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1、 国有银行 理财银行 尊敬的范先生、范太太，你们好！我是光大银行五羊支行的理财经理任远，很高兴认识您！不管是否能为您做点什么，我们依然珍惜这份信任！ 进入主题之前，还是有必要先简要介绍一下中国光大银行。因为正是这家优秀公司的存在，才有了一切的源头。中国光大银行成立于1992年8月，总部设在北京，是经国务院批复并经人民银行批准设立的金融企业，财政部下属汇金公司为中国光大银行的第一大股东。中国光大银行在全国23个省（市、自治区）45个主要经济中心城市设有30个一级分行426个营业网点，在香港设有1家代表处。 2004年光大推出的首个外币理财产品“阳光理财A计划”的第一单。实际上，在当年让银行帮忙理
2、财还是一件非常新潮的事情。见证时刻：2004年2月2日见证人物：中国光大(集团)总公司董事长唐双宁、光大银行上海分行零售部总经理助理 徐欣见证地点：中山东一路29号 2004年9月首家获得银监会批准开办人民币理财业务，推出人民币理财产品“阳光理财B计划”。 2005年，中国光大银行创新理财产品的脚步并没有停歇！4月末5月初，阳光理财A计划的横空出世再一次证明了该行敏锐的市场判断力和强大的新产品开发能力！ 2006年光大银行率先推出T计划，成为信托贷款类产品第一单！ 2009年8月14日光大银行阳光私募基金宝正式发售，创造了中国银行系阳光私募基金的先河，被广大财经媒体争先报道！一家有着卓越创新力
3、的银行，一家有着优良产品线的银行，一家有着专业理财团队的银行，相信是您的最佳选择！接下来，您将会看到一份精致的理财规划报告。也许还不甚完美，也许还不够满意。我们会坚定理财的核心原理，根据您的需求，根据市场的情势，做出完善！期待您的声音！中国光大银行五羊支行任远 国际金融理财师(CFP)财富报告目录理财报告整体说明4家庭基本资料与假设8风险承受能力及态度评测9家庭资产负债表与解析.10家庭现金流量表与解析.13精英子女教育规划.16精致晚年养老规划.19精良家庭保障规划.22精细家庭生涯模拟.26精品理财产品规划.30精益求精完善规划.34精诚所至执行规划.35一、理财报告整体说明该理财规划报告
4、严格按照数字化、精细化、人性化原则设计。以客户实际家庭、经济状况为起点，并根据客户未来预期需求及合理假设为桥梁，完成客户人生理财目标的推演。报告主要结构分为以下十个部分：1、家庭基本资料与假设其中家庭基本资料为家庭成员年龄，收入，支出，当地社保缴存及领取规则。假设方面分为人生假设与经济假设。人生假设包含退休年龄，预期寿命，子女教育周期。经济假设较为复杂，主要包括通货膨胀率，收入增长率，学费成长率，养老金账户投资收益率，房租成长率，及各投资工具预期年化复合收益率（可以简单抽象的理解为平均每年涨多少）。详见“家庭基本资料与假设”与各相关章节。再次郑重说明，合理假设是完成本报告的必要基石。虽然人生漫
5、漫、世事无常，未来的走向无法事先精确预知，本假设与假设后产生的数据并不代表一定会如期而至。但是积极的描绘蓝图，并不断修正本身就是正确的人生态度。2、风险承受能力及态度评测经济学中的风险与日常所描述的风险不同，乃不确定性的意思。有风险意味着有可能走高，也有可能走低。波动性犹如海浪的大小，船的吨位及船长的技术代表着风险承受能力，船长的勇气代表着风险承受态度。风险承受能力与态度与个人素养高低无关，完全是人不同特质的反映。经过该章节的测评，您大概可以确定万丈波涛到潺潺溪水该走哪条道路，即期权、期货、股票、债券等投资工具的持有比例。3、家庭资产负债表与解析但凡企业都有资产负债表，个人也应该有这样一个账本
6、。它可以一目了然的告诉我们现在拥有什么，需要承担什么。理清原点是出发到终点的必要环节。资产如何合理配置，如何平衡安全性、流动性、收益性三者之关系至关重要。过多存款安全性、流动性都高，但是长期收益甚至很难跑赢通货膨胀；过多股票、基金收益也许可观，但是承担过多的风险，导致人生目标无法顺利完成。该章节将列示原资产负债表，作出财务分析，并提出配置建议。4、家庭现金流量表与解析简而言之就是家庭成员的收入，消费，专项储蓄，净储蓄。现金流量表是未来人生现金流推演的基础，及保险规划的依据。5、精英子女教育规划子女教育的重要性再次不需赘述，教育的质量取决诸多因素，但不可否认的是教育是一种稀缺的资源。有资源不一定
