险产品不能替代雇主的法律赔偿责任。案例：2012年10月，某家石料加工厂老板王某，雇佣陆某、李某等8名工人为其工厂工作。王某为陆某、李某等8人每人购买了一份人身意外伤害保险，每份保险的限额为40万元。2013年5月，陆某和李某在加工石料过程中，不幸砸断颈椎，不治身亡。保险公司及时把保险金赔付给了陆某和李某的亲属。但陆某和李某的亲属又找到王某，要求王某赔偿工亡补助金、抚恤补偿金等共计88.6万余元。王某认为，自己已
18、为陆某和李某购买了人身意外伤害保险，陆某和李某也从保险公司得到赔付，因此拒绝赔偿。陆某和李某的亲属将王某诉至法院，要求王某赔偿经济损失共计88.6万元。,1、传统险种-雇主责任险,产品卖点,案例（续）：法院经审理认为，王某与陆某和李某之间已形成雇佣劳动关系，陆某和李某是在从事雇佣活动中遭受人身损害的。最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释规定：“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。”只要雇员在从事雇佣活动过程中遭受了人身损害，不论雇员存在过错与否，雇主均要承担赔偿责任。人身意外伤害险是指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付
19、保险金的保险，人身意外伤害险的直接受益人为发生伤亡意外的包括雇员在内的人员，保险人向雇员赔付后，并不能免除雇主的赔偿责任。本案中，雇主王某为其雇员陆某和李某投保的是人身意外伤害险，在保险公司赔付陆某和李某后，不能免除雇主王某应当依法承担的雇主赔偿责任。法院判决王某赔偿陆某和李某的亲属共计86万元。,1、传统险种-雇主责任险,产品卖点,1、传统险种-雇主责任险,产品卖点,2、雇主责任险与团体意外伤害保险的区别？（一）企业免责问题 团体意外伤害保险赔款必须划转伤者本人或死者家属。即使有协议书，在诉讼过程中也是无效的。这样，遇到雇员死亡事故，即使保险公司赔款到位，如果受益人不认可，提起上诉，企业只能
20、额外赔偿。企业无法免责。雇主责任保险赔款划转给企业，是企业以自己名义对职工的赔偿。企业可以免责。（二）责任范围大小 团体意外伤害保险只负责由于意外伤害造成雇员的死亡、伤残或医疗费用。雇主责任保险除了负责上述赔偿外，还负责赔偿由于患与业务有关的国家规定的职业性疾病造成的死亡、残疾金。（三）伤残赔付等级 团体意外伤害保险伤残赔付等级只能达到七级伤残 雇主伤残赔付等级可至十级伤残（四）医疗赔付比例 团体意外伤害保险医疗费用扣除100元免赔后按照80%比例在保险金额内给予补偿 雇主责任保险在扣除100元免赔后剩余部分按照100%比例在保险金额范围内给予赔付。（五）年龄限制 团体意外伤保险要求雇员年龄在
21、18-65周岁之间 雇主责任保险只要求雇员年龄在16周岁以上，与投保人签订合法劳动合同即可。,1、传统险种-雇主责任险,3、没有投保工伤保险的企业为什么要买雇主责任险？社会保险法要求企业应当购买五险（一金未强制要求），但在实际中，大量中小型企业并未为员工办理包括工伤保险在内的社会保险，因为这会加大企业的运营成本。但是相对其他四险，工伤保险却有着非常现实的需求，企业普遍存在一定的用工风险。如果发生事故，企业需要参照工伤的标准去赔偿雇工。原则上，又不能单独购买社保工伤保险，雇主责任险因此是最好的替代商业险。业务人员展业时应充分了解新工伤条例和当地的工伤规定，扮演好普法专家的角色，给客户留下专业可靠
22、的良好印象，从工伤赔偿的现有待遇标准出发，向客户陈明利害，促使展业成功。,产品卖点,1、传统险种-雇主责任险,4、投保了工伤保险的企业为什么还要买雇主责任险？（1）工伤保险并不能完全转嫁雇主的法律责任，部分赔偿责任特别是评残为五级以上的，用人单位还需承担大部分的赔偿责任，如一次性工伤医疗补助金，一次性伤残就业补助金等。因此雇主责任险可作为工伤保险的补充，转嫁此部分风险。（2）雇主责任险可视为员工福利计划的一个组成部分，用来提高员工福利，为企业留住人才（3）雇主责任险是商业保险，手续较工伤保险简单，赔付速度快，有助于减少矛盾摩擦（4）雇主责任险可覆盖不能参加工伤保险或未能及时参加工伤保险的实习生
