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1、汽车理赔工作的监督2005年09月21日17:27人民交通出版社一、监督的目的理赔工作监督的目的是全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营管理，提高公司和行业的总体水平。对于理赔案件的监督是保险经营管理的一个重要内容，由于保险合同是一种射悻合同，大多数的保险合同保险人提供的仅仅是一种承诺和保障，只有少数出险的保险合同保险人才真正履行补偿的义务，为此对于理赔工作的质量应予以充分的重视。一方面理赔工作是保险人实际履约的过程，是被保险人感受和体验保险产品使用价值的过程，无疑理赔工作的质量将形成被保险人对保险以及保险人的认识，对保险人的信誉将产生直接和重要的影响；另一方面理赔工作也是保险人
2、控制经营风险的一个重要环节，严格地按照保险合同进行理赔是防止滥赔和骗赔、确保公平的一个重要的前提条件。同时，通过理赔还可以发现承保中可能存在的种种问题，并且可以有针对性地采取改进措施，这些对保险人的经营业绩将产生重要的影响。二、监督的原则(一)合法原则对于理赔工作的监督过程应遵照合法原则，保险合同是经济合同的一种，在合同的执行过程中关键是应严格按照法律和合同的有关规定执行。首先，应确保在合同的执行过程中符合国家的有关法律和法规，在汽车保险业务中应包括合同法、保险法和国家有关交通事故处理的有关法律和法规。其次，应严格按照保险合同的有关条款执行，因为合同对当事人而言就是法律，当事人双方应严格按照合
3、同规定履行相应的义务。(二)公平原则公平原则是经济活动的基本原则，在保险合同的执行过程中，也应遵循公平原则。在我国由于被保险人的保障意识淡薄，往往不能很好地维护自身的合法权益，有时保险公司的工作人员从自身的利益出发，有意无意地利用了被保险人的这一缺陷，在理赔工作中任意降低赔付标准和水平，侵害了被保险人的利益。这种行为无疑是短视的和不公平的，从长远的角度看，这种现象将对我国的保险业产生极其不良的影响。(三)强化管理原则保险公司在经营过程中均制定了一系列管理制度和规定，但是，这些制度和规定的执行情况如何，大多数可以在理赔环节予以反映。承保工作的质量，包括条款的制定、费率的厘定和风险的评估等工作质量
4、问题均将在理赔环节集中反映出来。同时，理赔工作的质量，包括理赔的正确性和时效性以及服务水平，更是理赔工作监督和管理的重要内容。通过对理赔工作的监督和管理，可以有效地强化保险公司的内部管理，提高产品质量和服务水平。(四)改善经营原则保险公司是以经营风险为主业的机构，其生存和发展的前提条件是对于风险的科学经营和管理。对理赔工作的监督和管理，可以确保保险公司经营的科学性和目的性，能够通过理赔工作及时地发现经营中存在的问题，包括价格确定和业务管理。同时，一旦经营出现了问题，也可以通过对理赔工作的监督和管理及时予以研究和分析，并制定相应的对策及时地调整经营策略，确保经营的稳定。三、监督的方式监督可以采用
5、外部监督和内部监督两种模式。(一)外部监督监督的外部模式即通过保险监督管理委员会或者行业公会(协会)的监督，也包括委托外部的审计机构对自身的业务进行专项审计，有的保险公司还委请社会人士对公司的经营情况进行监督。外部监督的优点是能够保证监督的透明度，真正形成压力。同时能够在消费者心目中塑造良好的企业形象，增强消费者对企业的信心和信任。(二)内部监督监督的内部模式则是通过在保险公司内部建立监控和管理体系，通过业务、财务和审计，定期和不定期的检查和监督，建立保险公司内部的监督和管理机制。业务部门是进行汽车保险业务的经营和管理部门，同时，也是制定规则的部门，有时甚至是承受经营成果的部门。所以，业务部门
6、对于业务的监督和管理专业性较强，具有责任和利益的双重压力。但是，从另一个角度看，这种监督和管理可能存在“护短”和维护“小团体利益”的现象。通过财务和审计部门对于汽车保险业务进行监督和管理是十分必要的。通过财务数据的采集和分析，可以从经营成果、成本结构等宏观方面了解和控制经营情况，审计部门可以结合年终、专项和离任审计等形式，对汽车保险经营的一个局部进行深入的审计，从而了解经营中可能存在的问题，包括个性和共性两个方面的问题。四、赔案的周期(一)赔案周期及其法律规定赔案周期，即保险事故案件处理的周期，原则上是指从保险事故发生到保险公司向被保险人支付赔款的期间。整个案件的处理过程又可以分为事故的外部处
7、理期间和保险公司内部处理期间。(1)外部处理期间，是指一个作为保险事故的交通事故的处理周期，或者说是有关部门对于一起交通事故的处理期间。(2)内部处理期间，是指保险公司在接到被保险人提供的索赔资料之后，进行理算和处理的周期，这个周期主要取决于保险公司的内部管理水平。根据我国保险法第24条的规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。”根据上述规定，保险公司理赔的时限为10天。但是，从字面上理解这个“10天”