7、赢，没资源胜算一定不大，或者赢得更加艰难。子女教育需要花多少钱，应该为教育消费作怎样的储备？本章节将列出三种教育消费方案备选，并选取当中较适合客户的方案作推算。最后设计教育储蓄规划，建立专项教育基金，选择合适的理财产品，并用保险规划将其风险锁定。6、精致晚年养老规划作为现代家庭，工作时代背负太多，退休往往才是享受人生之时。退休生活应该是美丽人生的又一起点！退休后我们要花多少钱，社保能够给我们提供什么，没有社保怎么办，社保不够怎么办？该章节用数字模拟及推算了解“我们未来不是梦！”7、精良家庭保障规划保险是对抗风险的利器，是暴风雨时的保护伞，未雨绸缪，及早规划将为幸福家庭保驾护航。身故，需给家人提
8、供足够的现金流，身前身后永不止息的关爱。 失能，除却家人的现金缺口，还要兼顾个人的消费，是人生最大的风险。双重负担将压垮脆弱的资产负债表。重大疾病，人食五谷杂粮，祈祷健康，不代表不预防疾病及疾病带来的后果。足够的健康规划，让您在医保之外获得充分的保障，让生命更加伟大！普通疾病，能转移的风险尽量转移，能花9块解决的问题绝对不花10块。长寿，长寿是福，长寿是愁，人生一大烦恼就是人活着，钱没了。您的爱车都要上六项保险，您的爱人呢？该章节将突破传统保险规划的方法，带来一场美式数字化理性保险需求分析，并配置中国大陆市场最优秀的产品组合。注：生老病死残乃人生自然现象，故该章节对此不刻意避讳8、精品理财产品
9、规划做好各个资产配置后，我们大概了解到选择怎样的投资工具。但是当前金融理财市场投资工具浩如烟海，2007年最好的股票型基金收益226%，最差54%，相差4倍之巨。如何选择最优秀的基金，如何在投资市场占尽先机，如何避免差之毫厘、失之千里的遗憾。本章节将细致从历史数据中挖掘内涵，选出基金中的佼佼者。9、精细家庭生涯模拟完成全部的单项规划之后，本报告将作出家庭成员一生的现金流量模拟。包含了其他章节未能表达全面的细枝末节，您将在此看到各项规划最终是否能达成人生理财目标。若您在阅读前述章节中感觉缺乏连贯性时，可先跳至该章节。10、精益求精完善规划本报告中运用大量人生假设及经济假设，加之对您的熟悉程度不够
10、，故与您的期待有着一定差距。哪些数据可以变动，哪些过程可以更改，在本章节中我们将明示之。11、精诚所至执行规划 本章节将列出执行最终方案的计划，并列出定期检查的时间表。 二、家庭基本资料与假设家庭资料人生假设范先生年龄36岁范先生退休年龄60岁范太太年龄35岁范先生退休后余寿30岁女儿年龄7岁范太太退休年龄55岁父母年龄60岁范太太退休后余寿35岁上海市社平工资39502元父母预期余寿90岁范太太缴纳社保年数10年女儿小学年数5年当前养老账户余额60000元女儿初中年数4年注：此处寿命假设并无逻辑依据，本着保守的态度，将其设为90岁。 女儿教育生涯假设可更改。女儿高中年数3年女儿大学年数4年女
11、儿出国留学年数2年退休生活消费支出比例120.00%假设（经济数据）人生重大变化假设通货膨胀率3%家佣费用35000收入增长率4%投资收益率5%学费成长率4%金融资产变现比例50%房租成长率5%房价成长率5.00%社平工资增长率4%个人工资增长率4%退休后生活费用增长率5%股票型基金年化收益率10%债券型基金年化收益5%国债预定利率3%固定收益理财收益4%假设均为不确定值，其中人生假设可由您提出更改，经济数据假设由您与作者共同商议修改。若对假设数据含义存在疑问，请咨询作者。三、风险承受能力及态度评测风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分36总分50分，25岁以下者50分，每多一