23、、试用期员工、返聘退休人员,产品卖点,40,近年来，全省雇主责任险保持持续、高速发展，发展增速在75%以上，2014年实现保费收入12543万元，占产品线保费规模的29.35%，是支撑产品线健康发展的主流力量。,典型经验烟台、日照,1、传统险种-雇主责任险,1、传统险种-承运人责任险,主要产品：道路客运承运人责任险（ZDS）道路危险货物承运人责任险（ZBM）道路运输行业承运人责任险统保项目（ZJP、ZJQ）国内水路客运承运人责任险 承运人旅客责任险,2013年11月28日，道路运输行业承运人责任保险全行业统保项目，人保成功占据主承地位，其中客运份额52%，危货份额55%。,ZBM承保方案,20
24、13年12月23日，交通部联合中国保监会发文关于做好道路运输承运人责任保险工作的通知（交运发2013786号）,1、传统险种-承运人责任险,2015年，全省承运人责任险实现保费8360万元，同比增长7.21%。截止到2016年11月4日，全省承运人责任险实现保费7616万元，同比增长6.59%。市场竞争激烈，费率水平逐步降低。,1、传统险种-承运人责任险,1、传统险种-承运人责任险,法定保险，原则上除投保车辆过户、报废、退出运营、转卖等情况外，不得申请退保。受在交通部主导下的省级统保招标影响，承保质量大幅下降。鼓励发展高限额业务，以规避过多竞争对手鼓励发展校车承运人、通勤车业务。不予承保不指定
25、座位投保高责任限额的业务以及不设定累计责任限额的业务,承保政策要点,1、传统险种-安全生产责任险,被保险人在生产经营场所内依法从事生产经营活动中，因生产安全事故造成从业人员或第三者死亡、伤残（附加）。,责任限额：责任限额包括每人责任限额、每人死亡责任限额、每次事故责任限额和累计责任限额。每人死亡赔偿限额为山东省城镇居民上一年度人均可支配收入的二十倍，每次事故责任限额为累计责任限额的三分之二。第三者死亡责任各项赔偿限额为从业人员死亡责任各项赔偿限额的一半。,1、传统险种-安全生产责任险,第一期试点：试点期限2年，2009年6月开始。试点范围：矿山、危险化学品、民用爆破器材、烟花爆竹等危险性较大行
26、业。承保公司：人保、大地 发文：山东省人民政府办公厅关于推动全省安全生产责任保险试点工作的通知（鲁政办发200937号）第二期试点：试点时间：2011年10月至2013年9月 试点范围：矿山、危险化学品、烟花爆竹、民爆等行业和冶金、有色、建材、大型机械制造及易产生粉尘爆炸、涉及煤气发生炉使用的行业企业。承保公司：人保、大地、太平洋、阳光、泰山。发文：关于进一步深化和完善安全生产责任保险试点工作的通知（鲁安责办发20111 号）,费率调节机制：参保单位通过三级安全标准化验收的，保险费率在基准费率的基础上降低5%；通过二级安全标准化验收的，保险费率在基准费率的基础上降低10%；通过一级安全标准化验
27、收的，保险费率在基准费率的基础上降低15%。参保单位被命名为省级安全文化建设示范企业的，保险费率在基准费率的基础上降低10%；被命名为国家级安全文化建设示范企业的，保险费率在基准费率的基础上降低15%。参保单位被评为设区的市级安全生产先进单位的，当年保险费率在基准费率的基础上降低5%；被评为省级以上安全生产先进单位的，当年保险费率在基准费率的基础上降低10%。参保单位上年度未发生保险责任范围内的生产安全事故的，当年保险费率在基准费率的基础上降低10%；发生一般生产安全事故的，当年保险费率在基准费率的基础上提高10%；发生较大生产安全事故的，当年保险费率在基准费率的基础上提高30%；发生重大以上
28、生产安全事故的，当年保险费率在基准费率的基础上提高50%。上述费率调整累计降幅不超过30%。,宣传材料：1、宣传折页；,1、传统险种-安全生产责任险,宣传材料：2、危险化学品安全生产小常识海报；,1、传统险种-安全生产责任险,湖南省从2013年7月1日实施全省建筑施工行业安全生产责任保险统保工作，我司作为首席承保人，份额为51%，项目实施以来，共计实现保费收入9588万元，已决赔款236万元，未决赔款500万元。,典型经验湖南安责险模式,2015年，全省安全生产责任险实现保费5576万元，同比增长-8.49%。太平洋通过扩展承保行业，实现安责险的快速发展。第三期试点即将开始。,建筑施工企业安全