8、的起点是“达成协议”之后，所以，时限计算的起点是保险公司与被保险人达成赔偿协议的时点。在对于时限的认定问题上存在着两方面的问题：一是被保险人方面，有的被保险人片面理解时限的规定，甚至认为时限的起点是出险的时刻；二是保险公司方面，有的保险公司的理赔经办人员用“达成协议”作为推诿的“挡箭牌”。从汽车保险业务的客观实际上看，时限的起点应当是被保险人向保险公司提供了全套索赔单证。保险公司的理赔人员在接受了被保险人提供的全套索赔单证之后，就应向被保险人签发接收单证的凭证，并以此作为计算时限的依据。(二)影响赔案周期的因素影响赔案处理周期的因素主要有外部因素和内部因素。(1)外部因素通常是指非保险公司的因
9、素，主要是交通事故处理部门的处理周期。因为在交通事故的处理过程中包括对责任的认定和对损失的认定。责任认定较为简单，主要对事故现场进行认真地调查，参照有关的法律和法规就可以进行。而对损失的认定往往就复杂得多，这也是目前制约交通事故处理周期的主要因素。交通事故的损失一般分为两部分：车辆损失和人身伤亡。事故车辆的修理本身需要一定的时间，而有的车辆在修理过程中需要采购大量的零配件。目前，制约修理工期的主要因素是，一些进口车辆等待从外地购买甚至国外进口配件的时间。人身伤亡的损失认定则需要待伤员痊愈出院后才能最后确定，有的重伤员的痊愈需要数个月，甚至1年以上的治疗和康复期，而只有待这些伤员痊愈出院之后才能
10、确定医疗费用和伤残程度。所以，这些外部因素常常在相当大的程度上制约了保险事故处理的周期。(2)内部因素则是指保险公司在接到被保险人提供的索赔资料之后进行内部理赔、核赔和划付赔款的过程。影响保险公司内部因素的主要原因有保险公司的内部管理水平和从业人员的综合素质，保险公司内部应建立有效的管理机制，包括内部各个环节的工作时限制度，监督和责任追究制度。同时，应当注意提高理赔人员的业务技术水平，避免由于这些人员的技术因素导致效率降低，还要加强对理赔人员职业道德的培养，增强服务意识。(三)赔案周期控制的意义保险公司对案件处理周期的控制具有十分重要的意义。首先，通过对案件处理周期的控制，可以确保其经营活动的
11、合法性，避免合同纠纷和诉讼。理赔工作是保险合同执行过程中的关键环节，也是保险人履约的重要内容。如果保险公司不能按照法律和合同的有关规定进行理赔，势必构成保险公司的违约，甚至违法。其次，由于保险合同的射悻特点，被保险人是通过少数的案件处理认识和了解保险公司的，所以，对这些案件的处理将直接影响到保险公司的信誉。而信誉对于保险公司的意义远远不同于一般的企业，它事关保险公司的生存与发展。五、未决赔案的管理(一)未决赔案管理的意义未决赔案是指已经发生的保险责任范围内的由于各种原因尚未赔付结案的案件。保险公司在经营过程中出现和存在一定数量的未决赔案是正常的，但这并不意味着所有未决赔案的存在都是正常的。保险
12、公司应当加强对未决赔案的管理，通过管理可及时了解动态，掌握经营的情况，提高保险公司经营决策的准确性。同时，通过对未决赔案的管理可以提高服务质量和服务水平，体现公司的管理能力和竞争优势。(二)未决赔案的管理程序未决赔案的管理包括立案、撤案和结案3个环节。(1)加强对立案的管理。有的公司将报案等同于立案，这是造成未决赔案管理混乱的一个原因。因为，有许多报案由于种种原因最终没有立案，如错报、不属于责任范围、因免赔额或者安全奖励因素放弃索赔等。(2)加强对撤案的管理。即使立案之后，仍可能由于种种原因而没有进行索赔或者处理，在这种情况下应说明原因，及时将已经立案的案件撤消。(3)加强对结案的管理。在案件
13、处理结束之后，应将有关资料统计归档并核销立案。对于未决赔案管理的关键是确保以上3个环节的资料统一、准确和及时，在可能的情况下，应采用专人负责的方式，及时地将有关资料统计并录入电脑。通常，应在每个月对未决赔案进行一次统计分析，并将统计分析的情况上报有关部门。(三)未决赔案的原因分析对于未决赔案进行统计分析的目的是要了解存在未决赔案的数量和原因。未决赔案的原因通常可以分为两类：一类是正常原因造成的未决赔案；另一类是非正常原因造成的未决赔案。应注意加强对非正常原因造成的未决赔案的分析。非正常原因有外部因素和内部因素，但主要是内部因素，这些因素包括管理方面的问题，技术方面的问题以及服务质量方面的问题。
14、分析的目的是要了解造成案件非正常未决的原因，以便有针对性地开展工作，解决这些问题，降低非正常未决赔案的比例。六、内控制度保险公司可以通过内部控制制度实现对理赔工作的监督，确保理赔工作的质量。这些内部控制制度包括：定期检查制度、专项检查制度、案件回访制度和客户满意度调查制度等。(一)定期检查制度定期检查制度即由公司内部的职能部门定期对经营单位进行全面的业务综合检查，检查的内容包括理赔工作的各个方面，如查勘检验工作、案件理算工作、案件管理工作和赔款支付工作等，目的是定期了解经营单位的经营情况，发现经营过程中存在的问题，尤其是普遍存在的问题，以便研究对策，解决存在的问题。(二)专项检查制度专项检查制