12、岁少1分，75岁以上者0分39就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅10投资经验10年以上610年25年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4风险成态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平2赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动
13、性安全性4避免工具无期货股票外汇不动产8项目分数投资工具资产配置预期收益率预期收益率承受能力67债券50.00%5.00%7.5%承受态度34股票50.00%10.00%经过您的风险属性测评，得出股票与债权的初始配置比例为1：1综合收益率为7.5%，投资收益率将以不高于7.5%为原则，并随着年龄的增长，逐步降低。四、家庭资产负债表与解析资产负债表（原始）资产金额比重负债与权益金额比重现金50,000 1.31%信用卡循环信用0 0.00%活存0 0.00%已购物分期付款余额0 0.00%货币市场基金0 0.00%其他短期负债0 0.00%流动性资产50,000 1.31%流动负债0 0.00%
14、定存520,000 13.61%投资用房产贷款0 0.00%外币存款0 0.00%金融投资贷款0 0.00%国债0 0.00%投资负债0 0.00%固定收益理财0 0.00%汽车贷款0 0.00%债券型基金0 0.00%住房公积金贷款0 0.00%国内股票0 0.00%自用房产贷款0 0.00%股票型基金250,000 6.54%自用负债0 0.00%实业投资0 0.00%总负债0 0.00%房产投资1,200,000 31.41%贵金属艺术收藏品0 0.00%投资分类占投资比率包括项目投资性资产1,970,000 51.57%流动性资产2.48%现金/活存/货币市场基金自用汽车当前价值0 0
15、.00%收益性资产25.74%定存/债券/固定收益理财自用房产当前价值1,800,000 47.12%成长性资产12.38%股票/实业投资其他自用资产价值0 0.00%保值性资产59.41%房产/贵金属与艺术收藏品自用性资产1,800,000 47.12%紧急预备金46,200 月必要支出*紧急预备金月总资产3,820,000 100.00%需配置投资1,973,800 不包括既得权益资产流动净值50,000 1.31%参数设置紧急预备金月数投资用净值1,970,000 51.57%需配置投资=流动性资产+投资性资产-紧急预备金-短期负债-投资负债自用净值1,800,000 47.12%总净值
16、3,820,000 100.00%该家庭资产总体质量极高，资产负债率（总负债/总资产）为0（合理范围20%-60%），流动比例（流动资产/流动负债）为0（合理范围2-10），紧急备用金倍数（流动资产/月支出）为6.39（合理范围3-6）各项财务指标均大大好于合理范围，唯一不足在于低收益资产过多，定存占总金融资产的63%，显然收益性不足。考虑到范先生正值壮年，收入能力强，故可适当提高权益性资产的比例。资产负债表（规划后）资产金额比重负债与权益金额比重现金00.26%信用卡循环信用0 0.00%活存10,000 0.00%已购物分期付款余额0 0.00%货币市场基金100,000 2.62%其他短
17、期负债0 0.00%流动性资产110,000 2.88%流动负债0 0.00%定存0 0.00%投资用房产贷款0 0.00%外币存款0 0.00%金融投资贷款0 0.00%国债60,000 1.57%投资负债0 0.00%固定收益理财200,000 5.24%汽车贷款0 0.00%债券型基金325,000 0.00%住房公积金贷款0 0.00%国内股票0 0.00%自用房产贷款0 0.00%股票型基金125,00011.78%自用负债0 0.00%实业投资0 0.00%总负债0 0.00%房产投资1,200,000 31.41%贵金属艺术收藏品0 0.00%投资性资产1,910,000 50.