29、生产责任险产品,1、传统险种-安全生产责任险,1、传统险种-教育渠道业务,（1）教育渠道业务-校方责任险,说明：1、无免赔额和医疗费责任限额。2、学校可根据当地实际自主选择“5”、“5+1”、“5+3”、”5+5”、“6”、“6+1”、“6+3”、“6+5”、“8”、“8+1”、“8+3”、“8+5”方案。,主险：,附加无过失责任保险：,（2）教育渠道业务-职业院校学生实习责任险（ZJD）,1、传统险种-教育渠道业务,（3）教育渠道业务-监护人责任险,借助教育渠道大力发展监护人责任保险,“熊孩子保险”,1、传统险种-教育渠道业务,1、传统险种,（4）教育渠道业务-教职员工校方责任险（ZDG）,
30、方案一：每次事故每人死亡赔偿限额人民币30万元；每次事故每人伤残赔偿限额人民币40万元；每次事故每人特别费用赔偿限额人民币2万元；每次事故每人医疗赔偿限额人民币4万元；每次事故每人诉讼费用赔偿限额人民币2万元；净保费：人民币35元/人/年；方案二：每次事故每人死亡赔偿限额人民币20万元；每次事故每人伤残赔偿限额人民币30万元；每次事故每人特别费用赔偿限额人民币1万元；每次事故每人医疗赔偿限额人民币3万元；每次事故每人诉讼费用赔偿限额人民币1万元；净保费：人民币21元/人/年；,1、传统险种-教育渠道业务,（5）教育渠道业务-学校食品安全责任险（ZEP）,学校食堂：,校内食品店：,说明：保险费合
31、计=食堂/校内食品店个数*单个保费,1、传统险种-教育渠道业务,（6）教育渠道业务-校车承运人责任险,适用产品：总颁道路客运承运人责任保险（ZDS）校车承运人责任保险（ZIB）,2014年，山东发生两起校车事故。11月19日，烟台蓬莱市潮水镇潮水四村幼儿园发生的校车事故，事故已造成12人死亡。12月2日，东营垦利街道中心小学发生校车侧翻事故，造成3死多伤。校车安全是社会关注的热点，校车事故的妥善处理是学校、政府和保险公司的共同责任。对于诸如此类关乎民生的重大事故，我公司要提高重视程度，举公司之力做好理赔服务和其他服务。,1、传统险种-教育渠道业务,56,国家卫生计生委、司法部、财政部、中国保监
32、会、国家中医药管理局联合印发关于加强医疗责任保险工作的意见（国卫医发201442号），文件明确，“到2015年底前，全国三级公立医院参保率应当达到100%；二级公立医院参保率应当达到90%以上。”同时，五部委召开到省、市、县级机构的电视电话会议，全面部署医疗责任险发展，推动力度空前。2015年2月28日，省卫计委、司法厅、财政厅、山东保监局省中医药管理局下发关于在全省医疗机构实施医疗责任保险的意见（鲁卫医字20157号）,1、传统险种-医疗责任险,57,典型经验：牟平做法,1、传统险种-医疗责任险,58,典型经验宁波解法,暂行办法和条例在现行法律框架下对医患双方协商途径进行了突破和创新，探索第
33、三方介入的医疗纠纷调处途径,政府推动，立法强制,1、传统险种-医疗责任险,1、传统险种-公众责任险,法律依据：侵权责任法民法通则宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到安全保障义务的，承担相应的补充责任。责任限额：分为累计责任限额、每次事故责任限额、每人责任限额，一般按照累计赔偿限额计算保费。,1、传统险种-公众责任险,本质上属于场所责任保险，应按照营业地址分别收取保险费，承保时要求投保人准确描述营业地址，涉及一个以上营业地址时，须逐
34、一列明；鼓励使用99版条款(95版条款比较适合使用于涉外企业)；司法管辖原则上为中华人民共和国（港、澳、台除外），不允许扩展世界范围司法管辖，涉外酒店类被保险人可以例外。对风险较高的扩展保障，尽量引导客户投保相关的主险产品，如游泳池（馆）公众责任保险、电梯责任保险、机动车辆停车场责任保险等；对特殊行业、领域要求使用专用性条款，不得使用公众责任险条款承保，如供电责任保险、校园方责任保险、码头综合保险、旅行社责任保险等；对演唱会、运动会、烟火晚会、展览会等特殊活动，应针对具体项目专门制定承保条件，不得按照短期费率来计算保险费；原则上不得以任何方式，在公众责任险项下扩展承保代保管财产。,承保政策要点