15、度是根据在经营过程中发现的问题，对于某一类工作或者问题进行专门的检查，以了解问题存在的范围和影响程度，并针对这些问题研究解决的办法。(三)案件回访制度案件回访制度是针对某些特定的客户群，或者特殊类型的案件，在理赔工作结束后对他们进行回访，目的是了解这些特定群体和个体的被保险人对保险人理赔工作的意见和建议以及对于保险的需求，以便有针对性地改进理赔服务。(四)客户满意度调查制度客户满意度调查制度是指定期或不定期通过对被保险人进行问卷调查的方式，全面了解被保险人对保险公司各个方面工作的满意程度。被保险人对于保险公司理赔服务的满意程度应作为问卷调查的一个主要方面。通过发放问卷和回收，并对回收的问卷进行
16、统计和分析，可以了解理赔工作中存在的主要和突出的问题以及产生这些问题的原因，以便有针对性地提出改进措施，改善服务水平。汽车理赔的业务流程2005年09月21日17:19人民交通出版社理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤，具体的理赔流程见图81。1. 报案(1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案；(2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写业务出险登记表(电话、传真等报案由内勤代填)；(3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。查阅保费收费情况并由财务人员在保费收据(业务及统计联)复印件上确认
17、签章(特约付款须附上协议书或约定)；(4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写出险立案查询表，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号；图81理赔流程(5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责)；(6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。以上工作在半个工作日内完成。2. 查勘定损(1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成)；(2)要求客户提供有关单证；(3)指导客户填列有关索
18、赔单证。3. 签收审核索赔单证(1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人；(2)将索赔单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。4. 理算复核(1)核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收；(2)所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。5. 审批(1)产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批；(2)超产险部权限的逐级上报。6. 赔付结案(1)核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款
19、；(2)财务对赔付确认后，除赔款收据和计算书红色联外，其余取回。汽车保险的业务流程2005年09月21日14:53人民交通出版社保险公司承保业务的流程大体相近，大致经历保户投保，包括保户填写投保单，交纳保费；保险公司承保、签订保险合同，包括核保、出具保单，出具保费的收据；保险标的发生损失，保户向保险公司提出索赔；保险公司查勘；属于保险责任，保险公司支付赔偿、不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿；续保等环节。本章重点介绍汽车保险业务的投保、承保、理赔的基本业务环节，其他内容将在以后章节介绍。一、保险投保(一)投保人投保过程中应注意的问题由于各家保险公司推出的汽车保险条款种类繁多，价格不同，因此投保人
20、在购买汽车保险时应注意如下事项：1. 合理选择保险公司投保人应选择具有合法资格的保险公司营业机构购买汽车保险。汽车保险的售后服务与产品本身一样重要，投保人在选择保险公司时，要了解各公司提供服务的内容及信誉度，以充分保障自己的利益。2. 合理选择代理人投保人也可以通过代理人购买汽车保险。选择代理人时，应选择具有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；应当了解汽车保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分，防止个别代理人片面夸大产品保障功能，回避责任免除条款内容。3. 了解汽车保险内容投保人应当询问所购买的汽车保险条款是否经过保监会批准，认真了解条款内容，重点条款的保险责任、除外责任