18、00%投资分类占投资比率包括项目自用汽车当前价值0 0.00%流动性资产5.45%现金/活存/货币市场基金自用房产当前价值1,800,000 47.12%收益性资产12.87%定存/债券/固定收益理财其他自用资产价值0 0.00%成长性资产22.28%股票/实业投资自用性资产1,800,000 47.12%保值性资产59.41%房产/贵金属与艺术收藏品总资产3,820,000 100.00%紧急预备金0 月必要支出*紧急预备金月数流动净值110,000 2.88%需配置投资2,020,000 不包括既得权益资产投资用净值1,910,000 50.00%参数设置紧急预备金月数6自用净值1,800
19、,000 47.12%需配置投资=流动性资产+投资性资产-紧急预备金-短期负债-投资负债总净值3,820,000 100.00%规划后，范先生家庭资产为货币市场基金10万，活期存款1万，作为流动性资金，流动资金的额度为家庭3-6个月的支出，详细预算将在下一章节中给出解释。固定收益理财20万，国债6万，此两项资产作为紧急预备金后的第二道流动性防线。因为虽然范先生收入高，但作为工商业经营者，现金流依然存在较大不确定性，故预留资金较工薪收入者高。债券型基金持有量为32.5万元，其中20万元用作教育基金专用（详述于教育规划），股票型基金12.5万元。五、家庭现金流量表与解析现金流量表（原始）家庭收入流
20、量表（原始）家庭收入项目本人配偶子女父母家庭合计占收入%工资薪津所得0 80,000 80,000 16.67%工商户经营所得400,000 0 400,000 83.33%所得合计400,000 80,000 480,000 100.00%收入贡献率78.43%15.69%家庭支出流量表（原始）家庭支出项目本人配偶子女父母家庭合计占支出%日常必要消费21,000 21,000 21,000 21,000 84,000 68.63%旅游费用5,000 5,000 5,000 5,000 20,000 16.34%探亲费用2,500 2,500 2,500 2,500 10,000 8.17%社
21、保费用8,400 0 0 0 8,400 6.86%家庭支出合计36,900 28,500 28,500 28,500 122,400 100.00%支出贡献度13.07%10.09%10.09%10.09%家庭储蓄流量表（原始）家庭净储蓄363100 51500 (28500)(28500)357600 以上是范先生家庭现时现金流量表，质量极高，储蓄率（净储蓄/总收入）高达74.5%（20%-60%为正常区间），但考虑到家庭的整体规划。现拟定两大专项基金储蓄计划：教育计划和保险规划。两大计划的设立将以每年投入的形式积累基金。其中教育基金每年投入6万元（共投入17年，直至女儿毕业），详见教育规
22、划。保险基金根据保费支出占家庭收入15%25%的比例，拟定每年保险费用支出10万元，交费20年，详见保险规划。建议将投资型住房出租，换得稳定的现金流，并提高信用评级。按照上海市房屋平均售租比，该房产可取得3万元租金净收入，并以5%的比例增长。现金流量表（规划后）家庭收入流量表（规划后）家庭收入项目本人配偶子女父母家庭合计占收入%工资薪津所得0 80,000 80,000 15.69%工商户经营所得400,000 0 400,000 78.43%租金收入30,000 5.88%所得合计400,000 80,000 510,000 100.00%收入贡献率78.43%15.69%家庭支出流量表（规
23、划后）家庭支出项目本人配偶子女父母家庭合计占支出%日常必要消费21,000 21,000 21,000 21,000 84,000 29.75%旅游费用5,000 5,000 5,000 5,000 20,000 7.08%探亲费用2,500 2,500 2,500 2,500 10,000 3.54%社保费用8,400 0 0 0 8,400 2.97%商业保险支出（20年）100,000 100,000 35.41%教育基金积累（17年）60,000 60,000 21.25%家庭支出合计196,900 28,500 28,500 28,500 282,400 100.00%支出贡献度69
24、.72%10.09%10.09%10.09%家庭储蓄流量表（规划后）家庭净储蓄203100 51500 (28500)(28500)227600 新的现金流量表依然健康，自由储蓄高达22.76万。年收入总额51万元，年支出总额28.24万元。由此可得家庭应急准备金（3-6个月家庭支出）为70600元-141200元，建议取其中11万元，配置10000元现金或活期，10万货币基金。该现金流量表将作为保险规划，养老规划的基础。六、精英子女教育规划参考标版1参考标版2参考标版3学习阶段教育费用现值教育费用届时值教育费用现值教育费用届时值教育费用现值教育费用届时值小学2,500 2,500 10,00