35、,2、行业业务环境污染责任险,山东省环境污染责任险保险方案,山东省环保厅关于开展环境污染责任保险试点工作的通知,北京市民政局下发统保通知、制定相关政策文件，实施全市统保。,政府推动,由三家保险公司组成共同保险联合体，有利于规范市场，同时可进一步分散风险。,多方共保,充分利用市场平台整合社会专业资源；按照市场规则、市场惯例和市场手段来解决统保工作中的问题。,市场化运作,北京市养老服务机构责任保险共承保344家养老机构，保费规模537万元，份额内保费375.9万元，出险110起，原因多为老人摔伤骨折、擦伤、烫伤。,典型经验北京养老机构模式,2、行业业务养老机构责任险,2、行业业务特种设备责任险,济
36、南电梯责任险试点方案,特种设备：涉及生命安全、危险性较大的锅炉、压力容器（含气瓶）、压力管道、电梯、起重机械、客运索道、大型游乐设施、场（厂）内专用机动车辆等。,电梯责任险承保方案：,2、行业业务特种设备责任险,说明：本费率表是基于每次事故责任限额100万元、每次事故每人责任限额20万元的保费，每次事故责任限额每增加10万元，保费相应增加10%；每人责任限额每增加5万元，保费相应增加5%。,电梯以外的特种设备责任险承保方案：,2、行业业务特种设备责任险,叉车 承保方案：每次事故责任限额30万元 累计责任限额30万元 每台最低收费标准1000元,铲车 承保方案：每次事故责任限额30万元 累计责任
37、限额30万元 每台最低收费标准1500元,自卸车 承保方案：每次事故责任限额30万元 累计责任限额30万元 每台最低收费标准2500元,唐山厂内机动车承保方案：,2、行业业务特种设备责任险,累计赔偿限额：150万元每次事故赔偿限额：50万元每人人身伤亡赔偿限额：50万元附加雇员伤害责任赔偿限额50万元保费/车：3240元或2240元起重机、吊车按3240元收取叉车、装载机等按2240收取,烟台龙口厂内机动车承保方案：,关于实施餐饮服务食品安全监督量化分级管理工作的指导意见（国食药监食20125号）将对餐饮服务单位的食品安全情况进行量化评级，其中动态等级分为优秀、良好、一般三个等级，分别用大笑、
38、微笑和平脸三种卡通“脸色”代表。推荐模式：将保险与监管有效衔接起来（1）收费方案与监管结果挂钩；（2）在公示牌中公示参保企业保险信息；（3）简化方案，推行标准化的定额方案。,典型经验餐饮行业食品安全责任保险,2、行业业务食品安全责任险,食安山东品牌引领行动方案（鲁政发20149号）,2、行业业务食品安全责任险,2、行业业务食品安全责任险,2、行业业务食品安全责任险,赔偿限额：每人每次事故赔偿限额：20万元 每次事故赔偿限额：500万元 累计赔偿限额：1000万元免赔额：不设免赔。保险期限：一年。保险费：按照上一年度各村登记自办宴席的桌次数计算保险费，每桌每次收取保费l0元。但最低保险费不低于1
39、0，000元。,投保人：各村委会及宴席的举办者、承办者,保费补贴：各村（居）每年投保费为1.5万元，各村承担2000元，其余由镇财政统一支付。,上海农村家宴食品安全责任险：,2、行业业务火灾公众责任险,第十四条属于火灾高危单位的公众聚集场所和生产、储存、销售易燃易爆危险品的企业，应当按照规定参加火灾公众责任保险。,山东省火灾高危单位消防安全管理规定（人民政府令263号）,烟台市公安局发文,烟台火灾公众责任险承保方案,3、高端险种-出口产责险,保险责任：由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法