21、和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔偿的手续、退保和折旧等规定。此外还应当注意汽车保险的费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。通常保险责任比较全面的产品，保险费比较高；保险责任少的产品，保险费较低。4. 根据实际需要购买投保人选择汽车保险时，应了解自身的风险和特征，根据实际情况选择个人所需的风险保障。对于汽车保险市场现有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需要的汽车保险。5. 购买汽车保险的其他注意事项(1)对保险重要单证的使用和保管。投保者在购买汽车保险时，应如实填写投保单上规定的各项内容，取得保险单后应核对其内容是否与投保单上
22、的有关内容完全一致。对所有的保险单、保险卡、批单、保费发票等有关重要凭证应妥善保管，以便在出险时能及时提供理赔依据。(2)如实告知义务。投保者在购买汽车保险时应履行如实告知义务，对与保险风险有直接关系的情况应当如实告知保险公司。(3)购买汽车保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务。(4)合同纠纷的解决方式。对于保险合同产生的纠纷，消费者应当依据在购买汽车保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方式解决。(5)投诉。消费者在购买汽车保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的汽车保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。(二)保险公司或代理人应提供合理的保险方案在开展汽
23、车保险业务的过程中，保险公司或代理人应从加大产品的内涵、提高保险公司的服务水平入手，在开展业务的过程中为投保人或被保险人提供完善的保险方案。1. 保险方案制定的基本原则(1)充分保障的原则：是指保险方案的制定应建立在对于投保人的风险进行充分和专业评估的基础上，根据对于风险的了解和认识制定相应的保险保障方案，目的是通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。(2)公平合理的原则：是指保险人或代理人在制定保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。所谓合理性就是要确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。所谓公平主要应体现在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要符合价值
24、规律。(3)充分披露的原则：是指保险人在制定保险方案的过程中应根据保险最大诚信原则的告知义务的有关要求，将保险合同的有关规定，尤其是可能对于投保人不利影响的规定，要向投保人进行详细的解释。以往汽车保险业务出现纠纷的重要原因之一就是保险公司或代理人出于各种目的的考虑，在订立合同时没有对投保人进行充分的告知。2.制定保险方案前的调查工作在制定保险方案之前应对投保人或潜在被保险人的情况进行充分的调查，根据调查结果进行分析是制定保险方案的必要前提。调查的主要内容有：(1)了解企业的基本情况，包括企业的性质、规模、经营范围和经营情况；(2)了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶人素质情况、运
25、输对象、车辆管理部门等；(3)了解企业车辆管理的情况，包括安全管理的目标，对于安全管理的投入、安全管理的实际情况、以往发生事故的情况以及分类等；(4)了解企业以往的投保情况，包括承保公司、投保险种、投保的金额、保险期限和赔付率等情况；(5)了解企业投保的动机，防止逆向投保和道德风险。3.保险方案的主要内容保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书。首先，应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估。其次，在风险评估的基础上提出保险的总体建议。第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释。第四，对保险人及其提供的服务进行介绍。其具体内容有：(1
26、)保险人情况；(2)投保标的风险评估；(3)保险方案的总体建议；(4)保险条款以及解释；(5)保险金额以及赔偿限额的确定；(6)免赔额以及适用情况；(7)赔偿处理程序以及要求；(8)服务体系以及承诺；(9)相关附件。二、保险承保(一)填写投保单投保人购买保险，首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的依据。投保单的基本内容有：投保人的名称、厂牌型号、车辆种类、号牌号码、发动机号码及车架号、使用性质、吨位或座位、行驶证、初次登记年月、保险价值、车辆损失险保险金额的确定方式、第三者责任险赔偿限额、附加险的保险金额或保险限额、车辆