25、0 10,000 20,000 20,000 小学2,500 2,600 10,000 10,400 20,000 20,800 小学2,500 2,704 10,000 10,816 20,000 21,632 小学2,500 2,812 10,000 11,249 20,000 22,497 小学2,500 2,925 10,000 11,699 20,000 23,397 初中5,000 6,083 12,000 14,600 20,000 24,333 初中5,000 6,327 12,000 15,184 20,000 25,306 初中5,000 6,580 12,000 15,7
26、91 20,000 26,319 初中5,000 6,843 12,000 16,423 20,000 27,371 高中6,000 8,540 22,000 31,313 35,000 49,816 高中6,000 8,881 22,000 32,565 35,000 51,809 高中6,000 9,237 22,000 33,868 35,000 53,881 大学10,000 16,010 20,000 32,021 40,000 64,041 大学10,000 16,651 20,000 33,301 40,000 66,603 大学10,000 17,317 20,000 34,6
27、34 40,000 69,267 大学10,000 18,009 20,000 36,019 40,000 72,038 出国留学出国留学1出国留学2出国留学3150,000 280,947 200,000 374,596 250,000 468,245 150,000 292,185 200,000 389,580 250,000 486,975 教育费用汇总表每个备选方案左边侧为现值，按照4%的教育费用增长率演算，右边侧数据为届时需要的费用。所有原始数据均采集于上海当地教育费用不完全汇总。根据范先生的家庭资产与收支状况，选择“参考标版3”与“出国留学3”的教育费用组合在经济上具有可操作性。
28、建议建立教育专项基金1、运用现有债券基金20万元一次性放入该专项基金。2、每年定投偏债型基金和固定收益理财产品6万元。3、随着教育基金离出国留学时间的接近，投资复利效果降低，同时应逐渐较低其波动性。投资配置实现股债混合基金、固定收益理财产品的仓位变化。教育基金现金流演算表年龄学习阶段教育费用现值教育费用届时值教育基金投资收益教育金年预算教育基金余额7小学20,000 20,000 0 260,000 240,000 8小学20,000 20,800 0 60,000 291,200 9小学20,000 21,632 0 60,000 344,128 10小学20,000 22,497 0 60
29、,000 398,837 11小学20,000 23,397 0 60,000 455,382 12初中20,000 24,333 0 60,000 513,818 13初中20,000 25,306 0 60,000 574,202 14初中20,000 26,319 0 60,000 636,594 15初中20,000 27,371 0 60,000 701,052 16高中35,000 49,816 0 60,000 739,278 17高中35,000 51,809 0 60,000 777,041 18高中35,000 53,881 0 60,000 814,242 19大学40,
30、000 64,041 0 60,000 842,770 20大学40,000 66,603 0 60,000 869,878 21大学40,000 69,267 0 60,000 895,406 22大学40,000 72,038 0 60,000 919,184 23出国留学250,000 468,245 0 60,000 547,706 24250,000 486,975 82,640 从上表中可以看出所有教育费用从教育专项基金支出，每年教育金投入该专项基金中，余额按照每年的预期投资收益率继续滚动投资，最终尚有盈余。如教育基金因投资收益不达预期，现金流可用多个方式解决：1、用届时收入投入至
31、教育基金。2、用其他金融资产补充教育基金。3、用投资房屋抵押申请留学贷款。七、精致晚年养老规划1、养老需求与既得养老金分析项目本人配偶社保个人账户计发月数期望退休后的生活费现值34,200 34,200 退休年龄计发月数退休后首年生活费终值69,522 61,769 40233退休前一年可支配收入1,003,790 175,290 41230退休生活费调整率120% 120%42226年缴养老保险保费0 4,800 43223退休时指数化年平均工资0 131,467 44220退休时社会平均工资101,256 86,554 45216平均基础养老金基准0 109,011 46212退休时缴费年
32、资0 30 47208领取缴费年资比率0%30%48204第一年可领取基础养老金额0 32,703 49199退休时养老金账户累计额0 293,172 50195养老金帐户可领取月金额0 1,725 51190可领取年养老金总额0 53,398 52185参数设置本人配偶53180当前年龄36 35 54175税前年缴费工资0 60,000 55170社会平均工资39,502 39,502 56164最高提缴工资倍数3 3 57158养老保险费提缴率8%8%58152个人工资成长率4%4%59145社平工资成长率4%4%60139拟退休年龄605561132社保养老金投资报酬率3%3%6212