40、应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。责任限额：分为累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每人赔偿限额等，按照销售额计算保费。,适用产品：产品责任保险条款（1993版）（1995版）ISO 2004条款（CGL保单）,最低保费要求：国内产品责任险：1万元；出口产品责任险：5000美元。,3、高端险种-出口产责险,产品设计缺陷（60%）产品制造缺陷（5%）：不符合设计规范；未达到质量标准；原材料、零部件和装配缺陷等 未能充分说明/警告不足（35%）,产品缺陷,警告：高温热饮，小心烫伤！,3、高端险种-出口产责险,了解承保风险（产品特点、用途、产品质量认证、检
41、测报告、销售区域、司法管辖、预计销售额、过往损失记录等）明确保险需求（海外进口商保险要求、过往承保方案）评估承保风险 拟定承保条件（自留、分保）,承保流程,3、高端险种-出口产责险,承保政策要点,1993版条款开发初衷是适用于承保国内生产、销售的产品，承保方式采用“期内索赔式”。1995版条款同时适用于国内或出口产品，承保方式采用“期内发生式”；尽量引导客户将全部产品的全部销售额予以投保，若确实存在应经销商要求，仅选择销往某经销商或某批次产品来做选择性承保的，须在投保产品中明确投保产品的订单号、批次型号、除外保单起保日之前已经生产或销售产品、指定经销商等方式；本产品明确要求保险费满期调整，但是
42、“最低保险费”则不予退还；承保时务必对投保产品和投保企业严格审核，并限制或禁止客户使用公司商标标识、Logo对外宣传。,4、分散险种-燃气责任险,燃气用户方面,4、分散险种-燃气责任险,燃气责任险POS机单证,沈阳做法：,4、分散险种-非机动车三者,聊城高唐方案：客户：时风集团 累计/每次事故责任限额：15万元；每人人身伤亡责任限额12万元；每人财产损失限额2000元；每人医疗费用赔偿限额10000元；每人财产损失限额2000元。保险费：200元/车,4、分散险种-餐饮业,餐饮业经营者定额投保单,餐饮场所责任险定额投保单,4、分散险种-小商铺公众,4、分散险种-乡村干部,乡村干部在执行公务过程
43、中，因下列原因导致伤残或死亡，依法应由被保险人承担抚恤责任的，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。（一）在工作时间内，因工作原因遭受意外事故；（二）在工作时间内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；（三）因执行公务外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故而下落不明；（四）在上下班途中，受到交通事故伤害；（五）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；（六）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害。,保险责任,四、县域责任险渠道及产品介绍,1、县域交通局,审批公路、水路、客货运输、搬运装卸、机动车辆维修及运输服务等行业为开业、停业申请，核发经营许可证和营运证，审
44、批运力调控。交通运输生产，公路、水路建设和养护等规划及实施方案；交通运输业管理和水上交通运输安全管理及渡口安全管理。运输市场管理，维护运输秩序；组织协调重要物资和支农物资运输，战备、救灾抢险物资；调解运输纠纷。营运驾驶员职业培训管理工作。,（1）主要工作职责,1、县域交通局,道路客运承运人责任险（险种代码：ZDS）【保险责任】一是旅客的人身伤亡；二是旅客的财产损失；三是法律费用；四是伤亡旅客的精神损害赔偿，此部分需要通过附加险承保。道路危险货物责任险（险种代码：ZBM）【保险责任】一是货物责任保障；二是第三者责任保障；附加精神损害责任险是为适应招投标业务中投保人对投保第三者精神损害赔偿责任的特
45、殊需求而推出的。驾驶员培训学校责任险（险种代码：ZAS）【保险责任】在列明培训场地，被保险学员或教员在学习或考试期间，因被保险人过失遭受人身伤亡、行李物品损坏或盗窃、被抢劫等损害，依法应由被保险人承担的赔偿责任。停车场责任险（险种代码：ZAQ）【保险责任】一是因被保险人的过失造成火灾、爆炸、外界物体倒塌或碰撞、空中物体坠落、他人恶意行为造成的损坏；二是全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安部门连侦查，满三个月未查明下落的。,（2）可通过交通局销售的产品,2、县域安监局/安管局,根据中华人民共和国安全生产法所赋予的职能，依法对本县行政区域内安全生产工作实施综合监督管理。依法监督全县安全生产监