27、总数、保险期限、联系方式、特别约定、投保人签章。(二)核保核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。1. 核保的意义(1)防止逆选择，排除经营中的道德风险。在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的
28、风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险，防止逆选择。(2)确保业务质量，实现经营稳定。保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况关系社会的稳定。保险公司要实现经营的稳定，关键一个环节就是控制承保业务的质量。但是，随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为：一是为了拓展业务而急剧扩充业务人员，这些新的工作人员业务素质有限，无法认识和控制承保的质量；二是保险公司为了扩大保险市场的占有率，稳定与保户的业务关系，放松了拓展业务方
29、面的管理；三是保险公司为了拓展新的业务领域，开发了一些不成熟的新险种，签署了一些未经过详细论证的保险协议，增加了风险因素。保险公司通过建立核保制度，将展业与承保相对分离，实行专业化管理，严格把好承保关。(3)扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。我国加入WTO以后，国外的保险中介机构正逐步进入中国保险市场；同时，我国保险的中介力量也在不断壮大，现已成为推动保险业务的重要力量。在看到保险中介组织对于扩大业务的积极作用的同时，也应注意到其可能带来的负面影响。由于保险中介组织经营目的和价值取向的差异以及人员的良莠不齐，保险公司在充分利用保险中介机构进行业务开展的同时，也应对保险中介组织的业务加强管理，核
30、保制度是对中介业务质量控制的重要手段，建立和完善保险中介市场的必要前提条件。(4)实现经营目标，确保持续发展。在市场经济条件下，企业发展的重要条件是对市场进行分析，并在此基础上确定企业的经营方针和策略，包括对企业的市场定位和选择特定的业务和客户群。同样在我国保险市场的发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对各类风险承保的态度，制定承保业务的原则、条款和费率等。而这些市场营销方针和政策实现的主要手段是核保制度，通过核保制度对风险选择和控制的功能，保险公司能够有效地实现其既定的目标，并保持业务的持续发展
31、。2. 核保的主要内容(1)投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。(2)投保人或被保险人的基本情况。投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务的。通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、运行主要线路等，分析投保人或被保险人对车辆管理的技术管理状况，保险公司可以及时发现其可能存在的经营风险，采取必要的措施降低和控制风险。(3)投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。对于投保人和被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车核保工作的重要内容。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以
32、往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳槽”的被保险人往往存在道德风险。(4)保险标的。对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应当建立车辆档案。(5)保险金额。保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。对投保人要求按照低于这一价格投保的，应当尽量劝说并将理赔时可能出现的问题进行说明和解释。对于投保人坚持己见的，应
33、当向投保人说明后果并要求其对于自己的要求进行确认，同时在保险单的批注栏上明确。(6)保险费。核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。(7)附加条款。主险和标准条款提供的是适应汽车风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特性的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。(三)接受业务保险人按照规定的业务范围和承保的权限，在审核检验之后，有权做出承保或拒保的决定。(四)缮制单证缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手