33、5退休前生活费用成长率3%3%63117退休后生活费用成长率5%5%64109当前缴费年资0 10 65101当前养老金帐户余额0 60,000 6693依退休年龄可领养老金月数0 170 6784预计终老年龄90 90 6875养老年金消费支持率0%86%6965养老年金社平工资替代率0%30%7056该表格以当前家庭成员消费金额、假设通货膨胀率及退休后生活费用调整率120%，社保养老金缴费与计发规则为运算依据演算而成。表格运算复杂，数据抽象，您只需关注着色单元格数据即可。退休后范先生需消费69522元，范太太消费61769元才可达到当前生活水平的120%。社保既得权益上，范太太在退休第一年
34、可拿到53398元，替代率（退休金/退休前一年收入）30%，支持率（退休金/退休后消费支出）86%，为精致晚年提供稳定的支持。再加上充分的年储蓄（227600）和房租收入，退休生活不成问题。范先生方面无社保养老部分，退休后无稳定的现金流，故需要进行专项养老金筹划！2、专项养老金筹划范先生退休第一年的消费为69522元，继而以每年5%递增。年龄消费年龄消费年龄消费61(69,522)71(113,243)81(184,461)62(72,998)72(118,905)82(193,684)63(76,648)73(124,851)83(203,369)64(80,480)74(131,093)8
35、4(213,537)65(84,504)75(137,648)85(224,214)66(88,729)76(144,530)86(235,425)67(93,166)77(151,757)87(247,196)68(97,824)78(159,345)88(259,556)69(102,715)79(167,312)89(272,533)70(107,851)80(175,678)90(286,160)退休生活可分为三个层次，温饱、小康、奢侈，实现温饱和小康水平现金流非保险莫属。权益类产品风险较大，不能把买面包的钱寄托在其身上。债券风险虽小，但是花完即止，不能象年金一样，活多久领多久。若是意
36、外长寿，将是一件非常难受的事情。为给退休生活提供稳健的现金流，作者选用延期递增型年金保险。A保险公司延期递增型年金保险可从60岁开始给付养老金，最长给付到99岁，且每5年给付金额增加10%。若60岁前身故退所交保费，60岁后身故退所交保费*1.1与所付年金之间的差额。从保险预算中拿出6万元，投保该险种20年年交保险组合，并选取递增年金给付方式。故范先生养老金现金流表如下（不考虑产品分红）：年龄消费年金给付年龄消费年金给付年龄年金给付消费61(69,522)74,100 71(113,243)89,661 8198,851 (184,461)62(72,998)74,100 72(118,905
37、)89,661 8298,851 (193,684)63(76,648)74,100 73(124,851)89,661 8398,851 (203,369)64(80,480)74,100 74(131,093)89,661 8498,851 (213,537)65(84,504)74,100 75(137,648)89,661 8598,851 (224,214)66(88,729)81,510 76(144,530)94,144 86103,793 (235,425)67(93,166)81,510 77(151,757)94,144 87103,793 (247,196)68(97,8
38、24)81,510 78(159,345)94,144 88103,793 (259,556)69(102,715)81,510 79(167,312)94,144 89103,793 (272,533)70(107,851)81,510 80(175,678)94,144 90103,793 (286,160)由此可见，养老层次中温饱、小康层次基本满足。外加保险红利，充分的年储蓄（227600）和房租收入，您的金色退休生活跃然纸上。八、精良家庭保障规划方法概述该章节为本报告最复杂的部分，保险规划需量体裁衣，精心计算。在此之前先简述各种保障规划原理。身故保额等于身后家属生活费缺口现值-家庭资产积累*变现率失能（意外伤残）保额等于(全部家庭生活费缺口现值-家庭资产积累*变现率)*2其中若发生身故与失能均增加家佣费用35000元，以4%递增。重大疾病保额应大致等于重疾治疗费用-医保报销部分普通疾病报销型及住院津贴型金额相对不确定，但是其保费较少，风险性相对不强，对整体规划影响不大。一般1-3万保额补充医保即可。范先生由于医保较单一，故需要加保3万住院费用报销型保险（覆盖一部分医保未报销费用），每日计发200元的住院津贴保险。范太太在事业单位，医疗保险较全，