46、察人员、生产经营单位主要负责人、安全生产管理人员和特种作业人员的持证上岗工作。按照职业安全法规和标准，监督检查工矿商贸生产经营单位职业威海的防治工作。负责危险化学品、非煤矿山和燃气专项安全整治工作；组织、指导和协调化学事故应急救援工作，负责全县烟花爆竹安全生产的综合指导和协调监督。,（1）主要工作职责,2、县域安监局/安管局,山东省安全生产责任保险（ZYQ）【保险责任】因生产安全事故造成从业人员或第三者的人员死亡，根据相关法律被保险人所承担的经济赔偿责任。可以附加伤残赔偿责任。说明：该险种为主推骨干险种。总版安全生产责任保险:非煤矿山企业安全生产责任保险（ZGE）；煤矿企业安全生产责任保险（Z
47、GF）；危险化学品企业安全生产责任保险（ZGG）；烟花爆竹企业安全生产责任保险（ZGH）【保险责任】四个产品的保险责任均包括两个部分：一是生产安全事故责任保险导致从业人员及第三者的死亡；二是救援费用保险；可附加从业人员及第三者的伤残赔偿责任。公众责任保险：95版公众责任险（ZAB）及99版公众责任险（ZCG）【保险责任】被保险人在列明地点范围内依法从事生产经营等活动因意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失、事先经保险人同意的法律费用以及合理的施救费用，依法由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。,（2）可通过安监局/安管局销售的产品,3、县域教育局,管理权限教育经费。综合管理全县教育机构
48、的行政管理和教学业务工作；协助有关部门办好其他中等专业学校，指导、协调各乡、镇和各部门的有关教育工作统筹规划并指导全县教育系统教职员工队伍建设、管理和培训工作；落实教师各项待遇，维护教师合法权益；负责组织实施中小学教师资格认定工作，监督执行国家及省市关于各级各类学校编制标准，统一管理学校编制，统筹规划学校教师和管理人员工作。,（1）主要工作职责,3、县域教育局,校（园）方责任险（ZDN）【保险责任】学校在其校园内或由其组织带领下的校外活动中，由于疏忽或过失造成依法应由学校承担责任，学校负责赔偿的是学生的死亡赔偿金，受伤后的医疗费用，施救费用及经保险人同意的法律费用。说明：该险种为我公司主推骨干
49、险种。教职员工校（园）放责任险（ZDG）【保险责任】被保险人的教职员工由于在工作场所内从事被保险人的工作期间遭受意外伤害事故；上下班途中遭受交通事故；因公外出期间由于工作原因遭受意外伤害事故；由被保险人统一组织的活动中遭受意外事故，罹患职业病等原因造成的赔偿责任。监护人责任险（ZKF）【保险责任】监护对象（被监护人）造成第三者人身伤亡或财产损失。说明：该险种主要承保对象为年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制民事行为能力人的监护人（主要是指学生家长）。职业院校学生实习责任保险（ZEA）【保险责任】包括两部分：一是学生顶岗实习期间遭受人身伤害的校方责任；二是学生顶岗实习期间遭受人身伤害的工伤责
50、任。校车承运人责任险（ZIB）:主要依托教育局及交管局推动。,（2）可通过教育局销售的产品,4、县域环保局,贯彻执行环保方针政策及法律法规；拟定实施全县环保政策、规章并监督检查。负责全县大气、水体、土壤、噪声、固体废弃物、有毒化学品及机动车等污染防治工作。指导和协调解决全县重大环境问题；查处重大环境污染事故和生态破坏事件；协调环境污染纠纷；征收排污费；组织和协调县重点流域水污染防治工作；负责环境监察和环境保护行政稽查；组织开展全县环保执法检查活动。组织对全县赶赴质量监测和污染调查，并进行监督性监测；负责污染源排污申报登记和发放许可证工作。,（1）主要工作职责,4、县域环保局,环境污染责任保险（