34、续的程序。保险单或保险凭证是载明保险合同双方当事人权利和义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据。因此，保险单质量的好坏，往往直接影响汽车保险合同的顺利履行。填写保险单的要求有：单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。三、保险理赔保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的过程。保险理赔应遵循“重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理”的原则，以保证保险合同双方行使权利与履行义务。保险理赔的程序如下：(一)接受损失通知保险事故发生后，被保险人应将事故发生的时间、地点、原因及其有关情况，在规定的时间内通知保险人，并提出索
35、赔要求。发出损失通知书是被保险人必须履行的义务。被保险人发出损失通知的方式可以是口头方式，也可以是函电等其他方式，但随后应及时补发正式的书面通知，并提供必备的索赔凭证，如保险单、出险证明书、损失鉴定书、损失清单、检验报告等。(二)审核保险责任保险人收到损失通知书后，应当立即审核该索赔案件是否属于保险责任范围，其审核的主要内容为：损失是否发生在保险单的有效期内、损失是否由所承保的风险所引起，损失的车辆是否是保险标的、请求赔偿人是否有权提出索赔等。(三)进行损失检查保险人审核保险责任后，应派人到出险现场进行查勘，了解事故情况，分析事故损害原因，确定损害程度，认定索赔权利。(四)赔偿给付保险金保险事
36、故发生后，经过核查属实并估算赔偿金额后，保险人应当立即履行赔偿给付的责任。汽车保险合同2005年09月21日15:01人民交通出版社一、保险合同保险合同，是保险人与投保人双方经过要约和承诺程序，在自愿基础上订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人双方约定，投保人向保险人缴纳保险费，保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿或给付保险金的一种经济行为。保险合同按保险人承担的责任，可将其分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。财产保险合同与人身保险合同的最大区别在于各自的保险标的不同。汽车
37、保险合同是财产保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同。由于汽车保险业务在财产保险公司的所有业务中占据绝对地位，因而汽车保险合同是财产保险公司经营过程中的重要合同。二、汽车保险合同的法律特征1.汽车保险合同是当事人双方的一种法律行为汽车保险合同是投保人提出保险要求，经保险人同意，并双方意见一致才告成立。汽车保险合同是双方当事人在社会地位平等的基础上产生的一项经济活动，是双方当事人平等、等价的一项民事法律行为。2.汽车保险合同是有偿合同汽车保险合同的生效是以投保人交付保险费为条件，换句话说是以交付保险费为换取保险人承担危险的代价。3.汽车保险合同是射幸合同射幸合同是相对于“等
38、价合同”而言的，通俗地讲，射幸合同是一种不等价合同，也就是说，由于汽车保险事故发生的频率及损失发生率的不确定性，倘若发生了汽车保险事故，对单个的被保险人而言，他获得的汽车保险赔款，远远大于他所缴纳的保险费；倘若没有发生汽车保险事故，被保险人虽然付出了保险费，仍然不能得到保险赔款。但是从全体被保险人的整体来观察，保险费的总和总是与汽车保险赔款支出趋于一致，所以从汽车保险关系的整体上看，这种合同内容的有偿交换却是等价的。汽车保险合同的这种在特定条件下的等价与不等价特征，我们将之称为汽车保险合同的射幸性。4.汽车保险合同是最大诚信合同任何合同的订立，都应本着诚实、信用的原则。汽车保险合同自投保人正式
39、向保险人提出签订合同的要约后，就必须将汽车保险合同中规定的要素如实告知保险人，这一点是所有投保汽车保险的投保人应当明白的规则。因为作为保险人的保险公司如果发现投保人对汽车本身的主要危险情况没有告知、隐瞒或者做错误告知，即便汽车保险合同已经生效，保险人也有权不负赔偿责任。汽车保险合同的诚信原则不仅是针对投保人而言的，也是针对保险人而言的。也就是说，汽车保险合同双方当事人都应共同遵守诚信原则。作为投保人，应当将汽车本身的情况，如是否是营运车、是否重复保险等情况如实告知保险人，或者如实回答保险公司提出的问题，不得隐瞒；而保险人也应将保险合同的内容及特别约定事项、免赔责任如实向投保人进行解释，不得误导
40、或引诱投保人参加汽车保险。因此，最大诚信原则对投保人与保险人是同样适用的。5.汽车保险合同是对人的合同在汽车保险中，保险车辆的过户、转让或者出售，必须事先通知保险人，经保险人同意并将保险单或保证凭证批改后方可有效，否则从保险车辆过户、转让、出售时起，保险责任即行终止。保险车辆的过户、转让、出售行为是其所有权的转移，必然带来被保险人的变更，而过户、转让或者出售汽车的原被保险人在其投保前已经履行了告知义务，承担了支付保险费等义务，保险人对其资信情况也有一定了解，如果被保险人的汽车发生所有权转移，势必导致保险人对新的车辆所有者的资信情况一无所知。众所周知，在汽车保险中保险事故的发生，除了客观自然因素
41、外，还与投保人、被保险人的责任心及道德品质有关，倘若汽车新的所有者妄想以保险图取索赔，那么汽车保险事故就成为一种必然危险。因此保险车辆的所有权转移行为必须通知保险人，否则，保险人有据此解除保险合同关系的权利。6.汽车保险合同是双务合同双务合同是指合同当事人双方互相承担义务、互相享有权利。投保人承担支付保险费义务，保险人承担约定事故出现后的赔款义务；投保人或被保险人在约定事故发生后有权向保险人索赔，而保险人也有权要求投保人缴纳保险费。汽车保险市场与中介机构2005年09月21日15:07人民交通出版社一、汽车保险市场(一)汽车保险市场的地位1. 保险市场的含义保险市场是指保险商品交换关系的总和，
42、它既可以指固定的交易场所(狭义的定义)，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和(广义的定义)。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，也可以通过各种现代媒介，包括电话、因特网等实现。2. 保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。(1)保险商品的供给方：是指保险市场上提供各类保险产品，承担、分散和转移风险的各类保险人，包括国有保险公司、保险股份有限公司和个人保险公司。(2)保险产品的需求方：是指保险市场上所有现实和潜在的保险商品的购买者，包括个人投保人和团体投保
43、人、企业投保人和独立投保人、私营企业投保人和国有企业投保人等。(3)保险市场的中介方：主要是指活动于保险人与投保人之间充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，主要有保险代理人和保险经纪人。保险市场的中介方还包括公证人、公估人、律师、精算师等。3.汽车保险市场的地位汽车保险在保险市场中地位的认识，是指导这一业务健康发展的关键，应当明确汽车保险在保险市场，特别是在财产保险市场中的重要地位，这种重要地位体现在以下几方面：(1)重要地位是由汽车保险被保险人的广泛性决定的，汽车保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而逐步发展成为以私人为主要对象的业务，汽车保险正在成为与人
44、们生活息息相关的一个险种。(2)汽车保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，使其不仅仅是合同双方的经济活动，而逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。(3)与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。(4)就保险市场，尤其是财产保险市场而言，汽车保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理的角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理的角度，汽车保险均具有突出的地位。根据以上4个方面的分析，可以得出这样的结论：汽车保险不能简单地视为一种普通的经济合同关系
45、，因为，它对于人们生产和生活的影响已经超出了合同双方的范围，成为一种具有一定社会意义的经济制度，因此，也就对汽车保险的经营与监管提出了更高的要求。(二)保险市场机制所谓保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。但由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。1. 价值规律价值规律在流通领
46、域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动，表现为价格的运动。价格既反映价值量，又反映供求状况，它既不能时时处处与价值相一致，又不能过久、过低于或高于价值，而是以价值为中心，围绕着价值上下波动。保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值一方面体现为保险人提供的保险经济保障(包括有形的补偿或给付和无形的心理保障)所对应的等价劳动的价值，另一方面体现为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。保险费率即保险商品的价格，投保人根据所缴纳的保险费是为了换取保险人的保险保障而付出的代价，无论是从个体还是总体的角度，都表现为等价交换。但是，由于保险费率的主要构成部分是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损
